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“有錢(qián)來(lái)放貸,，有房來(lái)貸款”,。這是浙江省海鹽縣一家中介公司在當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)打出的廣告語(yǔ)。跟一般中介不同的是,，這家公司經(jīng)營(yíng)的是民間借貸的中介業(yè)務(wù),，就像廣告中說(shuō)的，有“閑”錢(qián),，你可來(lái)登記放貸,，有房屋抵押，你就可以來(lái)登記借款,。
這兩年來(lái),，浙江海鹽,、海寧等地出現(xiàn)了一種專為民間借貸的借,、貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使傳統(tǒng)分散,、不透明的民間借貸行為出現(xiàn)了組織化,、公開(kāi)運(yùn)行的特征，從而引起了社會(huì)各界的高度關(guān)注,，也引起了一些爭(zhēng)議,。
職業(yè)中介“高調(diào)”出場(chǎng)
浙江人對(duì)民間借貸向來(lái)不陌生，有效的民間借貸曾被視為浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育發(fā)展的促進(jìn)因素之一,。但是,，當(dāng)海鹽縣方正拆遷事務(wù)所有限公司(以下簡(jiǎn)稱方正公司)在當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)打出“有錢(qián)來(lái)放貸、有房來(lái)貸款”的廣告,，宣布推出民間借貸中介業(yè)務(wù)時(shí),，仍然引來(lái)了不少驚異的目光。
以往,，不論是發(fā)生個(gè)人之間,，還是企業(yè)之間，民間借貸的雙方多是親戚,、熟人,，運(yùn)行方式也以“地下”運(yùn)行為主，職業(yè)中介組織的出現(xiàn)完全改變了民間借貸的上述現(xiàn)狀,。從2006年8月到2007年10月,，方正公司成功地為陌生人“牽線搭橋”、介紹成功130多筆借貸業(yè)務(wù),，發(fā)生借貸金額近2000萬(wàn)元,。期間，方正公司到鄰近的海寧市推出了同類業(yè)務(wù)，平均每個(gè)月成交金額達(dá)200萬(wàn)元,。
2007年10月,，原方正公司董事吳敏鋒又創(chuàng)辦了一家民間借貸中介公司——海鹽方鼎房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)有限公司(簡(jiǎn)稱方鼎公司)。到年底,，這家公司已做成20多筆中介業(yè)務(wù),，發(fā)生借貸金額415萬(wàn)元。記者從其營(yíng)業(yè)執(zhí)照上看到,，公司經(jīng)營(yíng)范圍為,，房地產(chǎn)中介服務(wù)、代辦房地產(chǎn)權(quán)證及房地產(chǎn)抵押貸款手續(xù),、一般生產(chǎn)資料和生活資料信息中介服務(wù)等,。
吳敏鋒說(shuō)，職業(yè)中介公司的運(yùn)作模式是,，一手尋找資金來(lái)源,，吸引有投資理財(cái)意向的客戶前來(lái)登記放款，登記金額5萬(wàn)元起,，明確11%的回報(bào)年利率,；一手招徠借款對(duì)象，為了降低風(fēng)險(xiǎn),，中介公司只接受借款人的房產(chǎn)作為抵押物,，而且只按不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)60%的額度放款。在這過(guò)程中,，中介公司負(fù)責(zé)指導(dǎo)借貸雙方簽訂抵押借款合同,，并提供配套中介服務(wù)，如代辦房地產(chǎn)評(píng)估,、抵押登記等相關(guān)手續(xù),。
中介公司按借款額的2%至3%收手續(xù)費(fèi)，也就是說(shuō)借款人的全部融資成本為13%至14%,�,！半m然比銀行貸款利息略高，但借款人還是很樂(lè)意的,�,！眳敲翡h說(shuō)，因?yàn)橹薪楣颈茹y行的效率更高,。
三方評(píng)說(shuō)中介是非
“職業(yè)中介能讓民間借貸更加規(guī)范,。”吳敏鋒說(shuō),，民間借貸是一種歷史悠久的借貸形式,，以往多是熟人之間的私下“買(mǎi)賣(mài)”,，沒(méi)有擔(dān)保、沒(méi)有見(jiàn)證,，有的甚至連借條都沒(méi)有,，有的利率過(guò)高超出了政策允許的范圍，中介公司則可以解除人們的這些憂慮,。
情況也許并非如此簡(jiǎn)單,。有關(guān)方面認(rèn)為，表面上看來(lái),，職業(yè)中介是在提供一種民間借貸的“規(guī)范化”服務(wù),，客觀上卻在放大民間借貸的外延和影響。
嘉興銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)唐弟良說(shuō),，借貸中介的介入,，在為借貸雙方搭建中介平臺(tái)的同時(shí)，改變了傳統(tǒng)民間借貸行為,。一方面,，中介公司使民間借貸進(jìn)一步擴(kuò)大化。傳統(tǒng)的民間借貸行為受地緣和人緣的限制較大,，借貸范圍有很大的局限性,，中介公司大大拓寬了借貸主體范圍，借款人在身份和地域上具有更大的不確定性,。另一方面，由于民間借貸中介業(yè)務(wù)游離于現(xiàn)行金融監(jiān)管法規(guī)之外,，給相關(guān)部門(mén)的依法監(jiān)管造成了很大困難,。
工商部門(mén)是核發(fā)中介公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照的職能部門(mén)。海鹽縣工商局副局長(zhǎng)陳志良說(shuō),，民間借貸中介公司搞得好,，是好事情，因?yàn)樗慕栀J程序更為規(guī)范,，利率也更為透明,。
有業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，中介公司的最大風(fēng)險(xiǎn)就是從事直接金融業(yè)務(wù),。當(dāng)前各家民間借貸中介公司雖沒(méi)有發(fā)現(xiàn)超范圍經(jīng)營(yíng)問(wèn)題,，但隨著這一群體的壯大，難免會(huì)出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象,，屆時(shí)會(huì)不會(huì)導(dǎo)致非法集資等問(wèn)題仍很難說(shuō),。
能否讓民間借貸“浮出水面”
盡管中介公司的出現(xiàn)，使得民間借貸借款人的身份和地域具有了更大的不確定性,，很多人仍然相信,，職業(yè)中介會(huì)給民間借貸帶來(lái)某些積極的變化,。
早在20世紀(jì)30年代，英國(guó)金融產(chǎn)業(yè)委員會(huì)便總結(jié)出了一條“麥克米倫定律”——中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)資本和債務(wù)的需求,，必然高于金融體系愿意提供的數(shù)額,，“融資難”現(xiàn)象不可避免。這從一個(gè)側(cè)面認(rèn)可了民間借貸的“生命力”,，或者說(shuō),，對(duì)民間借貸采取“疏”而不“堵”的做法是更為明智的選擇。
但是,，民間借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以往民間借貸多屬“地下”運(yùn)行,，存在著較大的盲目性和逐利性,，在缺乏有效監(jiān)督和引導(dǎo)手段的情況下，民間借貸資金有可能流入小水泥,、小紡織,、小礦山等受限制行業(yè)，從而削弱宏觀政策的調(diào)控效應(yīng),。
陳志良說(shuō),，民間借貸中介組織如果經(jīng)營(yíng)得法，不失為一條將民間借貸從“地下”導(dǎo)向“地面”的較好途徑,。如海鹽方鼎公司建立了類似于銀行的貸前調(diào)查,、抵押物評(píng)估、簽訂貸款合同,、貸后管理等操作程序,，相對(duì)于私人之間的借貸行為更顯規(guī)范，因此對(duì)于資金需求雙方都具有很強(qiáng)的吸引力,。
“從眼前來(lái)說(shuō),，靠中介公司來(lái)規(guī)范民間借貸仍不太現(xiàn)實(shí)�,！碧频芰颊J(rèn)為,，畢竟，民間借貸中介公司作為一種新出現(xiàn)的組織,，其經(jīng)營(yíng)能力,、風(fēng)險(xiǎn)控制能力都還沒(méi)達(dá)到足夠的水平，從業(yè)人員普遍缺乏管理信用風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn),，容易引發(fā)各種糾紛,。因此，出臺(tái)措施規(guī)范發(fā)展民間借貸中介業(yè)務(wù)應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急,。 |