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信用卡究竟是口袋里的“魔鬼”還是口袋里的“天使”？當(dāng)你看見一件心儀已久的奢侈品，你可以輕松地用這張小卡片把它帶回家,；當(dāng)你想躲離大都市的喧囂飛到印度洋上的海島休假時(shí)，你也可以用這張小卡片“展翅高飛”……然而,，有的時(shí)候，這張小卡片卻令你“驚恐萬(wàn)分”：銀行匯來(lái)的賬單上，滯納金和利息越滾越多……
如何防止“天使”變“魔鬼”？掌握信用卡使用細(xì)則,、遠(yuǎn)離卡費(fèi)陷阱是持卡人刷卡生活必須要牢記的“鐵律”。
“睡眠卡”一樣也收服務(wù)費(fèi)
信用卡明明沒(méi)開卡,，銀行的對(duì)賬單卻寄來(lái)了,，不少信用卡用戶都曾經(jīng)遇到過(guò)這種問(wèn)題。而且,，還有一些銀行發(fā)放的信用卡,，在沒(méi)有激活開卡的情況下也會(huì)收取年費(fèi)。
“收到銀行對(duì)賬單時(shí),，我才想起有這張信用卡,。”樊小姐向記者抱怨,，自己有6張信用卡,，有時(shí)候是朋友讓幫忙辦卡，有時(shí)候是看見贈(zèng)品可愛(ài),。自己經(jīng)常用的只有2張,，剩下的卡都擱在家里沒(méi)有激活。事實(shí)上,，樊小姐的情況并非個(gè)例,。
數(shù)據(jù)顯示，時(shí)下一人多卡的現(xiàn)象普遍存在,，信用卡激活率在20%至40%左右,。零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，79.6%的受訪者擁有各類銀行卡,，32.5%的受訪者手中擁有“睡眠卡”,。
“睡眠卡”其實(shí)是一把“雙刃劍”，讓銀行和持卡人都很頭痛,。因?yàn)槭种械摹八呖ā�,，不少持卡人不知不覺(jué)中就欠了銀行的年費(fèi)。記者從多家銀行了解到,，有些銀行的信用卡未激活也要收取年費(fèi),，其年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)從40元到100元不等。同時(shí),，一些銀行規(guī)定,，如果持卡人長(zhǎng)期不使用信用卡，出現(xiàn)余額不足以交年費(fèi)的情況就屬透支,。
一位銀行工作人員表示,，每一張信用卡都有制作成本，從申辦成功的那一刻起,，信用卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生,，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本,。所以,，銀行收取信用卡年費(fèi)是出于成本的需要,。客戶出于主觀意愿申辦信用卡,，并在信用卡合約上簽字,，這意味著客戶愿意接受銀行提供的服務(wù)，同時(shí)愿意為其所享有的服務(wù)買單,�,！八呖ā碑a(chǎn)生的年費(fèi)，會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除,，金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上,。
未足額還款不免息
因?yàn)樯龠�了0.3元的欠款，卻要為1萬(wàn)元的刷卡消費(fèi)支付全額利息,，許多人覺(jué)得不可思議,，但不少銀行的信用卡章程卻是這么實(shí)實(shí)在在地規(guī)定的。
劉先生在去年10月17日在商場(chǎng)消費(fèi)了一萬(wàn)多元,，他本在賬單日前還了這些欠款,，可是當(dāng)他收到銀行對(duì)賬單時(shí)卻發(fā)現(xiàn)欠銀行220多元利息，他趕緊給銀行打電話查詢,，原來(lái)是因?yàn)樽约河涘e(cuò)少還了0.3元錢,。根據(jù)發(fā)卡銀行的信用卡章程規(guī)定，如果用戶某月沒(méi)有足額還款,，銀行將對(duì)該月的全部消費(fèi)額收取利息,。也就是說(shuō)，雖然只欠銀行0.3元錢,，銀行卻按照全部消費(fèi)金額1萬(wàn)多元收取利息,。
一般來(lái)說(shuō)，賬單日后的20天是還款日,，消費(fèi)日到還款日之間的天數(shù)就是免息日,，一般是20-50天。只有在免息期內(nèi)全部還清“本期應(yīng)還金額”,，才能真正享受免息待遇,；若免息期內(nèi)只還“最低還款額”，銀行將從你刷卡消費(fèi)的那天開始按照每日萬(wàn)分之五的利率全額計(jì)算利息,，直到你連本帶利還清全部應(yīng)還款,；如果在免息期內(nèi)，最低還款額都沒(méi)有支付,，除了透支利息以外,，銀行還要加收滯納金。
不過(guò)最近有的銀行已經(jīng)取消了全額付息規(guī)定,。工行信用卡中心的人士介紹,，工行已經(jīng)調(diào)整了信用卡章程,，今后發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。
分期付款免息不免費(fèi)
每年的春節(jié)商家都大打消費(fèi)戰(zhàn),，各家銀行也加大營(yíng)銷力度,，紛紛推出信用卡分期免息付款業(yè)務(wù)，包括數(shù)碼產(chǎn)品,、大件家電,、汽車,、裝修住房,、旅游度假等都可以分期付款。這些分期付款服務(wù)都標(biāo)榜“零利息,、零首付”,，然而這些服務(wù)的實(shí)際成本并不低，銀行大多要收取每期0.5%到0.72%不等的手續(xù)費(fèi),，有時(shí)手續(xù)費(fèi)甚至高過(guò)消費(fèi)貸款的利息,。不過(guò)這種免息不免費(fèi)的分期付款，的確減輕了持卡人的一次性付款壓力,。
目前主流的信用卡分期付款包括賬單分期,、郵購(gòu)分期和商戶分期。
賬單分期指的是先發(fā)生了普通刷卡交易,，然后在出對(duì)賬單之前致電信用卡客戶服務(wù)熱線申請(qǐng)轉(zhuǎn)成分期交易,，這種分期付款不限制商戶；郵購(gòu)分期是指銀行與商品供應(yīng)商合作,，在銀行網(wǎng)站上對(duì)分期付款商品進(jìn)行展示,。持卡人在銀行網(wǎng)站上瀏覽商品，選擇商品后,，向銀行提出申請(qǐng),，通過(guò)銀行審核即可完成分期付款購(gòu)物；商戶分期則是銀行與商戶簽訂分期付款協(xié)議后,，會(huì)在商戶處安裝分期POS機(jī),，通過(guò)此POS機(jī)的結(jié)算，銀行將會(huì)自動(dòng)做分期處理,。持卡人在商場(chǎng)初選好商品后,，只需于分期POS處刷卡即可完成本次分期付款購(gòu)買活動(dòng)。
不過(guò),，這些免息的分期付款服務(wù)并非免費(fèi),。以廣發(fā)行的“樣樣行”信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)為例，廣發(fā)行規(guī)定,，單筆滿500元人民幣(含)以上的刷卡消費(fèi),，持卡人可分6期或12期(每月為一期)等期限免息分期償還該筆交易額,，但每期需至少支付本金總額0.65%的手續(xù)費(fèi)。
記者了解到,，該手續(xù)費(fèi)與向銀行申請(qǐng)“同期限等金額”的消費(fèi)貸款利率相當(dāng),。這種信用卡任意分期付款實(shí)質(zhì)是變相的消費(fèi)貸款，這種變相的消費(fèi)貸款的利率,，有可能高于銀行正常的消費(fèi)貸款利率,，但要低于信用卡18%的年透支利息。而且,，以信用卡任意分期付款的方式進(jìn)行消費(fèi),，其手續(xù)要比申請(qǐng)銀行貸款更為簡(jiǎn)便和直接。
還要提醒持卡人的是,，選擇了分期付款,，持卡人要提前結(jié)束或需另收手續(xù)費(fèi)。華夏銀行規(guī)定除歸還剩余的手續(xù)費(fèi)外,，還需加收提前還款手續(xù)費(fèi)人民幣20元或2.5美元,。不過(guò)也有銀行提前還款則會(huì)享受手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠，農(nóng)行分期付款就規(guī)定按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi),，提前還款只收當(dāng)期分期手續(xù)費(fèi),，提前結(jié)束的期數(shù)則免收。此外,，持卡人若申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)束分期付款,，銀行大多規(guī)定必須在下一個(gè)還款日前一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清。
透支取現(xiàn)沒(méi)有免息期
幾個(gè)月前,，王小姐買一個(gè)新手機(jī),，原本打算刷信用卡支付，但商家的POS機(jī)出了故障,，王小姐沒(méi)有多想就在商場(chǎng)里找了個(gè)自動(dòng)取款機(jī),，用信用卡取現(xiàn)2000元買了手機(jī)。問(wèn)題是,，在接下來(lái)的兩個(gè)月里,，她并沒(méi)有盡快還款。結(jié)果短短兩個(gè)月,，王小姐要支付60元利息,。
其實(shí)，信用卡是昂貴的透支工具,。對(duì)于取現(xiàn)或者超過(guò)免息還款期的信用卡透支額來(lái)說(shuō),，不僅有萬(wàn)分之五的日息，還有5%的每月滯納金和各種手續(xù)費(fèi)等。用信用卡取款要收手續(xù)費(fèi)就是一個(gè),。目前,，招行信用卡透支取現(xiàn)“須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的3%計(jì)算的手續(xù)費(fèi)”，最低收費(fèi)額為每筆30元人民幣或3美元,。中信信用卡的持卡人透支取現(xiàn),，也須支付按每筆提現(xiàn)金額3%計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)為30元人民幣或30港幣或3美元,。
此外,，信用卡透支取現(xiàn)沒(méi)有免息期，這一點(diǎn)大多數(shù)人都是在交了“學(xué)費(fèi)”后才真切了解到的,。銀行每辦理一筆信用卡透支取現(xiàn)業(yè)務(wù),，就相當(dāng)于放出了年息18%的小額貸款，按一年360天計(jì)就是萬(wàn)分之五的日息,，從取現(xiàn)當(dāng)天起開始計(jì)息,。所以消費(fèi)者應(yīng)盡量用信用卡消費(fèi),，而不是通過(guò)柜員機(jī)提取現(xiàn)金,。萬(wàn)一確實(shí)需要通過(guò)信用卡提現(xiàn)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，也要盡量早還款,。
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(1) 賬單日：本期對(duì)賬單產(chǎn)生日,，亦是本期循環(huán)信用利息的結(jié)算日；
(2)
到期還款日：本期對(duì)賬單的最后還款期限,；
(3) 本期應(yīng)還金額：本期對(duì)賬單應(yīng)還的匯總金額,；
(4)
最低還款額：使用循環(huán)信用還款的最低還款金額；
(5) 上期賬單金額：上期對(duì)賬單應(yīng)還的匯總金額,；
(6)
上期已還金額：從上期賬單日到本期賬單日期間,，你所償還并且已經(jīng)入賬的還款總額，還款明細(xì)列于交易明細(xì)中,；
(7)
本期賬單金額：從上期賬單日到本期賬單日期間,，各筆交易款項(xiàng)及應(yīng)收費(fèi)用的總和，各筆明細(xì)列于交易明細(xì)中,；
(8)
本期調(diào)整金額：從上期賬單日到本期賬單日期間,，調(diào)整交易的金額總和，如：商店退款等,，各筆明細(xì)列于交易明細(xì)中,。 | | |