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基本情況：
肖肖,，28歲,，會計工作，愛人在部隊，家庭月收入8700元,，兩人工資收入相當(dāng)，工作穩(wěn)定,，年底有獎金2萬余元,。兩人均有住房公積金，年約2萬余元�,，F(xiàn)居住在新疆烏魯木齊市,。
家中現(xiàn)有存款5萬余元,，貸款為18.9萬元，自住房產(chǎn)80平方米,，月還房貸1450元,，每月日常生活開銷2000元。此外,，年其他支出7000元左右,。
肖肖本人購有一份國壽金彩明天A款保險，2009年開始繳納,，每年5月份一次性支付2531元,，繳納期為10年，且在單位有社保,。愛人在部隊有保障,。
理財目標(biāo)：
一、未來有購置較大面積住房的打算,；
二,、計劃今年下半年要小孩；
三,、除社保外,，是否還應(yīng)增加必要的商業(yè)保險；
四,、希望通過理財知識的學(xué)習(xí),，增加家庭財富。
家庭財務(wù)狀況分析：
肖肖一家是典型的軍人家庭,，丈夫在部隊,，妻子做會計工作，一家人的收入較穩(wěn)定,，以目前家庭收入及結(jié)余來分析,，收入與支出屬合理范疇。
小家庭正處于形成期,，未來2到3年將面臨生孩子及換大房子帶來的資金壓力,，肖肖本人雖已購有一定數(shù)額的商業(yè)保險，但仍建議及時補充重大疾病險,，以防風(fēng)險,。
理財規(guī)劃
構(gòu)建家庭應(yīng)急備用金
由于肖肖夫婦的工作都相對穩(wěn)定，建議從定期存款中取出1萬元作為意外準備金,，這1萬元可存成活期存款,，也可存為貨幣型基金，貨幣型基金的支取一般為T+2,，支取方便,，這樣既保持了流動性,，也能具有一定收益，這些備用資金可在一定程度上抵御日常生活中可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險,。因近期可能面臨換房，剩余的4萬元可先按定期存款保留,，等房子選好后,，用來支付購房首付。
加強保障追加重大疾病險
肖肖之前購買的國壽金彩明天A款保險,，屬于生死兩全險,，保險人在保險期間生存或生故，保險公司均給予保險金,。但僅有兩全險是遠遠不夠的,，隨著年齡的增長，建議肖肖及時補充重大疾病及醫(yī)療保險,，可選擇非返還型的保險,，保費低廉，保障額度高,。
以小換大改善居住條件
肖肖夫婦目前的居住條件還是比較理想的,，只是考慮到未來1到2年有了小孩，特別是父母如果再過來幫忙照顧孩子,，現(xiàn)有住房可能會顯得有些狹小,，由此才有了換房的打算。建議肖肖可買房賣房同步進行,，一邊找尋適合的房子,，一邊通過中介尋找現(xiàn)有房產(chǎn)的買家，可先行將現(xiàn)有住房出售,。肖肖現(xiàn)有的80平方米的住房,，以烏魯木齊市平均房價4000元計算，現(xiàn)市值為32萬元,，除去余下貸款,，可獲得13萬元左右的資金，如以市價購買120平方米的三居,，總價為48萬元,，首付過后，月供還款可控制在1868元左右,，基本與現(xiàn)有的生活水平相當(dāng),，不會對生活帶來壓力。
資金分項管理積累財富
肖肖夫婦現(xiàn)有收入的年結(jié)余約為8萬元左右,，除去1萬元的緊急備有金,，原有存款為4萬元,，賣房凈房款為13萬元左右，可動用的資金共計25萬元,，除去再購房應(yīng)付的首付款外,，到年底還能有10萬元左右的資金可供支配。建議將這些資金分成項目,，如裝修專用金,、生育金、子女教育金和養(yǎng)老金等,，專項管理,，短期要使用的，可選擇風(fēng)險較小的投資方式進行投資,，未來5年后或更遠時間才會使用到的,，可選擇風(fēng)險較高的投資方式進行投資，進而構(gòu)建一個投資組合,，控制風(fēng)險,，提高投資收益。
（作者系國家理財規(guī)劃師(ChFP)全國十佳理財師）
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