“不需抵押擔保就可以貸款，算起來利率比一般銀行貸款還要低，只需分期還就行,。”一年多前,，金華市民劉先生和他的同事接到華夏銀行一款名為“易達金卡”的產(chǎn)品廣告后，都覺得挺誘人,，不少人都辦了這種“信用卡現(xiàn)金分期”業(yè)務,。
不過，一年過去了,，劉先生卻發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品只是“看上去很美”,。事實上使用成本挺高,，收取的手續(xù)費并不比銀行貸款利率低。
宣傳：免抵押,、免擔保輕松貸款,，可分期免息償還
劉先生說，當時宣傳時,，“易達金卡”的突出特色是免抵押擔保,，不產(chǎn)生利息，分期還款的話,，按0.75%/月收取手續(xù)費,。銀行工作人員還說，劉先生所在單位作為優(yōu)質(zhì)客戶,，只要收取0.66%/月的手續(xù)費,。
“這可比動輒年利率在10%左右的銀行信用貸款低多了�,！弊詈髣⑾壬暾埩�30萬貸款,，分24期還清。隨后,，一筆現(xiàn)金就打到他賬戶里,。不過，劉先生很快發(fā)現(xiàn)了問題，低手續(xù)費的誘惑力背后,，卻是高額利率的陷阱,。
“使用成本并不像他們宣傳那么低，還有很多"貓膩"我們并不知情,�,！眲⑾壬f。
使用：本金占用遞減,，每月手續(xù)費卻不變
“我每個月按時還一筆款,，按理占用銀行資金是越來越少的，可是每個月被收取的手續(xù)費卻沒減少,，這樣算下來,，這筆錢的成本也太高了�,！眲⑾壬f,，他打算提前還款，但銀行卻表示,，如果這樣,，剩余未還資金，必須一次性收取3%的手續(xù)費,，對他來說也是不小一筆錢,。
“這不是霸王條款嗎？”劉先生覺得銀行在推銷產(chǎn)品的時候,，說的都是好聽的方面,，卻沒有提這些細節(jié)，對客戶隱瞞真實情況,。
記者了解到,，劉先生辦理的這款“易達金卡”產(chǎn)品，兼具了信用卡分期與小額信用貸款兩種特點,，用戶可以通過信用卡平臺向銀行預借現(xiàn)金,，同時可以通過分期付款的方式進行償還。目前不少銀行都推出了這種業(yè)務,，宣傳時往往強調(diào)這個產(chǎn)品免收利息,，手續(xù)費比銀行貸款利率要低。不過,，業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，其實，不少銀行在推產(chǎn)品時,，都混淆了“分期手續(xù)費”和“利率”兩個概念,。
分期手續(xù)費由貸款總額來確定，在分期期初就已經(jīng)確立，是一個固定的金額,；而在通常的銀行貸款中,，貸款利息是由貸款本金乘以利率來確定，當本金逐期隨著還款計劃而減少時,，相應的利息支付也會減少,。
算賬：實際貸款利率達14.85%
那么，把分期手續(xù)費率轉換為利率,，這種產(chǎn)品實際貸款利率怎么樣呢,？記者請教業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬。簡單一點,，以預借現(xiàn)金12000元,，分12期償還為例。那么每個月需要償還的本金為1000元,；以每期0.75%的費率來計算,，每個月另外支付的費用為90元。平均貸款余額=(12000+11000+10000+……2000+1000)/12=7800元,，相當于在整個12個月期的還款期內(nèi),，平均占用銀行7800元資金。而12個月,，支付的分期費用12乘以90共是1080元,，與占用的資金相除，得到實際的貸款利率為14.85%,。
顯然,，這個利率水平不僅遠高于銀行基準貸款利率的水平,，和市場上的信用貸款產(chǎn)品的利率也基本接近,。“資金占用是分段的,，但每一段付出的,，卻是占用了一年的利息。這就是銀行的秘密所在了,�,！睒I(yè)內(nèi)人士提醒，天下沒有免費的午餐,，對于免息,、低手續(xù)這類的宣傳噱頭，要多留個心眼,。
