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| 開發(fā)風(fēng)險識別系統(tǒng)保證信貸安全 |
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| 2008-01-09 本報記者:汪延 來源:經(jīng)濟參考報 |
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馬鞍山失地農(nóng)民王大慶開了個小雜貨店,，想擴大點規(guī)模,，卻沒有資金,。于是向馬鞍山市農(nóng)村合作銀行微小貸款部提出5000元的貸款申請,，第二天信貸員來了，仔細詢問了王大慶一些經(jīng)營細節(jié),，然后告訴他說,，按他的實際需要，以貸款3000元為好,。
而黃利軍的貸款經(jīng)歷又完全不同,。他提出了四萬元的貸款申請，信貸員到他家小店考察時,，卻提出可貸六萬元,。因為信貸員相信，小商店貸款六萬元的經(jīng)營效果更好,。
馬鞍山市農(nóng)村合作銀行信貸員做出判斷的依據(jù)不是申請報表,，不是規(guī)模大小，也不是能抵押多少,，而是他們借鑒國際先進經(jīng)驗,，專對農(nóng)村市場開發(fā)出來的“風(fēng)險識別系統(tǒng)”。
2006年12月,，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行與國家開發(fā)銀行簽署微貸項目合作協(xié)議,，由國家開發(fā)銀行提供1.5億元轉(zhuǎn)貸款，派駐世界銀行,、德國復(fù)興信貸銀行的專家提供技術(shù)援助和專業(yè)微貸管理培訓(xùn),，成為我國第一個開展商業(yè)微貸項目的農(nóng)村合作金融機構(gòu),。自2007年5月份正式啟動以來，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行已累計發(fā)放貸款362筆,，累計發(fā)放金額1972萬元,，雖然受益的1000多農(nóng)民90%以上是第一次獲得金融機構(gòu)貸款，但目前未形成一筆不良貸款,。
馬鞍山市農(nóng)村合作銀行一位工作人員說,，目前農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面不夠廣，農(nóng)民貸款難,，雖然有金融機構(gòu)抽吸農(nóng)村資金的因素，但更重要的是農(nóng)村信貸風(fēng)險難以控制,，大部分農(nóng)民經(jīng)營隨意性比較大,，沒有完整的賬冊，其資產(chǎn),、交易的信息不能得到真實的反映,。這就使得農(nóng)村金融的商業(yè)化操作很難進行。
這位工作人員認(rèn)為,，沒有商業(yè)化操作的金融服務(wù)是不可持續(xù)的,。面向廣大農(nóng)民發(fā)展農(nóng)村金融，一方面要求金融機構(gòu)改變傳統(tǒng)的觀念和經(jīng)營模式,，要讓農(nóng)民享有從正規(guī)金融機構(gòu)平等融資的機會,，另一方面要建立真實有效的風(fēng)險識別系統(tǒng)，保障信貸資金的安全,。為此,，馬鞍山農(nóng)村合作銀行充分學(xué)習(xí)和吸收外國先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，開發(fā)了獨具特色的風(fēng)險識別技術(shù),，在風(fēng)險識別和控制上有所突破,。
一、
按行業(yè)特征細化客戶定位,，強調(diào)信貸員通過日常頻繁走訪和觀察形成的持續(xù)記錄以便了解其貨款需求,、真實財務(wù)和財務(wù)信息，防止農(nóng)民因缺乏有效擔(dān)保抵押等門檻限制而無法獲得融資機會,。
二,、
突破傳統(tǒng)的信貸思維定式，通過權(quán)益交叉驗證法證實其真實財務(wù)信息,，全面分析客戶的現(xiàn)金流和償債能力,，特別是注重貸款申請人的正常商業(yè)經(jīng)營所形成的真實現(xiàn)金流作為還款來源，擔(dān)保和抵押僅作為還貸的輔助手段,，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對抵押質(zhì)押品的過分依賴,。
三,、
以高效的決策審批機制，適應(yīng)“短平快”的資金需求模式,。由于省略了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中引入外部中介機構(gòu)對抵押擔(dān)保物進行評估和登記這一繁雜手續(xù),，降低了中介費用和交易成本，縮短了交易時間,。貸款審查委員會每日均舉行會議以便快速對客戶申請作出決策審批,，從客戶申請到資金到賬均在七天內(nèi)完成。
四,、
采用等額本息分期還款方式,，從借款人第一期還款開始，就跟蹤監(jiān)督其還款表現(xiàn),，及時了解其信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問題,，從而采取針對性的措施。
在這一套風(fēng)險識別系統(tǒng)中,，信貸員的現(xiàn)在訪問和能動性起著關(guān)鍵的作用,。那么是否會增加信貸員的道德風(fēng)險呢？上述工作人員告訴記者,，這個問題需要靠新的機制來解決,。在馬鞍山市農(nóng)村合作銀行，貸款業(yè)務(wù)信貸人員的薪酬與其業(yè)務(wù)拓展的數(shù)量和質(zhì)量效率直接掛鉤,，一方面能夠通過增加客戶帶來收入的增長,；另一方面，一旦貸款出現(xiàn)問題就直接按一定比例從其工資中扣減,，因此可以起到正向激勵和反向約束的作用,。同時馬鞍山農(nóng)合行還大力強化貸款信貸人員的培訓(xùn)，依托國際上在微貸咨詢領(lǐng)域有豐富經(jīng)驗的德國IPC公司專家的技術(shù)援助,，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行選拔優(yōu)秀客戶經(jīng)理參與微貸項目的全過程,，實現(xiàn)技術(shù)的成功嫁接和靈活轉(zhuǎn)化，使整個貸款流程規(guī)范,、簡單,、易行。
馬鞍山市銀監(jiān)局局長貴宗穩(wěn)認(rèn)為,，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行的微小貸款項目是農(nóng)村金融一次有意義的探索,，他們開發(fā)的風(fēng)險識別技術(shù)和系統(tǒng)，為農(nóng)村小額貸款的流程式再造提供了新的思路,，做到了金融機構(gòu)對農(nóng)民的信貸要求敢貸,、能貸，貸出后還能保證資金安全。
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