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山東壽光農(nóng)村合作銀行推出以信用互助協(xié)會為操作平臺的村級“大聯(lián)保體”支農(nóng)貸款新模式,，讓“農(nóng)民貸款像存款一樣方便”,，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展輸入了更多資金“血液”,。目前已對農(nóng)戶授信6799萬元,，累計(jì)發(fā)放貸款1799.1萬元。
“金紐帶”把銀行與農(nóng)戶緊緊系在一起
溫暖的大棚里,，3萬多株長壽藤正在陽光下安靜地生長,，長長的藤蔓一排排垂掛下來，綠油油的煞是好看,。這是壽光市三元朱村委會副主任王繼成新探索的一個(gè)種植項(xiàng)目,。為支持他的項(xiàng)目，壽光農(nóng)村合作銀行以“2+1”的貸款模式為其提供了50萬元貸款,。王繼成說：“出棚后每株能賣五六十元,，一個(gè)棚的毛收入就達(dá)150萬多元�,！�
目前,，我國農(nóng)信社對農(nóng)貸款主要采取“五戶聯(lián)保”的方式,。這種貸款模式2000年左右在濰坊發(fā)起,，繼而在全國推廣。壽光市農(nóng)村合作銀行副行長趙磊說,，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,，每個(gè)農(nóng)戶最高授信5萬元的“五戶聯(lián)保”已不適應(yīng)部分發(fā)達(dá)村鎮(zhèn)的金融需求,，增加授信額度和簡化貸款手續(xù)成為農(nóng)民的迫切需要,。
如何既能提高授信額度，又有效控制風(fēng)險(xiǎn)呢？2007年4月壽光農(nóng)村合作銀行在全國首家推出了以“金紐帶”信用互助協(xié)會為操作平臺的村級“大聯(lián)保體”貸款支農(nóng)新模式,。
“金紐帶”信用互助協(xié)會以行政村為單位,，由農(nóng)村合作銀行、村委會和農(nóng)戶共同組建,，銀行和村委會就是“2+1”中的“2”,，農(nóng)戶則是“1”。
組建“金紐帶”信用互助協(xié)會的村須符合兩個(gè)條件：一是村集體連續(xù)3年被評為信用村,，村民到期貸款收回率達(dá)99.5%以上,，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，村兩委團(tuán)結(jié)穩(wěn)定,，能夠提供符合條件的互助保證金,。二是會員誠實(shí)守信，無不良信用記錄,，有正常的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目。
對符合條件的村,，由合作銀行,、村兩委聯(lián)合組建7～11人的評級授信小組。農(nóng)戶提交申請后,，評級授信小組對其進(jìn)行信用等級評定,，對符合條件的農(nóng)戶核準(zhǔn)入會，核定授信額度,，發(fā)放“金紐帶”貸款證,。
“農(nóng)民貸款像存款一樣方便”
記者發(fā)現(xiàn)，與以往小額農(nóng)戶貸款不同的是,，“金紐帶”信用互助協(xié)會會員貸款,，不再沿用原來的聯(lián)戶聯(lián)保方式，轉(zhuǎn)為由村委會提供擔(dān)�,；�,，或采用村民土地承包費(fèi)作保證金、村辦企業(yè)擔(dān)�,；虼逦瘯亟址康盅旱榷喾N靈活擔(dān)保方式,，規(guī)避了村委會擔(dān)保不利于操作的問題。
互助保證金在合作銀行設(shè)立專戶管理,，并按同期活期存款利率計(jì)付利息,。會員貸款逾期一個(gè)月未歸還時(shí)，先追償借款人,，不足部分依法扣劃互助保證金,。
我國冬暖式蔬菜大棚發(fā)源地三元朱村是第一個(gè)“金紐帶”受益村。村里拿出20萬元作為協(xié)會風(fēng)險(xiǎn)金，全村2/3的農(nóng)戶報(bào)名參與,，通過考察,，初選92戶農(nóng)戶組建金紐帶信用互助協(xié)會，成為全國首批支農(nóng)貸款新產(chǎn)品的受益者,，總共授信811萬元,。
“簽訂大聯(lián)保合同，在一定程度上消除了農(nóng)村信用建設(shè)滯后,，農(nóng)民貸款缺乏抵質(zhì)押,，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保體系缺失等因素的影響,，解決了農(nóng)民貸款難的問題,。”壽光市農(nóng)村合作銀行副行長趙磊說,。
“現(xiàn)在我們農(nóng)民貸款,，像領(lǐng)取存款一樣方便了�,！比齑逦瘯敝魅瓮趵^成說,，“沒有投入就沒有回報(bào)。以前農(nóng)民最高只能貸到5萬元,，現(xiàn)在能貸到10萬元甚至更多,，給我們創(chuàng)造了很大的發(fā)展空間�,！�
“‘金紐帶’貸款實(shí)際上是用批發(fā)的手段做零售信貸業(yè)務(wù),，在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也提高了辦貸效率,�,！壁w磊說。
“2+1”模式有助于破解農(nóng)村發(fā)展“貧血”難題
目前,，“2+1”貸款模式已經(jīng)在壽光13個(gè)村推開,，收到銀行和農(nóng)戶“雙贏”的效果：
一是農(nóng)戶得實(shí)惠。據(jù)了解,，平時(shí)壽光市農(nóng)村合作銀行對農(nóng)貸款執(zhí)行的利率是,，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮80%，而“2+1”模式的貸款價(jià)格是上浮40%,，減輕了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān),。以三元朱村為例，每戶平均貸款額度近10萬元,，按照現(xiàn)行貸款利率,，每戶每年可減少利息支出2600多萬元,。而且，貸款額度由原來的5萬元擴(kuò)大到10萬元,，也有利于農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收,。
二是銀行得效益,。對農(nóng)貸款由原來的“五戶聯(lián)保”變?yōu)榇寮w“大聯(lián)�,！�,，由村集體提供互助保證金，使農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)得以轉(zhuǎn)化和減弱,，信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到提高。
“對農(nóng)貸款雖然成本高,，手續(xù)繁瑣,，但是風(fēng)險(xiǎn)集中度少，不良率低,，2006年我們經(jīng)營利潤1.9億元，2007年的經(jīng)營利潤2.2億元,，其中70%以上來自對農(nóng)貸款�,！壁w磊說,。
壽光農(nóng)村合作銀行黨委書記崔建強(qiáng)說：“我國建設(shè)新農(nóng)村,，金融首先要加大支持力度�,！�2+1’貸款模式,，對于破解農(nóng)村,、農(nóng)業(yè)發(fā)展‘貧血’問題,，是一種有價(jià)值的探索,�,！�
據(jù)了解,，“大聯(lián)保體”貸款支農(nóng)模式,，是小額農(nóng)戶貸款改革演化的第四階段。隨著互助協(xié)會的推廣和農(nóng)民信用意識的提高,，壽光農(nóng)村合作銀行將在互助協(xié)會范圍內(nèi)推出第五階段的農(nóng)民純信用貸款。 |