剛剛過去的2009年是美國中小銀行倒閉的一個高峰之年,。盡管美國經(jīng)濟已開始恢復增長，但金融危機的影響遠未結(jié)束,，預計2010年仍會有相當數(shù)量美國中小銀行倒閉。
美國聯(lián)邦儲蓄保險公司的最新數(shù)據(jù)顯示,，2009年，美國銀行倒閉總數(shù)多達140家，遠高于2008年的26家。目前,，在美國聯(lián)邦儲蓄保險公司的“問題銀行”清單上，仍有約500家銀行,。歷史經(jīng)驗顯示，上了這一清單的銀行約有13%最終會倒閉,。
從宏觀角度分析,，美國中小銀行倒閉風潮是房地產(chǎn)泡沫破裂的結(jié)果，也是“百年一遇”的金融危機的產(chǎn)物,。
深陷危機的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)是造成銀行倒閉的主要禍源,。穆迪商業(yè)地產(chǎn)價格指數(shù)顯示，與2007年的峰值相比,，美國商業(yè)地產(chǎn)價格迄今已經(jīng)下跌41%,。美國ING克拉里昂合伙投資公司認為，從目前到2012年,，美國有高達1.4萬億美元的商業(yè)地產(chǎn)貸款將到期,，其中大量貸款是在2007年商業(yè)地產(chǎn)價格高峰期發(fā)放的。
從微觀角度分析,，銀行倒閉風潮的原因可從兩方面來看,。一方面在于銀行自身。銀行之所以倒閉,，基本上是因為對經(jīng)濟形勢判斷失誤,，投資不當，特別是在房地產(chǎn)泡沫吹大時發(fā)放大量不良商業(yè)地產(chǎn)貸款,。美國房地產(chǎn)咨詢機構(gòu)遠見分析公司的研究報告顯示,，在美國8100多家銀行當中，有大約2200家銀行的業(yè)務都曾經(jīng)超過監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的警戒線,。
另一方面在于監(jiān)管不力,，佛羅里達州的奧卡拉國民銀行就是一例。美國財政部下屬的貨幣監(jiān)理署負責銀行監(jiān)管的官員曾發(fā)現(xiàn)這家銀行貸款標準過松,，并且過度集中于建筑貸款,。但這名監(jiān)管官員沒有采取強制措施糾正奧卡拉國民銀行的行為，這家銀行最終倒閉,。
有鑒于此,，美國銀行監(jiān)管機構(gòu)開始尋求加強和改善監(jiān)管，具體措施包括提高銀行資本充足率要求，對銀行從事部分高風險業(yè)務進行限制,，以及增加有經(jīng)驗的監(jiān)管人員等,。
金融業(yè)是市場經(jīng)濟的核心，中小銀行倒閉風潮對美國經(jīng)濟復蘇的負面影響不容忽視,。
首先,，中小銀行倒閉使美國本已嚴峻的失業(yè)問題雪上加霜。銀行倒閉除了直接造成銀行工作人員失業(yè),，還會導致銀行對中小企業(yè)提供的貸款減少,，從而加劇中小企業(yè)經(jīng)營困境。美國中小企業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)崗位占全國的60%以上,，對于創(chuàng)造就業(yè)來說意義重大,。
其次，大量中小銀行倒閉削弱了美國地方政府財力,，惡化了美國各級政府整體財政狀況,。銀行是美國地方政府的重要稅收來源。此外,，因銀行倒閉而引發(fā)的企業(yè)連鎖反應不可避免地影響到地方政府的財政收入,。而美國政府的財政狀況本已不堪重負，銀行倒閉使政府財政赤字問題愈發(fā)嚴重,。
第三,，銀行倒閉會導致流向房地產(chǎn)業(yè)的貸款減少，使仍深陷困境的商業(yè)地產(chǎn)復蘇進一步受到抑制,，從而影響美國經(jīng)濟的整體復蘇步伐,。
不過，也應看到,，盡管美國倒閉的中小銀行數(shù)量較多,，但這些銀行規(guī)模有限，對整個金融體系的影響也相對有限,。本輪金融危機以來倒閉的銀行數(shù)量約占美國全部銀行數(shù)量的2%,，資產(chǎn)比重也不大。在奧巴馬政府看來,，這些中小型銀行不具有“系統(tǒng)性風險”,，雖然倒閉數(shù)量較多，但加起來其重要性也遠遜于一家大型銀行,。從奧巴馬政府救助金融業(yè)的策略來看,，中小銀行只能風險自擔，不會像一些大型銀行一樣在陷入困境時得到政府救助,。 |
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