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央行的房貸新政雖然已公布兩周,，但是幾乎遭到了商業(yè)銀行的集體失聲,，除了農業(yè)銀行和交通銀行出臺了較為粗線條的房貸細則外，其他銀行都選擇了觀望,。
業(yè)內人士認為，“房貸新政”細則難產的背后,，一方面是商業(yè)銀行在“保增長”與“保利潤,、避風險”之間權衡，擔憂利率下調后可能的利差倒掛帶來虧損,；另一方面源于監(jiān)管部門對降低首付比例可能導致銀行信貸資產質量惡化的擔憂,。
僅兩家出臺細則
目前，僅有農業(yè)銀行和交通銀行出臺了關于房貸新政的細則,，而光大銀行的房貸細則在公布幾日后也被撤回,。農行房貸細則規(guī)定,；居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，最低首付款比例為20%,；貸款最低執(zhí)行利率調整為同期同檔次基準利率的0.7倍,。購買非普通住房的，即使是首次購房,，首付款比例原則上不低于25%,。
交行房貸細則規(guī)定；首次利用貸款購買普通自住房的,，貸款利率可執(zhí)行基準利率的0.7倍,，首付比例20%。其他客戶首付比例和利率政策則繼續(xù)執(zhí)行央行359號和452號文件規(guī)定,。根據(jù)這兩個文件規(guī)定,，已利用貸款購房又申請購買第二套以上住房的，貸款首付不得低于40%,，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍,。但對已貸款購買首套自住房的家庭，如果人均住房面積低于當?shù)仄骄�,，再次向銀行申請貸款,，可以比照首套自住房貸款政策執(zhí)行。
光大銀行被撤回的房貸細則規(guī)定,，購買首套房符合套型建筑面積在90平方米以內等條件,，首付比例為20%、貸款利率在基準利率的基礎上下調30%,。如果買的是二套房,，如符合條件，首付比例為20%,、貸款利率在基準利率基礎上下降18%,。如果是第三套房首付款比例將提高到30%、利率不享受優(yōu)惠,。對首套和二套住房,、三套住房的界定以家庭為單位。
中行,、建行,、工行等銀行均表示，目前各自房貸政策實施細則仍沒有出臺,。中行,、建行表示，在總行層面目前將僅發(fā)布房貸新政指導性文件，各個分行根據(jù)具體情況制定相應細則,。
銀行顧慮風險
10月22日，央行宣布自10月27日起,，將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍,；最低首付款比例調整為20%。金融機構對客戶的貸款利率,、首付款比例,，應根據(jù)借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房,、套型建筑面積等是否系普通住房,，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素,，在下限以上區(qū)別確定,。
其后，銀監(jiān)會緊急發(fā)布通知,，要求各商業(yè)銀行辦理個人住房貸款,，除首次利用貸款購買自住房外，其余情形均繼續(xù)嚴格執(zhí)行以前的規(guī)定,。
目前,，商業(yè)銀行在制定房貸細則時大多將重點放在“首次+普通+自住”方面，但因為“改善型普通自住房”的概念太過寬泛,，監(jiān)管部門擔心這將對控制高檔房的信貸不利。故此,，大多數(shù)商業(yè)銀行在出臺房貸細則方面還持觀望態(tài)度,。
交行副行長錢文揮日前便在業(yè)績發(fā)布會上表示，“改善型”的概念太過寬泛,，執(zhí)行起來比較困難,。他舉了個例子，假如一個人已有了一所小房子,，以前沒有貸款過,，現(xiàn)在他想貸款購買一所面積大一點的房子，這樣的需求可稱之為“改善型購房”,，也滿足“首次”、“自住”,、“普通”的概念,，銀行可給予優(yōu)惠。但是，假設一個人已經(jīng)有了兩棟別墅,，現(xiàn)在他想貸款再買一棟面積更大的別墅，這樣的需求顯然不能被稱為“改善型購房”,。
“各家銀行在制定房貸細則時都需要權衡風險與收益的關系,，這使得商業(yè)銀行在出臺細則時顯得較為謹慎�,！北本┐髮W房地產研究所所長陳國強說,。
“今年以來各家銀行個人住房貸款這一塊業(yè)務下滑明顯，總體業(yè)務量能夠達到去年總量的三分之一就已經(jīng)很不錯了,�,！标悋鴱娬J為,，各家銀行在這一業(yè)務量上并未“吃飽”,，因為住房按揭貸款一直都是銀行的優(yōu)質資產，所以各家銀行利潤一定會出現(xiàn)不同幅度的下降,，這也決定了各家銀行并不想放棄房貸業(yè)務,，但又顧慮央行和銀監(jiān)會共同下發(fā)的《關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》和《關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的補充通知》的相關規(guī)定。
中國社科院城市發(fā)展與環(huán)境研究中心研究員牛鳳瑞認為,，房貸細則出臺難背后反映出銀行是企業(yè)但又被賦予了很多的社會公共職能。作為企業(yè)應該按照追求利潤的最大化去設計,，但它同時又要去考慮社會效益等公共職能,，這一矛盾必然反映在銀行政策的制定上。
牛鳳瑞認為,，出臺房貸細則十分必要,。他舉例子說，比如首次和改善型住房如何界定的問題,，享受了國家的福利分房政策,，如果再購買商品房算不算首次購房；如果福利分房的面積比較小,，再購房算不算改善型住房,，這些都需要加以明確。
“簡單的幾條大的政策并不能涵蓋所有的復雜現(xiàn)象,，各地發(fā)展極不平衡,，各地所面臨的問題也千差萬別，房地產市場屬于區(qū)域性市場,，個性化非常強,，任何政策都可能存在漏洞或值得商榷的地方，因此出臺相關的細則明確概念的界定顯得十分必要�,！迸ｘP瑞說,。 |