成都市一家從事玻璃、陶瓷用品批發(fā)經營的公司負責人表示，今年7月該公司急需融入資金,，但是市場不等人,，銀行冗長的審批環(huán)節(jié)、嚴格的貸款規(guī)模投向控制讓他犯了難,。他后來來到一家小企業(yè)貸款專營機構——浙商銀行成都雙楠支行,，申請一筆700萬元的貸款，沒想到整個流程全部完成僅用了10天,，其中審查審批只用了3天,。
銀監(jiān)會要求國有和大型股份制商業(yè)銀行成立小企業(yè)貸款專營機構，以切實解決小企業(yè)融資難的問題,。那么,，小企業(yè)貸款專營機構究竟是如何運作的？在目前經濟形勢下其風險和收益又將如何平衡,？記者日前采訪銀監(jiān)會試點的浙商銀行了解到,，小企業(yè)貸款專營機構正在進行風險監(jiān)控、人才培養(yǎng)等各方面創(chuàng)新的嘗試,，邁出勇敢而審慎的第一步,。
2005年，浙商銀行開始著手試驗中小企業(yè)信貸,，2006年6月6日,，浙商銀行試點的第一家小企業(yè)專營支行——杭州城西支行開業(yè)。浙商銀行在省外開設的第一家小企業(yè)專營支行成都雙楠支行今年1月開業(yè),。目前,，該行貸款余額已經突破億元，存款約2億元,，其中貸款規(guī)模在500萬以下的貸款近7000萬元,，占該行全部貸款的比重超過60%。
據(jù)介紹,，浙商銀行對于小企業(yè)貸款是有著相關鼓勵政策的,，如存貸比方面，貸款總額500萬以下的小企業(yè)貸款存貸比可以達到125%,，500萬以上1000萬以下的是100%,。在資金補助方面，500萬以下的貸款總行可以補助50%的資金,�,！八晕覀冎灰残淖鲑J款,，資金上是沒有問題的,。”浙商銀行成都雙楠支行風險監(jiān)控官馮軍說。浙商銀行的所有小企業(yè)專營機構都單獨有一套審批流程,，對各項貸款進行了細分,。如500萬以內房地產抵押項下的貸款，不用上信審會,，只用簽批制,；500-1000萬抵押或者保證項下的貸款，審查人員意見如果跟風險監(jiān)控官意見一致,，也可以不用上會,，只需采用簽批制。
談到發(fā)展小企業(yè)信貸最大的難題,，馮軍毫不猶豫地說,，是風險控制�,！岸潭處讉�月時間我們已經進行20-30次培訓,，幾乎都是關于風險控制的�,！�
據(jù)悉,，目前，小企業(yè)貸款申請大多存在短,、頻,、快的特征，如何能夠既滿足客戶快速審批需求,，又有效控制風險,，成為商業(yè)銀行面臨的一大課題。馮軍說,，浙商銀行小企業(yè)貸款的風險理念區(qū)別于其他銀行的就是“道德風險重于一切”,。具體來說，就是從授信風險管理方面采取風險監(jiān)控官制度,，小企業(yè)專營支行只能審批風險監(jiān)控官同意的貸款,。支行行長雖然是貸款審批人，但是所有貸款風險監(jiān)控官都有一票否決權,。這樣風險監(jiān)控官和支行負責人互為制約,，有效防范了風險。
“在目前小企業(yè)貸款信息嚴重不對稱的情況下,，客戶經理有時對其把握不到位,，因此，我行在風險管理上提出風險監(jiān)控官全程跟隨整個貸款過程,，監(jiān)督控制風險的方式,�,！瘪T軍說，在每筆貸款開始洽談的時候,，就采用主辦客戶經理和風險監(jiān)控官一起為客戶服務的方式,。風險監(jiān)控官必須到客戶現(xiàn)場進行面對面溝通，起協(xié)助調查和審查的作用,。這種審查前移的貸款授信方式跟小企業(yè)風險特征也比較吻合,。
“比較有經驗的客戶經理由于小企業(yè)貸款金額小、提成少,、成本相對較高,，而不愿意去做；經驗較少的客戶經理又因為能力不足做不了客戶,�,！瘪T軍表示，人才的缺乏為風險控制提出了挑戰(zhàn),。他介紹說,，目前該行一般通過風險監(jiān)控官、行長等負責人對一筆貸款的介入,，引導客戶經理去做客戶,。 |
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