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基本情況：
肖肖,，28歲,，會計工作,，愛人在部隊,，家庭月收入8700元，兩人工資收入相當,，工作穩(wěn)定,，年底有獎金2萬余元。兩人均有住房公積金,，年約2萬余元�,，F(xiàn)居住在新疆烏魯木齊市。
家中現(xiàn)有存款5萬余元,，貸款為18.9萬元,，自住房產(chǎn)80平方米，月還房貸1450元,，每月日常生活開銷2000元,。此外，年其他支出7000元左右,。
肖肖本人購有一份國壽金彩明天A款保險,，2009年開始繳納，每年5月份一次性支付2531元,，繳納期為10年,，且在單位有社保。愛人在部隊有保障,。
理財目標：
一,、未來有購置較大面積住房的打算；
二,、計劃今年下半年要小孩,；
三、除社保外,，是否還應增加必要的商業(yè)保險,；
四、希望通過理財知識的學習,，增加家庭財富,。
家庭財務狀況分析：
肖肖一家是典型的軍人家庭,，丈夫在部隊，妻子做會計工作,，一家人的收入較穩(wěn)定,，以目前家庭收入及結余來分析，收入與支出屬合理范疇,。
小家庭正處于形成期,，未來2到3年將面臨生孩子及換大房子帶來的資金壓力，肖肖本人雖已購有一定數(shù)額的商業(yè)保險,，但仍建議及時補充重大疾病險,，以防風險。
理財規(guī)劃
構建家庭應急備用金
由于肖肖夫婦的工作都相對穩(wěn)定,，建議從定期存款中取出1萬元作為意外準備金,，這1萬元可存成活期存款，也可存為貨幣型基金,，貨幣型基金的支取一般為T+2,，支取方便，這樣既保持了流動性,，也能具有一定收益,，這些備用資金可在一定程度上抵御日常生活中可能出現(xiàn)的意外風險。因近期可能面臨換房,，剩余的4萬元可先按定期存款保留,，等房子選好后，用來支付購房首付,。
加強保障追加重大疾病險
肖肖之前購買的國壽金彩明天A款保險,，屬于生死兩全險，保險人在保險期間生存或生故,，保險公司均給予保險金,。但僅有兩全險是遠遠不夠的，隨著年齡的增長,，建議肖肖及時補充重大疾病及醫(yī)療保險,，可選擇非返還型的保險，保費低廉,，保障額度高,。
以小換大改善居住條件
肖肖夫婦目前的居住條件還是比較理想的，只是考慮到未來1到2年有了小孩,，特別是父母如果再過來幫忙照顧孩子,，現(xiàn)有住房可能會顯得有些狹小，由此才有了換房的打算。建議肖肖可買房賣房同步進行,，一邊找尋適合的房子,，一邊通過中介尋找現(xiàn)有房產(chǎn)的買家，可先行將現(xiàn)有住房出售,。肖肖現(xiàn)有的80平方米的住房,，以烏魯木齊市平均房價4000元計算，現(xiàn)市值為32萬元,，除去余下貸款,，可獲得13萬元左右的資金，如以市價購買120平方米的三居,，總價為48萬元,，首付過后，月供還款可控制在1868元左右,，基本與現(xiàn)有的生活水平相當,，不會對生活帶來壓力,。
資金分項管理積累財富
肖肖夫婦現(xiàn)有收入的年結余約為8萬元左右,，除去1萬元的緊急備有金，原有存款為4萬元,，賣房凈房款為13萬元左右,，可動用的資金共計25萬元，除去再購房應付的首付款外,，到年底還能有10萬元左右的資金可供支配,。建議將這些資金分成項目，如裝修專用金,、生育金,、子女教育金和養(yǎng)老金等，專項管理,，短期要使用的,，可選擇風險較小的投資方式進行投資，未來5年后或更遠時間才會使用到的,，可選擇風險較高的投資方式進行投資,，進而構建一個投資組合，控制風險,，提高投資收益,。
（作者系國家理財規(guī)劃師(ChFP)全國十佳理財師）
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