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記者近期對(duì)湖南株洲,、湘潭、郴州,、張家界等地市農(nóng)民理財(cái)狀況調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn),，一方面，隨著經(jīng)濟(jì)收入的不斷提高,，農(nóng)村儲(chǔ)蓄保值增值的傳統(tǒng)理財(cái)觀念正在發(fā)生變化,，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成；另一方面,，九億農(nóng)民背后的巨大市場(chǎng)吸引著外資銀行逐步進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng),。一些金融業(yè)專家認(rèn)為，如何科學(xué)合理地拓展農(nóng)民理財(cái)渠道,，發(fā)掘農(nóng)村金融市場(chǎng),，是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大發(fā)展過程中面臨的現(xiàn)實(shí)課題,。
持續(xù)增收孕育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)31個(gè)省市區(qū)6.8萬戶農(nóng)村住戶的最新抽樣調(diào)查結(jié)果顯示,，今年上半年農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，人均現(xiàn)金收入達(dá)到2111元,，扣除價(jià)格因素,，實(shí)際增長(zhǎng)13.3%。
在浙江,，儲(chǔ)蓄存款余額最多的已不再是國(guó)有商業(yè)銀行,，而是農(nóng)村信用社。由于股市,、基金等多種理財(cái)產(chǎn)品對(duì)資金的吸引,，一些金融機(jī)構(gòu)的存款余額呈下降趨勢(shì)，但以農(nóng)村為主要“戰(zhàn)場(chǎng)”的郵政儲(chǔ)蓄,、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu),，存款余額仍在不斷上升,。如果有合適的投資理財(cái)渠道，這些資金將創(chuàng)造巨大的金融理財(cái)市場(chǎng),。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件中等偏上的家庭收入增長(zhǎng)速度更快,。湖南銀監(jiān)局對(duì)湘潭、岳陽等地市的抽樣調(diào)查顯示,，近三年來,，各地經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)村家庭平均年收入增長(zhǎng)率約為26%。
農(nóng)民口袋里有了錢,，卻不懂如何進(jìn)一步運(yùn)用理財(cái)手段使“錢生錢”,。記者在湖南衡東縣采訪時(shí)，縣宣傳部部長(zhǎng)羅鐵輝說,，雖然村民對(duì)“錢生錢”很有興趣,，但苦于不了解理財(cái)產(chǎn)品，沒有門道,�,！扒岸螘r(shí)間衡東縣幾個(gè)村搞了兩期理財(cái)培訓(xùn)班，會(huì)場(chǎng)擠得熱火朝天,。我們太需要這樣的培訓(xùn)了,。”
農(nóng)民自發(fā)的理財(cái)意愿已開始顯山露水,。湖南銀監(jiān)局認(rèn)為,，一大批相對(duì)富裕農(nóng)民群體的形成，使金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)有了現(xiàn)實(shí)可行性和可操作性,。湖南銀監(jiān)局對(duì)省內(nèi)各地農(nóng)民的理財(cái)意愿進(jìn)行了調(diào)查,，結(jié)果表明，約85%的調(diào)查對(duì)象表示對(duì)科學(xué)理財(cái)感興趣,。不少經(jīng)濟(jì)條件較富裕的農(nóng)民提出要求,，期望銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能在農(nóng)村推出“理財(cái)顧問”業(yè)務(wù)，給予一對(duì)一指導(dǎo),。
但事實(shí)上,，提供給農(nóng)民理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)渠道卻非常單一。除選擇儲(chǔ)蓄,、國(guó)庫券等理財(cái)投資外,，農(nóng)民極少涉足其他金融類理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村信用社存款主要來源于縣以下的農(nóng)村市場(chǎng),，近三年來,，岳陽、株洲、湘潭,、張家界,、郴州五地市農(nóng)信社存款年均增幅達(dá)18.36%。湖南省農(nóng)信社存款的市場(chǎng)占有率已超過其他商業(yè)銀行,，躍居第一位,。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，理財(cái)渠道單一,、理財(cái)需求尚未得到充分開發(fā)的現(xiàn)狀,，導(dǎo)致農(nóng)民投資普遍存在盲目性。一是過度投資房產(chǎn),。據(jù)湖南銀監(jiān)局郴州分局抽樣調(diào)查,，當(dāng)?shù)丶s80%的富裕農(nóng)民都在縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)投資房屋和門面。經(jīng)濟(jì)條件稍差一點(diǎn)的農(nóng)戶,，也紛紛將多年積蓄用在蓋房上,。二是沉迷博彩，希望僥幸“致富”,。比如,，張家界市沅古坪鄉(xiāng)屬于全市有名的富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近兩年由于“地下六合彩”盛行,，超過一半以上的農(nóng)民參與這種非法博彩活動(dòng),，不少人因此返貧，甚至傾家蕩產(chǎn),。三是熱衷高息的民間融資,。受民間融資20%以上的高利率推動(dòng)，號(hào)稱“中國(guó)銀都”的
永興縣約有30%的農(nóng)戶參與冶煉企業(yè)融資,。令人擔(dān)憂的是,，大量“地下錢莊”、放高利貸者,，甚至涉黑組織也“看準(zhǔn)”農(nóng)村資金市場(chǎng),，農(nóng)村隨處可見的非法吸存宣傳單、“牛皮癬”廣告,，數(shù)不勝數(shù),。這種無監(jiān)管的民間融資活動(dòng),，存在著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn),。三大現(xiàn)實(shí)矛盾制約農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，受農(nóng)村實(shí)際條件所限,，發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)面臨一些實(shí)際困難,。
第一、
理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化與農(nóng)民需求特性化的矛盾。目前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要定位于中高端客戶,，理財(cái)金額起點(diǎn)高,、服務(wù)專業(yè)化水平高，產(chǎn)品性質(zhì)也比較趨同,。據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門初步統(tǒng)計(jì),，各大商業(yè)銀行已推出的綜合型理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)一般在五萬元至50萬元不等。盡管農(nóng)民收入有了一定增長(zhǎng),，但短期內(nèi)能達(dá)到這個(gè)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民卻為數(shù)不多,。
同時(shí)，已推出的理財(cái)產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容,，普遍存在期限固定,、周期較長(zhǎng)等特征。農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性,，較難滿足基金等理財(cái)產(chǎn)品的投資要求,。
第二、
理財(cái)產(chǎn)品信息化與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的矛盾�,，F(xiàn)代銀行理財(cái)產(chǎn)品離不開信息技術(shù)的支持,，理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行,、網(wǎng)上銀行,、理財(cái)軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差,，計(jì)算機(jī)普及率較低,，相當(dāng)數(shù)量的理財(cái)產(chǎn)品很難在農(nóng)村推廣。此外,，商業(yè)銀行撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn),，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融設(shè)施普遍匱乏，制約了對(duì)理財(cái)服務(wù)的推廣,。
第三,、
理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)特性與農(nóng)民理財(cái)保守化的矛盾。盡管銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相較于其它投資而言,，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,、收益相對(duì)穩(wěn)定，但也有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),。這也與農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱,，“掙得起賠不起”等保守投資心理特點(diǎn)存在矛盾。另外,，農(nóng)民金融知識(shí)缺乏,，難掌握金融投資收益計(jì)算及風(fēng)險(xiǎn)控制方法,，也是開拓農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)必須突破的難題。
多渠道循序漸進(jìn)發(fā)掘農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)
長(zhǎng)期以來,，受農(nóng)村地域遼闊,、村鎮(zhèn)人口分布分散、農(nóng)村人均收入偏低等因素影響,，國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)被國(guó)有商業(yè)銀行視作雞肋,。不僅工、中,、建這三大國(guó)有商業(yè)銀行裹足不前,，農(nóng)業(yè)銀行也只是維持著縣一級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)，縣級(jí)以下市場(chǎng)主要由農(nóng)村信用合作社支撐,。與之相反,，外資銀行則看好中國(guó)九億農(nóng)民背后的廣闊市場(chǎng)。今年8月,，香港上海匯豐銀行有限公司宣布已獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司”，目標(biāo)直指國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū),。同日,，銀監(jiān)會(huì)也宣布進(jìn)一步放寬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的政策，以促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展,。
湖南大學(xué)金融學(xué)院教授晏艷陽認(rèn)為,，商業(yè)銀行對(duì)城市市場(chǎng)的開發(fā)正逐漸步入成熟期，國(guó)內(nèi)金融業(yè)業(yè)績(jī)的下一個(gè)突破點(diǎn)正在尚未得到重視的農(nóng)村市場(chǎng),。無論是金融機(jī)構(gòu)本身開拓市場(chǎng),、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要，還是為農(nóng)民提供更多更好的增收渠道,，都需要逐步開發(fā)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng),。
湖南銀監(jiān)局經(jīng)過調(diào)研建議，開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)首先應(yīng)改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境,。
第一,，
加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村信用社應(yīng)積極利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源,，探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財(cái)業(yè)務(wù),，建立健全個(gè)人理財(cái)?shù)姆⻊?wù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控體系和技術(shù)支持系統(tǒng),。如可在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財(cái)中心,，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財(cái)顧問”。同時(shí)針對(duì)實(shí)際加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示,，組織農(nóng)民開展金融投資知識(shí),、理財(cái)產(chǎn)品宣傳。大型商業(yè)銀行則可增設(shè)自助存取款設(shè)備,，延伸金融服務(wù)觸角,。
第二，
設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品,。應(yīng)充分考慮城鄉(xiāng)差別,，針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平,，開發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理,、操作簡(jiǎn)單方便，且風(fēng)險(xiǎn)低,、收益穩(wěn)定,、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。如可針對(duì)農(nóng)民目前關(guān)注的子女上學(xué),、養(yǎng)老問題,，適當(dāng)降低教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件，設(shè)計(jì)專門針對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品等,。郵政儲(chǔ)蓄可加大代理開放式基金,、分紅保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的力度。對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段的農(nóng)村信用社,，可側(cè)重于幫助農(nóng)民了解金融知識(shí),、建立家庭資產(chǎn)檔案、制定并論證資產(chǎn)增值計(jì)劃,、傳導(dǎo)各種理財(cái)投資信息等,，使農(nóng)民排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債,，理性選擇投資方式,。 |