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基本情況：
張騰,，今年23歲,，去年大學(xué)畢業(yè)，現(xiàn)在新疆工作，是一名地質(zhì)勘察人員,。目前月收入1200元(基本工資)，有獎(jiǎng)金,，但獎(jiǎng)金發(fā)放并不規(guī)律,，平均下來(lái)每月500元。據(jù)悉,，獎(jiǎng)金會(huì)隨著時(shí)間增加而穩(wěn)定增長(zhǎng),。此外，伙食費(fèi)每月花費(fèi)200元左右,。存款不到3000元,家里負(fù)債3萬(wàn)元左右,。計(jì)劃今年考駕照，大概需3000元,，另外還想花1000元到2000元為自己購(gòu)買一份保險(xiǎn),。個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等。
理財(cái)目標(biāo)：
一,、盡快把家里的債還清,；
二、由于家境不好,，希望通過(guò)自身努力與合理規(guī)劃讓父母早日過(guò)上好日子,，能否推薦幾種適合的投資渠道。
理財(cái)規(guī)劃：
根據(jù)張騰的個(gè)人資料,，張騰年收入大致在2萬(wàn)元,，由于僅提供了每個(gè)月的伙食費(fèi)花費(fèi)200元，并未列示其他花銷,，那么我們可以假設(shè)其年支出含伙食費(fèi)在1萬(wàn)元左右,，這樣張騰每年凈結(jié)余大致在1萬(wàn)元。
按照張騰的資料,，其家境不好,，所以家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差。張騰是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,，作用突出,，建議其先購(gòu)買一份壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可以考慮購(gòu)買泰康人壽官網(wǎng)銷售的e理財(cái)投連險(xiǎn)附加身故保障,，23歲男性25萬(wàn)元身故保額年保險(xiǎn)費(fèi)為180元,，保費(fèi)低保額高,。若張騰父母未滿65歲，張騰也應(yīng)為其父母各購(gòu)買一份含醫(yī)療救助的意外傷害保險(xiǎn),。
張騰家庭負(fù)債3萬(wàn)元,，張騰每年凈結(jié)余在1萬(wàn)元左右，建議張騰三年后一次性還債,。張騰每個(gè)月拿出800元作為償債基金,，選擇定期存款或定投一些穩(wěn)健型或保本型基金來(lái)準(zhǔn)備。定存或定投日期選在張騰每個(gè)月工資發(fā)放的第二天進(jìn)行,。
張騰的3000元存款以活期存款的方式留存,，以備應(yīng)急使用。同時(shí),，鑒于張騰的家庭情況,，若非工作需要不建議其花費(fèi)3000元考取駕照，今后經(jīng)濟(jì)情況轉(zhuǎn)好時(shí)再進(jìn)行考取更為妥善,。
至于張騰提出的推薦的投資渠道,，建議其在三年后還清外債后，再根據(jù)家庭收支情況進(jìn)行重新的規(guī)劃�,，F(xiàn)階段最重要的理財(cái)目標(biāo)就是還清外債,，提高自己的執(zhí)業(yè)水平和技能。
針對(duì)像張騰這樣剛畢業(yè)且背負(fù)著家庭負(fù)擔(dān)的年輕人,，以下幾個(gè)理財(cái)建議可供參考：
消費(fèi)有節(jié)制信用卡申請(qǐng)兩張為宜
很多年輕人每月都會(huì)經(jīng)歷這樣的三部曲：月初工資全還欠債、月中刷卡簽單付賬,、月末無(wú)錢備受煎熬,。“月光公主”“卡奴”已經(jīng)成為年輕人盲目消費(fèi),、無(wú)節(jié)制的支出代名詞,，信用卡要還、房貸要還……一月復(fù)一月,，一年又一年,。一旦形成這樣的惡性循環(huán)，伴隨著生活的繼續(xù),，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己已陷入無(wú)法擺脫的窘境：買房無(wú)錢可拿,、結(jié)婚無(wú)錢可花、投資無(wú)錢可用,，由此,，克制消費(fèi)非常必要。尤其在申請(qǐng)信用卡的問(wèn)題上,，建議僅申請(qǐng)兩張信用卡,，作為消費(fèi)交替使用的支付工具,。
保障早落實(shí)父母生活須考慮
剛畢業(yè)的年輕人縱然收入不高，但作為償還外債和承擔(dān)家庭生活重?fù)?dān)的主要責(zé)任者,，投保一份含身故保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品尤為重要,。保障額度可以參考“家庭外債+父母20年的生活支出”來(lái)設(shè)定。另外,，自己投保商業(yè)險(xiǎn)后,，若經(jīng)濟(jì)條件允許也應(yīng)給父母盡可能地投保一份含住院醫(yī)療補(bǔ)助的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣可最大限度地規(guī)避由于家庭成員出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境,。同時(shí),，也應(yīng)為父母上足國(guó)家規(guī)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。
投資多思量配置應(yīng)合理
剛剛起步的年輕人雖然資金有限,，但卻擁有投資中兩件最重要的法寶“時(shí)間”和“復(fù)利”,，只要堅(jiān)持理性的、有計(jì)劃的,、科學(xué)的資產(chǎn)配置,，在可預(yù)見的將來(lái)，一定有一筆值得期待的財(cái)富向你招手,。
年輕人理財(cái)既要避免過(guò)度激進(jìn),，同時(shí)不要過(guò)分謹(jǐn)慎。應(yīng)在存款,、穩(wěn)健產(chǎn)品和激進(jìn)產(chǎn)品中合理配置,，建議少投股票多買基金，通過(guò)資產(chǎn)配置和專家理財(cái),，這樣更能獲得風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡,。
作者系國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師
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