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新華社記者 來建強(qiáng)
攝 | 據(jù)中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人日前透露,，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制辦,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為該條例一旦通過就意味著“民間借貸”將走上陽(yáng)光化發(fā)展道路，將有利于降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn),，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道,。但考慮到民間借貸行為的特殊性,，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展仍存在諸多“門檻”,。
民間借貸陽(yáng)光化的兩大利好
據(jù)人民銀行透露的信息,，根據(jù)《放貸人條例》草案，未來將允許個(gè)人注冊(cè)從事放貸業(yè)務(wù),。符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開辦借貸業(yè)務(wù),，準(zhǔn)入門檻參照今年央行發(fā)布的《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，并可能適當(dāng)放寬,。
在民間借貸較為活躍的福建泉州、晉江等地,，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，民間借貸的規(guī)范化、合法化,，一方面有利于降低民間資金的借貸利率,，另一方面也將降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定,。
從去年至今,，受原材料、勞動(dòng)力成本上漲,、人民幣升值,、資金回籠速度放緩等多重因素影響，中小企業(yè)“資金鏈”日漸緊繃,。泉州市共有4萬(wàn)多家工業(yè)企業(yè),，90%以上為中小企業(yè),，但據(jù)統(tǒng)計(jì)其中與銀行有信用關(guān)系的企業(yè)僅占1/4。今年10月,，福州調(diào)查隊(duì)對(duì)福州市441家工業(yè)企業(yè)進(jìn)行的調(diào)查顯示,，目前福州有40%以上的企業(yè)感覺流動(dòng)資金緊張。
由于資金缺口大,，發(fā)達(dá)的民間資本成為中小企業(yè)迫不得已的選擇,。據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)界人士估計(jì)，整個(gè)泉州市的民間借貸資金規(guī)模在每年200億至300億元人民幣之間,，此類“地下金融”確實(shí)為企業(yè)解決燃眉之急起到了一定作用,。
泉州恩加工藝品公司是一家年出口額僅500萬(wàn)元人民幣的小型外貿(mào)企業(yè)，生產(chǎn)旺季中資金周轉(zhuǎn)不靈的狀況時(shí)有發(fā)生,，缺口大多數(shù)在20萬(wàn)至40萬(wàn)元之間,。公司負(fù)責(zé)人戴炳坤說，“這樣的小額貸款銀行不愿做,，企業(yè)也不可能耗費(fèi)大把時(shí)間等待銀行貸款審批,，向親戚朋友借錢周轉(zhuǎn)就成為了常事�,！�
記者采訪了解到,，正常情況下泉州市的民間借貸利率為月息兩至三分錢，但受金融危機(jī)影響,，中小企業(yè)資金短缺不斷推高民間借貸利率,。目前當(dāng)?shù)孛耖g借貸月息甚至已達(dá)1角5分，換算成年利率竟高達(dá)180%,。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，《放貸人條例》一旦通過，銀行壟斷信貸的局面被打破,，國(guó)家法律的保護(hù)將鼓勵(lì)更多的地下資金“浮出水面”,，刺激小額信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)于降低中小企業(yè)融資成本,，破解貸款難題起到積極作用,。
晉江市擔(dān)保公司董事吳智銳指出，民間借貸在一定程度上緩解中小企業(yè)資金困難的同時(shí),，也存在交易隱蔽,、監(jiān)管缺位、法律地位不確定,、風(fēng)險(xiǎn)不易控制等特征,，有些甚至以“地下錢莊”的形式存在，非法集資,、洗錢等犯罪行為充斥其間,。
隨著資金供不應(yīng)求推高民間借貸利率,，傳統(tǒng)依靠血緣、親緣和朋友關(guān)系的信用關(guān)系已不再穩(wěn)固,。在企業(yè)生存壓力增大的背景下,，個(gè)人放貸風(fēng)險(xiǎn)正在放大。
“隨著金融危機(jī)的影響不斷加大,，國(guó)家探討出臺(tái)《放貸人條例》,，實(shí)質(zhì)上是將存在已久的民間金融納入正常監(jiān)管與保護(hù)，此舉將大大降低民間借貸蘊(yùn)藏的巨大信用風(fēng)險(xiǎn),，維護(hù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定,。”吳智銳說,。
將民間借貸納入監(jiān)管難在哪里
不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，當(dāng)前的民間信貸行為多以親戚、朋友關(guān)系為紐帶,，具有低門檻,、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)等特征,�,！斗刨J人條例》將民間資本納入監(jiān)管，除在稅收,、信用審核,、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面須加以明確外，還有兩道“門檻”需要突破,。
首先,，個(gè)人放貸業(yè)務(wù)融資規(guī)模受到嚴(yán)格限制，無助于民間信貸的規(guī)范發(fā)展,，難以實(shí)現(xiàn)《放貸人條例》引導(dǎo)民間資本浮出水面的初衷,。
按照《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，個(gè)人放貸業(yè)務(wù)的資金必須是自有資金,，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；且從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額,，不得超過資本凈額的50%,；嚴(yán)禁吸收存款，“只借不收”,。
晉江市恒誠(chéng)小額貸款有限公司總經(jīng)理劉燕英指出,，此項(xiàng)原則規(guī)定，個(gè)人放貸業(yè)務(wù)將與小額貸款公司一樣,，可供運(yùn)用的資金最高僅為注冊(cè)資本金的1.5倍,。
今年10月正式開業(yè)的晉江市恒誠(chéng)小額貸款有限公司是福建省首家小額貸款公司,，由晉江近20家民營(yíng)企業(yè)共同投資成立，注冊(cè)資本金三億元人民幣,。公司運(yùn)營(yíng)僅一個(gè)月,，已向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)放貸款8000多萬(wàn)元。
劉燕英說,，若扣除運(yùn)營(yíng)成本以及呆賬準(zhǔn)備金撥備,，恒誠(chéng)公司每一元資金中實(shí)際上僅有0.8元能用于貸款發(fā)放。如果個(gè)人放貸業(yè)務(wù)今后與小額貸款公司執(zhí)行相同政策,，不可避免地要面臨資金規(guī)模偏小的狀況,，業(yè)務(wù)贏利能力將受到一定限制�,！斑@對(duì)于吸引民間資金浮出水面,，申請(qǐng)注冊(cè)個(gè)人放貸業(yè)務(wù)的效果將大打折扣�,！�
其次,，民間借貸業(yè)務(wù)執(zhí)行的利率難以界定。如果民間借貸業(yè)務(wù)利率過高,，將超出中小企業(yè)承受能力,，也易導(dǎo)致較高信用風(fēng)險(xiǎn)。反之,，如果利率過低,，則放貸者無利可圖，也難以達(dá)到吸引民間資本自覺納入監(jiān)管的目的,。
參照今年央行發(fā)布的《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,，意味著個(gè)人放貸的利率上限將不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。按照11月27日央行最新下調(diào)后的一年期企業(yè)貸款基準(zhǔn)利率5.58%計(jì)算,，放貸人的企業(yè)貸款利率應(yīng)低于22.32%,。
對(duì)于目前年息動(dòng)輒高達(dá)30%、40%甚至180%的“高利貸”,，22.32%的利率水平相對(duì)較低,。但對(duì)于企業(yè)正常的經(jīng)營(yíng)管理，年利率22.32%的貸款仍難成為企業(yè)的長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)資金,。
外貿(mào)陶瓷產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)——泉州龍鵬集團(tuán)的副總經(jīng)理陳少輝告訴記者,，“正常情況下，公司產(chǎn)品出口毛利率也僅為7%至8%,，而自去年以來國(guó)外訂單萎縮,，各種原材料和勞動(dòng)力成本攀升，已將企業(yè)利潤(rùn)吞噬一空,�,！�
“事實(shí)上,，融資成本一旦超過10%，企業(yè)將無法承受,�,！眳侵卿J說，高利率的民間資金只能作為權(quán)宜之計(jì),，難以成為支撐企業(yè)日常運(yùn)轉(zhuǎn)的融資主渠道,。
“地下金融”棄暗投明還需政策傾斜
吳智銳等人認(rèn)為，國(guó)家探索出臺(tái)《放貸人條例》,，目的在于將民間借貸資金納入政府監(jiān)管,，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更好地服務(wù)于中小企業(yè)和“三農(nóng)”,。但從當(dāng)前國(guó)內(nèi)外金融形勢(shì)來看,，民間借貸規(guī)范化尚存較高“門檻”，需要從四個(gè)方面提供政策扶持,。
第一,，
對(duì)個(gè)人放貸業(yè)務(wù)制訂較為靈活的利率浮動(dòng)空間。業(yè)內(nèi)人士指出,，既要照顧民間借貸的實(shí)際需求,，又能將其有效納入監(jiān)管，可根據(jù)放貸人業(yè)務(wù)申請(qǐng)者的資質(zhì)等級(jí),，設(shè)定較為寬松的利率浮動(dòng)上下限,，由放貸者根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行合理浮動(dòng)，利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)民間借貸規(guī)范發(fā)展,。
第二,，
對(duì)個(gè)人放貸或民間借貸業(yè)務(wù)開辟政策性融資渠道。
吳智銳說,，民間資本規(guī)范化運(yùn)作之后,，將參與到統(tǒng)一的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)之中。同時(shí)《放貸人條例》草案要求,，個(gè)人放貸業(yè)務(wù)將主要服務(wù)于中小企業(yè)和“三農(nóng)”,，帶有一定政策性金融服務(wù)性質(zhì)。因此,，是否可以考慮向經(jīng)過注冊(cè),、符合資質(zhì)的個(gè)人放貸者適度放寬銀行融資“不得超過注冊(cè)資本凈額50%”的上限，并通過國(guó)家開發(fā)銀行等政策性銀行,，向其提供一定政策性貸款,，以幫助個(gè)人放貸者適度擴(kuò)大資金規(guī)模,，更好地?cái)U(kuò)大中小企業(yè)和三農(nóng)融資渠道,。
第三,，
對(duì)民間放貸業(yè)務(wù)給予稅收優(yōu)惠。
目前,，小額貸款公司執(zhí)行的是金融機(jī)構(gòu)稅率,，稅負(fù)較重。以恒誠(chéng)公司為例,，每年繳納的各種稅款共計(jì)將超過1800萬(wàn)元,。劉燕英認(rèn)為，今后對(duì)于真正服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè),、風(fēng)險(xiǎn)控制有效,、資產(chǎn)質(zhì)量良好的小額貸款公司和民間放貸者，應(yīng)給予一定稅收優(yōu)惠,，扶持小額信貸市場(chǎng)的健康,、快速發(fā)展。
第四,，
降低個(gè)人放貸“門檻”和審批時(shí)限,。
中小企業(yè)的貸款需求，最重要的就在于小,、快,、活。與以前主要依靠民間信用約束不同,，個(gè)人放貸業(yè)務(wù)規(guī)范化之后,，將增加必要的審批和監(jiān)管程序。業(yè)內(nèi)人士建議,，政府監(jiān)管部門在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上,，應(yīng)探索適當(dāng)降低個(gè)人放貸“門檻”，減少審批程序,，縮短審批時(shí)限,，繼續(xù)保持民間借貸的活力。
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“資金鏈?zhǔn)瞧髽I(yè)當(dāng)前遭遇的最大困難,，對(duì)中小企業(yè)來說,，一定程度上是成也融資，敗也融資,�,！辈簧匍}南企業(yè)界人士表示，金融機(jī)構(gòu)的作為將對(duì)中小企業(yè)的存亡起著至關(guān)重要的作用,。記者在福建沿海采訪了解到,，隨著年關(guān)收賬時(shí)節(jié)的逼近，一向習(xí)慣于欠賬經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)，面臨的資金鏈壓力日益加大,，不少企業(yè)想方設(shè)法搶在年前回籠資金,。金融機(jī)構(gòu)加大融資扶持力度、政府相關(guān)部門減輕稅費(fèi)負(fù)擔(dān),，成為“寒冬”中苦熬的中小企業(yè)的普遍呼聲,。 |