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如何破解由來(lái)已久、金融危機(jī)蔓延時(shí)尤甚的中小企業(yè)融資難，企業(yè)在殷切呼喚,，銀行在不懈求索。中國(guó)銀行河南省分行按照總行要求,，積極貫徹國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任,，創(chuàng)新體制機(jī)制,，創(chuàng)新產(chǎn)品模式，再造流程,，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn),，為破解中小企業(yè)融資難闖出一條新路。
今年前三季度,，中行河南分行的中小企業(yè)貸款增速82%,，高于全行貸款平均增速51個(gè)百分點(diǎn)；小企業(yè)貸款增速系統(tǒng)內(nèi)排名全國(guó)第三,，中小企業(yè)貸款增速省內(nèi)五大國(guó)有銀行排名第一，受其支持的一大批中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展,。
中行河南分行行長(zhǎng)白樹屏說(shuō),，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要位置，省中行對(duì)中小企業(yè)的支持,，不僅要錦上添花,，更要雪中送炭，同舟共濟(jì),，特別要在危機(jī)面前體現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)?shù)纳鐣?huì)責(zé)任,。
融資難 困擾多年的體制性難題
從世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史上看，中小企業(yè)都發(fā)揮著無(wú)可替代的作用,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，目前我國(guó)中小企業(yè)已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99 .8%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占G D
P的60%,，提供了77%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,，繳納稅金占國(guó)家稅收總額的50%。曾被外派德國(guó)在中行法蘭克福分行工作五年,、長(zhǎng)期從事企業(yè)融資研究與實(shí)踐的中行河南分行副行長(zhǎng)張東向說(shuō),，中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要拉動(dòng)力量,，信用狀況不斷改善，但小企業(yè)融資難卻是一個(gè)長(zhǎng)期存在的系統(tǒng)性問(wèn)題,，涉及到體制機(jī)制多個(gè)層面,。
從企業(yè)角度看，中小企業(yè)不規(guī)范,、不透明,，銀行難以評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)：一是財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失實(shí),，直接影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸決策,；二是信息透明度差，信用狀況難以客觀評(píng)價(jià),；三是技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)能力不強(qiáng),，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較差,，預(yù)期收益不穩(wěn)定,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；四是普遍缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力,，管理不規(guī)范,，發(fā)展前景難以評(píng)估；五是規(guī)模小,，積累少,，難以提供有效抵押擔(dān)保。
從銀行角度看,，業(yè)務(wù)體系中存在不適應(yīng)中小企業(yè)市場(chǎng)需求特點(diǎn),、創(chuàng)新能力不足等問(wèn)題。一是信貸體制,、機(jī)制創(chuàng)新不足,，未根據(jù)小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)再造信貸體制，貸款審批手續(xù)煩瑣,、審批周期長(zhǎng),，銀行的體制、機(jī)制,、流程,、產(chǎn)品、考核等設(shè)計(jì)與中小企業(yè)的市場(chǎng)需求脫節(jié),。二是產(chǎn)品創(chuàng)新不足,，沒有以市場(chǎng)為導(dǎo)向組織專業(yè)力量設(shè)計(jì)開發(fā)不同層次的融資和服務(wù)產(chǎn)品。三是培訓(xùn)機(jī)制和隊(duì)伍建設(shè)不足,，中小企業(yè)信貸人員數(shù)量少,，也沒有進(jìn)行多層次專業(yè)化的培訓(xùn)和培養(yǎng),。四是考核機(jī)制創(chuàng)新不足，沒有結(jié)合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)創(chuàng)新小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核和激勵(lì)約束機(jī)制,，嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度與中小企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)中的客觀風(fēng)險(xiǎn)相悖,。
張東向認(rèn)為，銀行要加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù),，發(fā)展并做大中小企業(yè)業(yè)務(wù),，必須從宏觀層面思考，重新進(jìn)行戰(zhàn)略定位和規(guī)劃,。從近期看,，是擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng),、貫徹國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的要求,；從自身看，是銀行調(diào)整結(jié)構(gòu),、提高效益,、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。從戰(zhàn)術(shù)執(zhí)行層面,，要把原有不適合的組織體系,、運(yùn)營(yíng)機(jī)制、業(yè)務(wù)流程,、營(yíng)銷模式,、授信模式、產(chǎn)品服務(wù),、風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合改革創(chuàng)新,，甚至完全顛覆，使其適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn),，全面滿足客戶需求。
抓創(chuàng)新 三大難題迎刃而解
針對(duì)困擾中小企業(yè)融資難的信用評(píng)級(jí)低,、抵押擔(dān)保難,、審批時(shí)效慢三大問(wèn)題，中行河南分行采取了一系列針對(duì)性措施,，效果顯著,。目前中小企業(yè)在中行貸款進(jìn)得來(lái)、貸得快,、風(fēng)險(xiǎn)控得住,。
審批效率由慢到快。為滿足中小企業(yè)融資的效率需求,，副行長(zhǎng)張東向直接牽頭組織相關(guān)專家,，深入調(diào)研,、充分論證、反復(fù)測(cè)試,，自主開發(fā)了中小企業(yè)授信“易貸通”審批系統(tǒng),，搭建了中行業(yè)務(wù)發(fā)展、審批和管理的電子化操作平臺(tái),，對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行集中,、在線、批量處理,�,！耙踪J通”系統(tǒng)通過(guò)量化風(fēng)險(xiǎn)分析、科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),、在線快速審批,、高效放款審核，打造了業(yè)務(wù)端和審批端兩級(jí)審批,、四人簽字的簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程,，審批時(shí)間從過(guò)去的2至3月縮短至5至7個(gè)工作日以內(nèi)。目前,，省中行中小企業(yè)授信項(xiàng)目全部通過(guò)“易貸通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)在線發(fā)起和在線審批,，極大縮短了貸款審批時(shí)間，提高了審批效率,，有效滿足了中小企業(yè)客戶在融資方面“急,、快”的需求。
抵押擔(dān)保由難到易,。在解決擔(dān)保難問(wèn)題方面,，省中行充分發(fā)揮貿(mào)易融資不需要傳統(tǒng)擔(dān)保品，而是控制貿(mào)易項(xiàng)下“物流”“資金流”等供應(yīng)鏈融資特點(diǎn),，積極創(chuàng)新,，先后專門創(chuàng)新開發(fā)了針對(duì)應(yīng)收賬款的“質(zhì)押通”、針對(duì)存貨的“融貨通”,、針對(duì)應(yīng)退未退稅款的“退稅通”,、針對(duì)出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的“融信達(dá)”等擺脫傳統(tǒng)抵押擔(dān)保品的創(chuàng)新?lián)７绞健４送�,，中行還積極與擔(dān)保公司,、保險(xiǎn)公司合作，探索了知識(shí)產(chǎn)權(quán),、經(jīng)營(yíng)權(quán),、商標(biāo)權(quán)、林權(quán)、采礦權(quán),、非上市公司股權(quán)等多元化的擔(dān)保方式,，有效解決了中小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。
“不用傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保,，在中行照樣能貸到款”,，這一觀點(diǎn)已在中行客戶中傳頌。在省行主管行長(zhǎng)的親自指導(dǎo)下,，目前,，河南中行共創(chuàng)新了“易貸通”“啟貸通”“理財(cái)通”“退稅通”“質(zhì)押通”“代理通”“融貨通”“銀稅通”“融匯通”和“聯(lián)保通”等十大“通”字系列產(chǎn)品，有力服務(wù)支持了河南中小企業(yè),。
信用評(píng)價(jià)由窄轉(zhuǎn)寬,。中小企業(yè)由于財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明,、管理不科學(xué),，按照銀行傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)方式往往達(dá)不到銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。為此,，中行河南分行不再完全依據(jù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)級(jí),，而是根據(jù)“易貸通”系統(tǒng)對(duì)企業(yè)水表、電表,、工資表,、結(jié)算表、產(chǎn)品,、物品,、押品、供銷鏈條等非財(cái)務(wù)信息對(duì)企業(yè)量化風(fēng)險(xiǎn)分析,、科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),，據(jù)此進(jìn)行授信準(zhǔn)入和審批，有效解決了中小企業(yè)信息不對(duì)稱難題,。
今年6月,，華蘭生物公司全力生產(chǎn)抗甲流疫苗進(jìn)入關(guān)鍵階段，但資金面臨困難,。中行河南分行中小企業(yè)部總經(jīng)理李溪說(shuō),，從6月23日接到華蘭生物貸款申請(qǐng)起，省中行中小企業(yè)部緊急啟用信貸“綠色通道”,，與新鄉(xiāng)分行上下聯(lián)動(dòng),，加班加點(diǎn),，特事特辦,，新鄉(xiāng)分行僅用3個(gè)工作日便完成了華蘭生物3000萬(wàn)元流資貸款的準(zhǔn)備工作；省行僅用了10分鐘即完成了“易貸通”授信審批。6月28日,，當(dāng)?shù)弥髽I(yè)生產(chǎn)需要追加資金時(shí),，中行再次快速反應(yīng)，在一個(gè)工作日內(nèi)完成了4000萬(wàn)元委托貸款的手續(xù)準(zhǔn)備工作,，并次日投放到位,。而中行推出的十個(gè)信貸產(chǎn)品，每一款金融產(chǎn)品都有力扶持了大批企業(yè),。
防風(fēng)險(xiǎn) 銀行經(jīng)營(yíng)的永恒主題
中行河南分行行長(zhǎng)白樹屏認(rèn)為,，防范風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的永恒主題，對(duì)中小企業(yè)貸款也不例外,。中行河南分行加強(qiáng)了對(duì)金融形勢(shì),、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、中小企業(yè)等的分析研究,，正確處理保增長(zhǎng)和調(diào)結(jié)構(gòu),、促發(fā)展與防風(fēng)險(xiǎn)、中小企業(yè)授信總量和信貸質(zhì)量等關(guān)系,，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn),。截至三季度省中行小企業(yè)存量不良貸款余額較年初下降3000余萬(wàn)元，小企業(yè)不良貸款率較年初下降了40個(gè)百分點(diǎn),，今年新增中小企業(yè)貸款無(wú)不良發(fā)生,。
“沒有不還款的中小企業(yè)，只有不適合的業(yè)務(wù)模式”,。行長(zhǎng)白樹屏深刻認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),，要求相關(guān)職能部門不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，使其和中小企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng),，用創(chuàng)新模式和流程來(lái)有效防范風(fēng)險(xiǎn),。
對(duì)于中小企業(yè)授信而言，中行高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題,，根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),，特別強(qiáng)調(diào)防范外部客戶和內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。河南中行對(duì)中小企業(yè)強(qiáng)化授信發(fā)起的真實(shí)性,，采取“人腦”加“電腦”,、“人防”加“技防”的防控措施，確保信息采集的準(zhǔn)確性,。中行制定了中小企業(yè)客戶經(jīng)理“十不準(zhǔn)”管理規(guī)定,；建立反欺詐工作機(jī)制，開展員工風(fēng)險(xiǎn)警示教育,；向中小企業(yè)授信客戶發(fā)放由省行主管副行長(zhǎng)親自簽字的《告知函》,，主動(dòng)接受客戶對(duì)中行中小企業(yè)客戶經(jīng)理及其他人員的監(jiān)督。
在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面，省中行加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研,，事前摸清不同地區(qū),、不同行業(yè)、不同集群,、不同客戶,、不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施,，創(chuàng)新防風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式,，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制。比如在貸款期限方面,，省中行就避免因人為設(shè)置不合理的貸款期限而造成技術(shù)性不良,，貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期，甚至與經(jīng)濟(jì)周期相匹配,。
中行河南分行還強(qiáng)化與政府,、行業(yè)、中介機(jī)構(gòu)的合作,，將其組織優(yōu)勢(shì),、技術(shù)優(yōu)勢(shì)與銀行的融資優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，形成合力,，防范風(fēng)險(xiǎn),。今年以來(lái)，河南中行先后與浙江,、四川,、重慶、山東等地域性商會(huì)和服裝,、汽摩等行業(yè)性協(xié)會(huì)密切接觸,，達(dá)成了合作意向，特別是與河南省工商業(yè)聯(lián)合會(huì)及其直屬商會(huì)簽署了金額170億元戰(zhàn)略合作協(xié)議,。新模式運(yùn)行僅五個(gè)月,，省中行利用“易貸通”系統(tǒng)已成功為鄭州新飛利照明工程公司、鄭州婭麗達(dá)服飾公司等一批中小企業(yè)審批224筆,、14.9億元授信,，并投放了134筆、6
.5億元授信,，受到了河南省廣大中小企業(yè)的熱烈歡迎,。 |