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近期的健康險(xiǎn)市場熱鬧非常,。瑞士,、美國等國的海外保險(xiǎn)公司不斷增加在我國的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，而中國人壽,、平安人壽,、太平洋人壽均準(zhǔn)備推出“全能健康險(xiǎn)”產(chǎn)品,，信誠人壽和長城保險(xiǎn)甚至已經(jīng)推出了健康險(xiǎn)產(chǎn)品,。
那么,，究竟什么原因使昔日依附于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而存在的健康險(xiǎn)市場動(dòng)作頻頻呢,？
健康險(xiǎn)市場潛力巨大
“中國市場具有巨大的醫(yī)療健康保險(xiǎn)需求無疑是一個(gè)非常關(guān)鍵的原因,，”鵬瑞首席執(zhí)行官傅志國在接受記者采訪時(shí)說,。據(jù)最近一份瑞士再保險(xiǎn)《sigma》研究報(bào)告估計(jì)，2007年中國在醫(yī)療保健上的支出超過1萬億元人民幣(約合1370億美元),，其中有52%的支出是由家庭直接支付,。而在這些支出中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)僅支付了不到6%,，這意味著市場潛在的商機(jī)達(dá)4890億人民幣(約合670億美元),。
此外，在政策環(huán)境上,，信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志南坦言“目前是發(fā)展的絕佳時(shí)機(jī),。”“現(xiàn)在在很多地方,，我們的健康險(xiǎn)產(chǎn)品最多可以買十個(gè)單位,，這在10年前，甚至5年前都是不可想象的,。如果沒有政策的支持,，賣得越多，往往賠得也越多,�,！�
據(jù)了解，我國首部規(guī)范健康保險(xiǎn)經(jīng)營行為的法規(guī)——《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2006年正式實(shí)施,，促進(jìn)了健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營,。而“十七大”報(bào)告提出，到2020年要實(shí)現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù),。人保健康總裁李玉泉因此表示,，這不僅為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與綜合醫(yī)保體系建設(shè)、有效控制醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì),，也為商業(yè)健康險(xiǎn)的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ),。
醫(yī)保和商業(yè)健康險(xiǎn)相互補(bǔ)充
“目前的國情決定我們的醫(yī)保只能是低水平、廣覆蓋,，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)健康險(xiǎn)解決,。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱對(duì)本報(bào)記者說,。此外,，醫(yī)保還有嚴(yán)格的限制，新藥,、進(jìn)口藥、高價(jià)藥都不在社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi),。對(duì)于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用,，醫(yī)保亦不報(bào)銷,。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用,，比如營養(yǎng)費(fèi),、護(hù)工費(fèi)、誤工費(fèi)等更不在報(bào)銷范圍之內(nèi),。
而且,，由于各地方政府財(cái)力不同，醫(yī)保的范圍和額度也有所差別,。以北京為例,，根據(jù)京勞社醫(yī)發(fā)[2004]185號(hào)文件和京勞社辦發(fā)[2004]101號(hào)文件規(guī)定，在京工作的外來人員,，如果患惡性腫瘤需放射治療和化學(xué)治療,、需長期腎透析治療、腎移植手術(shù)后需長期服用抗排異藥治療將不予報(bào)銷,，同時(shí)還將被取消醫(yī)保資格,。
由此可見，商業(yè)健康險(xiǎn)不但是醫(yī)�,！氨,；尽敝獾闹匾a(bǔ)充，有時(shí)候還會(huì)起到更為關(guān)鍵的作用,。
誠信問題困擾健康險(xiǎn)市場發(fā)展
目前的健康險(xiǎn)市場發(fā)展運(yùn)行總體而言非常良好,，但也存在著一些亟待解決的問題。首當(dāng)其沖的就是市場誠信問題,�,！芭c國際市場上健康險(xiǎn)費(fèi)率相比，國內(nèi)的費(fèi)率的確比較高,�,！狈街灸蠈�(duì)記者說，這與健康險(xiǎn)的普及率仍有待提高和誠信前提仍相對(duì)缺失是分不開的,。只有進(jìn)一步提高普及率,，根據(jù)大數(shù)法則，醫(yī)療健康險(xiǎn)的保費(fèi)才會(huì)降低,；另外,，無論是醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)健康險(xiǎn)，目前的誠信度都比較堪優(yōu),。方志南舉例說：“比如一人公費(fèi),、全家吃藥的現(xiàn)象，比如張三可以拿李四的身份證、醫(yī)療證去看病的情況都在一定程度上存在,。這些都會(huì)造成保費(fèi)在制訂時(shí)偏高,。”
其次,，現(xiàn)在的醫(yī)療機(jī)構(gòu),，不同程度上都存在著一種用藥過度、治療過度的問題,�,！斑@主要是整個(gè)行業(yè)的問題，短期內(nèi)可能不會(huì)有太大的改變,，但從長遠(yuǎn)來看是會(huì)有所克服的,。當(dāng)然，這需要包括第三方管理機(jī)構(gòu)在內(nèi)的所有市場主體的共同努力,�,！备抵緡f。 |