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基本情況及理財(cái)目標(biāo)：
王先生,，36歲,，妻子34歲，女兒6歲,，上幼兒園大班,。王先生在事業(yè)單位工作,，年收入2萬(wàn)元，現(xiàn)和父母住在一起,。女兒有一份人壽保險(xiǎn),，妻子和父母均有農(nóng)村合作醫(yī)療。今年妻子與同學(xué)合伙經(jīng)營(yíng)學(xué)習(xí)機(jī),，雙方各已投資12萬(wàn)元,，在投資中有5萬(wàn)元是貸款，主要是感覺學(xué)習(xí)機(jī)的前景不錯(cuò),，不知這樣是否合適,？此外，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，家庭理財(cái)規(guī)劃該如何制訂,？
[理財(cái)規(guī)劃]
盡管王先生介紹了家庭情況，但很多細(xì)節(jié)并不清晰,，理財(cái)師在此僅介紹一下王先生家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t,，供參考。
高風(fēng)險(xiǎn)投資須控制在10%以內(nèi)
無(wú)論王先生家庭收支情況和創(chuàng)業(yè)情況如何,，應(yīng)牢記如下兩點(diǎn)：一,、家庭一定要預(yù)留出家庭月支出3-6個(gè)月的活期存款，以備應(yīng)急之需,；二,、一定要將高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的投資金額控制在可用資產(chǎn)的10%以內(nèi)。
此外,，理財(cái)計(jì)劃并非一成不變,，隨著家庭成員的年齡和收入的不斷變化，理財(cái)計(jì)劃和方案也應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和完善,。
基本社保是根基
王先生作為事業(yè)單位職工,，相對(duì)社保比較完善，但由于其妻子處在創(chuàng)業(yè)階段,，且女兒尚小,，故兩人均須參加國(guó)家的基本社保。
王先生妻子應(yīng)按期足額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn),。此外,，在參保農(nóng)村合作醫(yī)療的基礎(chǔ)上，還應(yīng)參加“職工大病互助保險(xiǎn)”,，這個(gè)保險(xiǎn)是針對(duì)投保人的重大疾病支出而設(shè)立的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目,；王先生女兒則應(yīng)參加國(guó)家規(guī)定的“一老一小”醫(yī)療保險(xiǎn),，這是國(guó)家為了保障兒童醫(yī)療而設(shè)立的社保項(xiàng)目。
商業(yè)保險(xiǎn)須考慮
目前王先生家庭年收入2萬(wàn)元左右,，屬于低收入家庭,。保障生活的穩(wěn)定、加強(qiáng)家庭風(fēng)險(xiǎn)防范是現(xiàn)階段最迫切需要完成的理財(cái)目標(biāo),。在完善了社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目后,，王先生應(yīng)為家庭成員配置不同的商業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)防范手段。
首先,，王先生要為自己購(gòu)買一份20年期的定期壽險(xiǎn),，保額=二十年家庭生活支出+子女全程教育費(fèi)用。建議王先生購(gòu)買泰康人壽官網(wǎng)銷售的“愛相隨定期壽險(xiǎn)”,，36歲男性30萬(wàn)元保額10年繳費(fèi)每年1740元,，這樣投保的目的是一旦王先生自身出現(xiàn)重大變故，保險(xiǎn)金可在一定程度上滿足妻兒的日常生活和教育需要,。
王先生女兒已有一份人壽保險(xiǎn),，敘述中并沒有詳述是何種產(chǎn)品，依理財(cái)師個(gè)人判斷應(yīng)多是分紅型的兩全保險(xiǎn),。如果確是如此,，對(duì)孩子自身的保障作用有限，故王先生可為女兒再投保一份“守護(hù)天使——少兒重大疾病保障計(jì)劃”20萬(wàn)元重疾保額,，保障到25歲,，保費(fèi)一次性繳納3152元。此外,，孩子由于天生頑皮好動(dòng),，還應(yīng)配置一份意外險(xiǎn)，保障孩子由于磕磕碰碰而支出的醫(yī)療費(fèi)用,。
王先生妻子目前處在創(chuàng)業(yè)期,，現(xiàn)階段在家庭收入允許的情況下，可為妻子投保一份額度在50萬(wàn)元的綜合意外保障計(jì)劃,。倘若一旦王先生妻子業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定,，并成為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，那么保障上也應(yīng)和王先生一樣增投一份定期壽險(xiǎn),。
作者系第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師,、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)
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