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近日,，南方多省份持續(xù)遭受暴雨，部分地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重,，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失,。暴雨來(lái)襲，房屋被淹或財(cái)產(chǎn)受損,，很多人只能自認(rèn)倒霉,，得不到保險(xiǎn)公司的賠償。其實(shí),，隨著人們?yōu)暮ΡｋU(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),，保費(fèi)相對(duì)低廉的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不失為一種資產(chǎn)保值選擇。
“這幾年自然災(zāi)害越來(lái)越嚴(yán)重,，但保險(xiǎn)發(fā)揮的作用不是很大,，比如近期廣東因暴雨損失近5個(gè)億，但從保險(xiǎn)公司得到的賠償只有1／5左右,�,！敝袊�(guó)人民大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任許飛瓊告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者。據(jù)專家介紹,，除了災(zāi)害保險(xiǎn)體系不健全以外,，造成賠付率低的另一個(gè)重要原因是很多人沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其實(shí),，面對(duì)暴雨等自然災(zāi)害,，包括家財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以發(fā)揮作用，降低人們?cè)跒?zāi)害中受到的損失,。
家財(cái)險(xiǎn)保障范圍廣
家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍廣泛,，保險(xiǎn)標(biāo)的主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn),。由于火災(zāi),、爆炸、自然災(zāi)害或者他人惡意破壞等原因造成的財(cái)產(chǎn)損失或施救費(fèi)用,，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償,。
“不過(guò)并不是所有的財(cái)產(chǎn)都能投保家財(cái)險(xiǎn)，比如冰箱,、彩電,、洗衣機(jī)等大的家電可以投保，但小電器一般就沒(méi)法投保,�,！敝袊�(guó)平安保險(xiǎn)公司的一位業(yè)務(wù)員介紹說(shuō)。據(jù)了解，金銀首飾,、有價(jià)證券、煙酒藥品,、數(shù)碼相機(jī),、手提電腦等無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活必需的日用品或者風(fēng)險(xiǎn)較大的財(cái)產(chǎn)都不在投保范圍之內(nèi),。
除了暴雨之外,，今年以來(lái)，全球地震異�,；钴S,，消費(fèi)者對(duì)地震保險(xiǎn)也更為關(guān)注。許飛瓊表示,，很多人知道自己住的地方處于地震帶上,，想買(mǎi)地震險(xiǎn)，但很多保險(xiǎn)公司不愿意承保,，或者制定一些限制條款,，這樣投保人又會(huì)覺(jué)得不合算。
記者查看了中國(guó)人保,、中國(guó)平安,、大地財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)這些家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中涉及的自然災(zāi)害包括臺(tái)風(fēng),、暴雨,、泥石流等，但地震造成的損失都在保險(xiǎn)責(zé)任之外,。
目前,，可以為地震賠付的保險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)。如果家財(cái)險(xiǎn)的投保人有特殊需要,，可以選擇地震責(zé)任險(xiǎn)這樣一個(gè)單獨(dú)的附加險(xiǎn),。
據(jù)了解，地震附加險(xiǎn)是2000年7月經(jīng)國(guó)家保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的,，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10%,。由于承保風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司一般也不主動(dòng)向客戶推薦地震附加險(xiǎn),。保險(xiǎn)理賠對(duì)地震級(jí)別也有規(guī)定,，限定級(jí)別為造成企業(yè)或個(gè)人房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的地震必須是破壞性的。因地震引起的海嘯,、火災(zāi),、火山爆發(fā)、埋沒(méi)、泥石流等造成房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的,，在賠付范圍內(nèi),，而因地震引起的核爆炸、核污染等損害,，保險(xiǎn)公司也不予賠付,。
不過(guò)，有的保險(xiǎn)公司適時(shí)推出了包含地震責(zé)任的家財(cái)險(xiǎn),。國(guó)外有一家保險(xiǎn)公司于2007年底推出了北京市場(chǎng)上的首款含地震保險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,，該產(chǎn)品可以對(duì)由于地震及地震引起的火災(zāi)、爆炸,、地層下陷,、滑動(dòng)、開(kāi)裂,、決口所造成的家居財(cái)物及房屋的損失提供保障,保險(xiǎn)金額分別為家居財(cái)物及家庭房屋價(jià)值的80％,。今年4月份，受青海玉樹(shù)地震的影響,，關(guān)于這種地震保險(xiǎn)的電話咨詢量比去年同期增長(zhǎng)了95%,，這也反映出包含地震保險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)越來(lái)越受到人們的關(guān)注。
一般認(rèn)為,，家財(cái)險(xiǎn)是現(xiàn)代家庭保單中必不可少的一種保險(xiǎn),，但目前我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的參保率仍然不高，覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家,。業(yè)內(nèi)人士指出,，人們對(duì)于自己身心的憂患意識(shí)往往比對(duì)附屬財(cái)產(chǎn)的憂患意識(shí)來(lái)得強(qiáng)烈，這表現(xiàn)在投保意愿上就是人們往往容易接受人身,、人壽險(xiǎn),，而對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的關(guān)注度遠(yuǎn)不如前者。
用好家財(cái)險(xiǎn)有門(mén)道
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有哪些具體的類(lèi)型,？應(yīng)該如何投保和理賠呢,？
家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種,，其中保障型家財(cái)險(xiǎn)是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種,，保障期一般為一年，主要保障因火災(zāi),、爆炸,、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失,。保障型家財(cái)險(xiǎn)最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉,，一般只需幾百元,，是保險(xiǎn)專家向消費(fèi)者首推的家財(cái)險(xiǎn)類(lèi)型。
保障型家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期滿后,，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)予以退還,。在這方面，兩全型家財(cái)險(xiǎn)則能夠在保險(xiǎn)期滿時(shí)不論損失賠償與否,，都能足額領(lǐng)回原來(lái)交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金,，又能在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外損失時(shí)得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。投資型家財(cái)險(xiǎn),，顧名思義是一種兼具保障功能和投資功能的險(xiǎn)種，保障期一般為2至5年之間,。
投保人容易步入一個(gè)誤區(qū),，認(rèn)為投資型家財(cái)險(xiǎn)一定比保障型家財(cái)險(xiǎn)好。業(yè)內(nèi)人士指出,，投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限更長(zhǎng),，一次性交納保費(fèi)金額也高很多，而且這部分錢(qián)的流動(dòng)性不強(qiáng),，所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭,，而對(duì)于另外一些家庭，則可能造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，所以每個(gè)家庭要根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力與保險(xiǎn)需要選擇適當(dāng)?shù)募邑?cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,。
在投保時(shí)，各類(lèi)財(cái)產(chǎn)都有自己的保額,。根據(jù)各家的家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值不同,，一般由投保人自行確定保險(xiǎn)金額，超額投保和不足額投保都不可取,。據(jù)中國(guó)平安業(yè)務(wù)員介紹,，保費(fèi)可以按月交也可以按年交，一年的保費(fèi)一般是一兩千塊錢(qián),，如果投保地震附加險(xiǎn),，則需要額外費(fèi)用。
專家建議,，最好的投保方法是“按需投�,！保侗Ｈ藨�(yīng)該根據(jù)自己家庭財(cái)產(chǎn)中可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定保險(xiǎn)金額,，投保的金額與實(shí)際價(jià)值越接近越好,。當(dāng)保險(xiǎn)金額超過(guò)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償,，對(duì)于超額重復(fù)投保的部分不負(fù)責(zé)賠償,。
當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),，投保人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失,，并將受損情況立即告知保險(xiǎn)公司,。投保人最好拍下受損照片備案，同時(shí)準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單,、財(cái)產(chǎn)損失清單,、發(fā)票、物業(yè)等部門(mén)的證明,。像暴雨造成的財(cái)產(chǎn)損失,，還應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)時(shí)的天氣情況證明。
對(duì)于投保人為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而花費(fèi)的合理,、必要的費(fèi)用,，保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失以外，另行計(jì)算賠償,，但總的賠償金額不會(huì)超過(guò)保單的保險(xiǎn)金額,。
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