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調(diào)查顯示，大多國內(nèi)旅游者出行時并未購買旅游保險,。黃濤
攝 | 俗話說：行船跑馬三分險,。目前,，我國已經(jīng)成為世界最大的國內(nèi)旅游市場、亞洲第一大出境旅游市場和世界第四大入境旅游接待國,，2006年國內(nèi)旅游有13.9億人次,，出境旅游有3452萬人次,，同時還接待了1.29億人次的入境旅游。
如此龐大的旅游消費(fèi)人群,，旅游保險市場卻明顯滯后,。中國人民財(cái)產(chǎn)保險公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險外,，絕大部分出游者均處于無保險狀態(tài),，每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力的旅游保險市場，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入,，有八成至九成的市場尚未開發(fā),。
旅游保險市場的“金礦”為何難以開采？日前在上海召開的“2007旅游保險論壇”上,，來自旅游、保險及相關(guān)行業(yè)的200多位國內(nèi)外代表各抒己見,，并為早日開采旅游保險“金礦”獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策,。
風(fēng)光看得到 風(fēng)險想不到
今年正月初六，一位自游行的上海游客徐先生在泰國芭堤雅海上漂流時遭遇到強(qiáng)風(fēng),，顛簸中不幸被摔傷,，當(dāng)?shù)蒯t(yī)生診斷為腰椎骨裂紋及壓縮，必須躺臥,，在陌生的異國他鄉(xiāng),，徐先生一籌莫展。所幸的是,，他出門旅游前購買了美亞旅行保險,。接到徐先生的求助電話后，美亞救援中心通過其在曼谷的救援機(jī)構(gòu),，迅速派遣醫(yī)療專家介入治療,，并安排好病人家屬、簽證延期,、返程機(jī)票等諸多事宜,，徐先生的病情穩(wěn)定后，就在美亞特派醫(yī)生和護(hù)士的陪同下順利返回上海,。
俗話說,，風(fēng)光看得到，風(fēng)險想不到,。在旅游中,，由于客觀條件的影響導(dǎo)致突然性、可變性和不確定性等因素的存在,，更會加劇意外發(fā)生的機(jī)率,。中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險公司上海分公司理賠部的相關(guān)資料表明,，旅游中的突發(fā)性災(zāi)難遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想像，一些原本看起來輕松平常的事,，在特定的環(huán)境下就會導(dǎo)致不一樣的結(jié)果,，人們只有重視風(fēng)險、積極規(guī)避風(fēng)險才能將風(fēng)險降到最低,。
然而,，如今我國許多人出門旅游還沒有買保險的習(xí)慣。一家專業(yè)調(diào)查公司曾對旅游保險市場做過調(diào)查,，結(jié)果顯示,，有一半以上的消費(fèi)者在旅游時根本不購買旅游保險，另有兩成的消費(fèi)者說不清楚自己是否購買過旅游保險,；購買旅游保險者僅占三成左右,，且購買金額多在10元以下。
調(diào)查顯示,，人們購買旅游意外傷害保險的數(shù)量之所以如此少,，一方面是由于旅游者自我保護(hù)意識比較淡薄，普遍抱有僥幸心理,；另一方面是混淆了“旅行社責(zé)任險”和“旅游意外險”兩個險種,，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責(zé)任。
事實(shí)上,，旅行社責(zé)任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種,，屬于強(qiáng)制險，是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中,，因旅行社的疏忽或過失,，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)賠償保險金的行為,，其投保人,、被保險人、受益人均為旅行社,。
也就是說,，如果游客的受傷或遇難是由旅行社直接造成的，將會得到保險公司的賠償,；換言之,，一旦遇到類似恐怖活動、地震,、海嘯等不可抗拒的災(zāi)害或是高風(fēng)險的旅游活動造成游客傷害時,，保險公司可以拒絕賠償。
因此，旅行社責(zé)任險相當(dāng)于“保險絲”,，其主要保護(hù)的對象是旅行社,，對于游客來說其作用十分微小。在旅行社為自己擰上“保險絲”的同時,，游客還應(yīng)為自己也系上一條結(jié)實(shí)的“安全帶”,，投保一份意外險，用“雙保險”保平安,。與強(qiáng)制的旅行社責(zé)任險不同的是,，旅游意外險是商業(yè)保險，游客可自愿購買,，它的保障范圍涵蓋自然災(zāi)害等不可抗力造成的損失,。
險種單一、理賠復(fù)雜,，抑制購買熱情
在“2007旅游保險論壇”上,，許多來自旅游界的專家認(rèn)為，目前我國的旅游保險的品種,、銷售和宣傳都比較單一,，而理賠卻很復(fù)雜，因此導(dǎo)致旅游者覺得“可有可無,，用處不大”。
目前,，許多保險公司開辦的險種僅為人身意外險,、醫(yī)療險等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守,，投保方式固定,，缺乏選擇余地，無法滿足旅游者吃,、住,、行、游,、購,、娛等多方面的保險保障需求。例如,，旅游者在旅行期間很可能從事的潛水,、騎馬、攀巖等高風(fēng)險活動,，通常屬于“除外責(zé)任”,，并不在保險公司辦理旅游保險業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。
保險公司開辟的投保渠道也非常有限，主要是依靠旅行社向游客推薦和代理,。而絕大多數(shù)的情況是,，旅行社推介旅游意外險并沒有直接收益，因此也不會全力推介,，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說明,。有的旅行社為了招攬游客，還打出“送保險”的廣告,，故意混淆“旅行社責(zé)任險”和“旅游意外險”,，導(dǎo)致游客對風(fēng)險與保護(hù)自身利益意識薄弱，打消了旅游者購買旅游意外保險的熱情,。
旅游保險在國外由來已久,，澳大利亞、美國,、日本等國幾乎成為旅行必備,。然而，旅游保險進(jìn)入我國消費(fèi)者的視線還是在近些年,，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生,，“旅游保險”才漸浮出水面，對于這樣一個新興的保險市場,，無疑需要保險公司大力宣傳,。
雖然近幾年黃金周期間，許多保險公司都推出了新的旅游保險產(chǎn)品,，但很多產(chǎn)品只是基于市場競爭的“應(yīng)時應(yīng)景”的需要,，難以持久。由于宣傳不夠,，許多通過旅行社投保的游客不清楚是否投保,、投保了什么險種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠,。越來越多的自助旅游者則成為旅游保險的“盲點(diǎn)”,。
事實(shí)證明，酒香也怕巷子深,，再好的產(chǎn)品也要勤吆喝,，2006年上海召開了首屆“旅游保險論壇”以后，在社會上形成了強(qiáng)大的輿論宣傳攻勢,，對上海旅游保險市場促進(jìn)很大,。
據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)處副處長楊穎群介紹，2006年上海保險市場共有31家財(cái)產(chǎn)保險公司,，其中18家經(jīng)營了旅游保險業(yè)務(wù),，財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營的旅游保險保費(fèi)收入共計(jì)4055萬元,，賠款和給付為586.4萬元。其中,，旅行社責(zé)任保險的保費(fèi)收入為582.46萬元,，投保率100%，比上年同期增長29%,；旅游意外保險(不含交通類意外險)的保費(fèi)收入為3482.6萬元,，比上年增長了兩倍多。
當(dāng)然,，相對于龐大的上海旅游市場來說,，旅游保險市場發(fā)展仍顯滯后。2006年,，上海共接待國際旅游入境人數(shù)605.67萬人次,，接待國內(nèi)旅游者9683.97萬人次，此外上海還有300多萬人次出境旅游,，旅游保險市場仍存在很大的開發(fā)空間,。
產(chǎn)品創(chuàng)新是開采旅游保險市場的“金鑰匙”
建立有效的旅游安全保障體系，是促進(jìn)我國旅游市場持續(xù),、穩(wěn)定,、健康發(fā)展的根本保障。上海市旅游事業(yè)管理委員會主任道書明在論壇上表示,，上海將堅(jiān)持政府主導(dǎo),、依靠市場機(jī)制，建立一套行之有效的旅游安全管理機(jī)制,。
今后,，上海市旅游委和上海市保監(jiān)局計(jì)劃共同攜手，加強(qiáng)對旅游保險的宣傳,，加強(qiáng)對旅行社責(zé)任保險工作的管理,，規(guī)范旅游保險市場,，提高保險公司的公信力,，建立保險業(yè)與旅游業(yè)的溝通和協(xié)作機(jī)制。
保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新,、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,，是開采旅游保險市場“金礦”的“金鑰匙”。目前,，許多實(shí)力雄厚的保險公司都紛紛推出了令人耳目一新的保險產(chǎn)品,。
例如，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司目前已推出了境內(nèi),、境外旅行綜合及緊急救援保險,。其中，《境外旅行綜合及緊急救援保險》在境外傷害保險責(zé)任、境外緊急救援保險責(zé)任,、恐怖主義行為保險責(zé)任,、境外住院醫(yī)療保險責(zé)任、境外緊急門診醫(yī)療保險責(zé)任的基礎(chǔ)上,，增加了境外急難救助保險服務(wù),、境外個人旅行不便保險、境外旅行法律責(zé)任保險等,�,！毒硟�(nèi)旅行綜合及緊急救援保險》包括一個主險和兩個附加險，分別是境內(nèi)旅行綜合及緊急救援保險和旅行隨身行李損失保險,、旅行法律責(zé)任保險,，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上涵蓋了旅行中每一個細(xì)節(jié)，包括意外傷害,、意外門診住院醫(yī)療,、境內(nèi)醫(yī)療轉(zhuǎn)送、法律責(zé)任,、隨身行李損失等,，并提供24小時電話熱線支持及及時的境內(nèi)救援服務(wù)。
美亞保險上海分公司也推陳出新,，再度更新了其AIG
Travel
Assist系列旅行產(chǎn)品,。新產(chǎn)品包含了旅行中的意外身故、醫(yī)藥補(bǔ)償,、24小時救援服務(wù),、身故遺體送返、旅行者隨身財(cái)產(chǎn),、旅行證件遺失,、旅程出誤、旅程縮短,、個人責(zé)任,、每日住院現(xiàn)金津貼、慰問探訪費(fèi)用補(bǔ)償,、留學(xué)學(xué)業(yè)中斷費(fèi)用補(bǔ)償?shù)榷囗?xiàng)全方位的保障項(xiàng)目,，同時還將旅行中遭遇的“恐怖襲擊”也列入保障范圍，最高賠償金額為60萬人民幣,。目前,，上海已有30多家出境旅行社與美亞保險進(jìn)行合作，2006年有六萬多人次的上海出境旅行者獲得美亞保險“萬國游蹤”的國際旅游保障,。 |