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外資銀行加緊“圈地”。本報(bào)記者 皮曙初
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繼去年下半年中國農(nóng)業(yè)銀行在湖北和內(nèi)蒙古發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,，中國建設(shè)銀行也著手啟動(dòng)村鎮(zhèn)戰(zhàn)略，于去年12月在湖南發(fā)起設(shè)立桃江建信村鎮(zhèn)銀行,，半年來已有不錯(cuò)業(yè)績,。
這之前，匯豐銀行,、花旗集團(tuán),、渣打銀行等外資金融機(jī)構(gòu)和北京銀行,、民生銀行等中資銀行已將目光投向中國農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村地區(qū)籌建銀行和小額貸款機(jī)構(gòu),。與幾年前國有銀行因利薄而相繼撤出農(nóng)村地區(qū)相比,，如今各大銀行重新“下鄉(xiāng)”之舉引人深思。
圈地逐利內(nèi)藏廣闊商機(jī)
國家開發(fā)銀行副行長劉克崮說,，我國現(xiàn)有大約1.8億戶城鄉(xiāng)草根經(jīng)濟(jì)體,，其特點(diǎn)是融資需求額度小、期限短,、需求急,、缺少抵質(zhì)押物和規(guī)范財(cái)務(wù)信息。而現(xiàn)行金融體系以服務(wù)大型企業(yè)和政府項(xiàng)目為目標(biāo),，基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵質(zhì)押物,，難以滿足草根經(jīng)濟(jì)融資需求。
“農(nóng)村資金一直在流向城市,，導(dǎo)致中國金融分布不均,。城市過度密集，而農(nóng)村供給嚴(yán)重不足,，”中國社會(huì)科學(xué)院金融所結(jié)構(gòu)金融研究室主任殷劍鋒說,。
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)弱化，國家從2007年底開始試點(diǎn)批設(shè)村鎮(zhèn)銀行,。
在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中,，外資銀行行動(dòng)迅速。2007年12月,，匯豐第一家村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州曾都開業(yè),。隨后，重慶大足,、福建永安,、北京密云、廣東恩平匯豐村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè),�,；ㄆ臁⒃虻韧赓Y銀行業(yè)巨頭也加緊行動(dòng),，在中國農(nóng)村地區(qū)設(shè)立信貸機(jī)構(gòu),、小額農(nóng)貸項(xiàng)目或村鎮(zhèn)銀行。
匯豐銀行承認(rèn),，受不熟悉中國農(nóng)村市場,、網(wǎng)點(diǎn)有限等不利因素制約，初期所設(shè)村鎮(zhèn)銀行不會(huì)給匯豐盈利帶來實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)。但他們的目標(biāo)是立足長遠(yuǎn),，探索建立行之有效,、商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)營模式�,！巴赓Y銀行看準(zhǔn)的是農(nóng)村金融市場未來的發(fā)展,，”殷劍鋒說。
面對(duì)外資銀行的“圈地”態(tài)勢,，中資銀行開始重新“下鄉(xiāng)”,。去年下半年以來，北京銀行,、交通銀行,、民生銀行、南京銀行等著手在農(nóng)村設(shè)立銀行,。2008年8月18日,，中國農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北和內(nèi)蒙古同時(shí)開業(yè)，開創(chuàng)中國大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河,。
據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì),，截至2008年底，全國獲準(zhǔn)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為105家,，其中村鎮(zhèn)銀行89家,。觀察村鎮(zhèn)銀行布點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，這些地區(qū)除農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)外,，還蘊(yùn)藏著更為廣闊的市場資源,。例如湖南桃江盛產(chǎn)有色金屬、竹子等資源,，中小型企業(yè)發(fā)展勢頭較好,；福建永安木材積蓄量居省內(nèi)榜首，林業(yè)產(chǎn)業(yè)化前景廣闊,。
以桃江建信村鎮(zhèn)銀行為例,，作為湖南首家由國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,，桃江建信村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本5000萬元,，其中，建行控股51%,。根據(jù)設(shè)立初衷,，這家村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象僅限于桃江縣域經(jīng)濟(jì)。按照村鎮(zhèn)銀行行長鄒致師的說法,，即“立足縣域,、服務(wù)三農(nóng)、支持中小企業(yè)”,。服務(wù)三農(nóng)以銀行自身商業(yè)可持續(xù)為前提,，行長鄒致師說,，“我們要做好服務(wù)，但也虧不起”,。
這家銀行從成立之初便高度重視控制成本,、防范風(fēng)險(xiǎn)。由于只有20余名員工和一個(gè)設(shè)在縣城邊緣的網(wǎng)點(diǎn),，銀行領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員背挎包,、擠大巴走遍全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。銀行工作人員說,，這種走鄉(xiāng)串戶的工作方式雖然一開始成本較高,，但一旦全面掌握情況、與廣大農(nóng)戶建立長期聯(lián)系,，“今后的工作成本就比較低了”,。
董事會(huì)先前預(yù)計(jì)這家村鎮(zhèn)銀行“第一年虧、第二年平,、第三年盈”,。但由于嚴(yán)格選擇了發(fā)展勢頭好、信用程度高的貸款發(fā)放對(duì)象,，以及充分發(fā)揮建行在技術(shù),、網(wǎng)絡(luò)、管理等方面的優(yōu)勢,，第一季度便實(shí)現(xiàn)盈利,。截至5月31日，這家村鎮(zhèn)銀行存款余額達(dá)1.7億元,，累計(jì)投放貸款1.35億元,，貸款余額8179萬元。今年以來實(shí)現(xiàn)利潤33萬元,。
桃江副縣長樓初陽告訴記者,，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐桃江有力沖擊了當(dāng)?shù)卦薪鹑隗w系，給縣內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)帶來壓力,�,？吹浇ㄐ兴O(shè)村鎮(zhèn)銀行有利可圖，“其他銀行開始坐不住了”,。
桃江縣人民銀行行長卜鳳嬌告訴記者,，今年1至5月期間，桃江新增存款66.48億元,，較年初增長8.7億元,；新增貸款27.15億元，較年初增長7.2億元。存,、貸款增長幅度分別為16.5%和36.4%,。這意味著桃江80%以上的新增存款用于支援當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這一高比例在全省乃至全國都較為少見,。
建行湖南分行行長龔蜀雄介紹,，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人，需要獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),，組建成本比成立同等規(guī)模的縣級(jí)支行高兩倍,。不過，對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展而言,，村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢在于貸款投放限于當(dāng)?shù)�,，不�?huì)成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。
推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”
記者了解到,，作為獨(dú)立的一級(jí)法人機(jī)構(gòu),，桃江建信村鎮(zhèn)銀行可按注冊(cè)資本金的10%發(fā)放貸款，即具備500萬元貸款審批權(quán)限,。相比之下,，國有商業(yè)銀行縣級(jí)支行無貸款審批權(quán)，郵政儲(chǔ)蓄過去只存不貸,、現(xiàn)在雖然發(fā)放貸款但額度不高,，而農(nóng)村信用社信貸實(shí)力有限。
在這種金融環(huán)境下,，桃江建信村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的靈活性,，在貸款期限、利率定價(jià),、擔(dān)保方式上推陳出新,，開發(fā)出“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”、“農(nóng)戶聯(lián)�,！钡荣J款新模式,。
銀行工作人員介紹，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)高橋福利鑄造有限公司先前因抵押物不足而無法融資,。銀行客戶經(jīng)理調(diào)查后發(fā)現(xiàn),，這家企業(yè)與其下游廠商長沙天鷹高壓開關(guān)電器有限公司合作超過10年、資金往來頻繁,，而后者經(jīng)營形式穩(wěn)定,、具備較強(qiáng)擔(dān)保能力,。經(jīng)全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，村鎮(zhèn)銀行推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”，由下游企業(yè)長沙天鷹高壓開關(guān)電器有限公司提供擔(dān)保，向上游企業(yè)高橋福利鑄造有限公司發(fā)放200萬元貸款,，解決了企業(yè)資金緊張的燃眉之急,。
竹木加工業(yè)是桃江縣支柱產(chǎn)業(yè)之一，其中株木潭村的竹涼席加工初具規(guī)模,，有作坊式家庭30多戶,。銀行工作人員在走鄉(xiāng)串戶中發(fā)現(xiàn)，隨著作坊式加工逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)生產(chǎn),，農(nóng)戶融資需求增加,，但其土地和廠房缺乏作為有效抵押擔(dān)保物品的條件。銀行因地制宜,，拿出“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”方案,，由銀行與農(nóng)戶聯(lián)保小組簽訂協(xié)議，一戶農(nóng)戶貸款,，小組其他成員聯(lián)合擔(dān)保,。今年4月21日，首批農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同在株木潭村簽訂,，合同金額160萬元,，惠及農(nóng)戶10余戶。
另外,，竹涼席生產(chǎn)加工行業(yè)有其特殊的生產(chǎn)周期,，下半年生產(chǎn)占用資金，上半年銷售回籠資金,。過去,，一些金融機(jī)構(gòu)大多采取年初貸款、年末還款或月初貸款,、月末還款等模式,，無法適應(yīng)竹涼席加工行業(yè)季節(jié)性融資需求。針對(duì)這一情況,，村鎮(zhèn)銀行將貸款額度設(shè)定為一年一定,，可以跨年度使用，并靈活確定貸款的支用和歸還方式,，在聯(lián)保貸款合同期內(nèi),，實(shí)行額度范圍內(nèi)隨用隨還的原則，最大限度地減輕農(nóng)戶利息支出,。這家村鎮(zhèn)銀行又在農(nóng)戶聯(lián)�,；A(chǔ)上開展農(nóng)戶種養(yǎng)殖保單質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押,、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等一系列金融產(chǎn)品的試點(diǎn)和推廣,。 |