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“我國少兒險市場前景巨大,，需求將不斷上升,。”記者近日針對近年來險企競相開拓少兒險市場現(xiàn)象進行調(diào)研時,，許多專家接受記者采訪時稱,。專家同時提醒,，少兒險市場要向健康持續(xù)發(fā)展，還有很長的路要走,，當(dāng)前迫切需要提高百姓保險意識,，險企要積極創(chuàng)新，針對少兒險市場特點設(shè)計更為貼合的產(chǎn)品,。
潛在的市場需求
兒童保險又稱少兒險,，在國外已有幾十年的發(fā)展歷史，主要為了應(yīng)對兒童在成長過程中可能面臨的意外,、疾病,、教育支出等不確定因素。
國內(nèi)的少兒險市場需求不斷上升,。最近的一份市場調(diào)查表明,，在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中，兒童險排名第三位,，僅次于健康險和養(yǎng)老險。
“越來越高的教育支出,，越來越貴的醫(yī)療成本,，越來越嚴峻的就業(yè)壓力，是少兒險市場需求不斷上升的主因,�,！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時分析說。
據(jù)專家測算,，目前在國內(nèi)將一個孩子撫養(yǎng)至高等院校階段的成本高達48萬元,；最新統(tǒng)計資料又表明，近年來,，兒童期意外死亡,、先天性心臟病、白血病,、再生障礙性貧血,、腎功能衰竭等發(fā)生率越來越高,，但兒童基本醫(yī)療保障在我國長期屬于空白；信誠人壽曾于2007年12月委托第三方調(diào)查機構(gòu)對319個有0至10歲子女的家庭進行調(diào)查,，結(jié)果顯示,，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50%的家長對規(guī)劃子女未來感到焦慮,。
險企爭搶少兒險市場
兒童保險在國外一直是備受關(guān)注的險種之一,，主要包括意外傷害險、健康醫(yī)療保險,、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類,。
記者采訪了解到，目前,，兒童保險市場日益成為各家保險公司競相開發(fā)的熱點,。許多保險公司為適應(yīng)市場需求還開發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。比如,，中德安聯(lián)“摯愛天使”健康成長保險計劃就將幾項功能全部囊括,。
首先，其具有終身壽險功能,，以孩子的生命為標(biāo)的帶來長久的保險保障,；其次，對少兒易患的19種重大疾病提供保險保障直到25周歲,，并同時涵蓋每日住院費用補償保險,；另外，該計劃還為孩子的成長建立了一份關(guān)愛基金,，以紅利的方式增加賬戶價值,，在孩子一生中的重要時刻，包括大學(xué),、婚嫁,、中年、退休,、百歲五個人生重要階段給予財務(wù)支持,。可以說,，對于想要在生命,、健康、教育各方面投保的家長來說,，這款保險已經(jīng)頗為全面了,。
“隨著近年來大眾保險意識的提高，人們對少兒險也開始逐漸接受和認可,，特別是教育類和醫(yī)療類險種,，各保險公司基本都會有兩種以上針對少年兒童的險種,，此類險種的保費收入在各家保險公司整個收入占比差別比較大，不過一般都會在15%以上,�,！遍L城保險總精算師趙建新對《經(jīng)濟參考報》記者說。
應(yīng)針對市場特點設(shè)計產(chǎn)品
相對于西方國家,，目前我國少兒險的投保率仍然偏低,。以廣州為例，相關(guān)資料顯示,，廣州市目前0至15歲的少年兒童有206萬,，其中小學(xué)生74萬，中學(xué)生36萬,，而投保率僅占7.8%,，也就是說，九成以上的兒童家長沒有給孩子購買相關(guān)保險,。
“而在西方發(fā)達國家,，各種類型的兒童保單是人一生中必買的七八份保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規(guī)劃未來,�,！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱對《經(jīng)濟參考報》記者說。
“畢竟這個險種在國內(nèi)興起的時間不長,，仍處于發(fā)展的初級階段,。但相信隨著國民收入的不斷增長，這個市場將會得到越來越充分的發(fā)展,�,！焙卵萏K說。
除了投保率仍有上升空間外,，業(yè)內(nèi)人士還建議少兒險未來成長應(yīng)多關(guān)注農(nóng)村市場,，并針對該市場特點設(shè)計更為貼合的產(chǎn)品。
“農(nóng)村少兒保險的投保狀況目前不是很理想,，農(nóng)民對于養(yǎng)老和醫(yī)療的保障需求較高，但對少兒的保障以及高層次教育和投資還沒有形成觀念,，這和中國農(nóng)村的現(xiàn)實經(jīng)濟狀況和廣大農(nóng)民群眾的消費觀念有關(guān),。目前面臨的主要問題是適合農(nóng)村的保險產(chǎn)品少；少兒險由于價格較高,，不利于向農(nóng)村市場推廣,。”趙建新說,。
趙建新認為,，保險公司應(yīng)充分考慮到農(nóng)村家庭的收入比城市低,，經(jīng)濟承受能力相對較低的客觀因素。在設(shè)計相關(guān)產(chǎn)品時,，首先,，在險種責(zé)任的設(shè)計上應(yīng)簡單易懂；其次,，應(yīng)增強核心保障功能,，減少外延責(zé)任，以少兒重大疾病保險,、醫(yī)療保險等為主,，少兒教育金等儲蓄型業(yè)務(wù)為輔，這樣可以有效降低價格,；另外,，還可以將不太常見的病種作為可選責(zé)任項，單獨厘定費率,，這也是一種創(chuàng)新的做法,。 |