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近年來(lái),，我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司發(fā)展迅速,，在解決小企業(yè)融資難問(wèn)題上發(fā)揮了一定作用。然而記者近期在江蘇省泰州,、鹽城等地采訪時(shí)了解到,，中小企業(yè)信用擔(dān)保公司發(fā)展過(guò)程中存在著風(fēng)險(xiǎn)管控能力差、抽逃和挪用資本金現(xiàn)象普遍等問(wèn)題,，不僅影響了為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的能力,，還形成了巨大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。
抽逃和挪用資本金現(xiàn)象普遍
為了解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問(wèn)題,，江蘇省從2000年開(kāi)始相繼成立了277家中小企業(yè)信用擔(dān)保公司,，注冊(cè)資本金近90億元。盡管中小企業(yè)信用擔(dān)保公司發(fā)展迅速，但由于中小企業(yè)信用擔(dān)保公司資本金規(guī)模小,，很難被銀行認(rèn)可,。
記者從江蘇銀監(jiān)局了解到，目前江蘇省277戶(hù)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司平均注冊(cè)資本僅為3155萬(wàn)元,，超過(guò)億元的只有30家左右,，僅占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的11%。為滿(mǎn)足銀行按一定比例繳存保證金的要求,，有的注冊(cè)資金中大部分以固定資產(chǎn)出資,，如蘇南一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金6000萬(wàn)元人民幣，其中4000萬(wàn)元以國(guó)有土地使用權(quán)出資,，占資本金比例的66.7%,。目前泰州市32家擔(dān)保公司中，注冊(cè)資本1億元以上的擔(dān)保公司僅5家,，正常運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保公司僅9家,，存活率不足30%。一些注冊(cè)資本金較少的擔(dān)保公司,，采取借款入股或高息攬股的方式來(lái)擴(kuò)充擔(dān)�,；穑械纳踔镣ㄟ^(guò)非法變相吸收存款來(lái)擴(kuò)充擔(dān)�,；�,。不少擔(dān)保公司因注冊(cè)資本金少且無(wú)良好的經(jīng)營(yíng)信用紀(jì)錄不被銀行認(rèn)可，業(yè)務(wù)量很小甚至根本無(wú)業(yè)務(wù),。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，注冊(cè)資金長(zhǎng)期被大股東占用、抽逃和挪用資本金的問(wèn)題在中小企業(yè)信用擔(dān)保公司中普遍存在,，蘇中一家民營(yíng)擔(dān)保公司注冊(cè)資金為5200萬(wàn)元,，但其報(bào)表顯示有4700多萬(wàn)元被大股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)以短期借款的形式長(zhǎng)期占用，致使其可擔(dān)保的資金遠(yuǎn)低于注冊(cè)資本,。
江蘇省經(jīng)貿(mào)委的統(tǒng)計(jì)表明,，為追逐利潤(rùn)，相當(dāng)一部分擔(dān)保公司將注冊(cè)資金用于投資房地產(chǎn),、股票,、搞典當(dāng)行和長(zhǎng)期股權(quán)投資：江蘇省內(nèi)現(xiàn)有的277家擔(dān)保機(jī)構(gòu)近90億元注冊(cè)資金中，股票,、基金和短期債券投資近9億元，長(zhǎng)期股權(quán),、債權(quán)和其他投資高達(dá)27億元,。泰州市目前正常運(yùn)作的9家擔(dān)保公司均存在將注冊(cè)資金部分或全部用于房地產(chǎn)投資、興辦典當(dāng)行或流入高消費(fèi)領(lǐng)域，如泰州市區(qū)某擔(dān)保公司日前投資600萬(wàn)元興辦高檔浴城,，興化市某擔(dān)保公司投資近千萬(wàn)元興建家具城,。
風(fēng)險(xiǎn)防控能力差使中小企業(yè)融資成本不降反升
記者在采訪中了解到，由于缺少具有擔(dān)保專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)的復(fù)合型人才,，尤其是一些中小型民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低,，致使在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查和管理上存在不到位的現(xiàn)象。目前,，大部分中小企業(yè)信用擔(dān)保公司沒(méi)有完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng),，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要依賴(lài)業(yè)務(wù)員的主觀判斷，防范風(fēng)險(xiǎn)主要依靠苛刻的反擔(dān)保措施,。
江蘇銀監(jiān)局辦公室的一位工作人員告訴記者,，由于擔(dān)保公司與銀行的合作基本處于劣勢(shì)地位，除少數(shù)幾家大型國(guó)有控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)外,，銀行大多不承認(rèn)或不愿意與擔(dān)保公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),。如泰州市9家正常運(yùn)作的擔(dān)保公司中，僅有1家與銀行執(zhí)行9：1的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,，其余8家均為100%承擔(dān)代償責(zé)任,。為了防范自身風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司大多要求借款企業(yè)法人,、主要股東和經(jīng)營(yíng)管理人員提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押,、個(gè)人擔(dān)保等苛刻的反擔(dān)保條件，信用擔(dān)保公司實(shí)際成了“反擔(dān)保公司”或“抵押擔(dān)保公司”,。
這樣,，通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保取得貸款的企業(yè)客戶(hù)實(shí)際承擔(dān)的利率水平畸高，有的擔(dān)保公司收取客戶(hù)的綜合費(fèi)用率加上銀行貸款利息,，再加上向擔(dān)保公司交納違約保證金,、咨詢(xún)費(fèi)、公證費(fèi)等其他費(fèi)用,，客戶(hù)實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)率水平是直接向銀行貸款利率的兩倍多,，超出了多數(shù)企業(yè)的承受能力。
通過(guò)多種途徑違規(guī),、非法辦理金融業(yè)務(wù)
為追求經(jīng)濟(jì)利益,，一些擔(dān)保公司在正常業(yè)務(wù)范圍之外往往從事發(fā)放“過(guò)橋貸款”、違規(guī)提供注冊(cè)資金,、非法辦理金融業(yè)務(wù)等活動(dòng),。個(gè)別擔(dān)保公司通過(guò)關(guān)聯(lián)交易騙取銀行貸款的行為對(duì)一些地區(qū)的金融安全運(yùn)行造成威脅。
江蘇銀監(jiān)部門(mén)的調(diào)查發(fā)現(xiàn),，一些擔(dān)保公司通過(guò)發(fā)放“過(guò)橋貸款”,，直接套取銀行信用,，其手法是在一些企業(yè)在無(wú)法按期償還貸款時(shí)，由擔(dān)保公司借款或直接代償貸款,，擔(dān)保行業(yè)內(nèi)將此類(lèi)業(yè)務(wù)稱(chēng)為“協(xié)助貸款”,。“過(guò)橋貸款”的利率往往畸高,，只是暫時(shí)掩蓋了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些擔(dān)保公司設(shè)立后,，很少與銀行開(kāi)展擔(dān)保合作,，主要是將資金借給需要注冊(cè)但注冊(cè)資本不足的企業(yè)使用，以收取高額租借手續(xù)費(fèi)收入為經(jīng)營(yíng)目的,。一般情況下,，在企業(yè)注冊(cè)缺乏足夠資金時(shí)，擔(dān)保公司為其提供資本金,，借用時(shí)間多在20天左右,，一旦注冊(cè)成立后，即抽回資金,，并按照借用資金總額的1%到3%收取手續(xù)費(fèi),。
江蘇銀監(jiān)局的工作人員向記者反映，一些中小企業(yè)信用擔(dān)保公司變相非法吸收存款,，從事金融業(yè)務(wù)問(wèn)題突出,。鹽城響水某擔(dān)保公司成立后，一直非法從事金融業(yè)務(wù),，以12‰到15‰的月利率非法向社會(huì)公眾吸收存款,，以20‰到50‰的月利率通過(guò)其在蘇州、南京開(kāi)辦的擔(dān)保公司非法對(duì)外放貸,。今年1月,，該公司負(fù)責(zé)人張某失蹤案發(fā)時(shí)，已非法吸收80余人存款逾千萬(wàn)元,。事情發(fā)生后,，鹽城當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門(mén)立即對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示。 |