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基本情況：
張騰，今年23歲,，去年大學畢業(yè),，現(xiàn)在新疆工作，是一名地質勘察人員,。目前月收入1200元(基本工資),，有獎金，但獎金發(fā)放并不規(guī)律,，平均下來每月500元,。據(jù)悉,，獎金會隨著時間增加而穩(wěn)定增長,。此外，伙食費每月花費200元左右,。存款不到3000元,家里負債3萬元左右,。計劃今年考駕照，大概需3000元,，另外還想花1000元到2000元為自己購買一份保險,。個人投資風險承受能力為中等,。
理財目標：
一、盡快把家里的債還清,；
二,、由于家境不好，希望通過自身努力與合理規(guī)劃讓父母早日過上好日子,，能否推薦幾種適合的投資渠道,。
理財規(guī)劃：
根據(jù)張騰的個人資料，張騰年收入大致在2萬元,，由于僅提供了每個月的伙食費花費200元,，并未列示其他花銷，那么我們可以假設其年支出含伙食費在1萬元左右,，這樣張騰每年凈結余大致在1萬元,。
按照張騰的資料，其家境不好,，所以家庭的抗風險能力相對較差,。張騰是家庭的主要經(jīng)濟支柱，作用突出,，建議其先購買一份壽險產(chǎn)品,，可以考慮購買泰康人壽官網(wǎng)銷售的e理財投連險附加身故保障，23歲男性25萬元身故保額年保險費為180元,，保費低保額高,。若張騰父母未滿65歲，張騰也應為其父母各購買一份含醫(yī)療救助的意外傷害保險,。
張騰家庭負債3萬元,，張騰每年凈結余在1萬元左右，建議張騰三年后一次性還債,。張騰每個月拿出800元作為償債基金,，選擇定期存款或定投一些穩(wěn)健型或保本型基金來準備。定存或定投日期選在張騰每個月工資發(fā)放的第二天進行,。
張騰的3000元存款以活期存款的方式留存,，以備應急使用。同時,，鑒于張騰的家庭情況,，若非工作需要不建議其花費3000元考取駕照，今后經(jīng)濟情況轉好時再進行考取更為妥善,。
至于張騰提出的推薦的投資渠道,，建議其在三年后還清外債后，再根據(jù)家庭收支情況進行重新的規(guī)劃�,，F(xiàn)階段最重要的理財目標就是還清外債,，提高自己的執(zhí)業(yè)水平和技能,。
針對像張騰這樣剛畢業(yè)且背負著家庭負擔的年輕人，以下幾個理財建議可供參考：
消費有節(jié)制信用卡申請兩張為宜
很多年輕人每月都會經(jīng)歷這樣的三部曲：月初工資全還欠債,、月中刷卡簽單付賬,、月末無錢備受煎熬�,！霸鹿夤鳌薄翱ㄅ币呀�(jīng)成為年輕人盲目消費,、無節(jié)制的支出代名詞，信用卡要還,、房貸要還……一月復一月,，一年又一年。一旦形成這樣的惡性循環(huán),，伴隨著生活的繼續(xù),，你會發(fā)現(xiàn)自己已陷入無法擺脫的窘境：買房無錢可拿、結婚無錢可花,、投資無錢可用,，由此，克制消費非常必要,。尤其在申請信用卡的問題上,，建議僅申請兩張信用卡，作為消費交替使用的支付工具,。
保障早落實父母生活須考慮
剛畢業(yè)的年輕人縱然收入不高,，但作為償還外債和承擔家庭生活重擔的主要責任者，投保一份含身故保障的保險產(chǎn)品尤為重要,。保障額度可以參考“家庭外債+父母20年的生活支出”來設定,。另外，自己投保商業(yè)險后,，若經(jīng)濟條件允許也應給父母盡可能地投保一份含住院醫(yī)療補助的意外險產(chǎn)品,，這樣可最大限度地規(guī)避由于家庭成員出現(xiàn)風險而導致家庭陷入經(jīng)濟困境。同時,，也應為父母上足國家規(guī)定的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險,。
投資多思量配置應合理
剛剛起步的年輕人雖然資金有限，但卻擁有投資中兩件最重要的法寶“時間”和“復利”,，只要堅持理性的,、有計劃的、科學的資產(chǎn)配置,，在可預見的將來,，一定有一筆值得期待的財富向你招手。
年輕人理財既要避免過度激進,，同時不要過分謹慎,。應在存款、穩(wěn)健產(chǎn)品和激進產(chǎn)品中合理配置,，建議少投股票多買基金,，通過資產(chǎn)配置和專家理財，這樣更能獲得風險和收益的平衡,。
作者系國家理財規(guī)劃師(ChFP),、第四屆全國十佳理財師
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