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本報資料照片 | 盡管美國第三季度經濟恢復增長，但金融危機影響遠未終結,，仍在擴大的銀行倒閉風潮就是不可忽視的一個現象。目前,，美國政府及監(jiān)管機構正在加強和改善監(jiān)管，以避免更多銀行倒閉,。
美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)公布的最新數據顯示,，今年截至11月20日，美國倒閉銀行為124家,，僅第三季度,，銀行倒閉數就達55家，創(chuàng)1990年第二季度以來的最高紀錄,。截至9月底,，在FDIC的“問題銀行”清單上，552家銀行榜上有名,，遠多于今年6月底的416家,。歷史經驗顯示，上了這一清單的銀行有約13%會以倒閉告終,。如果從2007年中期算起，因這場金融危機倒閉的銀行迄今已達150多家,。目前美國銀行賬上超過90天或者更長時期的逾期貸款率為4.9%,，創(chuàng)下26年新高。
這次銀行倒閉風潮有一個特點,，即大多為中小型銀行,。在本輪金融危機倒閉以來的150家銀行，從數量上在全美8100多家銀行當中的比例還不到2%,。從資產比重上也只占較小份額,。在奧巴馬政府看來，這些中小型銀行不具有“系統(tǒng)性風險”,，即使是倒閉數量可觀,，但這些倒閉銀行加起來也遠遜于一家大型銀行的重要性。尤其是,，中小型銀行通常專注于本地業(yè)務,，在經濟和金融全球化的今天，它們不具備國際影響力,。
從宏觀角度分析,，銀行倒閉風潮的產生正是這場百年一遇的金融危機的產物，是本輪房地產泡沫破裂的結果,。在金融危機打擊下,，銀行業(yè)首當其沖,。
深陷危機的商業(yè)地產業(yè)是拖累銀行業(yè)倒閉的主要禍源。穆迪商業(yè)地產價格指數顯示,，與2007年的峰值相比,，美國商業(yè)地產價格迄今已下跌41%。投資公司ING
Clarion
Partners認為,，從目前到2012年,，美國有價值1.4萬億美元的商業(yè)地產貸款將到期，其中有大量貸款為2007年所貸,，而當時正是“有毒資產”最嚴重的時期,。由于投資者原先對市場的預期不切實際、投資者層級過多,，加上前些年價格上漲過度,，以及市場可能存在欺詐行為等，商業(yè)地產市場的亂攤子極難清理,。美國房地產研究公司的首席執(zhí)行官肯尼思·里格斯說,，商業(yè)地產市場在2020年之前都不會完全恢復。
若再細究,，美國銀行倒閉風潮的原因可從兩方面來看,。一方面在于銀行自身。倒閉的銀行和問題普遍屬于對經濟形勢判斷失誤,，投資不當,，特別是在房地產泡沫吹大時卷入大量不良商業(yè)地產貸款。據銀行業(yè)研究機構Foresight
Analytics的研究報告顯示,，在全美8100多家銀行當中,，有大約2200家銀行(從老工業(yè)區(qū)的社區(qū)信用機構到中型的地區(qū)銀行)的業(yè)務都超過監(jiān)管者規(guī)定的警戒線。
銀行倒閉的另一方面原因在于監(jiān)管不力,。佛羅里達州的Ocala國民銀行就是一例,，財政部下屬的貨幣監(jiān)理署負責監(jiān)管銀行的官員曾發(fā)現該銀行貸款標準過松，并且過于集中于建筑貸款,。但監(jiān)管者沒有采取強制措施糾正其行為,，該銀行最終于今年1月份倒閉。FDIC主席希拉-貝爾最近自己也反思說：“我們應該做得更好,�,！�
意識到在監(jiān)管方面的缺位，美國政府及監(jiān)管機構開始尋求加強和改善監(jiān)管,。首先,，監(jiān)管機構正在討論是否對銀行資產負債表上的商業(yè)貸款設置硬指標，而不是像以前那樣的軟性規(guī)定。這會自動使銀行避免增加風險資產,。第二,，提高銀行的資本充足率。這也是奧巴馬政府解決大型金融機構“大而不可倒”的主要手段,。第三,，對銀行涉及的逾期貸款和違約貸款類金融產品設置門檻。美聯(lián)儲一位儲備銀行行長Daniel
K.
Tarullo最近就提議要求銀行在涉及此類貸款時要提高資本,。第四,，FDIC最近要求現場檢查員對銀行的紅利、經紀存款以及貸款增長實施限制,。該機構近幾年來一直在增聘有經驗的銀行檢查員,。
不過，銀行業(yè)的管理人員和一些監(jiān)管者擔心,，在長期疏于監(jiān)管之后突然強化監(jiān)管,，也可能產生監(jiān)管過度的問題。如果監(jiān)管過度,，可能會造成銀行惜貸,，并抑制銀行的創(chuàng)新能力。FDIC前任主席,，現在為監(jiān)管顧問的威廉·伊薩克說,，現在銀行并不需要人家告訴它們世界是危險的，它們需要知道的是還有沒有明天,。
中小銀行倒閉對美國經濟復蘇無疑有影響,。其直接影響是這些銀行倒閉造成裁員，使美國本已嚴峻的失業(yè)問題雪上加霜,。而間接的，也是更重要的影響是打擊中小企業(yè)的經營,。美國中小企業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)崗位占全國就業(yè)60%以上,，是美國創(chuàng)造就業(yè)的支柱。而大量中小企業(yè)的主要貸款來源在于中小型銀行,。奧巴馬政府多次召開會議并推出舉措幫助中小企業(yè)解決貸款難問題,。
盡管銀行業(yè)倒閉風潮還未結束，但最近也并非全是壞消息,。FDIC11月24日公布的第三季度業(yè)績報告就顯示,，美國銀行業(yè)在第三季度盈利28億美元，而第二季度是虧損43億美元,。另外,，該報告還顯示，第三季度，銀行的凈息差上升到四年來最高水平,。這對銀行恢復盈利是一個亮點,。這一點來自對存款人剝削。目前美國的存款利息處于歷史最低水平,。美聯(lián)儲11月24日公布的上次貨幣政策決策會議記錄顯示,，金融市場的緊縮狀況有所改善，銀行信貸情況也有改進,。
總之,，大浪淘沙，只有那些能夠平安度過危機的銀行則可能會迎來新的發(fā)展良機,。
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