|
繼近年厲令航意險電腦出單,、廢除航意險“20元保40萬元”統(tǒng)一定價等行動之后,，今年伊始保監(jiān)會再給意外險市場“動手術”，叫停無記名短期意外險手撕保單,，刮起意外險市場整治風暴,，這是既保護消費者合法權益又規(guī)范保險機構經營行為的明智之舉,。意外險對于投保人來說到底有沒有用？目前市場存在什么問題,？怎么整治,？
意外險市場刮起整治風暴
中國保監(jiān)會21日宣布，已經于日前向各保險公司,、保監(jiān)局下發(fā)了《關于停止以撕票方式經營短期意外傷害保險的通知》,，要求保險公司從今年3月1日起，一律停止以手撕票方式經營短期意外傷害保險,。
所謂以撕票方式經營短期意外險,，是指保險金額、保險費,、保險責任等內容固定,，且印制在撕票式保險憑證上，無記載投保人及被保險人姓名和有效證件號碼,，銷售時也未實現(xiàn)電腦聯(lián)網出單,、保單原始信息未能實時進入公司核心業(yè)務系統(tǒng)的保險業(yè)務。例如隨汽車票,、火車票,、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險、鐵路旅客意外傷害保險,、旅游景點旅客意外傷害保險等。
據統(tǒng)計,，2007年我國意外險保費收入190億元,，2008年意外險保費收入203億元。
作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務,，意外險具有較強的風險管理和保險保障功能,，它保費低，保額高,，保險期限短,，一般不超過一年，短則幾天,，甚至幾個小時,，條款簡單，投保簡便,，適合人群廣泛,。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任方力介紹，近年來隨著人們的風險和保險意識提高,，我國意外險市場保持了平穩(wěn)較快的發(fā)展態(tài)勢,。
保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任方力表示,，由于未實行實名制，手撕保單這種銷售方式帶來了一些問題,，突出表現(xiàn)在：保單上未記載投保人及被保險人信息,，未能及時進入公司業(yè)務系統(tǒng)，如果發(fā)生保單毀損或遺失,，可能會出現(xiàn)保險公司難以確定出險乘客是否購買了保險,，導致保險公司錯賠、漏賠甚至拒賠,，造成乘客或其家屬得不到應有的賠償,，被保險人合法權益難以得到保護。所以保監(jiān)會決定停止以撕票方式銷售短期意外傷害保險產品,。
《通知》要求,，即日起，各保險公司必須限期清收,、銷毀已發(fā)放的以撕票方式經營的短期意外險單證,，及時與保險中介結清保險費、手續(xù)費等,，防止因清收不力,、回銷不及時出現(xiàn)空白保單流失。各保監(jiān)局要切實加強對短期意外險市場的監(jiān)督檢查,，對違規(guī)公司要依法查處,。
方力還解釋，此次保監(jiān)會叫�,！盁o記名手撕保單”這種銷售方式,，并非叫停短期意外險產品本身。事實上,，公路旅客意外險,、鐵路旅客意外險、旅游景點旅客意外險等這類產品具有鮮明的特點,，發(fā)揮著較強的經濟補償功能,。一是產品簡單、責任清楚,、明了易懂,，且投保簡便；二是保費低廉,，每份保險保費一般是1至5元,，適合人群廣泛；三是保障功能強,，被保險人發(fā)生意外時可以得到意外傷害,、死亡,、意外醫(yī)療的經濟補償，金額相對較高,，為廣大消費者所接受,，具有良好的社會效益�,！�
短期意外險信息化管理相對落后
方力坦言,，目前我國意外險市場還存在一些問題，主要表現(xiàn)為：產品定價缺乏科學性,、合理性,，由于我國保險業(yè)1979年才復業(yè)，基礎薄弱,，缺乏經驗數據的積累,，目前行業(yè)尚未編制意外傷害純風險損失率表；市場競爭不規(guī)范,，中介手續(xù)費偏高,，保險公司對中介機構的管理不到位，損害了消費者利益,；業(yè)務管理存在漏洞,，信息化管理相對落后，部分短期意外險業(yè)務未實現(xiàn)電腦聯(lián)網,、電腦出單,，部分極短期意外險業(yè)務不能向客戶提供即時的查詢服務等。
方力指出,，意外險存在的問題很大程度上與意外險相對落后的管理方式有關,。目前，除意外險的部分險種外,，其他所有險種幾乎都實現(xiàn)了電腦聯(lián)網出單，保單原始信息能夠及時進入公司核心業(yè)務系統(tǒng),，這種操作方式既保障了投保人和被保險人的合法權益,，也杜絕了保險公司挪用截留保費等可能性。
保監(jiān)會著眼于保護保險消費者利益,，始終高度重視意外險市場的整頓規(guī)范工作,。一是加強產品管理、精算管理,、內控評估,、償付能力監(jiān)管等制度建設，從源頭上防范風險,，保護保險消費者利益,。二是加強現(xiàn)場檢查,，規(guī)范市場秩序。針對社會反響強烈,、問題突出的航意險,、學平險等業(yè)務出臺多個規(guī)范性文件，如要求航意險業(yè)務實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網,、電腦出單,，嚴禁利用不當手段強制投保等。三是逐步放開短意險費率,，簡化產品備案手續(xù),，將產品開發(fā)權、定價權交給市場主體,，鼓勵保險公司競爭,，為消費者提供更多選擇。
“保監(jiān)會成立以來下發(fā)了20多個文件專門規(guī)范短意險業(yè)務,。近幾年各地保監(jiān)局均將短意險業(yè)務作為規(guī)范重點,。”方力說,。
不達標公司將受限制業(yè)務處罰
2007年保監(jiān)會組織產,、壽、中介,、法規(guī)等部門成立了專題小組,，研究意外險的規(guī)范問題，確定了整頓規(guī)范意外險市場秩序的總體思路,�,？傮w上要求以保護被保險人合法權益為出發(fā)點和落腳點，堅持標本兼治,、綜合治理,，突出制度建設，加強意外險經營各環(huán)節(jié)管理,，加大監(jiān)管力度,，推動意外險市場健康發(fā)展。
今年,，保監(jiān)會將以停售無記名短期意外險手撕保單為切入口,，在整頓規(guī)范意外險市場方面邁出實質性步伐。具體措施如下：
——研究出臺保險公司經營意外險業(yè)務的基本標準,，要求意外險業(yè)務實現(xiàn)電腦出單,、電腦聯(lián)網、實時管理,，保單原始信息實時進入公司核心業(yè)務系統(tǒng),。對不能在規(guī)定時間內實現(xiàn)短期意外保險全面信息化管理的保險公司,，限制直至禁止其經營意外險業(yè)務。
——加大檢查和處罰力度,。以各公司是否按照短期意外險業(yè)務經營標準開展業(yè)務為檢查重點,，查處鴛鴦單、撕單埋單,、私設小金庫,、借助行政權力進行不正當交易等違法違規(guī)行為。對保險機構違規(guī)經營短意險業(yè)務,，我們將依法嚴肅處理,，對涉嫌犯罪的行為要依法移交公安司法部門。
——加強意外險基礎工作研究,。開展保險行業(yè)意外險損失率表的數據積累和研究工作,，依據不同險種、不同地區(qū)和不同職業(yè)編制損失率表,，為意外險的科學經營建立可靠的數理基礎,。 |