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基本情況：
趙先生今年36歲，妻子34歲,，兒子楠楠9歲,，上小學(xué)二年級(jí)，夫妻二人剛剛從南方的私營(yíng)企業(yè)辭工,，回到家鄉(xiāng)縣城,，現(xiàn)居住在父母家中，二人準(zhǔn)備自己創(chuàng)業(yè),。父母今年60歲,，有微薄的退休工資及醫(yī)療保險(xiǎn)。
趙先生夫婦擁有一套100平方米的商品房,，現(xiàn)價(jià)值18萬(wàn)元,，家庭存款20萬(wàn)元，現(xiàn)家庭每月開(kāi)支控制在1200元左右,，年度其他開(kāi)支3000元左右,，夫妻雙方都只有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)，無(wú)社保,，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn),，無(wú)基金、股票等投資,，無(wú)負(fù)債,。
理財(cái)目標(biāo)：
第一、趙先生打算在家鄉(xiāng)縣城以現(xiàn)有家庭存款作為啟動(dòng)資金做點(diǎn)生意,，計(jì)劃投資額控制在10萬(wàn)元以?xún)?nèi),，請(qǐng)問(wèn)應(yīng)注意些什么？
第二,、夫妻雙方準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)具有保障功能的商業(yè)保險(xiǎn),，如何選擇險(xiǎn)種？
第三,、希望通過(guò)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí),，增加家庭財(cái)富。
家庭狀況分析：
趙先生家庭資產(chǎn)存款加房產(chǎn)的現(xiàn)值共計(jì)38萬(wàn)元,。家庭年度支出為17400元,，支出尚屬合理范疇,。趙先生家庭正處于家庭事業(yè)成長(zhǎng)期，上有老人需要贍養(yǎng),，下有小孩需要撫養(yǎng),，生活壓力較重，二人均無(wú)社保及商業(yè)保險(xiǎn),，僅有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn),，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。夫妻雙方要一起創(chuàng)業(yè),，目前家庭每月沒(méi)有新的現(xiàn)金流進(jìn)入,，一旦創(chuàng)業(yè)失敗或資產(chǎn)有損失，將會(huì)對(duì)家庭造成致命打擊,。因此,，在創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的選擇上以及前期的準(zhǔn)備上都要更加謹(jǐn)慎。
[理財(cái)規(guī)劃]
出租自有住房供日常生活之需
趙先生一家回鄉(xiāng)后,，現(xiàn)一家三口與父母同住,，這樣的安排既可以在生活上方便雙方彼此照顧，同時(shí)也可節(jié)約日常開(kāi)銷(xiāo),，建議在創(chuàng)業(yè)初期持續(xù)這樣的生活安排,，將現(xiàn)有的100平方米的住房出租，每月的租金可用來(lái)添補(bǔ)家庭的日常開(kāi)銷(xiāo),。
補(bǔ)充重疾及意外險(xiǎn)加大家庭保障能力
作為家庭收入主要來(lái)源的趙先生夫婦都已三十多歲,，伴隨年齡的增加，對(duì)于自身身體狀況應(yīng)多一分關(guān)注,。目前二人只有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)顯然不足,，應(yīng)盡快補(bǔ)充相應(yīng)份額的重疾險(xiǎn)，根據(jù)趙先生目前的家庭情況,，建議先購(gòu)買(mǎi)定期重疾險(xiǎn),，此險(xiǎn)種保障高，保費(fèi)低廉,。以趙先生夫婦為例,，每人投保10萬(wàn)元，保障20年,，每年所繳的保費(fèi)金額共計(jì)1580元,。同時(shí)，還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一定金額的意外險(xiǎn),，以減少意外對(duì)家庭帶來(lái)的影響,，意外險(xiǎn)選擇百元卡式意外險(xiǎn)即可。
家庭現(xiàn)有資金須合理配置
趙先生夫婦現(xiàn)有存款共計(jì)20萬(wàn)元,，10萬(wàn)元用于創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金,，剩余資金10萬(wàn)元,。創(chuàng)業(yè)資金建議分批投入，不可一次性全部投入,，否則將面臨沒(méi)有后續(xù)資金支持的風(fēng)險(xiǎn),。
由于趙先生夫婦目前的工作都不穩(wěn)定，建議從剩余10萬(wàn)元中取出2萬(wàn)元作為意外準(zhǔn)備金,，這2萬(wàn)元可以存成3個(gè)月定期存款，這樣既保持了流動(dòng)性,，也獲得有一定收益,，這些備用資金可用以抵御日常生活中可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)。此外,，應(yīng)再取出1萬(wàn)元作為家庭日常生活費(fèi),，以活期方式保留，便于隨時(shí)支取,。剩余的7萬(wàn)元可選擇銀行發(fā)售的保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品或債券型基金,，在保證獲取適當(dāng)收益的同時(shí)，可最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn),。
一人先做創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備一人找工作
趙先生夫婦目前剛從南方回到老家縣城,，兩人想結(jié)合多年在南方打工的經(jīng)驗(yàn)自己創(chuàng)業(yè)，夫妻二人共同干一番事業(yè)的想法是可以理解的,，但一旦二人同時(shí)創(chuàng)業(yè),，家庭風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之加大。對(duì)于像趙先生這樣上有老下有小的家庭來(lái)說(shuō),，一旦創(chuàng)業(yè)失敗,，家庭可能幾年都無(wú)法恢復(fù)正常狀態(tài)。因此,，建議趙先生前期要對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行周密的市場(chǎng)調(diào)研和可行性分析,。為了穩(wěn)妥起見(jiàn)，在創(chuàng)業(yè)初期應(yīng)由一人先做創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備,，一人先找其他工作,，以保證家庭日常生活的開(kāi)銷(xiāo)，等機(jī)會(huì)成熟后兩人再一起創(chuàng)業(yè),，以降低創(chuàng)業(yè)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),。
（作者系國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)全國(guó)十佳理財(cái)師）
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