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基本情況：
賈女士,，36歲,，丈夫因意外去世，帶著5歲的兒子生活。目前家庭月收入為4500元,，月支出為2500元左右。從2010年1月起,，開始進(jìn)行基金定投,，主要是指數(shù)基金和股票基金,，每月定投2000元，希望借此能為孩子積攢些教育經(jīng)費(fèi),。
有兩套房子：一套60平方米的兩室一廳,，用于自住,；一套58平方米的一室一廳高層住宅,，用于出租，每月租金500元,。
購(gòu)買有10萬(wàn)元平安保險(xiǎn)公司的金玉滿堂銀行萬(wàn)能保險(xiǎn),，10萬(wàn)元平安紅利發(fā)分紅保險(xiǎn)(十年期)，以上為一次性交費(fèi),。賈女士和兒子每年還繳保費(fèi)6000元,，主要是重疾保障和意外保障。
此外,，有20萬(wàn)元的銀行存款,，20萬(wàn)元基金，主要是股票基金和指數(shù)基金,，還有20萬(wàn)元投資于股票,。
理財(cái)目標(biāo)：
因?yàn)榧抑腥鄙倭隧斄褐袁F(xiàn)在的收入水平,，家庭收入并不高,，希望手中現(xiàn)有資產(chǎn)能夠保值增值，應(yīng)該怎么做,？目前的投資是否可行,？
理財(cái)規(guī)劃
賈女士在理財(cái)方面應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)和計(jì)劃，無(wú)論是基金定投,，還是保險(xiǎn)保障,。但是單親單薪家庭，還是要結(jié)合家庭情況,、子女教育和風(fēng)險(xiǎn)保障等方面進(jìn)行細(xì)化和調(diào)整,。在理財(cái)原則上一定要遵循“穩(wěn)健為主，開源節(jié)流”,，以保障家庭幸福生活,。
收支結(jié)構(gòu)欠合理
賈女士的家庭月收支結(jié)構(gòu)目前看并不合理，每月的基金定投額度過(guò)大,，從賈女士家庭收支結(jié)構(gòu)看,，每個(gè)月日常支出和基金定投后，收入余額偏低,。這在孩子年齡尚小,、家庭支出尚有太多不確定性的情況下并不可取,，故建議每月存留部分現(xiàn)金儲(chǔ)備，以做應(yīng)急金賬戶備用,。應(yīng)急賬戶額度應(yīng)以家庭月收入的3倍至6倍為最佳,，我們可以設(shè)定15000元。其中5000元以活期存款的形式存在,，10000元投入貨幣基金中,，應(yīng)急賬戶這樣設(shè)置既可保證資金的隨時(shí)支取，同時(shí)還可獲取一定的超越活期存款的收益,。
基金配置需調(diào)整定投金額可減少
在基金定投方面,，賈女士的基金配置也需要調(diào)整。股票和指數(shù)基金在長(zhǎng)期教育金準(zhǔn)備期限中或許能夠獲得超額收益,，但是鑒于賈女士家庭收入不高,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，穩(wěn)健型和保本型的基金配置相信更為適合,。30%的穩(wěn)健型和保本型基金的配置是底線,，若將30%調(diào)高至50%則是最佳。
至于定投額度,，我們假設(shè)孩子從16歲高中時(shí)開始使用此教育經(jīng)費(fèi),，假設(shè)當(dāng)前3年的高中學(xué)費(fèi)為10000元/年，4年的本科學(xué)費(fèi)20000元/年,，2年的碩士學(xué)費(fèi)30000元/年,。若學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率4%，投資報(bào)酬率6%,。賈女士從現(xiàn)在起每個(gè)月只需投入1000元,，持續(xù)為孩子準(zhǔn)備到25歲碩士畢業(yè)即可。
完善保險(xiǎn)調(diào)高穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品比例
在家庭風(fēng)險(xiǎn)控制方面,，賈女士已經(jīng)做得比較出色,，為自己和孩子均配置了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但需要注意的是還應(yīng)在保額和保險(xiǎn)產(chǎn)品品種上進(jìn)行調(diào)整和完善,。成人的重疾險(xiǎn)額度應(yīng)保持在10萬(wàn)元至20元萬(wàn)之間,，少兒重疾應(yīng)不少于20萬(wàn)元。賈女士還需增加一份20年保障期限的定期壽險(xiǎn),，根據(jù)家庭收支狀況，建議額度在50萬(wàn)元左右,，繳費(fèi)期選擇20年,，年繳保費(fèi)1000元左右。
賈女士的基金,、存款和股票資產(chǎn)總計(jì)60萬(wàn)元,，建議賈女士應(yīng)減少股票基金和指數(shù)基金,、股票和存款的比重，增加穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的比例,。
此外,，假設(shè)賈女士55歲退休，若每年拿出10000元作為養(yǎng)老金投入年收益率4.5%的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品中,，到其退休時(shí)賬戶余額將達(dá)到26萬(wàn)元,，這樣每年領(lǐng)取1.7萬(wàn)元可領(lǐng)取25年到80歲。
(作者系國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP),、全國(guó)十佳理財(cái)師)
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