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近期的健康險市場熱鬧非常,。瑞士、美國等國的海外保險公司不斷增加在我國的健康保險業(yè)務,，而中國人壽,、平安人壽、太平洋人壽均準備推出“全能健康險”產品,，信誠人壽和長城保險甚至已經推出了健康險產品。
那么,，究竟什么原因使昔日依附于傳統(tǒng)壽險而存在的健康險市場動作頻頻呢,？
健康險市場潛力巨大
“中國市場具有巨大的醫(yī)療健康保險需求無疑是一個非常關鍵的原因，”鵬瑞首席執(zhí)行官傅志國在接受記者采訪時說,。據(jù)最近一份瑞士再保險《sigma》研究報告估計,，2007年中國在醫(yī)療保健上的支出超過1萬億元人民幣(約合1370億美元)，其中有52%的支出是由家庭直接支付,。而在這些支出中,，商業(yè)醫(yī)療保險僅支付了不到6%，這意味著市場潛在的商機達4890億人民幣(約合670億美元),。
此外,，在政策環(huán)境上，信誠人壽北京分公司總經理方志南坦言“目前是發(fā)展的絕佳時機,�,！薄艾F(xiàn)在在很多地方，我們的健康險產品最多可以買十個單位,，這在10年前,，甚至5年前都是不可想象的。如果沒有政策的支持,，賣得越多,，往往賠得也越多�,！�
據(jù)了解,，我國首部規(guī)范健康保險經營行為的法規(guī)——《健康保險管理辦法》于2006年正式實施，促進了健康險專業(yè)化經營。而“十七大”報告提出,，到2020年要實現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務,。人保健康總裁李玉泉因此表示，這不僅為保險機構積極參與綜合醫(yī)保體系建設,、有效控制醫(yī)療費用風險提供了機會,，也為商業(yè)健康險的快速發(fā)展奠定了基礎。
醫(yī)保和商業(yè)健康險相互補充
“目前的國情決定我們的醫(yī)保只能是低水平,、廣覆蓋,，超出部分主要應通過商業(yè)健康險解決�,！笔锥冀涃Q大學金融學院教授庹國柱對本報記者說,。此外，醫(yī)保還有嚴格的限制,，新藥,、進口藥、高價藥都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內,。對于交通事故所造成的醫(yī)療費用,，醫(yī)保亦不報銷。除此之外,，在疾病期間經常發(fā)生的費用,，比如營養(yǎng)費、護工費,、誤工費等更不在報銷范圍之內,。
而且，由于各地方政府財力不同,，醫(yī)保的范圍和額度也有所差別,。以北京為例，根據(jù)京勞社醫(yī)發(fā)[2004]185號文件和京勞社辦發(fā)[2004]101號文件規(guī)定,，在京工作的外來人員,，如果患惡性腫瘤需放射治療和化學治療、需長期腎透析治療,、腎移植手術后需長期服用抗排異藥治療將不予報銷,，同時還將被取消醫(yī)保資格。
由此可見,，商業(yè)健康險不但是醫(yī)�,！氨；尽敝獾闹匾a充,，有時候還會起到更為關鍵的作用,。
誠信問題困擾健康險市場發(fā)展
目前的健康險市場發(fā)展運行總體而言非常良好,，但也存在著一些亟待解決的問題。首當其沖的就是市場誠信問題,�,！芭c國際市場上健康險費率相比，國內的費率的確比較高,�,！狈街灸蠈τ浾哒f，這與健康險的普及率仍有待提高和誠信前提仍相對缺失是分不開的,。只有進一步提高普及率,，根據(jù)大數(shù)法則，醫(yī)療健康險的保費才會降低,；另外,，無論是醫(yī)療保險還是商業(yè)健康險，目前的誠信度都比較堪優(yōu),。方志南舉例說：“比如一人公費,、全家吃藥的現(xiàn)象，比如張三可以拿李四的身份證,、醫(yī)療證去看病的情況都在一定程度上存在,。這些都會造成保費在制訂時偏高�,！�
其次，現(xiàn)在的醫(yī)療機構,，不同程度上都存在著一種用藥過度,、治療過度的問題�,！斑@主要是整個行業(yè)的問題,，短期內可能不會有太大的改變，但從長遠來看是會有所克服的,。當然,，這需要包括第三方管理機構在內的所有市場主體的共同努力�,！备抵緡f,。 |