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目前執(zhí)行的交強險費率是由保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)內(nèi)幾家大公司厘定,、保監(jiān)會審批并頒布實施的,。在此過程中，投保人根本不具有任何話語權,，整個費率制定過程顯然不夠公平與合理,。近日,，人保財險和平安保險公布的年報均顯示，交強險是其去年利潤增長的一大亮點,，由此引發(fā)了社會各界對交強險定價問題的質(zhì)疑,。對此，保監(jiān)會新聞發(fā)言人袁力公開回應稱,，7月1日后將根據(jù)交強險年度業(yè)務數(shù)據(jù)調(diào)整費率,，如果費率變動幅度較大，將進行聽證,。（本報昨日B04版）
公益性險種變身為商業(yè)暴利
作為我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度,，交強險自去年7月1日實施以來,，一直遭到各界的廣泛質(zhì)疑。本來,，推行交強險是要維護“社會公益”,，其目的是為交通事故受害人提供基本的保障，即便被保險人在事故中無責任,，受害者也能獲得一定賠償,。正是因為交強險的這種公益屬性，“不盈利,、不虧損”成為了其設立的原則,。
然而，截至目前的實施現(xiàn)狀卻讓交強險的公益屬性幾近“無影無蹤”,，甚至還背上了“暴利”的指責,。據(jù)人保財險4月18日披露，該公司2006年凈保費收入為556.16億元人民幣,，比2005年增加了4.2%,，該項增加主要是由于去年車險凈保費快速增長，而車險保費的驟增則是交強險業(yè)務的帶動使然,。與之類似,，平安產(chǎn)險雖然在2004年和2005年承保利潤連續(xù)虧損，但由于交強險的出臺,，在2006年實現(xiàn)了扭虧為盈,。
在實施之初，有專家曾擔心由于強制保險不允許保險公司進行風險選擇,，帶有很強的公益性,，因此建議有別于商業(yè)險種，要對保險公司經(jīng)營交強險給予相應的財稅政策支持,。但現(xiàn)在看來,，保險公司不僅沒有“過上苦日子”，而且還借此脫貧,，讓我們不得不反思交強險的制度設計瑕疵,。
定價體制弊病導致費率有失公允
事實上，公益性設想遭遇商業(yè)利益的挑戰(zhàn)不足為奇,。正如政府部門的福利性開支來源于強制性稅收一樣,，伴隨公益性而來的往往是行政強制權力的使用。對于交強險而言,，一旦有行政強制力量介入,，其公益性能否獲得有效保障,，則依賴于規(guī)則制定程序的科學性,、公開性和透明化程度,。
交強險的費率直接關系到公共利益和行政強制職能的權限。目前執(zhí)行的交強險費率是由保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)內(nèi)幾家大公司厘定,、保監(jiān)會審批并頒布實施的,。實際上，在其中起關鍵作用的還是保險公司,，在之前費率的制定過程中,，投保人根本不具有任何話語權，整個費率制定過程顯然不夠公平與合理,。
這樣的議價制度注定了在交強險設計伊始,，風險就被保險公司人為的夸大了。目前保險公司的交強險賠付率一般為30％－40％,，而正常的車險賠付率在60％左右,。因此，交強險實際上具有很大盈利空間,。但是,，保險公司卻以保險責任面擴大到無責賠付為由，一再要求提高保險費率,。但事實上,，所謂的“無責任事故”概率很低，賠償額也被限定在一萬元以下,，而且被保險人也要承擔一部分費用,。所以，保險公司在實際理賠金額中,，無責任賠償額只占到很小的比例,。
更值得一提的是，保險公司甚至對險種的具體設計也煞費苦心,，在理賠范圍中人為的模糊了公益性交強險與商業(yè)保險之間的界限,，使得交強險涵蓋了大量第三者理賠責任。如此,，作為第二順序的商業(yè)第三者責任險,，其保險事故概率得以大幅降低，也就是說,，倚仗交強險的強制推行,，保險公司的商業(yè)保險收益也得以提升。
與保險公司賺得盆滿缽滿正好相反,，車險投保人卻因交強險的出臺而付出了更高的成本,，車輛保險費用總額明顯比之前提升了很多。交強險實施的初衷并不是增加車主負擔,，但是由于在交強險中與投保人最為相關的醫(yī)療與車損的賠付額度都較低,，一旦有事故發(fā)生,，強制保險的賠付額很難滿足投保人的需要。因此,，車主在被強制購買交強險的同時,，往往都還要投保一份商業(yè)第三者責任險，車主投保費用的總額因而會累計增加,。
應讓公眾參與費率制定
筆者認為,，惟有讓公眾參與到制度的制定與監(jiān)管之中，才能使交強險擺脫“暴利”的嫌疑,。為此,，有關公司和部門應當盡快公布各項數(shù)據(jù)，并采取聽證會等公開形式賦予投保人充分的發(fā)言權和決策參與權,。只有透過公正,、公平、公開的價格審議程序,，才能確保交強險費率的科學性,，且公益性行動的本質(zhì)不被玷污。
在具體制度設計上,，為了真正體現(xiàn)“不盈不虧”的原則,，需要明確相應的規(guī)定并真正落實。比如要求保險公司對交強險業(yè)務與其他保險業(yè)務分開管理,，單獨核算,；不論是虧還是賺，均不計入公司的利潤核算,，也就是說從制度上約束保險公司,，讓它只是擔任了代辦人的角色。
此外,，應當規(guī)定明確的信息披露制度,，比如按季度公布交強險的經(jīng)營數(shù)據(jù)，并根據(jù)相關數(shù)據(jù)的變化情況,，依據(jù)保障公益性的目標及時做出費率水平的調(diào)整,，徹底避免費率調(diào)整不及時侵害投保人權益的問題。
而一旦確定了合理的費率水平,，對于保險公司既往假公益之名所獲的暴利,，理當通過強制性程序予以收繳。這部分暴利所得或者直接退還給保險人或者抵扣未來的投保費用,，以矯治之前的政策失誤,，重樹投保人對整個保險體系的信心。 |