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安徽省長豐縣羅塘鄉(xiāng)農(nóng)民黃富,，今年貸款新種植的１２．５畝草莓，在最近的暴雪和寒凍中遭受嚴(yán)重凍害,，第一序花果全部凍壞,，每畝直接經(jīng)濟(jì)損失１０００多元。令黃富欣慰的是,，他家的草莓全部上了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),，目前保險(xiǎn)公司正和被保險(xiǎn)農(nóng)戶積極商討理賠事宜。
記者采訪了解,，在長豐縣今年還有１０５戶農(nóng)民和黃富一樣,，得益于一種草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”模式，也就是借款人在取得貸款前,，須投保草莓種植小額信貸組合保險(xiǎn),，農(nóng)戶無需另行提供抵押物或保證。這種“信貸＋保險(xiǎn)”模式,，有效緩解長期困擾農(nóng)民貸款難的“頑疾”,，不僅得到農(nóng)民群眾的歡迎,，也得到金融專家、保險(xiǎn)界的一致認(rèn)可,，對當(dāng)前加大農(nóng)村信貸投放,，提高農(nóng)民抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)可操作性,。
農(nóng)民貸款難催生金融創(chuàng)新
安徽省金融辦主任周建春說,，農(nóng)民貸款難是長期困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“頑疾”，農(nóng)村資金“失血外逃”現(xiàn)象仍在一定范圍內(nèi)普遍存在,，地方特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的匱乏矛盾尤為尖銳,。安徽常務(wù)副省長孫志剛介紹，省委,、省政府高度重視包括農(nóng)戶在內(nèi)的小企業(yè)個(gè)體戶融資難問題,，專門出臺(tái)文件加強(qiáng)金融服務(wù)，并一次性從省財(cái)政拿出３０多億元,，建立了覆蓋全省的貸款補(bǔ)償,、擔(dān)保和創(chuàng)新基金。今年,，安徽省決定把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入民生工程管理,，財(cái)政廳會(huì)同有關(guān)部門及時(shí)制發(fā)了保險(xiǎn)補(bǔ)貼管理、保險(xiǎn)資金管理,、理賠管理,、試點(diǎn)工作考核等八項(xiàng)配套制度和辦法。
長豐是我國著名的草莓種植基地,，２００４年種植面積２萬多畝,，今年達(dá)到１２萬畝，占全國５％左右,。長豐縣副縣長胡成玉介紹,，長豐草莓作為全國知名品牌，但在發(fā)展過程中同樣遭遇到長期困擾人們的農(nóng)民貸款難問題,。今年７月份,，在省政府金融辦、保監(jiān)局支持下,，安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行與安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,，聯(lián)合開發(fā)草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品試點(diǎn)，以保險(xiǎn)機(jī)制為突破口,，依托保險(xiǎn)撬動(dòng)銀行信貸資金的有效投放,，破解特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足、規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的困局,，以此探索一種新型特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式,。
創(chuàng)新模式操作簡便實(shí)惠
記者采訪了解，長豐縣草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”模式具體操作辦法：草莓種植戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),，保險(xiǎn)第一受益人為銀行,，種植戶無需另行提供抵押物或保證，當(dāng)?shù)夭葺畬I(yè)合作社統(tǒng)一申報(bào)貸款,，并負(fù)責(zé)監(jiān)督管理使用,。這種模式的保險(xiǎn)費(fèi)率和銀行利率均低于市場價(jià)格，保險(xiǎn)費(fèi)率為６％,，各級財(cái)政為農(nóng)民提供８０％費(fèi)率補(bǔ)貼,，農(nóng)民自己負(fù)擔(dān)２０％；貸款銀行利率總體上不高于現(xiàn)有的貸款利率,。
長豐縣財(cái)政局副局長陳凱告訴記者，今年“信貸＋保險(xiǎn)”試點(diǎn)惠及草莓種植１４３５畝,、１０６戶,、三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款總額達(dá)５７４萬元,，戶均５萬多元,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)民日常貸款額度；每畝保險(xiǎn)金額４０００元,，按６％的保險(xiǎn)費(fèi)率需交２４０元,，低于市場保險(xiǎn)費(fèi)率４個(gè)點(diǎn)。根據(jù)試點(diǎn)辦法,，草莓種植其中省政府財(cái)政補(bǔ)貼２５％,、市財(cái)政補(bǔ)貼２５％、縣財(cái)政補(bǔ)貼３０％,，農(nóng)戶自己只要承擔(dān)２０％即４８元,。農(nóng)民貸款的利息加上保險(xiǎn)費(fèi)率，也低于農(nóng)民日常貸款利率,。
黃富在給草莓全部上了保險(xiǎn)后,，拿到５萬元貸款。黃富激動(dòng)地告訴記者：“起初貸款時(shí),，我們并不大愿意參加保險(xiǎn)的這個(gè)前提,，但現(xiàn)在看來是保對了，我們十分感謝政府的創(chuàng)新做法,，周圍越來越多的農(nóng)戶強(qiáng)烈要求參加保險(xiǎn)了,。”長豐縣草莓專業(yè)合作社理事長李揚(yáng)告訴記者,，有了保險(xiǎn)作后盾,，我們不僅貸款大大方便,，而且還款壓力大大減少，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了我們的自然風(fēng)險(xiǎn),，這在以前是不敢想像的,。據(jù)了解，在這次凍災(zāi)中,，“信貸＋保險(xiǎn)”模式１４３５畝草莓里,，有９００多畝受到嚴(yán)重?fù)p害，影響第一季草莓上市,，目前保險(xiǎn)公司正現(xiàn)場調(diào)查,，積極開展理賠工作。
普遍認(rèn)同期待進(jìn)一步完善
記者采訪各方面人士,，大家均對草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”模式表示認(rèn)同,，認(rèn)為只要操作科學(xué)合理，農(nóng)民融資難問題有望切實(shí)化解,。
長豐縣的試點(diǎn)做法引起了銀行方面的濃厚興趣,，銀行的興趣為開辟未來農(nóng)民融資渠道提供現(xiàn)實(shí)選擇。安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司董事長助理程斌介紹,，安徽省內(nèi)的農(nóng)信社,、郵儲(chǔ)銀行及農(nóng)行等農(nóng)村銀行主動(dòng)表現(xiàn)熱情，積極與國元農(nóng)險(xiǎn)洽談合作,，這種反差以前是想象不到的,。長豐縣科源村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人孟玉對記者說，過去農(nóng)民要來我們這里貸款,，確實(shí)程序復(fù)雜,、手續(xù)繁多，而且貸款數(shù)額有限,，最多三五千,，現(xiàn)在有了保險(xiǎn)公司承擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)，我們一下子放到每戶５萬元,，做到了農(nóng)戶滿意,、政府滿意、我們也樂意,。
“信貸＋保險(xiǎn)”模式成功需要保險(xiǎn)公司的政策支持,。安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司董事長張子良向記者表示，和農(nóng)業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)一樣,，給農(nóng)業(yè)做保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)同樣很大,，但作為一家專業(yè)保險(xiǎn)公司，社會(huì)效益一定程度上要大于經(jīng)濟(jì)效益。他說：“這次凍災(zāi)已影響絕大部分試點(diǎn)的草莓,，初步估計(jì)理賠款肯定超過農(nóng)戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi),。”公司已經(jīng)決定,，長豐草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”試點(diǎn)涉及的盈虧部分今后將單獨(dú)核算,，如果有新增利潤不計(jì)算收入，發(fā)生虧欠不追究部門責(zé)任,。下一步重點(diǎn)是不斷創(chuàng)新方式方法,，努力做到“保單通俗、投保簡便,、理賠簡單,、風(fēng)險(xiǎn)可控”。
另外,，“信貸＋保險(xiǎn)”模式需要財(cái)政等部門的繼續(xù)合力扶持,。安徽省保監(jiān)局副局長張雪峰說，為了真正支農(nóng),、惠農(nóng),，省、市,、縣三級財(cái)政充分拿出了真辦法，希望各級財(cái)政一如既往地支持農(nóng)民保險(xiǎn),，落實(shí)各級財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼配套,，不斷提高補(bǔ)貼比例，降低農(nóng)民資金負(fù)擔(dān),，為特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供直接資金扶持,，長豐“信貸＋保險(xiǎn)”試點(diǎn)會(huì)有著意想不到的放大效應(yīng)。安徽省金融辦胡建民處長表示,，將繼續(xù)聯(lián)合農(nóng)業(yè)主管部門系統(tǒng)梳理全省農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域布局的核心品種,，在草莓種植保險(xiǎn)成熟時(shí)，重點(diǎn)推進(jìn)肥西縣花卉,、安慶市梧桐樹和茭白,、皖南煙葉、皖西大白鵝養(yǎng)殖等保險(xiǎn),，擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍,；綜合采用貸款貼息、稅收優(yōu)惠,、獎(jiǎng)勵(lì)等措施,，引導(dǎo)更多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)，擴(kuò)大貸款額度，為農(nóng)民提供更大程度的信貸支持,。
各方面人士也談到,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),、保護(hù)農(nóng)民利益的一項(xiàng)制度安排,，需要有相應(yīng)的法律法規(guī)作保證。建議應(yīng)盡快起草制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,、《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位性質(zhì)、經(jīng)營原則,、組織形式,、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率,、賠償責(zé)任等作出規(guī)定,。做到有法可依、有章可守,，用法律形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能作用,，避免政府支持農(nóng)業(yè)的隨意性，或因財(cái)政困難而忽視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性,。通過法律手段,，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益各方的關(guān)系，從法律法規(guī)和政策制度上保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和健全,，從而強(qiáng)化農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí),，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速、協(xié)調(diào),、健康,、可持續(xù)發(fā)展。 |