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近年來，山東省濰坊市農村信用聯(lián)社針對農民和小微企業(yè)“貸款難”問題,，打破傳統(tǒng)信貸模式,，創(chuàng)新信貸產品，以信用培育為出發(fā)點,，把社會力量引入信貸服務,，形成了頗具特色的信貸模式，突破性地解決了農戶和小微企業(yè)貸款管理成本高,、風險高的“瓶頸”問題,，實現(xiàn)了信貸業(yè)務和當?shù)亟洕鐣餐l(fā)展。截至今年８月末,，濰坊農信各項存款較年初增加１５６.９８億元，增加額在全省農信系統(tǒng)排名第一,，各項貸款余額４６３億元（不含貼現(xiàn)）,。
創(chuàng)建村民信用自治機制 實現(xiàn)農民貸款無抵押
濰坊市農村信用聯(lián)社理事長王新聲認為，農民“貸款難”的根本原因,，首先是信用缺失,。農村普遍缺乏現(xiàn)代市場經濟條件下的契約意識和信用觀念，對失信行為缺少道德和法律層面的認識和約束,。二是缺少抵押物,。農民財產積累少，缺少甚至沒有抵押物,，使得傳統(tǒng)金融機構對農民產生了“畏貸”心理,。三是信貸成本高。農民貸款規(guī)模普遍偏小,，使得貸款管理成本增加,，信貸效益降低。因此開拓農村金融市場的前提是農村信用環(huán)境建設,，對農民信用意識的培育過程也是農村金融市場培育的過程,。
王新聲介紹,，濰坊信用聯(lián)社考慮農村實際和信用現(xiàn)狀，在積極發(fā)揮信貸杠桿對農民信用意識的激勵作用的同時,，又充分調動社會力量參與到信貸支農服務工作中來,，逐步改善農村信用環(huán)境。
２０００年,，濰坊市信用聯(lián)社成立之初,，針對農村信用嚴重缺失和農村、農民的特點,，他們創(chuàng)新服務產品,，推出了農戶信用評定貸款，在貸款條件的設定上把傳統(tǒng)美德,、精神文明建設與信用意識的培養(yǎng)有機結合起來,，具體是：
一、明確規(guī)定只對“文明信用戶”提供貸款支持,�,！拔拿餍庞脩簟痹瓌t上從黨政部門評定的“文明戶”中評選產生，必須做到為人正直,、遵紀守法,、孝敬老人、鄰里團結,。
二,、依靠各村兩委，逐村成立村級信用評定小組,。村級信用評定小組由７－１１人組成,，包括黨員代表、專業(yè)戶代表,、群眾代表,。采取這種“群眾評議群眾”的方式，逐戶對農民的思想品德,、發(fā)展生產的能力進行評價,，對農民家庭財產進行合理估價，根據(jù)每戶的家庭情況,、經營項目,、管理能力及資金實力核定貸款限額。信用評定小組成員既不是由信用社單方面指定,，也不是由村兩委包辦,，而是由村兩委、信用社協(xié)商指定,，部分村還要經過村民選舉產生,，具有真正的民主性,、代表性，具備較高的公信力,，因此對農村信用環(huán)境建設具有強大的推動力,。他們對每個村每年都要搞１－２次集中信用評定，逐村逐戶發(fā)放宣傳資料,，每次集中評定的過程,，同時也是宣傳、普及金融知識,，提升農民信用素質的過程,。
三、讓“文明信用戶”享受到方便的金融服務,，實施“無抵押”貸款,。在搞好文明信用評定的前提下，他們引導“文明信用戶”在自愿的基礎上組建聯(lián)戶（五戶）聯(lián)保小組,，小組成員之間相互了解情況,，方便監(jiān)督和制約。信用社與聯(lián)保小組全體成員共同簽訂聯(lián)戶聯(lián)保合同,，然后發(fā)放貸款證,。“文明信用戶”憑貸款證,、身份證到信用社網(wǎng)點柜臺辦理貸款,，在核定的額度和期限內隨用隨貸，無須抵押,。
濰坊市信用聯(lián)社主任王祖玉對記者說,，前幾年，全國很多地方搞了聯(lián)戶聯(lián)保,，但經過一段時間走到了盡頭，出現(xiàn)了大量不良貸款,，主要原因在于沒有按照金融運作的規(guī)律做事,，沒有提前對農民進行信用評定，篩選優(yōu)質客戶,，而是隨申請隨評定,，埋下了風險隱患。
四,、對陳欠貸款不落實的戶（村）不進行信用評定,，不予貸款支持。信用村,、聯(lián)戶聯(lián)保小組內有不講信用戶,，則對全村實施信貸制裁,。“一人不還款,，全村受牽連”,，誰不講信用，就對不起父老鄉(xiāng)親,，村民個人的信用行為與村集體及個人的利益緊緊聯(lián)系在一起,，形成一種自我約束、相互監(jiān)督的村民信用自治機制,，促使農民信用素質迅速提升,。
手續(xù)簡化 規(guī)模擴大
王新聲說，隨著農村經濟的發(fā)展和多年信用評定的積累,，濰坊市農村經濟和信用環(huán)境明顯好轉,，許多村鄉(xiāng)風文明、誠實守信,，貸款風險大為降低,，出現(xiàn)了農民排隊還貸的現(xiàn)象。在這種情況下,，２００７年４月他們在全國率先推出鄉(xiāng)村大聯(lián)保體“２+１”（信用社,、信用協(xié)會加農民）貸款，并在壽光市三元朱村試點,。由村委,、信用社牽頭，三元朱村民聯(lián)合成立了“金惠農”信用協(xié)會,，村委或協(xié)會會員自愿繳存一定比例的風險保證金,，一般為貸款額的３－５％，對全部會員貸款提供保證,。在此基礎上,，會員不再組建聯(lián)保小組，直接采取信用方式發(fā)放貸款,。農戶加入?yún)f(xié)會后,，授信額度可由原來的５萬元擴大到１００萬元，貸款利率較原來優(yōu)惠４０％,，貸款手續(xù)更加簡便,，大受農民歡迎。隨后濰坊信用聯(lián)社在村兩委威信高,、信用環(huán)境好的信用村推廣這一方式,，目前全市鄉(xiāng)村“２+１”貸款余額達到４億元。
在歷經１０年信用培育的基礎上,，濰坊農信今年又推出了“誠信通”農戶免擔保貸款,實現(xiàn)了信貸服務的歷史性突破,。
“誠信通”農戶免擔保貸款完全以農戶的歷史信譽為保證,，無需提供任何擔保，只需簽訂借款合同,最大限度簡化了貸款手續(xù),�,！罢\信通”農戶免擔保貸款額度可達１０萬元，基本滿足農戶的生產性需求,。在不到一個月的時間內,，轄內安丘、壽光,、高密等農村信用社已對１５１戶農戶核定“誠信通”農戶免擔保貸款授信１０７２萬元,。安丘市凌河鎮(zhèn)石家莊村村民李希錄，在本村從事水泥預制件加工,，是農村信用社的老客戶,，由于講信用，被當?shù)剞r村信用社評為AAA級信用戶,。當他領到當?shù)剞r村信用社發(fā)放的“誠信通”農戶免擔保貸款貸款證時高興地說：“原先辦理聯(lián)保貸款,，既要找擔保人，還要給別人貸款承擔連帶保證責任,，總有一種心理上的負擔,。“誠信通”農戶再也不用像以前那樣找擔保人了,�,！蓖迦耸至w慕他，紛紛表示要更加誠實守信,，力爭早日被評為農村信用社的AAA級信用戶,，享受“誠信通”農戶免擔保貸款。
由最早推出的以聯(lián)戶聯(lián)保為主要擔保方式的農戶信用評定貸款到由大聯(lián)保為主要擔保方式的鄉(xiāng)村“２+１”貸款,，再到目前完全無擔保的“誠信通”農戶免擔保貸款,，貸款擔保條件的放寬直至取消充分見證了濰坊農村信用環(huán)境建設的歷程。在信用培養(yǎng)的過程中,，濰坊農村經濟和農村金融共同成長,，最初的“文明信用戶”貸款額度多為幾千元，而現(xiàn)在貸款幾十萬元的農戶已很普遍,，有的達到數(shù)百萬元。濰坊農村經濟
農信信貸規(guī)模的擴大
移植支農經驗 破解小微企業(yè)貸款難
從２００５年開始,，濰坊農信將在支農工作中探索出的成功經驗“移植”到小微企業(yè)和專業(yè)市場領域,，在信用社、相關管理部門和企業(yè)主共同參與,，開展小微企業(yè)信用創(chuàng)評,，將信用良好的企業(yè)組建“信用聯(lián)盟”,，同樣取得良好效果。至８月末,，濰坊市已經組建中小企業(yè)“信用聯(lián)盟”９４個,，成員達２４５９家，總授信額度１１０億元,，發(fā)放貸款６２億元,。組建商戶“信用聯(lián)盟”１３１個，成員達８５２９家,，總授信額度５５億元,，貸款余額２７億元。這一信貸支農服務暨城區(qū)業(yè)務拓展模式,，迅速受到關注,，全國各地２０多個省市的同行前來參觀學習，“濰坊農信模式”出現(xiàn)“燎原效應”,。 |