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針對我國農(nóng)村金融服務功能弱化問題,，國家從2007年底開始試點批設村鎮(zhèn)銀行。去年3月份才成立的湖南省第一個村鎮(zhèn)銀行——湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行,，不僅首創(chuàng)了“農(nóng)業(yè)土地承包權流轉貸款”等新服務,，在農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè),、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè),、農(nóng)民子弟就學等領域投放了1.4億元貸款,，而且自身實現(xiàn)年度盈利208萬元，為金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來很多啟示,。
農(nóng)村金融難題多 早期試點成績不甚理想
湘潭市所轄的湘潭縣,、湘鄉(xiāng)市，都是我國著名的糧豬大縣(市),。但記者從湘潭市了解到,，到2007年，湘潭各縣(市)和廣大農(nóng)村,，因為國有商業(yè)銀行縣級支行無貸款審批權,，郵政儲蓄則只存不貸，而農(nóng)村信用社信貸實力仍有限,，農(nóng)業(yè)縣市金融“失血”問題依然突出,。以湘鄉(xiāng)市為例，存款總量為72億元,，貸款余額僅為32億元,。這一時期，湘鄉(xiāng)市民間融資(主要是親友之間)利率有的達基準貸款利率四倍以上,，監(jiān)管難,，社會風險高。
湖南一家商業(yè)銀行負責人告訴記者,，前期“以城市為中心”的金融改革,，使中心城市憑借產(chǎn)業(yè)聚集和新型城市化成了“資金洼地”，而農(nóng)村存貸業(yè)務則變得“小而散”,，信貸資本經(jīng)營管理成本高,，經(jīng)營者難以精確估量資本投入的時機和贏利點,。
在此背景下，國內早期試點的一些村鎮(zhèn)銀行,，近期披露的2008年“成績單”,，很多都不大理想：好一些的村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)百萬元左右盈利,，很多村鎮(zhèn)銀行加上退稅也只有20萬元左右利潤,，而不少村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)陷于潛虧或明虧,。
與此形成對照的是,，去年3月才成立、注冊資本4900萬元的湖南湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行,，去年9個月時間資產(chǎn)升至21085萬元,，累計投放貸款1.4億元，實現(xiàn)稅前利潤208萬元,，人均利潤達到9萬元以上,。
消除城鄉(xiāng)金融服務“剪刀差”贏得存款
在湖南，一些地方農(nóng)民將當?shù)叵∪倍喡慕鹑诰W(wǎng)點形容為“柜臺高得像當鋪,，鐵欄桿密得像牢房”,。有的網(wǎng)點連坐椅都沒有，農(nóng)民站著排隊,，有時要站幾個鐘頭,。
但湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)部，完全是“城市風格”,。記者看到,，寬敞的營業(yè)部地面光潔如鏡，客戶休息區(qū)配有電視,、排號機,、雜志和資料�,！澳�,！”“謝謝！”“歡迎您再來,！”工作人員問候彬彬有禮,，讓農(nóng)民感到既新鮮又親切。來自農(nóng)村的趙老太太對記者說,，“我一進來,，‘干部’就倒水、請坐，還是頭一回碰上這么客氣的銀行,！”
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行副行長羅佳煜告訴記者,，吸儲是銀行的生命線。為此,，他們將城市股份制商業(yè)銀行服務方式引進湘鄉(xiāng)，很快在當?shù)匦纬闪恕翱诒�,，來開戶的絡繹不絕,。村鎮(zhèn)銀行將存款來源細分為行政事業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)園區(qū),、農(nóng)村種養(yǎng)加工業(yè)等若干塊,，從行長到職員分片包干，去年已建立了1800多個基本存款戶,。此外,，他們注重“以貸引存”鼓勵貸款戶存款，還開辦了農(nóng)村少見的“上門收款”業(yè)務,，至2008年底,，存款已達1.5794億元，這讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的股東和同行都很驚訝,。
“概念性抵押”打通農(nóng)村貸款瓶頸
湖南一位曾長期擔任農(nóng)業(yè)大縣主要負責人的干部指出,，當前農(nóng)村地區(qū)金融失血，瓶頸就在抵押和擔保,。
但湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行行長李達希告訴記者,，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行放貸，沒有拘泥“死”的抵押物,，而是立足于對項目,、經(jīng)營者和市場的考察，在做“錢生意”時動“活腦筋”,，簡化手續(xù),、創(chuàng)新抵押、提高效率,、豐富貸款品種,。
2008年，龍洞鄉(xiāng)農(nóng)民肖明求想多養(yǎng)豬,，但沒有抵押或擔保,，老肖求貸屢屢碰壁。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn),，肖明求3年前把自家山地租給當?shù)匾黄髽I(yè)種柑橘,，20年可收租金近4萬元。于是，村鎮(zhèn)銀行主動為老肖辦理了我國第一筆土地承包經(jīng)營權流轉收入質押貸款,。
湘鄉(xiāng)市年繁育仔豬3000多頭的農(nóng)民譚志義說,，他在村鎮(zhèn)銀行三天就貸到了20萬元優(yōu)惠利率貸款，憑的只是下游訂單企業(yè)——懷其皮革公司的擔保,。
遇上當?shù)赜写箜椖�,，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行也不放過。湘潭堿業(yè)公司負責人說,，他們年初技改急需資金,，村鎮(zhèn)銀行就聯(lián)手自己的控股銀行——湘潭市商業(yè)銀行，半個月時間就為他們發(fā)放了“銀團貸款”,。
湘鄉(xiāng)一家生產(chǎn)犁田機的農(nóng)村小企業(yè),，憑借存貨和零售門店訂單，就貸到了50萬元生產(chǎn)發(fā)展資金,。一個發(fā)明了可報警,、可自動搖擺嬰兒床的農(nóng)民，憑借自己獲得專利,，也從村鎮(zhèn)銀行貸到了150萬元,。在湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行，介紹金融產(chǎn)品的彩印小冊子花花綠綠一大堆,，農(nóng)家子弟升學,、進城買房、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),、春耕和雙搶季節(jié)性應急資金需求,，都能貸款。
農(nóng)村金融“新生代”成長有四點啟示
湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行董事長曠躍宗對記者說,，國家推動村鎮(zhèn)銀行試點,，目前已經(jīng)起到了激活農(nóng)村區(qū)域性金融市場作用、一批種養(yǎng)殖業(yè),、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目,、農(nóng)村中小企業(yè)、商戶和農(nóng)民受益,。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行今年有信心實現(xiàn)各項存款余額3億元,，貸款余額達到1.8億元，實現(xiàn)稅前利潤500萬元,，使資本利潤率達到10%,。但曠躍宗等人也指出，我國村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模,、政策定位,、人力資源,、同業(yè)協(xié)作、結算渠道等存在先天不足,。這一農(nóng)村金融“新生代”要成長和壯大,，有四個方面的啟示：
一是村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模和數(shù)量不宜過小。銀監(jiān)部門規(guī)定,，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金不得低于300萬元,。但從實際看，村鎮(zhèn)銀行需要有一定規(guī)模的資本金實力作后盾,，否則不利于風險防范和社會公信度的構建,，從試點情況看，資本金門檻應達到1000萬元(鄉(xiāng)鎮(zhèn))至3000萬元(縣域),，才能得到社會認可。此外,，在試點基礎上,，國家和地方應該鼓勵組建更多村鎮(zhèn)銀行，才能真正促進新農(nóng)村金融格局成形,。
二是要鼓勵優(yōu)化資本結構,。從湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)驗看，商業(yè)銀行控股占比達到51%,，其他股本則本地化,。這種股權結構，能發(fā)揮金融資本對社會的號召力和公信力,，又能最大限度整合當?shù)氐母黝愘Y源,。
三是要創(chuàng)新監(jiān)管方式。國家對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管要突出對法人和風險的監(jiān)管,，主要是對高管人員和股東,、資產(chǎn)質量、操作規(guī)則和風險防范,。而對經(jīng)營指標,、吸收存款限制、法定存款準備金比率等具體業(yè)務方面,，應適度放寬,。
四是給予更多政策扶持。這主要是在浮動存款利率,、人民銀行支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn),、稅收優(yōu)惠(如對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行給予減免營業(yè)稅和所得稅)等方面。此外,，地方政府應考慮每年從種養(yǎng)業(yè)政府獎勵資金中提取部分建立農(nóng)戶小額擔�,；穑瑸榉⻊杖r(nóng)貸款提供貼息和相應獎勵等，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營提供更多保障,。 |