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汾西縣信用聯(lián)社的牌子銹跡斑斑，人去樓空,。(要凱朝攝) |
汾西縣信用社早在1995年就出現(xiàn)了管理混亂的問題,，卻沒有得到有效監(jiān)督和管理，直到1998年“病入膏肓”,。1999年12月,，汾西縣信用社被停業(yè)整頓后，如果及時進行補救和改革，可以避免被撤銷的命運,。幾年中,，省、市,、縣各級政府及行業(yè)管理部門,、監(jiān)管部門針對汾西縣的問題不可謂不“重視”，但至今當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)的重建沒有實質(zhì)性進展,。山西一些金融界的專家和基層人員認為,，汾西縣信用社停業(yè)被撤造成農(nóng)民貸款難的教訓和反思應引起監(jiān)管部門和各級政府的重視。
反思一：遠離“三農(nóng)”和監(jiān)管失控成為信用社的兩大軟肋
山西省信用聯(lián)社臨汾辦事處的資料顯示,，當時汾西縣信用社的情況并非個例,。從1998年至2000年，臨汾市農(nóng)村信用社一直是人民銀行天津分行轄區(qū)的支付風險重災區(qū),。在這三年困難的日子里,，全市近1/3的信用社，一兩個月也吸收不到一筆存款,，甚至兩年中未放過一筆新貸款,，人心散了，業(yè)務停了,。在臨汾市17個信用聯(lián)社中如何應對擠提存款成為重中之重,，其中汾西縣、蒲縣,、鄉(xiāng)寧縣,、霍州市、大寧縣等11個縣(市)的信用社整體上處于支付危機中,，靠拆借和人民銀行救援勉強維持,。
當時人民銀行臨汾中心支行經(jīng)過深入分析認為，臨汾市農(nóng)村信用社陷入困境的根本原因就是服務方向錯位,，遠離“三農(nóng)”,、實施“盯大戶、壘大戶”的經(jīng)營策略,，導致貸款集中于非農(nóng)業(yè),，占農(nóng)戶總數(shù)0.6%的貸款大戶占去了貸款總額的58%。個別非農(nóng)業(yè)貸款大戶可貸到300萬元,，而許多農(nóng)民卻貸不到1000元,，幾個大戶就可以壓垮信用社。信用社經(jīng)營困難,、信用缺失導致上百萬農(nóng)民貸款難,。
從2001年初開始，臨汾市農(nóng)村信用社整體確立了以服務“三農(nóng)”為主的信用工程建設，不僅從根本上扭轉(zhuǎn)了農(nóng)民貸款難的局面,，甩掉了“支付風險重災區(qū)”的帽子,，到2001年末，全面實現(xiàn)扭虧增盈,。山西省信用聯(lián)社副主任張轉(zhuǎn)方認為,，農(nóng)村信用社只要堅持走服務“三農(nóng)”之路就能度過一次次危機，哪里壘大戶,、傍大款,，疏遠了農(nóng)村，斷裂了與農(nóng)民的信用關(guān)系,，哪里就肯定會出現(xiàn)風險,。農(nóng)村信用社要頂?shù)米 笆袌稣T惑”，只有立足“三農(nóng)”的市場定位才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,，這是農(nóng)村信用社發(fā)展幾十年來被反復證明的教訓,。
農(nóng)村信用社的另一個問題就是內(nèi)外監(jiān)管失控�,！澳莻�時期,，只要金融行業(yè)存在的問題都可能在信用社出現(xiàn)”，一位金融機構(gòu)的人員說,。經(jīng)營方向和策略的失誤加上本身體制和機制存在的問題使一些信用社管理混亂,。據(jù)了解，早在1995年汾西縣信用社就處理管理問題,，無力放貸,，只能向人行、農(nóng)行等拆借資金勉強支撐,，當時暴露出的問題已經(jīng)很明顯,，但由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管沒有及時到位，直到1998年危機全面暴發(fā),。
反思二：金融監(jiān)管謹慎使用“一刀切”
2001年末,，臨汾市農(nóng)村信用社全面扭虧增盈，其“創(chuàng)建千村信用工程,、推廣農(nóng)戶小額信用貸款”的經(jīng)驗被人民銀行天津分行推廣，由“重災區(qū)”變?yōu)榱恕昂玫湫汀�,。張轉(zhuǎn)方說,，與汾西縣信用社一樣，當時蒲縣,、鄉(xiāng)寧縣信用社也面臨撤銷,，但經(jīng)過改革后，這兩個信用社全部實現(xiàn)良好效益，成為支持當?shù)亍叭r(nóng)”的主力軍,。如果當時它們也被撤銷,，后果不堪設想。
原汾西縣信用聯(lián)社職工原東貴說,，汾西縣信用社停業(yè)不久,，國家就開始對農(nóng)村信用社整體實施改革。當時如果對汾西縣信用社及時解決支付危機,，再進行嚴格監(jiān)管,，是可以“活”過來的，但最后還是被撤銷關(guān)閉,。臨汾市一位金融部門的老職工說,，那時也有一些部門負責人提出，撤銷汾西縣信用社的措施應謹慎行事,，一旦撤銷將對農(nóng)村發(fā)展十分不利,，但這個建議沒有被采納。
山西省一位金融界資深人士認為,，那個時期,，全省甚至全國許多地方的農(nóng)村信用社都出現(xiàn)了與汾西縣信用社類似的共性問題，其發(fā)生原因與當時的經(jīng)濟發(fā)展背景,、社會環(huán)境等因素都有關(guān)系,。農(nóng)村信用社風風雨雨發(fā)展幾十年，在各個發(fā)展時期都出現(xiàn)過諸多問題和弊端,，但農(nóng)村信用社始終是支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍,。汾西縣信用社發(fā)展中出現(xiàn)的問題應注重用改革的手段去解決，而不是單純靠“關(guān)”去解決,。農(nóng)村金融政策制定部門要貼近農(nóng)民和農(nóng)村,，要知道農(nóng)民想什么、需要什么樣的金融機構(gòu),，從解決農(nóng)民的需求入手探索農(nóng)村金融的發(fā)展路徑,。監(jiān)管既要加強服務也要防范風險，要以服務為中心提高監(jiān)管水平,，不能簡單的“一刀切”,。
反思三：農(nóng)村金融健康發(fā)展必須破除“部門利益”。
中國銀監(jiān)會在作出撤銷汾西縣信用社決定的同時,，要求山西省解決汾西縣農(nóng)村金融服務缺失問題,，要求組織相關(guān)部門著手研究新設農(nóng)村金融服務機構(gòu)的問題。針對這個問題,，僅2004年至2006年,，山西省政府就牽頭各部門開過5次會,，臨汾市、汾西縣也多次專項研究,，但重建工作沒有實質(zhì)進展,。汾西縣副縣長郭向東說，縣里對這個問題是干著急沒辦法,，這涉及上級政府,、監(jiān)管、人行及省,、市兩級信用社等部門,，責任不明，各管一方,，條,、塊之間溝通很難，所以一直沒有進展,。
據(jù)了解,，臨汾市堯都區(qū)信用社計劃在汾西縣發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，辦公地點都已經(jīng)選好了,，但監(jiān)管部門沒有批復,，至今沒有進展。針對這個問題,，山西省銀監(jiān)局和臨汾市銀監(jiān)局沒有接受記者的采訪,。
臨汾市和汾西縣一些基層干部和從事農(nóng)村金融的人士認為，會開了,、話講了,，但問題解決不了，癥結(jié)在于條,、塊部門責任不清,、難以形成合力，而且事情過去十年了,，當時涉及的省,、市各部門領導絕大多數(shù)都已調(diào)任，個別部門不愿意承擔責任,。他們建議,，各級政府、金融,、監(jiān)管等條,、塊部門要以農(nóng)民利益為出發(fā)點，避免“有責任就推,、有利益就搶”的現(xiàn)象,，加強協(xié)調(diào)和組織，盡快完善汾西縣的農(nóng)村金融服務,。 |