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“我國(guó)中小企業(yè)融資難是個(gè)籠統(tǒng)的說(shuō)法,，實(shí)質(zhì)上中型企業(yè)并不難,，真正難的是小企業(yè),。而且到目前為止,，小企業(yè)融資問題基本沒有解決�,！庇芍腥A全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)組織編寫的《中國(guó)小企業(yè)融資狀況調(diào)查》一書近日由中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社出版,。該書執(zhí)行主編、全國(guó)工商聯(lián)研究室主任陳永杰,，在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者專訪時(shí)作出上述表示,，并給出了一系列的解決建議。
不是中小企業(yè)而是小企業(yè)融資難
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：全國(guó)工商聯(lián)進(jìn)行本次調(diào)查并編寫此書的初衷何在,？
陳永杰：融資難已經(jīng)成為我國(guó)小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸制約,，在國(guó)際金融危機(jī)沖擊,、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下滑的態(tài)勢(shì)下,，這一矛盾更加突出。然而經(jīng)過(guò)初步調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)：金融與產(chǎn)業(yè)部門對(duì)中小企業(yè)融資難判斷存在明顯差別,。
來(lái)自金融部門的基本看法是,，近年來(lái)金融部門為緩解中小企業(yè)融資難問題采取了一系列重要措施，中小企業(yè)的金融服務(wù)外部環(huán)境不斷改善,。特別是銀監(jiān)會(huì)提出,，中小企業(yè)融資要堅(jiān)持“四個(gè)到位”、確�,！傲�(xiàng)機(jī)制”,、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于目標(biāo)”等一系列措施后，中小企業(yè)融資狀況改善更快,。2009年上半年,，全國(guó)新增企業(yè)貸款3.9萬(wàn)億元，其中中小型企業(yè)已占56.6%,。
來(lái)自工信部和基層中小企業(yè)的看法是,，盡管采取了不少積極措施并取得了相當(dāng)效果,，但中小企業(yè)融資問題沒有得到根本解決。盡管全國(guó)信貸規(guī)模迅猛增長(zhǎng),，但大多數(shù)小企業(yè)仍然得不到貸款,。
為深入了解這一情況，全國(guó)工商聯(lián)將“中小企業(yè)融資難”問題作為2009年的重點(diǎn)調(diào)研課題,。在全國(guó)政協(xié)副主席,、全國(guó)工商聯(lián)主席黃孟復(fù)同志率領(lǐng)下，工商聯(lián)調(diào)研組赴重慶等地進(jìn)行調(diào)研,，組織地方工商聯(lián)和有關(guān)部門開展專題研究,。調(diào)研后我們的主要判斷是：我國(guó)金融資源的實(shí)際供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求存在嚴(yán)重矛盾，主要矛盾是絕大部分金融資源供給由以國(guó)有銀行為主的大中型銀行金融機(jī)構(gòu)控制,，絕大部分金融資源配置由國(guó)有企業(yè)與大中型企業(yè)獲得,，而95%以上小型企業(yè)只得到很少的正規(guī)金融資源；我國(guó)中小企業(yè)融資難,，主要難在小企業(yè),，應(yīng)當(dāng)改變對(duì)問題的認(rèn)識(shí)角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問題,，從小企業(yè)融資的供給與需求兩個(gè)方面著手,，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策,，明確解決目標(biāo),。
小企業(yè)融資難源自金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)印象
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：小企業(yè)融資難原因何在？
陳永杰：我國(guó)是大企業(yè)很少,，中企業(yè)不多,，小企業(yè)占絕大多數(shù)。企業(yè)面臨的問題,，也是小企業(yè)明顯不同于中企業(yè),，中企業(yè)明顯不同于大企業(yè)，這種不同在融資方面更加突出,。如果加以混淆,，必然導(dǎo)致認(rèn)識(shí)判斷與政策決策的失誤。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù),，2008年我國(guó)企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)是,，大企業(yè)占47%，中小企業(yè)占53%,。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì),，到2009年11月底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)短期貸款中的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款為6897億元,，只占短期貸款比重的4.7%,。中長(zhǎng)期貸款中,，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的貸款比重更小。因此,，籠統(tǒng)講中小企業(yè),，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，其融資比重并不算低,，已經(jīng)占一半以上,。但從以私營(yíng)企業(yè)為主體的小企業(yè)融資看，比重很低,。規(guī)�,；蛳揞~以上企業(yè)中的小型企業(yè)70%以上與信貸無(wú)關(guān)，規(guī)模以下企業(yè)中的小型企業(yè)90%以上,、微型企業(yè)95%以上與信貸無(wú)關(guān),。
小企業(yè)融資難的一個(gè)根本原因，是金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小企業(yè)的資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不高,，對(duì)其貸款,，成本高，收益小,，信用差,，風(fēng)險(xiǎn)大。這種認(rèn)識(shí)又影響了社會(huì)對(duì)小企業(yè)信用狀況的看法,。但是,，實(shí)際情況并非如此。
我們?cè)跁斜硎龅溃簭囊?guī)模以上工業(yè)企業(yè)看,，小企業(yè)的總體質(zhì)量并不差,。
根據(jù)數(shù)據(jù)分析，全國(guó)36萬(wàn)家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中的近33萬(wàn)戶小企業(yè),，利潤(rùn)高,、效益好的占1/3以上，有一定利潤(rùn)與效益的占1/3,，微利、虧損的不到1/3,。就整個(gè)二,、三產(chǎn)業(yè)的規(guī)模或限額以上小企業(yè)情況看,，多數(shù)企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量,、經(jīng)濟(jì)效益、財(cái)務(wù)記錄,、市場(chǎng)信譽(yù)并不差,。其中效益好的1/3以上的小企業(yè),，其商業(yè)信譽(yù)(在市場(chǎng)上守合同、講信譽(yù))是比較好的,，有一定效益的1/3的小企業(yè),，其商業(yè)信譽(yù)也是基本不錯(cuò)的。因此,，解決這2/3以上小企業(yè)的信貸問題,，不僅不會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)給銀行帶來(lái)不小收益,。
三步驟解決小企業(yè)融資難
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：根據(jù)你們的調(diào)研,，該如何解決小企業(yè)融資難的問題？在書中又是如何闡述的,？
陳永杰：解決小企業(yè)融資難問題,，從金融資源的供給主體看，既要明確大銀行對(duì)小企業(yè)的貸款比重并逐步提高比重,，也要大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),，使其主要為中小企業(yè)服務(wù)，明確其小企業(yè)的貸款比重并提高這一比重,。為此,，我們?cè)跁薪ㄗh實(shí)施三個(gè)步驟解決小企業(yè)融資難：
第一個(gè)步驟實(shí)質(zhì)闡述的是五個(gè)要點(diǎn)，即一要推動(dòng)大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行切實(shí)開展小企業(yè)(而不是中小企業(yè))金融服務(wù),。二要大力發(fā)展城市商業(yè)銀行,，進(jìn)一步提高其對(duì)小型企業(yè)的貸款比重。三要廣泛發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，其主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶和小型企業(yè),，對(duì)小企業(yè)貸款比重至少要達(dá)到其企業(yè)貸款的70%以上。四要放寬銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),，廣泛發(fā)展社區(qū)銀行,、科技銀行、村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司,、農(nóng)村資金互助社等區(qū)域性、行業(yè)性小型金融機(jī)構(gòu),，提高小金融機(jī)構(gòu)覆蓋率,。五要推動(dòng)民間金融公開化、合法化,。
第二個(gè)步驟提出要采取強(qiáng)有力政策推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開展小企業(yè)信貸服務(wù)�,，F(xiàn)有銀行缺乏小企業(yè)貸款積極性的一個(gè)基本原因是，小企業(yè)融資“短,、小,、散,，頻、急,、險(xiǎn)”,。銀行認(rèn)為，小企業(yè)貸款一是成本高,，主要是貸款額度小,，筆數(shù)多，時(shí)間急,，周期短,，利潤(rùn)薄,；二是風(fēng)險(xiǎn)大,，主要是經(jīng)營(yíng)狀況差，信用記錄缺,，可抵押物品無(wú),，社會(huì)擔(dān)保少。因此,，要提高現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)開展服務(wù)的主動(dòng)性,，必須要有一套與此相適應(yīng)的信貸鼓勵(lì)政策。
第三個(gè)步驟是對(duì)從事小企業(yè)融資服務(wù)的大中型銀行降低相關(guān)服務(wù)的營(yíng)業(yè)稅,。具體而言,，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅；充分考慮大中型銀行對(duì)小企業(yè)貸款的服務(wù)成本明顯高于大中型企業(yè)貸款,，在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)政策上應(yīng)當(dāng)允許銀行相應(yīng)擴(kuò)大成本支出范圍,；完善監(jiān)管政策，在銀行中建立專門的小企業(yè)金融服務(wù)盡職免責(zé)制度,，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)當(dāng)事人的相應(yīng)責(zé)任,，做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé),。另外,，還應(yīng)建立相關(guān)制度盡快改善小企業(yè)信用評(píng)價(jià)環(huán)境條件，以及明確解決小企業(yè)融資難問題的中長(zhǎng)期目標(biāo),。 |