如何破解由來已久、金融危機(jī)蔓延時尤甚的中小企業(yè)融資難,企業(yè)在殷切呼喚,,銀行在不懈求索。中國銀行河南省分行按照總行要求,,積極貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策,,主動履行社會責(zé)任,,創(chuàng)新體制機(jī)制,創(chuàng)新產(chǎn)品模式,,再造流程,,嚴(yán)控風(fēng)險,為破解中小企業(yè)融資難闖出一條新路,。 今年前三季度,,中行河南分行的中小企業(yè)貸款增速82%,高于全行貸款平均增速51個百分點,;小企業(yè)貸款增速系統(tǒng)內(nèi)排名全國第三,,中小企業(yè)貸款增速省內(nèi)五大國有銀行排名第一,受其支持的一大批中小企業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展,。 中行河南分行行長白樹屏說,,中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要位置,省中行對中小企業(yè)的支持,,不僅要錦上添花,,更要雪中送炭,同舟共濟(jì),,特別要在危機(jī)面前體現(xiàn)國有商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)?shù)纳鐣?zé)任,。
融資難 困擾多年的體制性難題
從世界各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史上看,中小企業(yè)都發(fā)揮著無可替代的作用,。據(jù)統(tǒng)計,,目前我國中小企業(yè)已占到全國企業(yè)總數(shù)的99 .8%,創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占G D
P的60%,,提供了77%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,,繳納稅金占國家稅收總額的50%。曾被外派德國在中行法蘭克福分行工作五年,、長期從事企業(yè)融資研究與實踐的中行河南分行副行長張東向說,,中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)增長的重要拉動力量,信用狀況不斷改善,,但小企業(yè)融資難卻是一個長期存在的系統(tǒng)性問題,,涉及到體制機(jī)制多個層面,。 從企業(yè)角度看,中小企業(yè)不規(guī)范,、不透明,,銀行難以評價風(fēng)險:一是財務(wù)制度不規(guī)范,財務(wù)信息嚴(yán)重失實,,直接影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸決策,;二是信息透明度差,信用狀況難以客觀評價,;三是技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)能力不強(qiáng),,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,持續(xù)經(jīng)營能力較差,,預(yù)期收益不穩(wěn)定,,抗風(fēng)險能力較弱;四是普遍缺乏核心競爭力,,管理不規(guī)范,,發(fā)展前景難以評估;五是規(guī)模小,,積累少,,難以提供有效抵押擔(dān)保。 從銀行角度看,,業(yè)務(wù)體系中存在不適應(yīng)中小企業(yè)市場需求特點,、創(chuàng)新能力不足等問題。一是信貸體制,、機(jī)制創(chuàng)新不足,,未根據(jù)小企業(yè)資金需求的特點再造信貸體制,貸款審批手續(xù)煩瑣,、審批周期長,,銀行的體制、機(jī)制,、流程,、產(chǎn)品、考核等設(shè)計與中小企業(yè)的市場需求脫節(jié),。二是產(chǎn)品創(chuàng)新不足,,沒有以市場為導(dǎo)向組織專業(yè)力量設(shè)計開發(fā)不同層次的融資和服務(wù)產(chǎn)品。三是培訓(xùn)機(jī)制和隊伍建設(shè)不足,,中小企業(yè)信貸人員數(shù)量少,,也沒有進(jìn)行多層次專業(yè)化的培訓(xùn)和培養(yǎng)。四是考核機(jī)制創(chuàng)新不足,沒有結(jié)合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點創(chuàng)新小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核和激勵約束機(jī)制,,嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度與中小企業(yè)貸款經(jīng)營中的客觀風(fēng)險相悖,。 張東向認(rèn)為,銀行要加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù),,發(fā)展并做大中小企業(yè)業(yè)務(wù),,必須從宏觀層面思考,重新進(jìn)行戰(zhàn)略定位和規(guī)劃,。從近期看,,是擴(kuò)內(nèi)需、保增長,、貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的要求,;從自身看,是銀行調(diào)整結(jié)構(gòu),、提高效益,、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要,。從戰(zhàn)術(shù)執(zhí)行層面,,要把原有不適合的組織體系、運營機(jī)制,、業(yè)務(wù)流程,、營銷模式、授信模式,、產(chǎn)品服務(wù),、風(fēng)險管理等綜合改革創(chuàng)新,甚至完全顛覆,,使其適應(yīng)中小企業(yè)融資特點,,全面滿足客戶需求。
抓創(chuàng)新 三大難題迎刃而解
針對困擾中小企業(yè)融資難的信用評級低,、抵押擔(dān)保難,、審批時效慢三大問題,中行河南分行采取了一系列針對性措施,,效果顯著,。目前中小企業(yè)在中行貸款進(jìn)得來、貸得快,、風(fēng)險控得住,。 審批效率由慢到快。為滿足中小企業(yè)融資的效率需求,,副行長張東向直接牽頭組織相關(guān)專家,,深入調(diào)研、充分論證、反復(fù)測試,,自主開發(fā)了中小企業(yè)授信“易貸通”審批系統(tǒng),,搭建了中行業(yè)務(wù)發(fā)展、審批和管理的電子化操作平臺,,對中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實行集中,、在線、批量處理,�,!耙踪J通”系統(tǒng)通過量化風(fēng)險分析、科學(xué)風(fēng)險評價,、在線快速審批,、高效放款審核,打造了業(yè)務(wù)端和審批端兩級審批,、四人簽字的簡化業(yè)務(wù)流程,,審批時間從過去的2至3月縮短至5至7個工作日以內(nèi)。目前,,省中行中小企業(yè)授信項目全部通過“易貸通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)在線發(fā)起和在線審批,,極大縮短了貸款審批時間,提高了審批效率,,有效滿足了中小企業(yè)客戶在融資方面“急,、快”的需求。 抵押擔(dān)保由難到易,。在解決擔(dān)保難問題方面,,省中行充分發(fā)揮貿(mào)易融資不需要傳統(tǒng)擔(dān)保品,而是控制貿(mào)易項下“物流”“資金流”等供應(yīng)鏈融資特點,,積極創(chuàng)新,,先后專門創(chuàng)新開發(fā)了針對應(yīng)收賬款的“質(zhì)押通”、針對存貨的“融貨通”,、針對應(yīng)退未退稅款的“退稅通”,、針對出口信用保險項下的“融信達(dá)”等擺脫傳統(tǒng)抵押擔(dān)保品的創(chuàng)新?lián)7绞健4送�,,中行還積極與擔(dān)保公司,、保險公司合作,探索了知識產(chǎn)權(quán),、經(jīng)營權(quán),、商標(biāo)權(quán)、林權(quán),、采礦權(quán),、非上市公司股權(quán)等多元化的擔(dān)保方式,,有效解決了中小企業(yè)擔(dān)保難問題。 “不用傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保,,在中行照樣能貸到款”,,這一觀點已在中行客戶中傳頌。在省行主管行長的親自指導(dǎo)下,,目前,,河南中行共創(chuàng)新了“易貸通”“啟貸通”“理財通”“退稅通”“質(zhì)押通”“代理通”“融貨通”“銀稅通”“融匯通”和“聯(lián)保通”等十大“通”字系列產(chǎn)品,有力服務(wù)支持了河南中小企業(yè),。 信用評價由窄轉(zhuǎn)寬,。中小企業(yè)由于財務(wù)不規(guī)范、信息不透明,、管理不科學(xué),,按照銀行傳統(tǒng)的信用評級方式往往達(dá)不到銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。為此,,中行河南分行不再完全依據(jù)中小企業(yè)財務(wù)報表評級,,而是根據(jù)“易貸通”系統(tǒng)對企業(yè)水表、電表,、工資表,、結(jié)算表、產(chǎn)品,、物品,、押品、供銷鏈條等非財務(wù)信息對企業(yè)量化風(fēng)險分析,、科學(xué)風(fēng)險評價,據(jù)此進(jìn)行授信準(zhǔn)入和審批,,有效解決了中小企業(yè)信息不對稱難題,。 今年6月,華蘭生物公司全力生產(chǎn)抗甲流疫苗進(jìn)入關(guān)鍵階段,,但資金面臨困難,。中行河南分行中小企業(yè)部總經(jīng)理李溪說,從6月23日接到華蘭生物貸款申請起,,省中行中小企業(yè)部緊急啟用信貸“綠色通道”,,與新鄉(xiāng)分行上下聯(lián)動,加班加點,,特事特辦,,新鄉(xiāng)分行僅用3個工作日便完成了華蘭生物3000萬元流資貸款的準(zhǔn)備工作;省行僅用了10分鐘即完成了“易貸通”授信審批,。6月28日,,當(dāng)?shù)弥髽I(yè)生產(chǎn)需要追加資金時,,中行再次快速反應(yīng),在一個工作日內(nèi)完成了4000萬元委托貸款的手續(xù)準(zhǔn)備工作,,并次日投放到位,。而中行推出的十個信貸產(chǎn)品,每一款金融產(chǎn)品都有力扶持了大批企業(yè),。
防風(fēng)險 銀行經(jīng)營的永恒主題
中行河南分行行長白樹屏認(rèn)為,,防范風(fēng)險是銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的永恒主題,對中小企業(yè)貸款也不例外,。中行河南分行加強(qiáng)了對金融形勢,、經(jīng)濟(jì)走勢、中小企業(yè)等的分析研究,,正確處理保增長和調(diào)結(jié)構(gòu),、促發(fā)展與防風(fēng)險、中小企業(yè)授信總量和信貸質(zhì)量等關(guān)系,,嚴(yán)控風(fēng)險,。截至三季度省中行小企業(yè)存量不良貸款余額較年初下降3000余萬元,小企業(yè)不良貸款率較年初下降了40個百分點,,今年新增中小企業(yè)貸款無不良發(fā)生,。 “沒有不還款的中小企業(yè),只有不適合的業(yè)務(wù)模式”,。行長白樹屏深刻認(rèn)識到這一點,,要求相關(guān)職能部門不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程,使其和中小企業(yè)特點相適應(yīng),,用創(chuàng)新模式和流程來有效防范風(fēng)險,。 對于中小企業(yè)授信而言,中行高度重視風(fēng)險防范問題,,根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點,,特別強(qiáng)調(diào)防范外部客戶和內(nèi)部員工的道德風(fēng)險是關(guān)鍵。河南中行對中小企業(yè)強(qiáng)化授信發(fā)起的真實性,,采取“人腦”加“電腦”,、“人防”加“技防”的防控措施,確保信息采集的準(zhǔn)確性,。中行制定了中小企業(yè)客戶經(jīng)理“十不準(zhǔn)”管理規(guī)定,;建立反欺詐工作機(jī)制,開展員工風(fēng)險警示教育,;向中小企業(yè)授信客戶發(fā)放由省行主管副行長親自簽字的《告知函》,,主動接受客戶對中行中小企業(yè)客戶經(jīng)理及其他人員的監(jiān)督。 在防范信用風(fēng)險方面,,省中行加強(qiáng)市場調(diào)研,,事前摸清不同地區(qū),、不同行業(yè)、不同集群,、不同客戶,、不同產(chǎn)品的風(fēng)險點,制定出相應(yīng)的風(fēng)險控制措施,,創(chuàng)新防風(fēng)險的業(yè)務(wù)模式,,實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和精準(zhǔn)風(fēng)險控制。比如在貸款期限方面,,省中行就避免因人為設(shè)置不合理的貸款期限而造成技術(shù)性不良,,貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期,甚至與經(jīng)濟(jì)周期相匹配,。 中行河南分行還強(qiáng)化與政府,、行業(yè)、中介機(jī)構(gòu)的合作,,將其組織優(yōu)勢,、技術(shù)優(yōu)勢與銀行的融資優(yōu)勢相結(jié)合,形成合力,,防范風(fēng)險,。今年以來,河南中行先后與浙江,、四川,、重慶、山東等地域性商會和服裝,、汽摩等行業(yè)性協(xié)會密切接觸,,達(dá)成了合作意向,特別是與河南省工商業(yè)聯(lián)合會及其直屬商會簽署了金額170億元戰(zhàn)略合作協(xié)議,。新模式運行僅五個月,,省中行利用“易貸通”系統(tǒng)已成功為鄭州新飛利照明工程公司、鄭州婭麗達(dá)服飾公司等一批中小企業(yè)審批224筆,、14.9億元授信,并投放了134筆,、6
.5億元授信,,受到了河南省廣大中小企業(yè)的熱烈歡迎。 |