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新華社記者 來建強
攝 | 據(jù)中國人民銀行相關(guān)負責人日前透露,，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務院法制辦。業(yè)內(nèi)人士認為該條例一旦通過就意味著“民間借貸”將走上陽光化發(fā)展道路,，將有利于降低民間借貸風險,，進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。但考慮到民間借貸行為的特殊性,，引導其規(guī)范發(fā)展仍存在諸多“門檻”,。
民間借貸陽光化的兩大利好
據(jù)人民銀行透露的信息，根據(jù)《放貸人條例》草案,，未來將允許個人注冊從事放貸業(yè)務。符合條件的企業(yè)和個人都可開辦借貸業(yè)務,，準入門檻參照今年央行發(fā)布的《小額貸款公司試點的指導意見》,，并可能適當放寬,。
在民間借貸較為活躍的福建泉州、晉江等地,，不少業(yè)內(nèi)人士認為,，民間借貸的規(guī)范化、合法化,，一方面有利于降低民間資金的借貸利率，另一方面也將降低民間借貸風險,，維護金融市場和社會環(huán)境的穩(wěn)定,。
從去年至今，受原材料,、勞動力成本上漲,、人民幣升值、資金回籠速度放緩等多重因素影響,，中小企業(yè)“資金鏈”日漸緊繃,。泉州市共有4萬多家工業(yè)企業(yè),，90%以上為中小企業(yè),，但據(jù)統(tǒng)計其中與銀行有信用關(guān)系的企業(yè)僅占1/4。今年10月,，福州調(diào)查隊對福州市441家工業(yè)企業(yè)進行的調(diào)查顯示,，目前福州有40%以上的企業(yè)感覺流動資金緊張。
由于資金缺口大,，發(fā)達的民間資本成為中小企業(yè)迫不得已的選擇,。據(jù)當?shù)貥I(yè)界人士估計,，整個泉州市的民間借貸資金規(guī)模在每年200億至300億元人民幣之間,，此類“地下金融”確實為企業(yè)解決燃眉之急起到了一定作用。
泉州恩加工藝品公司是一家年出口額僅500萬元人民幣的小型外貿(mào)企業(yè),，生產(chǎn)旺季中資金周轉(zhuǎn)不靈的狀況時有發(fā)生,，缺口大多數(shù)在20萬至40萬元之間。公司負責人戴炳坤說,，“這樣的小額貸款銀行不愿做,，企業(yè)也不可能耗費大把時間等待銀行貸款審批,，向親戚朋友借錢周轉(zhuǎn)就成為了常事。”
記者采訪了解到,，正常情況下泉州市的民間借貸利率為月息兩至三分錢,，但受金融危機影響，中小企業(yè)資金短缺不斷推高民間借貸利率,。目前當?shù)孛耖g借貸月息甚至已達1角5分,，換算成年利率竟高達180%。
業(yè)內(nèi)人士認為,，《放貸人條例》一旦通過，銀行壟斷信貸的局面被打破,，國家法律的保護將鼓勵更多的地下資金“浮出水面”,，刺激小額信貸市場競爭。這對于降低中小企業(yè)融資成本,，破解貸款難題起到積極作用,。
晉江市擔保公司董事吳智銳指出，民間借貸在一定程度上緩解中小企業(yè)資金困難的同時,，也存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位,、法律地位不確定、風險不易控制等特征,，有些甚至以“地下錢莊”的形式存在,，非法集資、洗錢等犯罪行為充斥其間,。
隨著資金供不應求推高民間借貸利率,，傳統(tǒng)依靠血緣,、親緣和朋友關(guān)系的信用關(guān)系已不再穩(wěn)固,。在企業(yè)生存壓力增大的背景下,，個人放貸風險正在放大,。
“隨著金融危機的影響不斷加大,，國家探討出臺《放貸人條例》,，實質(zhì)上是將存在已久的民間金融納入正常監(jiān)管與保護,，此舉將大大降低民間借貸蘊藏的巨大信用風險,，維護企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和社會環(huán)境的穩(wěn)定。”吳智銳說,。
將民間借貸納入監(jiān)管難在哪里
不少業(yè)內(nèi)人士認為,，當前的民間信貸行為多以親戚、朋友關(guān)系為紐帶,，具有低門檻,、高收益、高風險等特征,�,！斗刨J人條例》將民間資本納入監(jiān)管，除在稅收,、信用審核,、風險防范等方面須加以明確外，還有兩道“門檻”需要突破,。
首先,，個人放貸業(yè)務融資規(guī)模受到嚴格限制，無助于民間信貸的規(guī)范發(fā)展,，難以實現(xiàn)《放貸人條例》引導民間資本浮出水面的初衷,。
按照《小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，個人放貸業(yè)務的資金必須是自有資金,，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金,；且從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%,；嚴禁吸收存款,，“只借不收”。
晉江市恒誠小額貸款有限公司總經(jīng)理劉燕英指出,，此項原則規(guī)定,，個人放貸業(yè)務將與小額貸款公司一樣，可供運用的資金最高僅為注冊資本金的1.5倍,。
今年10月正式開業(yè)的晉江市恒誠小額貸款有限公司是福建省首家小額貸款公司,，由晉江近20家民營企業(yè)共同投資成立，注冊資本金三億元人民幣,。公司運營僅一個月,，已向當?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)放貸款8000多萬元。
劉燕英說,，若扣除運營成本以及呆賬準備金撥備,，恒誠公司每一元資金中實際上僅有0.8元能用于貸款發(fā)放。如果個人放貸業(yè)務今后與小額貸款公司執(zhí)行相同政策,，不可避免地要面臨資金規(guī)模偏小的狀況,，業(yè)務贏利能力將受到一定限制,。“這對于吸引民間資金浮出水面,，申請注冊個人放貸業(yè)務的效果將大打折扣,。”
其次,，民間借貸業(yè)務執(zhí)行的利率難以界定,。如果民間借貸業(yè)務利率過高，將超出中小企業(yè)承受能力,，也易導致較高信用風險,。反之，如果利率過低,，則放貸者無利可圖,，也難以達到吸引民間資本自覺納入監(jiān)管的目的。
參照今年央行發(fā)布的《小額貸款公司試點的指導意見》,，意味著個人放貸的利率上限將不得高于基準利率的四倍,。按照11月27日央行最新下調(diào)后的一年期企業(yè)貸款基準利率5.58%計算，放貸人的企業(yè)貸款利率應低于22.32%,。
對于目前年息動輒高達30%,、40%甚至180%的“高利貸”，22.32%的利率水平相對較低,。但對于企業(yè)正常的經(jīng)營管理,，年利率22.32%的貸款仍難成為企業(yè)的長期運轉(zhuǎn)資金。
外貿(mào)陶瓷產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)——泉州龍鵬集團的副總經(jīng)理陳少輝告訴記者,，“正常情況下,，公司產(chǎn)品出口毛利率也僅為7%至8%，而自去年以來國外訂單萎縮,，各種原材料和勞動力成本攀升，已將企業(yè)利潤吞噬一空,�,！�
“事實上，融資成本一旦超過10%,，企業(yè)將無法承受,。”吳智銳說,，高利率的民間資金只能作為權(quán)宜之計,，難以成為支撐企業(yè)日常運轉(zhuǎn)的融資主渠道。
“地下金融”棄暗投明還需政策傾斜
吳智銳等人認為,，國家探索出臺《放貸人條例》,，目的在于將民間借貸資金納入政府監(jiān)管，防范金融風險，同時更好地服務于中小企業(yè)和“三農(nóng)”,。但從當前國內(nèi)外金融形勢來看,，民間借貸規(guī)范化尚存較高“門檻”，需要從四個方面提供政策扶持,。
第一,，
對個人放貸業(yè)務制訂較為靈活的利率浮動空間。業(yè)內(nèi)人士指出,，既要照顧民間借貸的實際需求,，又能將其有效納入監(jiān)管，可根據(jù)放貸人業(yè)務申請者的資質(zhì)等級,，設(shè)定較為寬松的利率浮動上下限,，由放貸者根據(jù)業(yè)務需要進行合理浮動，利用市場競爭推動民間借貸規(guī)范發(fā)展,。
第二,，
對個人放貸或民間借貸業(yè)務開辟政策性融資渠道。
吳智銳說,，民間資本規(guī)范化運作之后,，將參與到統(tǒng)一的市場化競爭之中。同時《放貸人條例》草案要求,，個人放貸業(yè)務將主要服務于中小企業(yè)和“三農(nóng)”,，帶有一定政策性金融服務性質(zhì)。因此,，是否可以考慮向經(jīng)過注冊,、符合資質(zhì)的個人放貸者適度放寬銀行融資“不得超過注冊資本凈額50%”的上限，并通過國家開發(fā)銀行等政策性銀行,，向其提供一定政策性貸款,，以幫助個人放貸者適度擴大資金規(guī)模，更好地擴大中小企業(yè)和三農(nóng)融資渠道,。
第三,，
對民間放貸業(yè)務給予稅收優(yōu)惠。
目前,，小額貸款公司執(zhí)行的是金融機構(gòu)稅率,，稅負較重。以恒誠公司為例,，每年繳納的各種稅款共計將超過1800萬元,。劉燕英認為，今后對于真正服務“三農(nóng)”和中小企業(yè),、風險控制有效,、資產(chǎn)質(zhì)量良好的小額貸款公司和民間放貸者,，應給予一定稅收優(yōu)惠，扶持小額信貸市場的健康,、快速發(fā)展,。
第四，
降低個人放貸“門檻”和審批時限,。
中小企業(yè)的貸款需求,，最重要的就在于小、快,、活,。與以前主要依靠民間信用約束不同,，個人放貸業(yè)務規(guī)范化之后，將增加必要的審批和監(jiān)管程序,。業(yè)內(nèi)人士建議,，政府監(jiān)管部門在風險可控的基礎(chǔ)上，應探索適當降低個人放貸“門檻”,，減少審批程序,，縮短審批時限，繼續(xù)保持民間借貸的活力,。
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“資金鏈是企業(yè)當前遭遇的最大困難，對中小企業(yè)來說,，一定程度上是成也融資,，敗也融資�,！辈簧匍}南企業(yè)界人士表示,，金融機構(gòu)的作為將對中小企業(yè)的存亡起著至關(guān)重要的作用。記者在福建沿海采訪了解到,，隨著年關(guān)收賬時節(jié)的逼近，一向習慣于欠賬經(jīng)營的中小企業(yè),，面臨的資金鏈壓力日益加大，不少企業(yè)想方設(shè)法搶在年前回籠資金,。金融機構(gòu)加大融資扶持力度,、政府相關(guān)部門減輕稅費負擔，成為“寒冬”中苦熬的中小企業(yè)的普遍呼聲,。 |