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尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉國(guó)格萊珉銀行,，向窮人提供小額貸款助其脫貧,，從而獲得諾貝爾獎(jiǎng),。湖南湘潭縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在青竹村“試驗(yàn)性地”開(kāi)辦了“聯(lián)戶擔(dān)保貸款”業(yè)務(wù)，可說(shuō)是與格萊珉銀行異曲同工,。
逼出來(lái)的“青竹模式”
湘潭縣響水鄉(xiāng)青竹村支部書(shū)記盧國(guó)良告訴記者說(shuō)，當(dāng)?shù)厥a(chǎn)糧食,，鄉(xiāng)人祖?zhèn)饔蟹N糧,、養(yǎng)豬的絕活。在早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下,，只有通過(guò)飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化,，農(nóng)民才能從的困境中解脫出來(lái)。但養(yǎng)豬要建豬圈,、購(gòu)置簡(jiǎn)單飼料加工設(shè)備,，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700至800元周轉(zhuǎn)資金,。但農(nóng)民宅基地屬于集體土地,，房屋無(wú)法抵押。至于存單抵押,，更是一句空話,。“人家有存款,，還找你貸什么款,？”盧國(guó)良說(shuō)。
青竹村月塘組易四清家里有些“底子”,，從1992年就開(kāi)始養(yǎng)豬,，因缺乏周轉(zhuǎn)資金，養(yǎng)了10年也無(wú)法擴(kuò)大規(guī)模,。青竹村青山組獸醫(yī)莫石洪則有技術(shù),，但沒(méi)啟動(dòng)資金,，只能是空有想法，毫無(wú)辦法,。分家時(shí)只分到三間舊農(nóng)舍的馬家組村民袁子球情況也是這樣,。
湘潭縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)潘海濤等人很想把農(nóng)村金融服務(wù)這門(mén)“錢(qián)生意”做起來(lái)。但在政策規(guī)定的操作辦法和貸款程序內(nèi),，能想的辦法不多,。2001年，湘潭農(nóng)信開(kāi)始嘗試“打擦邊球”,。他們較早地將申請(qǐng)貸款的農(nóng)民通過(guò)資信評(píng)定,，分為優(yōu)秀、優(yōu)良,、一般三個(gè)等級(jí),，這三種人可以相應(yīng)享受5000元、3000元,、1000元三個(gè)檔次的無(wú)質(zhì)押信用貸款,。此后，信用聯(lián)社放大了尺度,，“優(yōu)秀貸款戶”1萬(wàn)元以內(nèi),，可以不要質(zhì)押和擔(dān)保，個(gè)別專業(yè)戶,、大戶甚至達(dá)到3萬(wàn)元,。
但對(duì)于溫飽問(wèn)題基本解決，小有一點(diǎn)積累的農(nóng)民來(lái)說(shuō),，要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,，真正實(shí)現(xiàn)脫貧致富還需要更多“過(guò)橋資金”的扶助。潘海濤等人經(jīng)過(guò)詳細(xì)的調(diào)查,，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民要發(fā)展生產(chǎn),，擴(kuò)大規(guī)模，無(wú)質(zhì)押小額信貸尺度應(yīng)該放寬到3萬(wàn)余至5萬(wàn)元才比較適宜,。但如沿用傳統(tǒng)無(wú)質(zhì)押小額信貸放款,，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，怎么辦,？
在此情況下,，農(nóng)戶聯(lián)保貸款機(jī)制產(chǎn)生了：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”,，聯(lián)保戶們推選的小組組長(zhǎng)牽頭,，可共同申請(qǐng)每戶最高上限為5萬(wàn)元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用,，可以獲得總額15萬(wàn)元的小額貸款,。
農(nóng)民致富 銀行也不虧
從2003年開(kāi)始,，湘潭縣出現(xiàn)了8327個(gè)這樣的“聯(lián)保貸款小組”，有32846戶農(nóng)民參加了這個(gè)計(jì)劃,。
易四清和另外3戶農(nóng)民一道,，組成了一個(gè)小組，獲得了第一筆5萬(wàn)元貸款,。生豬養(yǎng)殖規(guī)模馬上得以擴(kuò)大,。經(jīng)過(guò)三年努力，豬舍等固定資產(chǎn)積累到了30萬(wàn)元左右的規(guī)模,，由于可以獲得信用社滾動(dòng)貸款,，易家的生豬存欄量目前已經(jīng)能保持150頭至200頭的水平。易四清等人的成功對(duì)銀行和其他農(nóng)戶都是一個(gè)激勵(lì),。很快,，莫石洪、袁子球這些“有想法,，沒(méi)辦法”的農(nóng)民也相繼加入了這個(gè)計(jì)劃。袁子球目前的養(yǎng)豬業(yè)已經(jīng)發(fā)展到20萬(wàn)元的規(guī)模,；莫石洪2006年一年就掙了10多萬(wàn)元,，如今正忙著建新房、添置飼料加工設(shè)備,，計(jì)劃今年將生產(chǎn)規(guī)模再擴(kuò)大一倍,。
“青竹模式”，很快在湘潭縣推廣,，涉及種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),。湘潭縣農(nóng)信在青竹村光是去年就投放400多萬(wàn)元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元,。
農(nóng)民滿意,，銀行也不虧。潘海濤告訴記者,，前些年湘潭縣農(nóng)信不良貸款率60%左右,、負(fù)債累累，去年不良貸款率降到15.53%,�,！皬拈_(kāi)始實(shí)施聯(lián)保貸款開(kāi)始，信用社從過(guò)去的虧損大戶變?yōu)槟昴暧�,，去年凈利�?rùn)達(dá)到2500萬(wàn)元,。”潘海濤說(shuō),，“今年,，聯(lián)社又對(duì)9000多戶農(nóng)戶實(shí)施了授信,。”目前,，這家信用聯(lián)社直接對(duì)農(nóng)民的貸款占到其貸款業(yè)務(wù)量的85%以上,。
“青竹模式”帶來(lái)了什么？
潘海濤說(shuō),，湘潭縣農(nóng)信有近600名職工,，但對(duì)于數(shù)以萬(wàn)計(jì)的貸款戶，要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管不過(guò)是像在水庫(kù)里撒了一把鹽,。聯(lián)戶擔(dān)保貸款,，戶與戶之間，在結(jié)成貸款小組時(shí),，互相之間就是一個(gè)信用評(píng)估的過(guò)程,。不講誠(chéng)信、產(chǎn)業(yè)不對(duì)路等,，都會(huì)在這一輪評(píng)估中被群眾自己淘汰,。項(xiàng)目運(yùn)作起來(lái)后，幾萬(wàn)貸款戶就是幾萬(wàn)雙監(jiān)管的眼睛,，誰(shuí)家種養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn),、誰(shuí)家轉(zhuǎn)移了貸款，貸款戶互相之間,，會(huì)主動(dòng)提醒,；還會(huì)打電話提醒信貸員，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不再是無(wú)頭蒼蠅,。
湘潭縣農(nóng)信綜合科科長(zhǎng)胡永智介紹說(shuō),，聯(lián)戶貸款對(duì)農(nóng)村社會(huì)關(guān)系也產(chǎn)生了微妙的影響。湘潭縣石塘鎮(zhèn)一戶聯(lián)保戶在勞動(dòng)時(shí)不慎摔傷了腿,，其余兩戶聯(lián)保戶眼見(jiàn)著這家種養(yǎng)殖業(yè)要發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),，趕緊將他家的農(nóng)事都承擔(dān)了起來(lái)。到年底,，摔傷的農(nóng)民傷養(yǎng)好了,，他家的業(yè)務(wù)也沒(méi)誤，貸款還上了還有盈利,，這個(gè)小組如今成了互幫互助的“鐵三角”,。在聯(lián)戶貸款中，還不可避免地也發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn),。如一個(gè)貸款小組一戶農(nóng)民被種苗供應(yīng)商詐騙,，血本無(wú)歸。其余兩戶農(nóng)戶，一面承擔(dān)其連帶責(zé)任,，一面想方設(shè)法幫助這家農(nóng)戶開(kāi)小超市,，大家一塊掙錢(qián)補(bǔ)窟窿。三年下來(lái),，當(dāng)初的“不良貸款”只剩下幾千元“尾子”,，被騙得曾經(jīng)痛不欲生的農(nóng)民也有了重新生活下去的勇氣。 |