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近年來,，隨著宿遷農(nóng)村經(jīng)濟的快速增長,，農(nóng)戶“貸款難”與農(nóng)村中小金融機構(gòu)“難貸款”的矛盾越來越突出。為有效解決這一矛盾,，切實加強農(nóng)村金融服務(wù),，宿遷銀監(jiān)分局從２００８年下半年開始,，以在全轄農(nóng)村中小金融機構(gòu)中全面實施“陽光信貸工程”為切入點，切實解決農(nóng)戶貸款難的問題,。經(jīng)過試點,、總結(jié)、完善,、推廣等幾個階段,，目前“陽光信貸”得到了各級政府的高度評價和轄內(nèi)農(nóng)戶的廣泛贊揚，被農(nóng)民稱為實實在在的民心工程,，被宿遷市委,、市政府評為“十大惠民工程”，取得了“農(nóng)戶擁護,、銀行增盈,、政府滿意”的多贏效果。截至2009年9月末,，宿遷市農(nóng)村中小金融機構(gòu)115個農(nóng)村支行中,，已有103個支行完成陽光授信工作，共調(diào)查戶數(shù)94.08萬戶,，授信戶數(shù)59.94萬戶,，授信面達63.7%,，授信金額190億元，比原有存量貸款多出11５億元,，農(nóng)戶貸款面比年初上升4.73個百分點,。
監(jiān)管部門著力引導(dǎo) 金融機構(gòu)大力宣傳
為探索解決農(nóng)戶“貸款難”與農(nóng)村中小金融機構(gòu)“難貸款”的有效途徑，從2008年下半年開始,，宿遷銀監(jiān)分局組織多個調(diào)研組深入各農(nóng)村中小金融機構(gòu)和多戶農(nóng)戶家庭,，進行了為期三個多月的深入調(diào)研，摸清了“貸款難”,、“難貸款”的癥疾所在,，要求全市農(nóng)村中小金融機構(gòu)認真貫徹落實“區(qū)別對待，有保有壓”的信貸政策,，徹底轉(zhuǎn)變信貸支農(nóng)工作作風,，變被動調(diào)查為主動授信，變等客上門為服務(wù)上門,，對農(nóng)戶貸款實施“陽光信貸”工程,，切實解決農(nóng)戶貸款難、擔保難問題,，積極主動為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作出應(yīng)有貢獻,。2008年11月，該分局首先選擇沭陽農(nóng)合行進行“陽光信貸”先期試點,，得到農(nóng)戶普遍擁護,、政府大力支持。在取得初步試點成效基礎(chǔ)上,，今年初該分局在2009年農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議上正式啟動“陽光信貸工程”,，要求在全市全面推開，全力構(gòu)建普惠型支農(nóng)服務(wù)新模式,。為在全市農(nóng)村中小金融機構(gòu)中全面開展“陽光信貸工程”,，今年7月份該分局又集中兩天時間專門召開了農(nóng)村中小金融機構(gòu)“陽光信貸工程推進及經(jīng)驗交流現(xiàn)場會”，組織 參會的各機構(gòu)董事長,、行長,、分管副行長、陽光信貸牽頭部門負責人和信貸部門負責人現(xiàn)場觀摩了７個支行“陽光信貸”流程,，交流了各行“陽光信貸”的主要做法和工作進展,，詳細分析了工作中存在的不足之處及薄弱環(huán)節(jié)，要求各農(nóng)村中小金融機構(gòu)統(tǒng)一思想,、提高認識,，加快“陽光信貸工程”推進步伐，切實加大信貸支農(nóng)力度。
為保證“陽光信貸”工作平穩(wěn)有序開展,，各行在試點的基礎(chǔ)上,，組織支行長、信貸員及其他相關(guān)人員進行專題培訓(xùn),。試點過程中各行通過《致廣大農(nóng)民朋友的一封信》,、召開農(nóng)戶座談會、在網(wǎng)點張貼海報,、散發(fā)產(chǎn)品介紹宣傳單和利用電視,、廣播、報紙等新聞媒體等多種形式,，全方位,、多層面宣傳開展陽光授信的目的、意義,，迅速在轄區(qū)內(nèi)營造濃厚輿論氛圍,。各行積極向政府部門匯報“陽光信貸”的思路和目的，爭取各縣區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的支持與配合,。各縣區(qū)均召開全縣“陽光授信”工程動員大會，成立分管縣長任組長,政府辦,、金融辦,、法院、公安局,、財政局等部門負責人為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組,，要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立工程推進領(lǐng)導(dǎo)小組，要求各行政村成立“陽光信貸”授信評議小組,。
實行逐戶調(diào)查,，推行普惠授信。一是全面收集農(nóng)戶基本信息,。在當?shù)毓�,、財政等部門的支持下，各支行從公安部門的戶籍系統(tǒng)導(dǎo)出全市所有農(nóng)戶戶籍編號,、姓名,、身份證號碼、性別,、婚否,、學(xué)歷、住址等基本信息,，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所,、或村部取得農(nóng)戶承包土地信息資料，按鄉(xiāng)鎮(zhèn),、自然村的形式,，整理編制《農(nóng)戶家庭信息表》,，再按戶籍編號、村組等要求將農(nóng)戶信息轉(zhuǎn)換為標準的《農(nóng)戶家庭授信信息采集匯總表》,，按農(nóng)戶家庭授信代表人進行篩選導(dǎo)出《農(nóng)戶家庭授信評議表》,，將農(nóng)戶全部納入授信調(diào)查范圍，對轄區(qū)內(nèi)所有農(nóng)戶進行“普惠性拉網(wǎng)式”貸款授信調(diào)查,。二是變信貸員“說了算”為集體公開調(diào)查,。選取熟悉農(nóng)戶情況、有一定公信力的村干部,、大學(xué)生村官,、診所醫(yī)生、商店老板,、種植大戶,、老黨員和群眾代表等在當?shù)赜幸欢ㄍ拇迕褡鳛閱柧碚{(diào)查人，對每個農(nóng)戶實施5份
“背靠背”式問卷調(diào)查,，通過《農(nóng)戶家庭授信信息采集表》全面掌握農(nóng)戶的家庭信息,，了解農(nóng)戶的資金需求狀況，采集每個農(nóng)戶的民意授信額度,。為保證采集信息獨立性和真實性,，在調(diào)查過程中，五位調(diào)查人在填寫問卷過程中互不交流授信結(jié)果,，且支行包片信貸人員實行回避制度,。三是通過比對篩選剔除15類人。授信工作組將每個農(nóng)戶的5份問卷調(diào)查表信息錄入計算機系統(tǒng),，通過與現(xiàn)有存量貸款農(nóng)戶,、近三年有不良信用記錄農(nóng)戶進行信息比對，篩選“游手好閑不務(wù)正業(yè),、信用觀念差,、喪失勞動能力、服刑,、好賭博,、放高利貸、有犯罪前科”等15類人員剔除出授信范圍,。
建立科學(xué)評價體系 實行分類差別管理
科學(xué)評定額度,，陽光授信結(jié)果。一是科學(xué)評定授信額度,。首先,，各授信工作組，將問卷調(diào)查表內(nèi)容通過正態(tài)分布統(tǒng)計原理，將5份調(diào)查表中的授信額去掉一個最高和一個最低,，取中間三個授信額的平均值作為擬授信金額,，同時根據(jù)問卷結(jié)果，剔除13種人,，如游手好閑不無正業(yè),、欠債較多負債累累、信用觀念差經(jīng)常債主臨門,、正在服刑,、賭博或放高利貸等行為的作為待授信人，從根本上保證了農(nóng)戶信息檔案的真實性與完整性,。對授信額度與存量貸款相差2萬元以上的客戶,，由總行組織專門人員進行重新授信調(diào)查，力求授信額度的科學(xué)性,。其次,，成立由威信較高的村干部、老黨員,、群眾代表,、合行股東組成的授信評議小組，由授信評議小組集中公開評議每個農(nóng)戶的信用情況及授信額度,。二是陽光公示授信結(jié)果,。設(shè)立授信“公示欄”，接受社會監(jiān)督,。將授信額度及誠信新農(nóng)戶名單在每個自然村在村務(wù)公開欄張榜公示，使借款人對自己能不能貸款,、能貸多少,、利率如何心中有數(shù)，并公布信貸人員的姓名,、聯(lián)系電話,、總行舉報電話，客戶需要貸款時只需打一個電話,，便有信貸人員上門服務(wù),，既簡便又快捷。對守信用農(nóng)戶家庭一次性評定授信額度,，2年內(nèi)有效,，在有效期和授信額度內(nèi)，農(nóng)戶家庭因創(chuàng)業(yè),、增業(yè),、強業(yè)需要資金時，便可以隨時如同提取存款一樣借用貸款的一種服務(wù)方式。三是陽光用信,。在公開授信的基礎(chǔ)上,，各行按照陽光信貸服務(wù)要求，在網(wǎng)點設(shè)立信貸服務(wù)專門窗口,，統(tǒng)一服務(wù)標準,，統(tǒng)一操作流程，實行“一站式”服務(wù),，將信貸由幕后推向臺前,；全面推行服務(wù)承諾、首問負責,、限時辦結(jié),、責任追究等“四項制度”，將信貸人員姓名,、照片,、聯(lián)系方式、服務(wù)承諾及監(jiān)督渠道等予以公布,。
運用科技手段,，建立動態(tài)信息。一是各行根據(jù)“陽光信貸”特點,，開發(fā)了獨立的農(nóng)戶信貸電子檔案系統(tǒng),。存入農(nóng)戶信息和授信結(jié)果，采集已授信客戶指紋或眼虹膜,，為每個農(nóng)戶建立了詳實的動態(tài)信貸檔案,。通過建立電子檔案系統(tǒng)，鎖定農(nóng)戶確定下來的授信額度,，將公示確定的農(nóng)戶授信額度進行系統(tǒng)鎖定,，農(nóng)戶在實際用款時，無需再履行繁瑣的貸前調(diào)查手續(xù),，直接辦理貸款,。授信額度一經(jīng)鎖定，基層支行無權(quán)隨意調(diào)整,，若需要調(diào)整必須將調(diào)查信息上報總行,，總行核實清楚有關(guān)情況后，直接在電子信貸系統(tǒng)內(nèi)調(diào)整農(nóng)戶的授信信息,。另外,，還利用授信農(nóng)戶指紋或眼虹膜控制技術(shù)，有效防止冒名貸款,、一人參加多個聯(lián)保小組,、一人為多人超授信額度擔保等問題的發(fā)生,。二是開發(fā)“新舊信息比對”程序。在推進“陽光信貸工程”過程中,，逐村逐戶調(diào)查核實了基本情況,，各行緊緊抓住這一有利時機，各自開發(fā)出“比對”程序,，一方面與現(xiàn)有存量貸款客戶進行比對,，看是否存在支行已發(fā)放貸款但被排除在授信名單之外的客戶；一方面與近三年有不良信用記錄的客戶與授信人員名單進行比對,，看是否存在有不良記錄的人員取得授信額度,，經(jīng)過二次比對后的最終結(jié)果作為擬授信額度，同時,，將比對出的本次未列入授信范圍或與授信額度偏差較大的存量貸款及近三年有不良信用記錄的客戶篩選出來,，組織內(nèi)部審計部門對該部分貸款所涉及的支行、信貸員,、農(nóng)戶開展專項摸底審計,，一些隱藏多年平時難以發(fā)現(xiàn)的問題本次得到了暴露。
自發(fā)組成聯(lián)保,，科學(xué)共擔風險,。按照“自愿組合、誠實守信,、風險共擔”的原則,，農(nóng)戶間自發(fā)組成聯(lián)保小組，成員一般為3-5戶,，每個農(nóng)戶只能參加一個聯(lián)保小組,，農(nóng)民專業(yè)合作社成員間也可以合作社為紐帶組成“大聯(lián)保體”，聯(lián)保成員簽訂聯(lián)保合同,，結(jié)成擔保共同體,，成員間互相承擔連帶責任，在各成員的債務(wù)全部清償完畢前,，任一成員不得退出聯(lián)保小組,，聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的,，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款,。取得農(nóng)戶貸款家庭授信額度的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組后，借貸時不再需要其他任何擔保手續(xù),，便可向本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）支行申請用信,。９月末，僅沭陽農(nóng)合行就組建聯(lián)保小組16825個,，簽約55246戶,、授信17.12億元,，實際用信12.18億元。泗洪農(nóng)合行通過推動聯(lián)保貸款,，支持農(nóng)戶發(fā)展種養(yǎng)加等短平快項目,，極大的緩解了春種秋收時購買農(nóng)資用品、禽苗,、優(yōu)良籽種的資金周轉(zhuǎn)困難,，目前全縣已成立聯(lián)保小組13506個，聯(lián)保貸款余額14億元,。
評選誠信農(nóng)戶,，實行差別管理。各行在“陽光信貸工程”推進中,，與文明辦合作,，與文明辦聯(lián)手開展“評文明誠信戶、發(fā)誠信貸款卡”活動,在確定的授信農(nóng)戶中好中選優(yōu),，評選出文明守法,、誠實守信、鄰里和睦,、崇尚科學(xué),、勤勞致富的“誠信新農(nóng)戶”，懸掛“星級文明戶”榮譽牌,，發(fā)放“誠信易貸通”貸款卡,，無需任何擔保，直接發(fā)放信用貸款,，享受優(yōu)惠利率(在同檔次基礎(chǔ)上下浮10%-20%,，其中：一星級“誠信新農(nóng)戶”
下浮10%，二星級“誠信新農(nóng)戶”下浮15%,，三星級“誠信新農(nóng)戶”下浮20%),，實行“一次授信、周轉(zhuǎn)使用,、隨用隨貸”,，
憑“易貸通”貸款卡可以直接到柜面刷卡、立據(jù),、取得貸款,，實現(xiàn)了貸款手續(xù)的“存款化”。對未納入“誠信新農(nóng)戶”的一般農(nóng)戶,，依據(jù)借款合同采取傳統(tǒng)方式發(fā)放貸款,。各行均成立“誠信易貸通”貸款卡推進工作考核領(lǐng)導(dǎo)小組，按季下達各支行“誠信易貸通”貸款新增額,、發(fā)卡張數(shù)任務(wù),，采取數(shù)量指標和質(zhì)量指標雙重考核的方法,，實行重獎、重罰,。截至2009年9月末,，在完成授信的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，已評選出誠信新農(nóng)戶6.85萬戶,，占授信戶數(shù)的11.43%,，授信金額27.22億元，已發(fā)放貸款3.07萬戶,、10.65億元,。
激發(fā)了潛在信貸需求 農(nóng)戶獲得便捷服務(wù)
通過層層發(fā)動、廣泛宣傳和逐村逐戶的全面開展,，實現(xiàn)了銀行了解農(nóng)戶,、農(nóng)戶了解銀行的雙贏效果，農(nóng)戶到銀行獲取貸款的信心顯著提升,，以前因“四處碰壁”而轉(zhuǎn)向民間融資甚至高利貸的農(nóng)戶現(xiàn)在重新回到銀行的服務(wù)范圍,，農(nóng)村一批潛在的客戶得到了營銷，一些原來想靠存款消費的農(nóng)戶,，在一年內(nèi)還款來源可靠的前提下,，刺激了農(nóng)民貸款消費，隱形需求得到巨大釋放,。各行通過采取有效措施迅速加大對已授信農(nóng)戶的發(fā)卡力度,，讓一大批農(nóng)戶及時得到用信，在保證風險可控的前提下,，千方百計提高貸款卡的發(fā)卡量和農(nóng)戶用信頻率,。至2009年9月末已完成授信的103家支行授信金額比存量貸款多出114.99億元，多出了一倍多,，農(nóng)戶貸款面比年初提高了4.73個百分點,
農(nóng)戶授信面高出目前貸款面12.13個百分點,。1-9月份該市農(nóng)村中小金融機構(gòu)新增貸款32.91億元，同比增加12.45億元,，增幅32.69%,，同比上升6.47個百分點，其中新增農(nóng)戶貸款占比70.59%,，支農(nóng)力度明顯加大,。
“陽光信貸”的核心是公開、透明,，通過公開準入條件,、公開信貸流程,、公開評議增進銀行和農(nóng)戶之間的信息溝通,，將貸款對象,、條件、方式,、程序以及操作要求置于多層次,、多角度的社會監(jiān)督之下，較好地提高了貸款的透明度和公信度,，使得客戶在陽光下借款,，銀行在陽光下放貸，避免暗箱操作,、吃拿卡要現(xiàn)象的發(fā)生,，讓農(nóng)戶明明白白接受信貸服務(wù)，較好地解決了銀行和客戶間的信息不對稱問題,，改善銀農(nóng)關(guān)系,；同時，通過公開服務(wù)承諾以及投訴渠道,，尤其是在貸款的辦結(jié)時限上,，嚴格執(zhí)行承諾服務(wù)的規(guī)定，接受社會監(jiān)督,，貸款決策更加科學(xué),、透明；用流程控制和陽光操作取代了信貸員的“放貸權(quán)”,，杜絕了“貸與不貸,、貸多貸少、利率高低”由信貸員說了算的現(xiàn)象,，使信貸員“以貸謀私”的道德風險失去滋生的土壤,，也極大提升了銀行良好的社會形象。
“陽光信貸”使農(nóng)戶享受到了渴盼多年的“陽光便捷服務(wù)”,，3萬元以下貸款免除上門調(diào)查,，直接辦理貸款手續(xù)，尤其是“誠信易貸通”貸款卡的發(fā)放,，使貸款像“存款”一樣方便,，實現(xiàn)了貸款手續(xù)的“存款化”。同時,，變等客上門為主動服務(wù),，客戶只需一個電話，便有信貸人員上門服務(wù),；農(nóng)戶只要符合授信條件,，就可以方便地獲取貸款，無需“跑人情,、拉關(guān)系”,。通過“陽光信貸”這個載體,，各農(nóng)村中小金融機構(gòu)緊緊圍繞“三農(nóng)”信貸需求，積極探索農(nóng)村塘口,、宅基地,、林權(quán)等承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款新模式，推出返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款,、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款等特色支農(nóng)信貸產(chǎn)品,，為農(nóng)民建設(shè)了一條陽光、綠色,、快捷的融資通道,，有力支持新農(nóng)村建設(shè)。
“陽光信貸”工程促成了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的全面推廣,，聯(lián)保小組成員間互相擔保,、共同承擔連帶責任，有效解決了當前形勢下農(nóng)村抵質(zhì)押品缺乏,、農(nóng)戶貸款擔保難的問題,，通過“創(chuàng)評誠信新農(nóng)戶”和“發(fā)誠信貸款卡”，加強了政府,、銀行和農(nóng)民之間的相互溝通,、相互聯(lián)系和相互支持，推動了農(nóng)村誠信環(huán)境的形成,，既有效化解了農(nóng)民貸款難,、擔保難、手續(xù)繁雜等問題,，又有力地促進了農(nóng)村經(jīng)濟快速,、健康發(fā)展，實現(xiàn)了政府,、銀行和社會多贏的效果,。誠信卡的發(fā)放，農(nóng)民與銀行關(guān)系的重建,，不僅增強了銀行主動營銷貸款的能力,，也使農(nóng)民誠實守信的觀念得到有效增強。持有“誠信易貸通”貸款卡的“誠信新農(nóng)戶”,，既是精神文明的標兵,，更是誠信身份的象征。這些農(nóng)戶無須任何擔保,、抵押手續(xù),，可以直接獲得利率更為優(yōu)惠的信用貸款，讓所有農(nóng)戶看到信守承諾、按期還款帶來的回報,，使“守信用光榮”的思想深入人心,，不守信用的農(nóng)戶受到觸動，極大地促進了農(nóng)村誠信環(huán)境的形成,。
“陽光信貸”為農(nóng)戶建立動態(tài)電子檔案，有利于加強對客戶的源頭管理和跟蹤管理,；通過授信評議和授信公示,，把授信工作置于社會監(jiān)督之下，前移了風險控制環(huán)節(jié),，防范信貸員發(fā)放人情貸款,、以貸謀私等道德風險；通過建立統(tǒng)一,、客觀的授信調(diào)查和審批標準,，有效識別信用風險，將壞賬率控制在一定的范圍內(nèi),；同時,，各行以本次“陽光信貸工程”為契機，積極探索“前,、中,、后”三臺的分離，并對貸款發(fā)放流程中的崗位職責進行了明確,，增強了信貸人員的盡職意識,，減輕了信貸人員的心理壓力。按照“盡職免責,、失職重處”的原則,，采取“雙人調(diào)查、責任共擔,、效益共享”的做法,，對貸款發(fā)放流程中的崗位職責進行了明確，將一筆貸款所有“三查”人員的指紋全部錄入電子信貸系統(tǒng),，在貸后檢查和定期回訪基礎(chǔ)上不斷更新信息庫農(nóng)戶信息,，保持“陽光信貸”的長效性和生命力，從源頭控制了信貸風險,。,。如沭陽農(nóng)合行出臺了《農(nóng)戶家庭貸款管理盡職免責暫行規(guī)定》，對三臺的崗位職責進行了較為詳細的界定,，只要盡職就免責,。民豐農(nóng)合行實行“雙人調(diào)查、責任共擔、效益共享”的做法,，采集雙人指紋,，出現(xiàn)問題雙人連帶責任，促進信貸人員將“三查”工作落到實處,，有效防范了信貸風險,。為了陽光授信工作保質(zhì)有序開展，夯實信貸基礎(chǔ),，各行還建立了陽光授信的督察方案,。 |