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近年來,，一種復(fù)制儲戶銀行卡,、冒領(lǐng)儲戶存款的新的犯罪形式在我國許多地方“冒頭”：不法分子通過在銀行ATM機(jī)上安裝自制竊密裝置,，竊取儲戶銀行卡信息,、密碼后,，“克隆”銀行卡冒領(lǐng)儲戶銀行存款,。據(jù)福州市公安局統(tǒng)計(jì),，僅2008年上半年,，福州市發(fā)生“克隆”銀行卡竊取卡內(nèi)資金的案件33起,，涉案金額數(shù)十萬元,。
“克隆”銀行卡侵財(cái)犯罪使持卡人在毫不知情、且本身無過錯(cuò)的情況下蒙受經(jīng)濟(jì)損失,。此類損失該由誰來承擔(dān)責(zé)任,？
近日，福州市臺江區(qū)法院對一起“克隆”銀行卡冒領(lǐng)儲戶存款引起的儲蓄存款合同糾紛案作出一審判決,，判令銀行賠償客戶全部經(jīng)濟(jì)損失1萬余元,。但銀行方面不服判決，已提起上訴,。
萬元存款被“克隆”卡取走
2008年5月11日,，福州市民陳某在中國農(nóng)業(yè)銀行福州市臺江支行申請辦理了世紀(jì)通寶金穗卡。2008年10月19日16時(shí)左右,，陳某的朋友在農(nóng)行福州市平潭縣支行潭城分理處存入人民幣1萬元到陳某該卡賬戶,，陳某于當(dāng)日晚19時(shí)到中國農(nóng)業(yè)銀行ATM機(jī)上查詢確實(shí)有1萬元到賬,，當(dāng)時(shí)卡上總余額為10085.13元。10月20日8時(shí),，陳某到福州市鼓樓區(qū)古田路中國農(nóng)業(yè)銀行柜臺去取錢時(shí),，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)只剩75.13元。
陳某到中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行打印交易記錄后,，發(fā)現(xiàn)該卡內(nèi)的10010元被人于2008年10月19日晚23時(shí)左右在福州市臺江區(qū)國貨西路344號福州市商業(yè)銀行金城支行的ATM機(jī)上分五次取走,，其中10元為手續(xù)費(fèi)。
陳某遂向福州市公安局臺江分局報(bào)案,，臺江分局以陳某被信用卡詐騙予以立案,，現(xiàn)仍在偵查階段。
根據(jù)臺江公安分局提供的中國農(nóng)業(yè)銀行ATM機(jī)監(jiān)控錄像資料顯示,，犯罪嫌疑人是于2008年10月19日18時(shí)左右在該ATM機(jī)上安裝盜碼裝置,，19時(shí)陳某在該ATM機(jī)上查詢金額時(shí)銀行卡磁條信息被竊取，密碼被偷窺,。而后嫌犯迅速復(fù)制銀行卡并盜取卡內(nèi)存款10010元,。
一審判決：銀行監(jiān)控設(shè)施未起作用自擔(dān)責(zé)
陳某向公安局報(bào)案后，又于2008年10月28日向臺江區(qū)法院提起訴訟,，請求依法判令中國農(nóng)業(yè)銀行福州市臺江支行支付給他10010元,。
對此，中國農(nóng)業(yè)銀行福州市臺江支行辯稱,，陳某向農(nóng)行申請的世紀(jì)通寶金穗卡是以卡和密碼為支取方式的,，該卡可以通兌，并可以在任何加入銀聯(lián)的柜員機(jī)或特約商戶上取款和消費(fèi),；銀行卡儲蓄合同是一種特殊合同,，其履行方式只要持卡人在柜員機(jī)上插入該銀行卡并輸入正確密碼即可取走現(xiàn)金或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，由此產(chǎn)生的民事法律后果均由儲戶本人承擔(dān),；陳某所掌握的銀行卡在其他的支行支取現(xiàn)金的行為視為農(nóng)行臺江支行履行儲蓄合同,。本案中，農(nóng)行臺江支行沒有過錯(cuò),，金穗卡及其密碼均由陳某自己掌握,，陳某所說的卡內(nèi)存款1萬余元是被他人在無卡的情況下取走沒有證據(jù)證明，且亦無其他證據(jù)證明農(nóng)行臺江支行未盡銀行卡管理或安全保障義務(wù),。綜上,，農(nóng)行臺江支行請求駁回陳某的訴訟請求。
經(jīng)審理,，福州市臺江區(qū)法院認(rèn)為,，銀行的ATM機(jī)亦屬銀行的經(jīng)營場所，銀行對該場所的安全負(fù)有責(zé)任,。儲戶在ATM機(jī)上交易,，銀行應(yīng)提供安全的環(huán)境,。犯罪嫌疑人在ATM機(jī)上安裝盜碼裝置，利用盜取的資料偽造銀行卡支取資金,，銀行的監(jiān)控設(shè)施沒有起到安全防范作用,，銀行存在過錯(cuò)，儲戶個(gè)人不存在過錯(cuò),。犯罪嫌疑人侵害的是銀行的金融資金,，并非是儲戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)，農(nóng)行臺江支行對犯罪嫌疑人的支付,，不構(gòu)成對儲戶債務(wù)的清償,。陳某在農(nóng)行臺江支行辦理了金穗借記卡后，雙方之間即形成了儲蓄存款合同關(guān)系,，農(nóng)行臺江支行有義務(wù)按照合同的約定保障陳某的存款安全,，陳某有權(quán)按照合同的約定請求農(nóng)行臺江支行返還其金穗借記卡內(nèi)的資金。因此,，現(xiàn)陳某請求農(nóng)行臺江支行支付人民幣10010元,，應(yīng)予以支持。
今年1月6日,，臺江區(qū)法院作出一審判決：中國農(nóng)業(yè)銀行福州市臺江支行向陳某支付人民幣10010元,。農(nóng)行臺江支行不服一審判決，已提起上訴,。
怎樣保護(hù)銀行卡的安全
2008年6月26日,，福州市公安局破獲系列“克隆”銀行卡并盜竊卡內(nèi)資金的案件，抓獲犯罪嫌疑人陳某等4人,。查明他們5月間流竄福州市區(qū),，在交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行ATM機(jī)上安裝讀卡器和攝像設(shè)備,，竊取儲戶銀行卡磁條信息和密碼,，隨后復(fù)制銀行卡在江西上饒等地將客戶銀行卡內(nèi)存款盜取，作案16起,，涉案金額達(dá)40萬元,。
據(jù)了解,，“克隆”銀行卡犯罪作案手法及特征如下：
竊取儲戶銀行卡信息的裝置有的安裝在自助銀行的門禁處,，有的套裝在ATM機(jī)插卡口處，與插口吻合,，像是ATM機(jī)的一部分,。另有針眼探頭裝在ATM機(jī)“窗口”上沿，用來偷窺銀行卡密碼,。
據(jù)中國銀聯(lián)福建分公司業(yè)務(wù)部一位資深經(jīng)理介紹,，近來犯罪分子用來竊取銀行卡密碼的工具也“升級換代”了：有的直接在ATM機(jī)密碼鍵盤附加裝置,，儲戶一輸入密碼就會被竊密。
在銀行卡的安全日益受到“克隆”卡威脅的情況下,，應(yīng)該如何保護(hù)銀行卡的安全呢,？
中國銀聯(lián)福建分公司業(yè)務(wù)部一位資深經(jīng)理說，今后銀行卡應(yīng)由磁條卡向IC卡轉(zhuǎn)變,，因?yàn)镮C卡容量大,，防偽性能更強(qiáng)。
這位資深經(jīng)理表示,，目前銀聯(lián)和發(fā)卡銀行能采取的防范措施是：保管人員加強(qiáng)對自助銀行或ATM機(jī)的值守和清機(jī),；銀聯(lián)和發(fā)卡銀行建立聯(lián)動機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)儲戶銀行卡有異常,，立即通知持卡人,；發(fā)卡銀行建立風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)異常交易則關(guān)閉交易功能,。
警方和銀聯(lián)專家均指出,，加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)普通持卡人的自我防范意識也十分重要,。專家建議,，持卡人應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
——使用銀行卡時(shí)，要選擇光線明亮的自助銀行或自動柜員機(jī),。
——到自助銀行或自動柜員機(jī)刷卡時(shí),，注意觀察有無異常粘貼物、附加物,，發(fā)現(xiàn)異常,，及時(shí)報(bào)警。
——輸入密碼時(shí)用手或書報(bào)等物進(jìn)行遮擋,。這樣做能防范犯罪分子用探頭竊取密碼,。 |