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自去年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，中國金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對金融危機(jī)成為人們關(guān)注的焦點之一,。
作為直接為西藏農(nóng)牧區(qū)服務(wù)的國有商業(yè)銀行,，中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行長期深入西藏農(nóng)牧區(qū)，對“三農(nóng)”信貸服務(wù)問題進(jìn)行深入調(diào)研，科學(xué)決策,，經(jīng)過不斷的探索,、創(chuàng)新。如今,，在國際金融危機(jī)嚴(yán)峻考驗下,，農(nóng)行西藏分行成功開辟出一條符合西藏“三農(nóng)”工作實際和特點的小額信貸之路，深受廣大農(nóng)牧民的歡迎,，小額信貸為西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的“加油站”,，為西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。
深入調(diào)研 問診“農(nóng)牧區(qū)貸款難”
作為直接為西藏農(nóng)牧區(qū)服務(wù)的國有商業(yè)銀行,，中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行長期以來擔(dān)負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融工作任務(wù),。隨著近年來市場經(jīng)濟(jì)在西藏的不斷深化，農(nóng)牧民從事第一產(chǎn)業(yè)外的生產(chǎn)經(jīng)營觀念日益活躍,，經(jīng)商,、辦廠、搞運輸?shù)冉?jīng)營活動所需資金不斷擴(kuò)大,，農(nóng)行西藏分行在工作中逐步意識到其在農(nóng)牧區(qū)的貸款渠道和方式存在種種障礙,。
中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行副行長支章介紹，“十五”后期,，特別是中央召開第四次西藏工作座談會以來,，農(nóng)行西藏分行進(jìn)一步加大金融服務(wù)“三農(nóng)”工作力度，深入基層調(diào)查研究,，發(fā)現(xiàn)了制約西藏農(nóng)牧區(qū)貸款難的一些原因和問題,。
西藏農(nóng)牧民抵押物品欠缺是造成農(nóng)牧民貸款難的主要障礙�,！笆濉焙笃�,，農(nóng)牧民貸款熱情很高，但當(dāng)時農(nóng)戶貸款余額不到兩億元,，當(dāng)時貸款必須具備５種擔(dān)保條件,，但這些要求西藏農(nóng)牧民基本做不到。隨著擔(dān)保法,、商業(yè)銀行法的出臺,，貸款條件開始越來越嚴(yán)格，因此沒有擔(dān)保抵押的農(nóng)牧民貸款越來越難,。
而銀行業(yè)包辦客戶造成貸款承載主體出現(xiàn)問題,，造成貸款被“砸”現(xiàn)象的出現(xiàn)。２０００年開始,，農(nóng)行西藏分行深入廣大農(nóng)牧區(qū)進(jìn)行調(diào)研,，尋找貸款難的根源,。
支章說，當(dāng)時他們在西藏推出的“１１２３”工程,，出發(fā)點是好的,，即在全轄范圍內(nèi)開展了加快脫貧步伐的“１１２３”工程：每個營業(yè)所幫助一個村脫貧、每個縣支行（辦事處）幫助一個國有企業(yè)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),、每個地市行（部）有重點地支持兩家國有骨干企業(yè)扭虧增盈,，區(qū)分行選擇三個對全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有帶動作用、規(guī)模較大的國有工業(yè)骨干企業(yè),、礦業(yè)開發(fā)項目或公司＋農(nóng)戶式的聯(lián)營企業(yè)予以重點支持。
“但后來發(fā)現(xiàn),，這個貸款主體沒有落實到老百姓頭上,。銀行出面辦理，信貸人員當(dāng)老板,，老百姓闖市場,，但銀行的任務(wù)是為客戶提供金融服務(wù)，而不是為客戶包辦,，我們是為客戶生產(chǎn)經(jīng)營提供金融服務(wù),，而非包辦。盡管銀行是一片好心,，但包辦的結(jié)果,，組織形式上出現(xiàn)偏差，承載主體上出問題,�,！�
支章說：“西藏昌都、那曲等地貸款‘款砸’現(xiàn)象比較突出,，很多人認(rèn)為西藏農(nóng)牧民不講信用,，特別是在索縣、巴青信貸扶貧后貸款基本上砸了,�,！睋�(jù)他介紹，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，很多地方扶貧貸款政府包辦,，上項目，但老百姓不知道這個錢用到哪里去了,，最后貸款“死”在項目上,。
當(dāng)時農(nóng)發(fā)行發(fā)放了１.４億元貸款資金，有７０００萬“死”在項目上,，一分收不回來,。后來,，農(nóng)行西藏分行學(xué)習(xí)農(nóng)行廣西分行貸款證的推行辦法。
�,。福澳甏�,，其實西藏也搞過一次貸款證。當(dāng)時有一個最大的背景是人民銀行在全國推行小額信貸,，最開始是浙江,、安徽等省做小額信貸試點，中央也在推廣小額信貸扶貧工作,，內(nèi)地很多地方采用孟加拉模式：河南商洛小額信貸,，當(dāng)時人民銀行牽頭各家商業(yè)銀行在積極摸索。各家商業(yè)銀行都在嘗試,。
“西藏也計劃推出小額信貸,。我們認(rèn)定西藏的小額信貸擔(dān)保抵押設(shè)計再大，可能更多的是虛的,�,！敝д抡f，在這種情況下,，只能根據(jù)信用評級,，那么西藏老百姓具不具備這樣的信用呢？后來,，農(nóng)行西藏分行在西藏部分地區(qū)做了調(diào)研,。將索縣、巴青,、與昌都丁青同步,，芒康、江達(dá)發(fā)放小額信貸試點,，然后做比較,，經(jīng)過一段時間后，我們發(fā)現(xiàn),，昌都丁青縣,，一直貸款發(fā)放量相當(dāng)大，而且農(nóng)牧民很講信用,�,！白詈蟮贸龅慕Y(jié)論是，只要工作跟得上,，我們老百姓是講信用的,。”
科學(xué)決策 制度創(chuàng)新 探索西藏特色小額信貸之路
如何用科學(xué)決策,，制定有效的制度保障措施,，是建立健全可行的信貸管理制度的前提,。
農(nóng)行西藏分行行長米瑪旺堆說：“其實我們也知道小額信貸里面的風(fēng)險，關(guān)鍵是用科學(xué)的制度堵住不講信用的現(xiàn)象,�,！�
西藏小額信貸從２０００年開始做準(zhǔn)備，２００１年正式推廣,，２００３年５月,，農(nóng)行西藏分行首次啟動信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村建設(shè)。２００５年４月又做了一次調(diào)整,，同時推出“鉆石卡”,。
辦好小額信貸業(yè)務(wù)，規(guī)避信貸風(fēng)險是根本要求,。農(nóng)行西藏分行在認(rèn)真研究了國內(nèi)外有關(guān)經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上,，認(rèn)為首先要建章立制。小額信貸業(yè)務(wù)起步之始,，農(nóng)行西藏分行就出臺了《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》，其特點是,，擁有金卡,、銀卡、銅卡的農(nóng)牧民分別可以獲得最高限額為１００００元,、６０００元和３０００元的小額信用貸款,，并“一次核定，隨用隨貸,，余額控制,，周轉(zhuǎn)使用”，還對直接發(fā)放給農(nóng)牧民的小額信用貸款和扶貧貸款不執(zhí)行加罰息制度,，對持銅卡的農(nóng)牧民貸款一律執(zhí)行扶貧貸款利率,，允許對因自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)欠收等客觀原因造成貸款暫不能償還的農(nóng)牧戶實行貸款展期。
另外,，農(nóng)牧民獲取《農(nóng)牧戶貸款證》后,，還要定期進(jìn)行年檢，根據(jù)年檢結(jié)果調(diào)整貸款證信用等級或收回貸款證,。在《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》的基礎(chǔ)上,，隨后又出臺了《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村評定辦法》等多個制度辦法,，規(guī)范了小額信貸,、信貸扶貧等業(yè)務(wù)的運作流程，規(guī)范了基層員工的行為,，為小額信貸工作的開展提供了制度保障,。
《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》制定后,，還廣泛征求了人大代表、政協(xié)委員,、社會各界和農(nóng)牧民群眾的意見,，與時俱進(jìn)地不斷加以完善。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)牧區(qū)信用意識的增加,，部分農(nóng)牧民反映小額信貸額度較小,，對生產(chǎn)起不到較大作用，針對這一問題,，２００３年,，對《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》的有關(guān)條款進(jìn)行了修改，對被評定為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn),、村范圍內(nèi)的農(nóng)牧戶所取得的貸款證額度進(jìn)行了適度提高,，其銅卡、銀卡,、金卡額度分別提升到５０００元,、１００００元、２００００元,。
明確信用等級評定程序,，提高透明度。農(nóng)行西藏分行在各縣支行,、營業(yè)所成立了由縣支行,、營業(yè)所、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部和農(nóng)牧戶代表組成的農(nóng)牧戶資信評定小組,，每年評定一次,，次年年審，對符合升降條件的及時進(jìn)行等級調(diào)整,。
規(guī)范發(fā)證放貸程序,，明確業(yè)務(wù)流程。即農(nóng)牧戶申請→營業(yè)所信貸員調(diào)查并提出初評意見→營業(yè)所資信評定小組初審→縣支行資信評定小組審核并確定信用等級→營業(yè)所組織發(fā)證到戶→農(nóng)牧戶持證逐筆辦貸→營業(yè)所信貸人員批準(zhǔn)發(fā)放貸款,。
米瑪旺堆說,，西藏小額信貸與內(nèi)地有所不同。第一,，金額大,。內(nèi)地貸不到這么多。第二,，覆蓋面廣,。２００８年，西藏小額信貸覆蓋率達(dá)到近９０％,。第三,，高資產(chǎn)質(zhì)量,。剛開始貸款壓力大，每次開小額信貸風(fēng)險分析會議,，大家都有“不同聲音”,，不過，經(jīng)過１０年的小額信貸之路,，我們對老百姓的信用評級有了新的認(rèn)識,，過去砸的多，主要是信貸管理跟不上,。
農(nóng)牧特色信貸成為促增收,、保穩(wěn)定的金融引擎
藏族農(nóng)民達(dá)桑是中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行的鉆石卡用戶，他通過２０萬元小額信貸,，辦起了水泥預(yù)制板廠和砂石廠,，住進(jìn)了藏式別墅，開上了小轎車,。如今,，越來越多的西藏農(nóng)牧民通過小額信貸致富奔小康�,！�
“我們廠生產(chǎn)的水泥預(yù)制板在市場上供不應(yīng)求,。”西藏曲水縣南木鄉(xiāng)江村藏族農(nóng)民達(dá)桑興奮地告訴記者,，他們廠每年還產(chǎn)水泥５００噸，年銷售純收入達(dá)到２０萬元,，并為１００余名當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了就業(yè)崗位,。
然而,，２０年前,，達(dá)桑一家六口人靠種１６畝青稞地艱難為生�,！澳菚r候,，過年都沒有一件好衣服穿�,！被厥淄�,，達(dá)桑感慨不已�,！�
�,。保梗福茨赀_(dá)桑開始到拉薩打工。２００７年是達(dá)桑人生的轉(zhuǎn)折點,，聰明能干的他組建了一個建筑施工隊,，同時還開辦了水泥預(yù)制廠和砂石廠,。
隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,，資金短缺成為制約工廠發(fā)展的最大瓶頸,。通過朋友介紹，達(dá)桑得知農(nóng)行有小額信貸政策,。通過申請,，達(dá)桑獲得了農(nóng)行小額信貸三星級鉆石卡用戶的授信，順利地貸到了２０萬元資金,。
“貸款解了燃眉之急,。”達(dá)桑說,，之后,，他投資１０萬元辦了一家砂石廠�,！�
如今,，達(dá)桑開著一輛三菱越野車奔波于拉薩和曲水之間。在拉薩他住在一座豪華的藏式別墅里,，而在老家南木鄉(xiāng)江村,，他還有一套別墅�,！�
達(dá)桑說,，他獲得了建設(shè)部門頒發(fā)的《西藏自治區(qū)農(nóng)牧民建筑施工隊資質(zhì)證書》，準(zhǔn)備建一個農(nóng)牧民建筑有限公司,，計劃注冊資金３５０萬元,。
“通過小額信貸致富奔小康的大有人在,，有人的資產(chǎn)達(dá)到了上千萬元,。”中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行營業(yè)部“三農(nóng)”金融部經(jīng)理次仁羅布說,，對于資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)牧民企業(yè)家,，農(nóng)行可以為他們辦理金額達(dá)２００萬元的商業(yè)貸款�,！�
為適應(yīng)西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢,，農(nóng)行西藏分行在西藏范圍內(nèi)再次提高了“三卡”信用額度，并針對農(nóng)牧區(qū)涌現(xiàn)出的農(nóng)牧民致富帶頭人,，推出了農(nóng)牧戶貸款“鉆石卡”,，對生產(chǎn)經(jīng)營形成一定規(guī)模的農(nóng)牧戶進(jìn)行評級授信，并予以重點支持。
隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展,、農(nóng)牧民生活水平的不斷提高和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大,，農(nóng)行西藏分行原定“三卡”貸款額度已不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢。據(jù)農(nóng)行西藏分行介紹,，如今,，農(nóng)行西藏分行“三卡”（金、銀,、銅）的信用額度分別為：銅卡３０００元至６０００元,，銀卡６０００元至１００００元，金卡１００００元至２００００元,。而被評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的農(nóng)牧民“三卡”信用度分別提高到銅卡１萬元,、銀卡２萬元、金卡３萬元,�,！般@石卡”的信用度分別確定
為一星級鉆石卡１０萬元、二星級鉆石卡１５萬元,、三星級鉆石卡２０萬元,。
小額貸款的成功推行使中央賦予西藏的金融優(yōu)惠政策惠及農(nóng)牧區(qū)千家萬戶,，有力地促進(jìn)了農(nóng)牧民的安居樂業(yè),，很多農(nóng)牧民跑起了運輸，開起了小店,，辦起了小型企業(yè),，蓋起了新房，不僅實現(xiàn)了脫貧,，更過上了富裕的幸福生活,。截至今年６月底，農(nóng)行西藏分行的小額信貸“四卡”（鉆石卡,、金卡,、銀卡,、銅卡）發(fā)放量達(dá)３７萬多張,，小額信貸貸款余額達(dá)３４．６億多元。 |