成都市一家從事玻璃,、陶瓷用品批發(fā)經(jīng)營的公司負(fù)責(zé)人表示，今年7月該公司急需融入資金,，但是市場不等人,，銀行冗長的審批環(huán)節(jié)、嚴(yán)格的貸款規(guī)模投向控制讓他犯了難,。他后來來到一家小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)——浙商銀行成都雙楠支行,，申請一筆700萬元的貸款，沒想到整個流程全部完成僅用了10天,，其中審查審批只用了3天,。
銀監(jiān)會要求國有和大型股份制商業(yè)銀行成立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)，以切實解決小企業(yè)融資難的問題,。那么,，小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)究竟是如何運作的？在目前經(jīng)濟(jì)形勢下其風(fēng)險和收益又將如何平衡,？記者日前采訪銀監(jiān)會試點的浙商銀行了解到,，小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控、人才培養(yǎng)等各方面創(chuàng)新的嘗試,，邁出勇敢而審慎的第一步,。
2005年，浙商銀行開始著手試驗中小企業(yè)信貸,，2006年6月6日,，浙商銀行試點的第一家小企業(yè)專營支行——杭州城西支行開業(yè)。浙商銀行在省外開設(shè)的第一家小企業(yè)專營支行成都雙楠支行今年1月開業(yè),。目前,，該行貸款余額已經(jīng)突破億元，存款約2億元,，其中貸款規(guī)模在500萬以下的貸款近7000萬元,，占該行全部貸款的比重超過60%,。
據(jù)介紹，浙商銀行對于小企業(yè)貸款是有著相關(guān)鼓勵政策的,，如存貸比方面,，貸款總額500萬以下的小企業(yè)貸款存貸比可以達(dá)到125%，500萬以上1000萬以下的是100%,。在資金補助方面,，500萬以下的貸款總行可以補助50%的資金�,！八晕覀冎灰残淖鲑J款,，資金上是沒有問題的�,！闭闵蹄y行成都雙楠支行風(fēng)險監(jiān)控官馮軍說,。浙商銀行的所有小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)都單獨有一套審批流程，對各項貸款進(jìn)行了細(xì)分,。如500萬以內(nèi)房地產(chǎn)抵押項下的貸款,，不用上信審會，只用簽批制,；500-1000萬抵押或者保證項下的貸款,，審查人員意見如果跟風(fēng)險監(jiān)控官意見一致，也可以不用上會,，只需采用簽批制,。
談到發(fā)展小企業(yè)信貸最大的難題，馮軍毫不猶豫地說,，是風(fēng)險控制,。“短短幾個月時間我們已經(jīng)進(jìn)行20-30次培訓(xùn),，幾乎都是關(guān)于風(fēng)險控制的,。”
據(jù)悉,，目前,，小企業(yè)貸款申請大多存在短、頻,、快的特征,，如何能夠既滿足客戶快速審批需求，又有效控制風(fēng)險,，成為商業(yè)銀行面臨的一大課題,。馮軍說，浙商銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險理念區(qū)別于其他銀行的就是“道德風(fēng)險重于一切”,。具體來說,，就是從授信風(fēng)險管理方面采取風(fēng)險監(jiān)控官制度,，小企業(yè)專營支行只能審批風(fēng)險監(jiān)控官同意的貸款。支行行長雖然是貸款審批人,，但是所有貸款風(fēng)險監(jiān)控官都有一票否決權(quán),。這樣風(fēng)險監(jiān)控官和支行負(fù)責(zé)人互為制約，有效防范了風(fēng)險,。
“在目前小企業(yè)貸款信息嚴(yán)重不對稱的情況下,，客戶經(jīng)理有時對其把握不到位，因此,，我行在風(fēng)險管理上提出風(fēng)險監(jiān)控官全程跟隨整個貸款過程,，監(jiān)督控制風(fēng)險的方式�,！瘪T軍說,，在每筆貸款開始洽談的時候，就采用主辦客戶經(jīng)理和風(fēng)險監(jiān)控官一起為客戶服務(wù)的方式,。風(fēng)險監(jiān)控官必須到客戶現(xiàn)場進(jìn)行面對面溝通,，起協(xié)助調(diào)查和審查的作用,。這種審查前移的貸款授信方式跟小企業(yè)風(fēng)險特征也比較吻合,。
“比較有經(jīng)驗的客戶經(jīng)理由于小企業(yè)貸款金額小、提成少,、成本相對較高,，而不愿意去做；經(jīng)驗較少的客戶經(jīng)理又因為能力不足做不了客戶,�,！瘪T軍表示，人才的缺乏為風(fēng)險控制提出了挑戰(zhàn),。他介紹說,，目前該行一般通過風(fēng)險監(jiān)控官、行長等負(fù)責(zé)人對一筆貸款的介入,，引導(dǎo)客戶經(jīng)理去做客戶,。 |
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