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我國與緬甸接壤的地區(qū)大多屬于跨境民族或特困民族聚居地區(qū),，經(jīng)濟發(fā)展滯后,，邊境地區(qū)情況復(fù)雜。這一地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展面臨許多困難：歷史遺留問題多,、經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜,、經(jīng)營風(fēng)險和隱患大……
部分人視銀行貸款為國家扶助
云南省德宏,、西雙版納、怒江,、臨滄,、保山、普洱等六個州市與緬甸接壤,�,！坝捎诘乩砦恢玫奶厥庑裕吘�6個州市世居少數(shù)民族多,，屬典型的少,、邊、山,、窮地區(qū),，沿邊一帶銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境十分復(fù)雜，經(jīng)濟發(fā)展滯后使金融機構(gòu)發(fā)展困難,�,！便y監(jiān)會德宏銀監(jiān)分局辦公室主任楊雁翥說。
據(jù)了解,，沿邊地區(qū)的各少數(shù)民族群眾整體文化素質(zhì)偏低,，目前仍有部分人視銀行貸款為國家扶助，長期欠銀行,、信用社貸款的遺留問題依然存在,。
部分跨境少數(shù)民族是當?shù)氐摹爸边^民族”，許多群眾無力償還貸款,，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展空間和前景不容樂觀,。截至2009年3月末，6州市共設(shè)有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1100多個,，各項存款余額954億元,，各項貸款余額703億元，分別占云南省的10.6%和9.45%。
同時,，一些歷史遺留問題難以妥善解決,，成為阻礙中緬邊境地區(qū)銀行業(yè)改革發(fā)展的“痼疾”。據(jù)了解,，瑞麗市農(nóng)村信用社受上世紀成立的瑞麗某城市信用社多個官司的影響,，統(tǒng)一法人改革進展艱難。該城市信用社成立于上世紀90年代初,，由于管理不當,，連續(xù)涉案，涉案金額高,，形成資不抵債,。為規(guī)避風(fēng)險，維護邊疆經(jīng)濟社會穩(wěn)定,，經(jīng)批準劃歸農(nóng)村信用社,。
據(jù)德宏銀監(jiān)分局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，邊境地區(qū)銀行陳年貸款占比高,，盤活難度大,。截至2009年3月末，德宏銀行業(yè)機構(gòu)貸款不良率高于云南省2.49個百分點,。75%以上不良貸款集中于農(nóng)行及農(nóng)村信用社,，這些貸款絕大部分是2000年以前農(nóng)行及農(nóng)村信用社為邊疆穩(wěn)定、民族團結(jié)而發(fā)放的貸款,，金額小,、筆數(shù)多、分布區(qū)域廣,、涉及民族多,，由于諸多因素，目前存量不良貸款盤活難度較大,。
境外存款存在潛在的流動風(fēng)險
讓邊境銀行業(yè)感到困擾的,，還有“邊境地區(qū)”這個特殊的經(jīng)營環(huán)境。
“境外存款存在潛在的流動風(fēng)險,�,！睏钛泗阏f。由于我國政局安定和諧,，人民幣幣值穩(wěn)定,，許多緬甸商人和緬甸邊民都喜歡使用人民幣，并將大量資金以人民幣形式存入德宏轄內(nèi)的銀行業(yè)機構(gòu),。截至2009年4月底,，僅德宏的瑞麗市姐告經(jīng)濟貿(mào)易區(qū)緬甸邊民人民幣存款就達4億元之多,，約占該區(qū)域存款的33%。
目前,，由于缺乏相應(yīng)規(guī)范的境外客戶人民幣存款管理辦法和境外客戶身份鑒別技術(shù)手段,，緬籍客戶存取款，主要靠當?shù)赝馐虏块T或公安部門提供的“馬邦丁”(緬語譯音,，意為身份證)譯件,，流動性風(fēng)險較大。
“沿邊銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜,，操作風(fēng)險隱患大也是目前存在的一大問題,�,！睏钛泗憬榻B,。云南德宏等6州市有國家級口岸7個、省級9個,，還有220多條通道,，是我國面向東南亞和南亞開放的“黃金口岸”。1998年,，瑞麗口岸某行一營業(yè)網(wǎng)點和盈江某信用社職工因參與賭博欠下賭債后攜款潛逃,，兩名嫌犯至今仍下落不明。瑞麗市某銀行一名職員因個人利益的驅(qū)使挪用公款參與經(jīng)商,；此外,，染上毒品被開除的銀行職工不乏其人。
隨著邊境口岸開放的進一步擴大和深入,，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)日益發(fā)展,，個人結(jié)算賬戶利用網(wǎng)上銀行進行資金交易等行為，容易引發(fā)銀行員工失職違規(guī),。同時,，外部事件日益復(fù)雜也增加了防控難度。因涉嫌毒品,、走私以及腐敗等犯罪活動的洗錢行為,，尤其是涉毒洗錢，直接威脅著沿邊銀行業(yè)金融機構(gòu),，沿邊地區(qū)銀行業(yè)成為反洗錢的主戰(zhàn)場,。
加強扶持與監(jiān)管迫在眉睫
“邊境銀行業(yè)發(fā)展艱難，加強扶持和監(jiān)管迫在眉睫,�,！睏钛泗阏f。
楊雁翥建議,，為促進沿邊銀行業(yè)健康發(fā)展,，各級政府應(yīng)幫助銀行業(yè)妥善解決好改革發(fā)展中遇到的困難,，構(gòu)筑強有力的防范風(fēng)險體系。同時,，金融機構(gòu)也要抓住機遇,，及時調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，充分利用邊境口岸資源和區(qū)位優(yōu)勢,，不斷提升和推進服務(wù)經(jīng)濟建設(shè)的功能,。密切關(guān)注中緬雙邊貿(mào)易政策，適時規(guī)避沿邊地區(qū)信用風(fēng)險,，增強沿邊銀行業(yè)運營功能和抗風(fēng)險能力,。
針對操作風(fēng)險隱患，金融機構(gòu)要認清邊境地區(qū)復(fù)雜多變的社會環(huán)境,，加強銀行員工警示教育,，牢固樹立抵御“黃賭毒”風(fēng)險的思想防線。與此同時,，監(jiān)管機構(gòu)加強監(jiān)管力度,，引導(dǎo)沿邊銀行業(yè)加強與當?shù)毓病⒑ｊP(guān),、稅務(wù)等部門的溝通,，增強信息共享和交流，牢固樹立經(jīng)營風(fēng)險的管理理念,，防止出現(xiàn)盲目競爭導(dǎo)致洗錢行為乘虛而入,。
“國家應(yīng)支持建立口岸專項貸款或口岸貼息貸款，增加沿邊銀行的貸款授信和貸款權(quán)限,，著力支持邊境地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展,。”楊雁翥說,，應(yīng)該盡快出臺《外籍人員存款管理辦法》,，規(guī)范緬籍人員在我國境內(nèi)存款問題；加強中緬雙方溝通協(xié)作,，共同打擊邊境一線的黃,、賭、毒以及“洗錢”等違法犯罪行為,，為兩國邊境地區(qū)提供寬松的發(fā)展環(huán)境,。 |