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記者日前在浙江各地采訪時(shí)發(fā)現(xiàn),，不少縣市都在推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信用評(píng)估工作,，以期建立起一套完整的農(nóng)村信用體系。在這項(xiàng)被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)性體系缺失多年后，從無(wú)到有的構(gòu)建,，能否為解決農(nóng)民貸款難問題帶來一道驗(yàn)方,？
農(nóng)民貸款難 銀行難貸款
作為一個(gè)農(nóng)村人口占絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)大國(guó),，農(nóng)民貸款難問題在我國(guó)已是痼疾,。盡管金融改革不斷地推進(jìn)，但對(duì)很多農(nóng)民來說,，農(nóng)村金融缺位問題依然嚴(yán)重,。
在浙江省麗水市,，記者從當(dāng)?shù)厝嗣胥y行了解到，從１９９９年到２００８年,，該市工農(nóng)中建四大國(guó)有商業(yè)銀行的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)從１４６家減少到了７９家,。在商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)銳減的同時(shí)，專門為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)也在萎縮,�,！埃玻埃埃材耆杏校玻常祩�(gè)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn),，到２００８年底減少到了１８９個(gè),。全市有５６個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點(diǎn)，景寧縣２２個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),，只有６個(gè)網(wǎng)點(diǎn),。”中國(guó)人民銀行麗水市中心支行行長(zhǎng)孔祖根說,。
金融機(jī)構(gòu)的缺失必然帶來金融服務(wù)的缺位,。莫要說貸款，連最基本的支付結(jié)算服務(wù),，農(nóng)民都無(wú)法享受,。“特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)戶,，真的很需要我們的金融服務(wù),。盡管金額不大，但由于離網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn),，農(nóng)民家里的幾千塊錢經(jīng)常被放在床底下,。到銀行貸一點(diǎn)錢，貸得來貸不來來回都要一天,，還不如有錢人家里借一點(diǎn),。”浙江省臨海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)張宇說,。
張宇告訴記者,，不僅僅是農(nóng)民“貸款難”，銀行在農(nóng)村也存在“難貸款”的問題,。農(nóng)村里數(shù)量不多的冒尖戶,，是各大銀行積極搶奪的對(duì)象。而普通的農(nóng)民家庭,，多數(shù)銀行則興趣不大,。“銀行對(duì)農(nóng)戶的家底不清,，絕不敢貿(mào)貿(mào)然放貸,。單家獨(dú)戶地去做貸前調(diào)查,，對(duì)銀行來說放貸成本又太高，這也是為什么許多銀行很希望開拓農(nóng)村市場(chǎng),，卻又不敢下鄉(xiāng)放貸的原因,。”
農(nóng)村信用體系建設(shè)的探索
不是農(nóng)民沒信用,，而是銀行對(duì)農(nóng)民的信用狀況確實(shí)不了解,。要讓眼饞農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)敢于下鄉(xiāng)，看似是銀行要打破對(duì)農(nóng)民的信用偏見,。實(shí)際上,，在很多銀行界人士看來，最大的一個(gè)瓶頸是農(nóng)村信用體系的建設(shè),。
“把農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)定清楚,，每家每戶信用狀況摸清后，銀行放貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)性都會(huì)大大降低,�,！敝袊�(guó)人民銀行麗水市中心支行行長(zhǎng)孔祖根認(rèn)為，這一項(xiàng)工作需要花較長(zhǎng)時(shí)間去做,，又不得不做,，一旦完成后意義重大。
他告訴記者,，目前麗水這一塊工作推進(jìn)迅速,，效果也非常好�,！般y行拿到了這個(gè)東西,，又搶著到農(nóng)村放貸去了�,！笨鬃娓f,，如此一來，農(nóng)民貸款的難度大大降低,。
臨海市是浙江省較早開始為農(nóng)民評(píng)定信用的地區(qū),。截止目前，臨海全市已有２５．４萬(wàn)戶建立了信用檔案,，建檔面積占轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的８９％,。同時(shí)評(píng)定信用鎮(zhèn)１個(gè)，信用村１６２個(gè),，信用戶２３萬(wàn)戶,，評(píng)定面達(dá)８２％，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)管理,。
臨海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)張宇告訴記者,，臨海市信用聯(lián)社從２００２年就開始在經(jīng)濟(jì)信息普查的基礎(chǔ)上,，參考農(nóng)戶以往的銀行信用狀況，家庭收入情況,，著手為農(nóng)戶建立信用評(píng)估檔案,，然后逐步逐步完善。
張宇說,，“有了這套初具雛形的農(nóng)村信用體系,，銀行可隨時(shí)調(diào)看不同貸款對(duì)象的信用狀況，確定貸款條件,、貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)防范方式,。滿足農(nóng)民貸款需求的同時(shí)，又能很好控制風(fēng)險(xiǎn),�,！�
記者了解到,，臨海市農(nóng)村信用聯(lián)社從２００７年開始開展農(nóng)民信用小額貸款以來,，６億多元貸款中不良貸款率幾乎可以忽略不計(jì)。信貸員們也從煩瑣的貸前調(diào)查中解放出來,，更多地?fù)淙胭J后審查,，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)農(nóng)民來說,，金融機(jī)構(gòu)敢于放貸無(wú)疑是道福音,。蔣蘭香是臨海市汛橋鎮(zhèn)蔣山村的小養(yǎng)豬戶。她告訴記者,，自己去年養(yǎng)了１０頭母豬,，今年想擴(kuò)大一點(diǎn)規(guī)模，迎面就碰上資金難題,。年初的時(shí)候,，臨海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社根據(jù)蔣蘭香家的信用狀況，授予了她５萬(wàn)元的貸款額度,，貸款問題迎刃而解,。
戰(zhàn)略意義重大 配套還需完善
業(yè)內(nèi)人士建議，作為農(nóng)村金融服體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工作,，政府應(yīng)該重視農(nóng)村信用體系的建設(shè),。此一步，建比不建好,，早建比遲建好,。因?yàn)樗粌H僅對(duì)改善農(nóng)民的金融服務(wù)十分重要，而且占領(lǐng)廣大的農(nóng)村市場(chǎng),，對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)來說也意義非凡,。
孔祖根認(rèn)為,，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在城市的競(jìng)爭(zhēng)非常殘酷，商業(yè)銀行壘大戶的現(xiàn)象很嚴(yán)重,，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說,，銀行必須考慮占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，以應(yīng)對(duì)未來信貸渠道狹窄的問題,。
就在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)裹足不前之時(shí),，外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村的步伐卻在加快。２００８年我國(guó)放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策后,，花旗,、匯豐、渣打等境外銀行迅速挺進(jìn)農(nóng)村,，建設(shè)分支機(jī)構(gòu),，開展拖拉機(jī)、奶牛抵押貸款等,，以搶占國(guó)內(nèi)尚待開發(fā)的農(nóng)村金融市場(chǎng),。今年7月底，匯豐還在我國(guó)開出了首家外資村鎮(zhèn)銀行支行,。
因此,，建立農(nóng)村信用體系，為內(nèi)外雙重壓力下的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開辟下鄉(xiāng)之路,，顯得尤為迫切,。浙江省臨海市市委副書記林虹認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)該有戰(zhàn)略眼光,，尤其是一部分中小銀行,，更應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身定位，積極開拓農(nóng)村市場(chǎng),。
當(dāng)然在林虹看來,，在農(nóng)村信用體系建設(shè)之外，要讓整個(gè)農(nóng)村信貸市場(chǎng)變得完善起來,，包括政府主導(dǎo)的擔(dān)保體系在內(nèi)的其它一些風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)也是必須的,。“比如可以考慮利用商業(yè)保險(xiǎn)化解部分貸款風(fēng)險(xiǎn),。銀行出資向保險(xiǎn)公司為農(nóng)民投保人身意外傷害險(xiǎn)及附帶貸款代償責(zé)任,，一旦農(nóng)戶遇上天災(zāi)人禍不能及時(shí)還貸時(shí)，由保險(xiǎn)公司來代其歸還貸款并對(duì)其進(jìn)行傷害理賠,�,！绷趾缯f。 |