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基本情況及理財目標：
王先生,，36歲，妻子34歲,，女兒6歲,，上幼兒園大班。王先生在事業(yè)單位工作,，年收入2萬元,，現(xiàn)和父母住在一起,。女兒有一份人壽保險，妻子和父母均有農(nóng)村合作醫(yī)療,。今年妻子與同學合伙經(jīng)營學習機,，雙方各已投資12萬元，在投資中有5萬元是貸款,，主要是感覺學習機的前景不錯,，不知這樣是否合適？此外,，從長遠來看,，家庭理財規(guī)劃該如何制訂？
[理財規(guī)劃]
盡管王先生介紹了家庭情況,，但很多細節(jié)并不清晰,，理財師在此僅介紹一下王先生家庭理財?shù)幕驹瓌t，供參考,。
高風險投資須控制在10%以內(nèi)
無論王先生家庭收支情況和創(chuàng)業(yè)情況如何,，應牢記如下兩點：一、家庭一定要預留出家庭月支出3-6個月的活期存款,，以備應急之需,；二、一定要將高風險的理財產(chǎn)品的投資金額控制在可用資產(chǎn)的10%以內(nèi),。
此外,，理財計劃并非一成不變，隨著家庭成員的年齡和收入的不斷變化,，理財計劃和方案也應及時進行調(diào)整和完善,。
基本社保是根基
王先生作為事業(yè)單位職工，相對社保比較完善,，但由于其妻子處在創(chuàng)業(yè)階段，且女兒尚小,，故兩人均須參加國家的基本社保,。
王先生妻子應按期足額繳納養(yǎng)老保險和失業(yè)保險。此外,，在參保農(nóng)村合作醫(yī)療的基礎上,，還應參加“職工大病互助保險”，這個保險是針對投保人的重大疾病支出而設立的醫(yī)療保險項目,；王先生女兒則應參加國家規(guī)定的“一老一小”醫(yī)療保險,，這是國家為了保障兒童醫(yī)療而設立的社保項目。
商業(yè)保險須考慮
目前王先生家庭年收入2萬元左右,，屬于低收入家庭,。保障生活的穩(wěn)定,、加強家庭風險防范是現(xiàn)階段最迫切需要完成的理財目標。在完善了社會保險項目后,，王先生應為家庭成員配置不同的商業(yè)保險作為風險防范手段,。
首先，王先生要為自己購買一份20年期的定期壽險,，保額=二十年家庭生活支出+子女全程教育費用,。建議王先生購買泰康人壽官網(wǎng)銷售的“愛相隨定期壽險”，36歲男性30萬元保額10年繳費每年1740元,，這樣投保的目的是一旦王先生自身出現(xiàn)重大變故,，保險金可在一定程度上滿足妻兒的日常生活和教育需要。
王先生女兒已有一份人壽保險,，敘述中并沒有詳述是何種產(chǎn)品,，依理財師個人判斷應多是分紅型的兩全保險。如果確是如此,，對孩子自身的保障作用有限,，故王先生可為女兒再投保一份“守護天使——少兒重大疾病保障計劃”20萬元重疾保額，保障到25歲,，保費一次性繳納3152元,。此外，孩子由于天生頑皮好動,，還應配置一份意外險,，保障孩子由于磕磕碰碰而支出的醫(yī)療費用。
王先生妻子目前處在創(chuàng)業(yè)期,，現(xiàn)階段在家庭收入允許的情況下,，可為妻子投保一份額度在50萬元的綜合意外保障計劃。倘若一旦王先生妻子業(yè)務收入穩(wěn)定,，并成為家庭主要經(jīng)濟支柱,，那么保障上也應和王先生一樣增投一份定期壽險。
作者系第四屆全國十佳理財師,、國家理財規(guī)劃師(ChFP)
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