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“有錢來放貸,，有房來貸款”,。這是浙江省海鹽縣一家中介公司在當地電視臺打出的廣告語,。跟一般中介不同的是，這家公司經營的是民間借貸的中介業(yè)務,，就像廣告中說的,，有“閑”錢，你可來登記放貸,，有房屋抵押,，你就可以來登記借款。
這兩年來,，浙江海鹽,、海寧等地出現了一種專為民間借貸的借、貸雙方提供“搭橋”服務的職業(yè)中介組織,，使傳統分散,、不透明的民間借貸行為出現了組織化、公開運行的特征,，從而引起了社會各界的高度關注,，也引起了一些爭議。
職業(yè)中介“高調”出場
浙江人對民間借貸向來不陌生,，有效的民間借貸曾被視為浙江民營經濟發(fā)育發(fā)展的促進因素之一,。但是，當海鹽縣方正拆遷事務所有限公司(以下簡稱方正公司)在當地電視臺打出“有錢來放貸,、有房來貸款”的廣告,，宣布推出民間借貸中介業(yè)務時，仍然引來了不少驚異的目光,。
以往,，不論是發(fā)生個人之間，還是企業(yè)之間,，民間借貸的雙方多是親戚,、熟人，運行方式也以“地下”運行為主,，職業(yè)中介組織的出現完全改變了民間借貸的上述現狀,。從2006年8月到2007年10月，方正公司成功地為陌生人“牽線搭橋”,、介紹成功130多筆借貸業(yè)務,，發(fā)生借貸金額近2000萬元。期間,，方正公司到鄰近的海寧市推出了同類業(yè)務,，平均每個月成交金額達200萬元。
2007年10月,，原方正公司董事吳敏鋒又創(chuàng)辦了一家民間借貸中介公司——海鹽方鼎房地產經紀服務有限公司(簡稱方鼎公司),。到年底,，這家公司已做成20多筆中介業(yè)務，發(fā)生借貸金額415萬元,。記者從其營業(yè)執(zhí)照上看到,，公司經營范圍為，房地產中介服務,、代辦房地產權證及房地產抵押貸款手續(xù),、一般生產資料和生活資料信息中介服務等。
吳敏鋒說,，職業(yè)中介公司的運作模式是,，一手尋找資金來源，吸引有投資理財意向的客戶前來登記放款,，登記金額5萬元起,，明確11%的回報年利率；一手招徠借款對象,，為了降低風險,，中介公司只接受借款人的房產作為抵押物，而且只按不超過房產評估價60%的額度放款,。在這過程中,，中介公司負責指導借貸雙方簽訂抵押借款合同，并提供配套中介服務,，如代辦房地產評估,、抵押登記等相關手續(xù)。
中介公司按借款額的2%至3%收手續(xù)費,，也就是說借款人的全部融資成本為13%至14%,。“雖然比銀行貸款利息略高,，但借款人還是很樂意的,。”吳敏鋒說,，因為中介公司比銀行的效率更高,。
三方評說中介是非
“職業(yè)中介能讓民間借貸更加規(guī)范�,！眳敲翡h說,，民間借貸是一種歷史悠久的借貸形式，以往多是熟人之間的私下“買賣”,，沒有擔保、沒有見證,，有的甚至連借條都沒有,，有的利率過高超出了政策允許的范圍,，中介公司則可以解除人們的這些憂慮。
情況也許并非如此簡單,。有關方面認為,，表面上看來，職業(yè)中介是在提供一種民間借貸的“規(guī)范化”服務,，客觀上卻在放大民間借貸的外延和影響,。
嘉興銀監(jiān)分局副局長唐弟良說，借貸中介的介入,，在為借貸雙方搭建中介平臺的同時,，改變了傳統民間借貸行為。一方面,，中介公司使民間借貸進一步擴大化,。傳統的民間借貸行為受地緣和人緣的限制較大，借貸范圍有很大的局限性,，中介公司大大拓寬了借貸主體范圍,，借款人在身份和地域上具有更大的不確定性。另一方面,，由于民間借貸中介業(yè)務游離于現行金融監(jiān)管法規(guī)之外,，給相關部門的依法監(jiān)管造成了很大困難。
工商部門是核發(fā)中介公司營業(yè)執(zhí)照的職能部門,。海鹽縣工商局副局長陳志良說,，民間借貸中介公司搞得好，是好事情,，因為它的借貸程序更為規(guī)范,，利率也更為透明。
有業(yè)內人士說,，中介公司的最大風險就是從事直接金融業(yè)務,。當前各家民間借貸中介公司雖沒有發(fā)現超范圍經營問題，但隨著這一群體的壯大,，難免會出現良莠不齊的現象,，屆時會不會導致非法集資等問題仍很難說。
能否讓民間借貸“浮出水面”
盡管中介公司的出現,，使得民間借貸借款人的身份和地域具有了更大的不確定性,，很多人仍然相信，職業(yè)中介會給民間借貸帶來某些積極的變化,。
早在20世紀30年代,，英國金融產業(yè)委員會便總結出了一條“麥克米倫定律”——中小企業(yè)在發(fā)展過程中對資本和債務的需求，必然高于金融體系愿意提供的數額,，“融資難”現象不可避免,。這從一個側面認可了民間借貸的“生命力”,，或者說，對民間借貸采取“疏”而不“堵”的做法是更為明智的選擇,。
但是,，民間借貸潛在的風險不容忽視。業(yè)內人士認為,，以往民間借貸多屬“地下”運行,，存在著較大的盲目性和逐利性，在缺乏有效監(jiān)督和引導手段的情況下,，民間借貸資金有可能流入小水泥,、小紡織、小礦山等受限制行業(yè),，從而削弱宏觀政策的調控效應,。
陳志良說，民間借貸中介組織如果經營得法,，不失為一條將民間借貸從“地下”導向“地面”的較好途徑,。如海鹽方鼎公司建立了類似于銀行的貸前調查、抵押物評估,、簽訂貸款合同,、貸后管理等操作程序，相對于私人之間的借貸行為更顯規(guī)范,，因此對于資金需求雙方都具有很強的吸引力,。
“從眼前來說，靠中介公司來規(guī)范民間借貸仍不太現實,�,！碧频芰颊J為，畢竟,，民間借貸中介公司作為一種新出現的組織,，其經營能力、風險控制能力都還沒達到足夠的水平,，從業(yè)人員普遍缺乏管理信用風險的經驗,，容易引發(fā)各種糾紛。因此,，出臺措施規(guī)范發(fā)展民間借貸中介業(yè)務應是當務之急,。 |