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本報資料照片 | 盡管美國第三季度經(jīng)濟恢復(fù)增長，但金融危機影響遠(yuǎn)未終結(jié),，仍在擴大的銀行倒閉風(fēng)潮就是不可忽視的一個現(xiàn)象,。目前，美國政府及監(jiān)管機構(gòu)正在加強和改善監(jiān)管,，以避免更多銀行倒閉,。
美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)公布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年截至11月20日,，美國倒閉銀行為124家,，僅第三季度，銀行倒閉數(shù)就達55家,，創(chuàng)1990年第二季度以來的最高紀(jì)錄,。截至9月底，在FDIC的“問題銀行”清單上,，552家銀行榜上有名,，遠(yuǎn)多于今年6月底的416家。歷史經(jīng)驗顯示,，上了這一清單的銀行有約13%會以倒閉告終,。如果從2007年中期算起,，因這場金融危機倒閉的銀行迄今已達150多家。目前美國銀行賬上超過90天或者更長時期的逾期貸款率為4.9%,，創(chuàng)下26年新高,。
這次銀行倒閉風(fēng)潮有一個特點，即大多為中小型銀行,。在本輪金融危機倒閉以來的150家銀行,，從數(shù)量上在全美8100多家銀行當(dāng)中的比例還不到2%。從資產(chǎn)比重上也只占較小份額,。在奧巴馬政府看來,，這些中小型銀行不具有“系統(tǒng)性風(fēng)險”，即使是倒閉數(shù)量可觀,，但這些倒閉銀行加起來也遠(yuǎn)遜于一家大型銀行的重要性,。尤其是，中小型銀行通常專注于本地業(yè)務(wù),，在經(jīng)濟和金融全球化的今天,，它們不具備國際影響力。
從宏觀角度分析,，銀行倒閉風(fēng)潮的產(chǎn)生正是這場百年一遇的金融危機的產(chǎn)物,，是本輪房地產(chǎn)泡沫破裂的結(jié)果。在金融危機打擊下,，銀行業(yè)首當(dāng)其沖,。
深陷危機的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)是拖累銀行業(yè)倒閉的主要禍源。穆迪商業(yè)地產(chǎn)價格指數(shù)顯示,，與2007年的峰值相比,，美國商業(yè)地產(chǎn)價格迄今已下跌41%。投資公司ING
Clarion
Partners認(rèn)為,，從目前到2012年,，美國有價值1.4萬億美元的商業(yè)地產(chǎn)貸款將到期，其中有大量貸款為2007年所貸,，而當(dāng)時正是“有毒資產(chǎn)”最嚴(yán)重的時期,。由于投資者原先對市場的預(yù)期不切實際、投資者層級過多,，加上前些年價格上漲過度,，以及市場可能存在欺詐行為等，商業(yè)地產(chǎn)市場的亂攤子極難清理,。美國房地產(chǎn)研究公司的首席執(zhí)行官肯尼思·里格斯說,，商業(yè)地產(chǎn)市場在2020年之前都不會完全恢復(fù)。
若再細(xì)究，美國銀行倒閉風(fēng)潮的原因可從兩方面來看,。一方面在于銀行自身,。倒閉的銀行和問題普遍屬于對經(jīng)濟形勢判斷失誤，投資不當(dāng),，特別是在房地產(chǎn)泡沫吹大時卷入大量不良商業(yè)地產(chǎn)貸款,。據(jù)銀行業(yè)研究機構(gòu)Foresight
Analytics的研究報告顯示，在全美8100多家銀行當(dāng)中,，有大約2200家銀行(從老工業(yè)區(qū)的社區(qū)信用機構(gòu)到中型的地區(qū)銀行)的業(yè)務(wù)都超過監(jiān)管者規(guī)定的警戒線,。
銀行倒閉的另一方面原因在于監(jiān)管不力。佛羅里達州的Ocala國民銀行就是一例,，財政部下屬的貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的官員曾發(fā)現(xiàn)該銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)過松,，并且過于集中于建筑貸款。但監(jiān)管者沒有采取強制措施糾正其行為,，該銀行最終于今年1月份倒閉,。FDIC主席希拉-貝爾最近自己也反思說：“我們應(yīng)該做得更好�,！�
意識到在監(jiān)管方面的缺位,，美國政府及監(jiān)管機構(gòu)開始尋求加強和改善監(jiān)管,。首先,，監(jiān)管機構(gòu)正在討論是否對銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的商業(yè)貸款設(shè)置硬指標(biāo)，而不是像以前那樣的軟性規(guī)定,。這會自動使銀行避免增加風(fēng)險資產(chǎn),。第二，提高銀行的資本充足率,。這也是奧巴馬政府解決大型金融機構(gòu)“大而不可倒”的主要手段,。第三，對銀行涉及的逾期貸款和違約貸款類金融產(chǎn)品設(shè)置門檻,。美聯(lián)儲一位儲備銀行行長Daniel
K.
Tarullo最近就提議要求銀行在涉及此類貸款時要提高資本,。第四，F(xiàn)DIC最近要求現(xiàn)場檢查員對銀行的紅利,、經(jīng)紀(jì)存款以及貸款增長實施限制,。該機構(gòu)近幾年來一直在增聘有經(jīng)驗的銀行檢查員。
不過,，銀行業(yè)的管理人員和一些監(jiān)管者擔(dān)心,，在長期疏于監(jiān)管之后突然強化監(jiān)管，也可能產(chǎn)生監(jiān)管過度的問題,。如果監(jiān)管過度,，可能會造成銀行惜貸，并抑制銀行的創(chuàng)新能力,。FDIC前任主席,，現(xiàn)在為監(jiān)管顧問的威廉·伊薩克說,，現(xiàn)在銀行并不需要人家告訴它們世界是危險的，它們需要知道的是還有沒有明天,。
中小銀行倒閉對美國經(jīng)濟復(fù)蘇無疑有影響,。其直接影響是這些銀行倒閉造成裁員，使美國本已嚴(yán)峻的失業(yè)問題雪上加霜,。而間接的,，也是更重要的影響是打擊中小企業(yè)的經(jīng)營。美國中小企業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)崗位占全國就業(yè)60%以上,，是美國創(chuàng)造就業(yè)的支柱,。而大量中小企業(yè)的主要貸款來源在于中小型銀行。奧巴馬政府多次召開會議并推出舉措幫助中小企業(yè)解決貸款難問題,。
盡管銀行業(yè)倒閉風(fēng)潮還未結(jié)束,，但最近也并非全是壞消息。FDIC11月24日公布的第三季度業(yè)績報告就顯示,，美國銀行業(yè)在第三季度盈利28億美元,，而第二季度是虧損43億美元。另外,，該報告還顯示,，第三季度，銀行的凈息差上升到四年來最高水平,。這對銀行恢復(fù)盈利是一個亮點,。這一點來自對存款人剝削。目前美國的存款利息處于歷史最低水平,。美聯(lián)儲11月24日公布的上次貨幣政策決策會議記錄顯示,，金融市場的緊縮狀況有所改善，銀行信貸情況也有改進,。
總之,，大浪淘沙，只有那些能夠平安度過危機的銀行則可能會迎來新的發(fā)展良機,。
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