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在踏進浙江泰隆商業(yè)銀行大門之前,，農(nóng)婦劉巧紅猶豫了很久,。此前為貸十萬元錢,，她到處碰壁,，幾乎信心全失。但令她沒有想到的是,，不到三天時間,，泰隆的貸款打入了她的賬戶,。“只找了個擔(dān)保人,，沒有要我抵押什么東西�,！笨恐@筆錢,，31歲的劉巧紅和丈夫在臺州市路橋機電五金城做起了電纜生意。
浙江這家金融機構(gòu),，被一些專家稱為中國版的“窮人銀行”,。從1993年創(chuàng)立起，浙江泰隆商業(yè)銀行幫助了無數(shù)象劉巧紅這樣的農(nóng)民和小工商戶,。迄今,，浙江泰隆商業(yè)銀行累計發(fā)放貸款600多億元，其中90%以上投向小企業(yè),，而且大部分是無抵押貸款,。
“小工商戶晚上9點收攤，我們就營業(yè)到9點”
浙江泰隆商業(yè)銀行原名泰隆城市信用社,，是一家1993年成立于浙江省臺州市路橋區(qū)的純民資金融機構(gòu),。2006年8月，它升格為城市商業(yè)銀行,。
“整塊的‘大肉’被國有商業(yè)銀行吃了,，我們就吃‘骨頭縫中的肉’�,！碧┞《麻L王鈞說,。但有意思的是，這家“撿剩菜”吃的民營金融機構(gòu)活得還挺滋潤,。泰隆開業(yè)之初只有2間租賃房,、7名員工、100萬注冊資本金,。2006年的稅前總利潤1.32億元,，存、貸款業(yè)務(wù)均占到整個路橋區(qū)的20%以上,，在當(dāng)?shù)?1家銀行類金融機構(gòu)中位居第二,。
臺州市路橋區(qū)珠寶商陳云生是泰隆商業(yè)銀行的老客戶，10多年前,，他帶著5000元的本錢做起了鐘表生意,。由于國有商業(yè)銀行很難貸款，他的第一筆錢是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款,，后來看到泰隆服務(wù)靈活,、貸款到賬速度快，就轉(zhuǎn)到了泰隆。
“其實,，我現(xiàn)在的生意也不大,，每次貸款也就在30萬元到50萬元。不過剛開始時生意更小,，家里的地沒了,，做鐘表，貸個兩三萬,。我這樣的客戶,，國有銀行都不太愿意做的�,！标愒粕f,。
像陳云生這樣的小工商業(yè)者是泰隆商業(yè)銀行的核心客戶。泰隆銀行爭取這批客戶的方法是提供盡可能便捷的服務(wù),�,！拔覀兊姆⻊�(wù)對象是小工商戶，他們晚上9點收攤,，我們就營業(yè)到9點,。而且，適應(yīng)小工商戶的特點,，我們的貸款也‘短,、頻、快’,，大部分貸款不需要抵押,，只需要提供保證人，貸款審批程序也簡單,，新客戶兩三天,，老客戶只需要半天，有的甚至能夠做到20分鐘內(nèi)貸款打入賬戶,�,！碧┞《麻L王鈞說。
近3年來,，泰隆銀行年存,、貸款增長速度達40.6%。目前,，該行半個工作日內(nèi)的貸款審結(jié)率超過90%,，擁有核心客戶8000多家。
以客戶“聲譽”控制風(fēng)險
2006年8月升格前,，銀監(jiān)會派人對泰隆的資產(chǎn)進行了詳盡的核查,。在這次被王鈞稱為“扒光了衣服”的核查中,，泰隆銀行的不良資產(chǎn)率被認(rèn)定不到0.83%。微小企業(yè)倒閉的風(fēng)險極大,。泰隆用什么來控制風(fēng)險,？
對劉巧紅的采訪給記者留下了深刻的印象。當(dāng)被問到為什么不多貸點時,，她說：“借多了,，人都會抖(怕還不起)�,！边@句話里實際上藏著泰隆得以成功的玄機。
“在路橋這邊,，一個人名聲壞了,，不僅會被人看不起，還可能找不到合作伙伴,，什么事情也做不了,。這是對失信者是最大的懲罰。我們敢不要抵押,，靠的就是這個,。”泰隆銀行風(fēng)險總監(jiān)金軒宇說,。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授熊繼洲則說,，在中國農(nóng)村，欠錢不還這種惡行足以讓一個人身敗名裂,。在一些交往頻繁的緊密型群體中這種“聲譽機制”也能起到重大作用,。
浙江泰隆商業(yè)銀行幾乎100%的客戶都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、下崗職工或在路橋小商品市場從事貿(mào)易的人,，擔(dān)保人則一般是他們在當(dāng)?shù)氐氖烊�,。正是因為扣�?zhǔn)了鄉(xiāng)村中的這種“聲譽機制”，泰隆才得以規(guī)避無擔(dān)保貸款的風(fēng)險,。
除了扣準(zhǔn)“聲譽機制”外,，泰隆還有一個重要經(jīng)驗，就是貸款實行“筆筆清”制度,。2005年9月,，一個有100萬元授信額度的老客戶在泰隆貸了一筆50萬元的款項。當(dāng)年10月,，他又要求再貸50萬,。但當(dāng)時，他前一個50萬還沒有還清,，這筆新貸就被銀行堅決拒絕了,。
“只要提供個擔(dān)保人,，不用任何抵押，這個老客戶可以一次性貸100萬,。但他這樣分兩次貸就不行了,。這涉及到一個銀行的風(fēng)險控制原則問題。國有銀行里一個大企業(yè)多次貸款的時間往往是交叉的,，但我們這里堅決不允許,。這容易出現(xiàn)放貸過大，企業(yè)以老貸款‘要挾’新貸款的情形,。而任何一個企業(yè)都有成長期,、興盛期、衰老期,，這種放款方式最終可能導(dǎo)致大筆壞賬的產(chǎn)生,。”金軒宇說,，泰隆銀行有個嚴(yán)格的規(guī)定,，就是“余貸未清，新貸不放”,。
“客戶家冰箱里放了什么都知道”
熊繼洲曾經(jīng)對浙江的民營及非正規(guī)金融機構(gòu)作過深入調(diào)研,。他認(rèn)為，在中國的農(nóng)村以及大部分縣域經(jīng)濟體中,，國有銀行分支機構(gòu)不可能對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展起到重要作用,。“撇開不愿意為中小企業(yè)服務(wù)不說,，國有銀行本身的架構(gòu)也決定了他們很難在這一方面取得成功,。過長的管理鏈條帶來的信息失真、效率低下問題令這些銀行不能適應(yīng)交易額小,、發(fā)生密度高的小額貸款,。”
“夸張一點說,，我們的信息員對核心客戶家中冰箱里放了什么東西都知道,。”金軒宇說,。至2006年12月,，在泰隆有貸款余額的企業(yè)達8000多戶。對這些有貸款余額的企業(yè),，泰隆近200名信貸員會定時走訪,，了解行業(yè)景氣度、企業(yè)生產(chǎn)銷售動態(tài)及企業(yè)主個人情況,。這一點,，國有商業(yè)銀行難以做到,。這一點，也正是泰隆等民營金融機構(gòu)的優(yōu)勢所在,�,！敖鹑谡�(guī)軍”留下的巨大空檔，在臺州是由泰隆商業(yè)銀行,、臺州商業(yè)銀行等民營金融機構(gòu)填補的,。據(jù)了解，向泰隆借貸過的中小企業(yè),，總數(shù)已經(jīng)超過3萬戶,，其中有些企業(yè)主借貸次數(shù)已有100多次。
99%貸款正常收回
泰隆有一個數(shù)據(jù)外界可能很難想到,，從歷史情況看,，該行99%以上的小企業(yè)貸款實現(xiàn)正常收回依靠的是第一還款來源，即使在極少數(shù)的問題貸款中,，依靠借款人自身償還的也占90%以上。
這意味著,，泰隆銀行的擔(dān)保實際上只是一種“形式擔(dān)�,！薄Ｉ鐣幸环N看法,，認(rèn)為微小客戶借錢不還的可能性較大,。泰隆的數(shù)據(jù)說明這是一種偏見。
熊繼洲認(rèn)為,，從中國鄉(xiāng)村現(xiàn)狀看,，“聲譽機制”普遍存在、且相當(dāng)有效,。而從事小額貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實際上也不會構(gòu)成系統(tǒng)風(fēng)險,。只要監(jiān)管條例、游戲規(guī)則詳盡有效,，就出不了大事,。因而，泰隆等民營金融機構(gòu)的模式可以復(fù)制,。
“在浙江一些民營金融機構(gòu)的運作中,，我們可以看到尤努斯‘窮人銀行’的影子。他們在做一些國有商業(yè)銀行做不了的事,�,！毙芾^洲說。
2006年1月末,，泰隆銀行走出路橋區(qū),，在臺州的一個貧困縣三門開設(shè)了第一個跨區(qū)域分支機構(gòu),。“這是我們驗證自身商業(yè)模式的重要一仗,�,！蓖踱x說。 |