“不需抵押擔(dān)保就可以貸款,，算起來利率比一般銀行貸款還要低,，只需分期還就行�,！币荒甓嗲�,，金華市民劉先生和他的同事接到華夏銀行一款名為“易達(dá)金卡”的產(chǎn)品廣告后，都覺得挺誘人,，不少人都辦了這種“信用卡現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù),。
不過，一年過去了,，劉先生卻發(fā)現(xiàn),，這款產(chǎn)品只是“看上去很美”。事實(shí)上使用成本挺高,，收取的手續(xù)費(fèi)并不比銀行貸款利率低,。
宣傳：免抵押、免擔(dān)保輕松貸款，可分期免息償還
劉先生說,，當(dāng)時(shí)宣傳時(shí),，“易達(dá)金卡”的突出特色是免抵押擔(dān)保，不產(chǎn)生利息,，分期還款的話,，按0.75%/月收取手續(xù)費(fèi)。銀行工作人員還說,，劉先生所在單位作為優(yōu)質(zhì)客戶,，只要收取0.66%/月的手續(xù)費(fèi)。
“這可比動(dòng)輒年利率在10%左右的銀行信用貸款低多了,�,！弊詈髣⑾壬暾埩�30萬貸款，分24期還清,。隨后,，一筆現(xiàn)金就打到他賬戶里。不過,，劉先生很快發(fā)現(xiàn)了問題,，低手續(xù)費(fèi)的誘惑力背后，卻是高額利率的陷阱,。
“使用成本并不像他們宣傳那么低,，還有很多"貓膩"我們并不知情�,！眲⑾壬f,。
使用：本金占用遞減，每月手續(xù)費(fèi)卻不變
“我每個(gè)月按時(shí)還一筆款,，按理占用銀行資金是越來越少的,，可是每個(gè)月被收取的手續(xù)費(fèi)卻沒減少，這樣算下來,，這筆錢的成本也太高了,。”劉先生說,，他打算提前還款,，但銀行卻表示，如果這樣,，剩余未還資金,，必須一次性收取3%的手續(xù)費(fèi)，對他來說也是不小一筆錢,。
“這不是霸王條款嗎,？”劉先生覺得銀行在推銷產(chǎn)品的時(shí)候,，說的都是好聽的方面，卻沒有提這些細(xì)節(jié),，對客戶隱瞞真實(shí)情況,。
記者了解到，劉先生辦理的這款“易達(dá)金卡”產(chǎn)品,，兼具了信用卡分期與小額信用貸款兩種特點(diǎn),，用戶可以通過信用卡平臺(tái)向銀行預(yù)借現(xiàn)金，同時(shí)可以通過分期付款的方式進(jìn)行償還,。目前不少銀行都推出了這種業(yè)務(wù)，宣傳時(shí)往往強(qiáng)調(diào)這個(gè)產(chǎn)品免收利息,，手續(xù)費(fèi)比銀行貸款利率要低,。不過，業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，其實(shí),，不少銀行在推產(chǎn)品時(shí)，都混淆了“分期手續(xù)費(fèi)”和“利率”兩個(gè)概念,。
分期手續(xù)費(fèi)由貸款總額來確定,，在分期期初就已經(jīng)確立，是一個(gè)固定的金額,；而在通常的銀行貸款中,，貸款利息是由貸款本金乘以利率來確定，當(dāng)本金逐期隨著還款計(jì)劃而減少時(shí),，相應(yīng)的利息支付也會(huì)減少,。
算賬：實(shí)際貸款利率達(dá)14.85%
那么，把分期手續(xù)費(fèi)率轉(zhuǎn)換為利率,，這種產(chǎn)品實(shí)際貸款利率怎么樣呢,？記者請教業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬。簡單一點(diǎn),，以預(yù)借現(xiàn)金12000元,，分12期償還為例。那么每個(gè)月需要償還的本金為1000元,；以每期0.75%的費(fèi)率來計(jì)算,，每個(gè)月另外支付的費(fèi)用為90元。平均貸款余額=(12000+11000+10000+……2000+1000)/12=7800元,，相當(dāng)于在整個(gè)12個(gè)月期的還款期內(nèi),，平均占用銀行7800元資金。而12個(gè)月,，支付的分期費(fèi)用12乘以90共是1080元,，與占用的資金相除,，得到實(shí)際的貸款利率為14.85%。
顯然,，這個(gè)利率水平不僅遠(yuǎn)高于銀行基準(zhǔn)貸款利率的水平,，和市場上的信用貸款產(chǎn)品的利率也基本接近�,！百Y金占用是分段的,，但每一段付出的，卻是占用了一年的利息,。這就是銀行的秘密所在了,。”業(yè)內(nèi)人士提醒,，天下沒有免費(fèi)的午餐,，對于免息、低手續(xù)這類的宣傳噱頭,，要多留個(gè)心眼,。
