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乘坐飛機(jī)購買航空意外險，需要填寫被保險人的基本信息,，但乘輪船,、汽車的乘客的意外保險則什么都不填寫。近日,，一汽車乘客將保險公司告到北京朝陽區(qū)人民法院，原因是自己購買意外傷害保險,，保險合同上既無投保人,、也無受益人等保險相關(guān)信息。
一張意外傷害險憑證引爭議
原告李濱稱,，2007年底出差購買客票時發(fā)現(xiàn),，客運(yùn)站多收取了1元錢，同時隨票給付一張國壽乘客意外傷害保險憑證,，約定保險費(fèi)1元,，意外險保險金額為15000元，其中意外醫(yī)療保險金額為3000元,。
李濱調(diào)查發(fā)現(xiàn),，該保險憑證及保險公司處沒有留存自己的任何身份信息，如果發(fā)生保險事故,，李濱的保險單若是毀損,、滅失或是遺失，自己根本不會得到任何的理賠,。同時,，該保險憑證及保險收據(jù)上沒有保險公司的公章、保險公司的地址,、保險期間和保險責(zé)任開始時間,、保險條款等信息。
因此他認(rèn)為,，該保險合同作為以死亡為給付保險金條件的保險合同,，未經(jīng)自己書面同意并認(rèn)可保險金額，該保險合同無效,。保險公司不留取任何乘客身份信息的行為表明,，保險公司具有欺詐的主觀惡意。
被告保險公司則稱,，保險公司的行為不構(gòu)成欺詐,。車站出售的人身意外險是各保險公司推出的一種隨著車票產(chǎn)生效力的險種，限當(dāng)日當(dāng)次有效，具有保費(fèi)低,、保障高的特點(diǎn),，是各個保險公司的常見保險品種。信息空白并不影響該保險的法律效力,，一旦出了事故,，保險公司會根據(jù)保險憑證及相關(guān)的證明材料，進(jìn)行核實(shí)賠償,。其次,，保險法的立法本意是避免投保人與受益人合謀損害被保險人的利益，李濱作為被保險人知道保險金的給付的條件和保險金額,，且保險合同已經(jīng)履行完畢,，不應(yīng)確認(rèn)無效。
不記載乘客基本信息合同也成立
不記載乘客的基本信息是否影響合同效力,？
中國社科院法學(xué)所商法室主任鄒海林說,，合同中是否記載被保險人的信息是無所謂的，這并不影響合同成立的效力,。
他說,，保險法沒要求保險合同必須是書面的，合同是形式自由的,，因此合同中是否記載當(dāng)事人的名稱不重要,，如果根據(jù)事實(shí)或者其他當(dāng)事人的表述，交易的場景能夠揭示出合同的當(dāng)事人是特定的,，合同當(dāng)然是成立,。
業(yè)內(nèi)專家指出，不記載乘客基本信息是行業(yè)慣例,。
中國保險行業(yè)協(xié)會壽險部負(fù)責(zé)人楊文梅說：“如果讓我花很少的錢買一個保險,，然后提供很詳細(xì)的信息的話，這是很繁瑣的,，因?yàn)楸ｋU公司有相應(yīng)的成本在里面,，而且消費(fèi)者也是不愿意這樣做的，保險公司不會出這樣的險種,�,！�
最高人民法院研究室民刑處處長曹守曄告訴記者，該案不是一個個案,，也不限于一家保險公司,，這是多年的交易習(xí)慣�,！傲�(xí)慣就是在保險憑證上不記載被保險人的相關(guān)信息,。”他說，合同成立從動態(tài)上來說有要約有承諾,，從結(jié)果上來說雙方的意思表示一致,。“賣票的窗口有自愿購買的提示,，原告自愿買了該車票,，花了一元錢得到了一張收據(jù)，本案就具備了要約和承諾的條件,，從支付一元錢拿到保險憑證的時候開始合同就成立了,。”
完善保險信息保障公司利益
保險公司不記載被保險人基本信息的原因是什么,？
鄒海林一語道破了,。他告訴記者，乘客意外保險是低成本的保險交易,，沒有更強(qiáng)有力的理由讓保險公司盡到更高的義務(wù)。保險公司賣該險比較隨意,，則是因?yàn)楸ｋU公司覺得風(fēng)險可以控制,，“對自己無足掛齒”。
“在銷售保險的過程中明確記載被保險人的相關(guān)信息,，對于保險公司來說是有益的,。”中國政法大學(xué)教授王萍說,，售車票的窗口是否銷售了保險,，對于一般的消費(fèi)者來講是無法分辨的。這就要求窗口要公示條款內(nèi)容,，讓一般人知道該條款的內(nèi)容,，充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。
曹守曄指出,，通過個案可以發(fā)現(xiàn),，保險公司經(jīng)營管理過程中存在不少的漏洞。對于保險公司來說,，這種車票是不記名的,，比如說如果出了問題并不是買保險的人，是另外一個人,，那么是否可把票及票根轉(zhuǎn)給別人呢,？因此，為防止達(dá)到騙保的目的,，保險公司應(yīng)從管理的角度提高科技管理,，防止漏洞的發(fā)生，
專家們建議，對保險市場來說,，應(yīng)有一個規(guī)范的秩序,。從宏觀上說，一個是立法,，修改完善保險法律法規(guī),。第二個是加大保險的監(jiān)管和監(jiān)控力度、防控風(fēng)險,。作為行業(yè)保險公司的主體要加強(qiáng)自身的管理,，完善規(guī)章制度。從司法的角度講,，要有一個現(xiàn)行有效的法律,、法規(guī)為保險市場創(chuàng)造一個經(jīng)營的環(huán)境，維護(hù)正常的保險經(jīng)營秩序,。 |