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山東壽光農(nóng)村合作銀行推出以信用互助協(xié)會(huì)為操作平臺(tái)的村級(jí)“大聯(lián)保體”支農(nóng)貸款新模式,，讓“農(nóng)民貸款像存款一樣方便”，為農(nóng)業(yè),、農(nóng)村發(fā)展輸入了更多資金“血液”,。目前已對(duì)農(nóng)戶授信6799萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款1799.1萬(wàn)元,。
“金紐帶”把銀行與農(nóng)戶緊緊系在一起
溫暖的大棚里,，3萬(wàn)多株長(zhǎng)壽藤正在陽(yáng)光下安靜地生長(zhǎng)，長(zhǎng)長(zhǎng)的藤蔓一排排垂掛下來(lái),，綠油油的煞是好看,。這是壽光市三元朱村委會(huì)副主任王繼成新探索的一個(gè)種植項(xiàng)目。為支持他的項(xiàng)目,，壽光農(nóng)村合作銀行以“2+1”的貸款模式為其提供了50萬(wàn)元貸款。王繼成說(shuō)：“出棚后每株能賣五六十元,，一個(gè)棚的毛收入就達(dá)150萬(wàn)多元,。”
目前,，我國(guó)農(nóng)信社對(duì)農(nóng)貸款主要采取“五戶聯(lián)�,！钡姆绞健＿@種貸款模式2000年左右在濰坊發(fā)起,，繼而在全國(guó)推廣,。壽光市農(nóng)村合作銀行副行長(zhǎng)趙磊說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,，每個(gè)農(nóng)戶最高授信5萬(wàn)元的“五戶聯(lián)�,！币巡贿m應(yīng)部分發(fā)達(dá)村鎮(zhèn)的金融需求，增加授信額度和簡(jiǎn)化貸款手續(xù)成為農(nóng)民的迫切需要,。
如何既能提高授信額度,，又有效控制風(fēng)險(xiǎn)呢？2007年4月壽光農(nóng)村合作銀行在全國(guó)首家推出了以“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì)為操作平臺(tái)的村級(jí)“大聯(lián)保體”貸款支農(nóng)新模式,。
“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì)以行政村為單位,，由農(nóng)村合作銀行,、村委會(huì)和農(nóng)戶共同組建，銀行和村委會(huì)就是“2+1”中的“2”,，農(nóng)戶則是“1”,。
組建“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì)的村須符合兩個(gè)條件：一是村集體連續(xù)3年被評(píng)為信用村，村民到期貸款收回率達(dá)99.5%以上,，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好,，村兩委團(tuán)結(jié)穩(wěn)定，能夠提供符合條件的互助保證金,。二是會(huì)員誠(chéng)實(shí)守信,，無(wú)不良信用記錄，有正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,。
對(duì)符合條件的村,，由合作銀行、村兩委聯(lián)合組建7～11人的評(píng)級(jí)授信小組,。農(nóng)戶提交申請(qǐng)后,，評(píng)級(jí)授信小組對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)符合條件的農(nóng)戶核準(zhǔn)入會(huì),，核定授信額度,，發(fā)放“金紐帶”貸款證。
“農(nóng)民貸款像存款一樣方便”
記者發(fā)現(xiàn),，與以往小額農(nóng)戶貸款不同的是,，“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員貸款，不再沿用原來(lái)的聯(lián)戶聯(lián)保方式,，轉(zhuǎn)為由村委會(huì)提供擔(dān)�,；穑虿捎么迕裢恋爻邪M(fèi)作保證金,、村辦企業(yè)擔(dān)�,；虼逦瘯�(huì)沿街房抵押等多種靈活擔(dān)保方式，規(guī)避了村委會(huì)擔(dān)保不利于操作的問(wèn)題,。
互助保證金在合作銀行設(shè)立專戶管理,，并按同期活期存款利率計(jì)付利息。會(huì)員貸款逾期一個(gè)月未歸還時(shí),，先追償借款人,，不足部分依法扣劃互助保證金。
我國(guó)冬暖式蔬菜大棚發(fā)源地三元朱村是第一個(gè)“金紐帶”受益村,。村里拿出20萬(wàn)元作為協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)金,，全村2/3的農(nóng)戶報(bào)名參與，通過(guò)考察,，初選92戶農(nóng)戶組建金紐帶信用互助協(xié)會(huì),，成為全國(guó)首批支農(nóng)貸款新產(chǎn)品的受益者,，總共授信811萬(wàn)元。
“簽訂大聯(lián)保合同,，在一定程度上消除了農(nóng)村信用建設(shè)滯后,，農(nóng)民貸款缺乏抵質(zhì)押，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),、擔(dān)保體系缺失等因素的影響,，解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題�,！眽酃馐修r(nóng)村合作銀行副行長(zhǎng)趙磊說(shuō),。
“現(xiàn)在我們農(nóng)民貸款，像領(lǐng)取存款一樣方便了,�,！比齑逦瘯�(huì)副主任王繼成說(shuō)，“沒(méi)有投入就沒(méi)有回報(bào),。以前農(nóng)民最高只能貸到5萬(wàn)元,，現(xiàn)在能貸到10萬(wàn)元甚至更多，給我們創(chuàng)造了很大的發(fā)展空間,�,！�
“‘金紐帶’貸款實(shí)際上是用批發(fā)的手段做零售信貸業(yè)務(wù)，在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),，也提高了辦貸效率,。”趙磊說(shuō),。
“2+1”模式有助于破解農(nóng)村發(fā)展“貧血”難題
目前,，“2+1”貸款模式已經(jīng)在壽光13個(gè)村推開(kāi)，收到銀行和農(nóng)戶“雙贏”的效果：
一是農(nóng)戶得實(shí)惠,。據(jù)了解，平時(shí)壽光市農(nóng)村合作銀行對(duì)農(nóng)貸款執(zhí)行的利率是,，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮80%,，而“2+1”模式的貸款價(jià)格是上浮40%，減輕了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān),。以三元朱村為例,，每戶平均貸款額度近10萬(wàn)元，按照現(xiàn)行貸款利率,，每戶每年可減少利息支出2600多萬(wàn)元,。而且，貸款額度由原來(lái)的5萬(wàn)元擴(kuò)大到10萬(wàn)元,，也有利于農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,，促進(jìn)農(nóng)民增收。
二是銀行得效益,。對(duì)農(nóng)貸款由原來(lái)的“五戶聯(lián)�,！弊�?yōu)榇寮w“大聯(lián)保”,，由村集體提供互助保證金,，使農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)得以轉(zhuǎn)化和減弱，信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到提高,。
“對(duì)農(nóng)貸款雖然成本高,，手續(xù)繁瑣，但是風(fēng)險(xiǎn)集中度少,，不良率低,，2006年我們經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)1.9億元，2007年的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)2.2億元,，其中70%以上來(lái)自對(duì)農(nóng)貸款,。”趙磊說(shuō),。
壽光農(nóng)村合作銀行黨委書(shū)記崔建強(qiáng)說(shuō)：“我國(guó)建設(shè)新農(nóng)村,，金融首先要加大支持力度�,！�2+1’貸款模式,，對(duì)于破解農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展‘貧血’問(wèn)題,，是一種有價(jià)值的探索,。”
據(jù)了解,，“大聯(lián)保體”貸款支農(nóng)模式,，是小額農(nóng)戶貸款改革演化的第四階段。隨著互助協(xié)會(huì)的推廣和農(nóng)民信用意識(shí)的提高,，壽光農(nóng)村合作銀行將在互助協(xié)會(huì)范圍內(nèi)推出第五階段的農(nóng)民純信用貸款,。 |