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本報(bào)資料照片 | 盡管美國第三季度經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng),，但金融危機(jī)影響遠(yuǎn)未終結(jié),，仍在擴(kuò)大的銀行倒閉風(fēng)潮就是不可忽視的一個(gè)現(xiàn)象。目前,，美國政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在加強(qiáng)和改善監(jiān)管,，以避免更多銀行倒閉。
美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)公布的最新數(shù)據(jù)顯示,，今年截至11月20日,，美國倒閉銀行為124家，僅第三季度,，銀行倒閉數(shù)就達(dá)55家,，創(chuàng)1990年第二季度以來的最高紀(jì)錄。截至9月底,，在FDIC的“問題銀行”清單上,，552家銀行榜上有名,，遠(yuǎn)多于今年6月底的416家。歷史經(jīng)驗(yàn)顯示,，上了這一清單的銀行有約13%會(huì)以倒閉告終,。如果從2007年中期算起，因這場(chǎng)金融危機(jī)倒閉的銀行迄今已達(dá)150多家,。目前美國銀行賬上超過90天或者更長(zhǎng)時(shí)期的逾期貸款率為4.9%,，創(chuàng)下26年新高。
這次銀行倒閉風(fēng)潮有一個(gè)特點(diǎn),，即大多為中小型銀行,。在本輪金融危機(jī)倒閉以來的150家銀行，從數(shù)量上在全美8100多家銀行當(dāng)中的比例還不到2%,。從資產(chǎn)比重上也只占較小份額,。在奧巴馬政府看來，這些中小型銀行不具有“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”,，即使是倒閉數(shù)量可觀,，但這些倒閉銀行加起來也遠(yuǎn)遜于一家大型銀行的重要性。尤其是,，中小型銀行通常專注于本地業(yè)務(wù),，在經(jīng)濟(jì)和金融全球化的今天，它們不具備國際影響力,。
從宏觀角度分析,，銀行倒閉風(fēng)潮的產(chǎn)生正是這場(chǎng)百年一遇的金融危機(jī)的產(chǎn)物,，是本輪房地產(chǎn)泡沫破裂的結(jié)果,。在金融危機(jī)打擊下，銀行業(yè)首當(dāng)其沖,。
深陷危機(jī)的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)是拖累銀行業(yè)倒閉的主要禍源,。穆迪商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格指數(shù)顯示，與2007年的峰值相比,，美國商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格迄今已下跌41%,。投資公司ING
Clarion
Partners認(rèn)為，從目前到2012年,，美國有價(jià)值1.4萬億美元的商業(yè)地產(chǎn)貸款將到期,，其中有大量貸款為2007年所貸，而當(dāng)時(shí)正是“有毒資產(chǎn)”最嚴(yán)重的時(shí)期,。由于投資者原先對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期不切實(shí)際,、投資者層級(jí)過多，加上前些年價(jià)格上漲過度,，以及市場(chǎng)可能存在欺詐行為等,，商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)的亂攤子極難清理,。美國房地產(chǎn)研究公司的首席執(zhí)行官肯尼思·里格斯說，商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)在2020年之前都不會(huì)完全恢復(fù),。
若再細(xì)究,，美國銀行倒閉風(fēng)潮的原因可從兩方面來看。一方面在于銀行自身,。倒閉的銀行和問題普遍屬于對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷失誤,，投資不當(dāng)，特別是在房地產(chǎn)泡沫吹大時(shí)卷入大量不良商業(yè)地產(chǎn)貸款,。據(jù)銀行業(yè)研究機(jī)構(gòu)Foresight
Analytics的研究報(bào)告顯示,，在全美8100多家銀行當(dāng)中，有大約2200家銀行(從老工業(yè)區(qū)的社區(qū)信用機(jī)構(gòu)到中型的地區(qū)銀行)的業(yè)務(wù)都超過監(jiān)管者規(guī)定的警戒線,。
銀行倒閉的另一方面原因在于監(jiān)管不力,。佛羅里達(dá)州的Ocala國民銀行就是一例，財(cái)政部下屬的貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的官員曾發(fā)現(xiàn)該銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)過松,，并且過于集中于建筑貸款,。但監(jiān)管者沒有采取強(qiáng)制措施糾正其行為，該銀行最終于今年1月份倒閉,。FDIC主席希拉-貝爾最近自己也反思說：“我們應(yīng)該做得更好,。”
意識(shí)到在監(jiān)管方面的缺位,，美國政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始尋求加強(qiáng)和改善監(jiān)管,。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在討論是否對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的商業(yè)貸款設(shè)置硬指標(biāo),，而不是像以前那樣的軟性規(guī)定,。這會(huì)自動(dòng)使銀行避免增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。第二,，提高銀行的資本充足率,。這也是奧巴馬政府解決大型金融機(jī)構(gòu)“大而不可倒”的主要手段。第三,，對(duì)銀行涉及的逾期貸款和違約貸款類金融產(chǎn)品設(shè)置門檻,。美聯(lián)儲(chǔ)一位儲(chǔ)備銀行行長(zhǎng)Daniel
K.
Tarullo最近就提議要求銀行在涉及此類貸款時(shí)要提高資本。第四,，F(xiàn)DIC最近要求現(xiàn)場(chǎng)檢查員對(duì)銀行的紅利,、經(jīng)紀(jì)存款以及貸款增長(zhǎng)實(shí)施限制。該機(jī)構(gòu)近幾年來一直在增聘有經(jīng)驗(yàn)的銀行檢查員,。
不過,，銀行業(yè)的管理人員和一些監(jiān)管者擔(dān)心，在長(zhǎng)期疏于監(jiān)管之后突然強(qiáng)化監(jiān)管,，也可能產(chǎn)生監(jiān)管過度的問題,。如果監(jiān)管過度,，可能會(huì)造成銀行惜貸，并抑制銀行的創(chuàng)新能力,。FDIC前任主席,，現(xiàn)在為監(jiān)管顧問的威廉·伊薩克說，現(xiàn)在銀行并不需要人家告訴它們世界是危險(xiǎn)的,，它們需要知道的是還有沒有明天,。
中小銀行倒閉對(duì)美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇無疑有影響。其直接影響是這些銀行倒閉造成裁員,，使美國本已嚴(yán)峻的失業(yè)問題雪上加霜,。而間接的，也是更重要的影響是打擊中小企業(yè)的經(jīng)營,。美國中小企業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)崗位占全國就業(yè)60%以上,，是美國創(chuàng)造就業(yè)的支柱。而大量中小企業(yè)的主要貸款來源在于中小型銀行,。奧巴馬政府多次召開會(huì)議并推出舉措幫助中小企業(yè)解決貸款難問題,。
盡管銀行業(yè)倒閉風(fēng)潮還未結(jié)束，但最近也并非全是壞消息,。FDIC11月24日公布的第三季度業(yè)績(jī)報(bào)告就顯示,，美國銀行業(yè)在第三季度盈利28億美元，而第二季度是虧損43億美元,。另外,，該報(bào)告還顯示，第三季度,，銀行的凈息差上升到四年來最高水平,。這對(duì)銀行恢復(fù)盈利是一個(gè)亮點(diǎn)。這一點(diǎn)來自對(duì)存款人剝削,。目前美國的存款利息處于歷史最低水平,。美聯(lián)儲(chǔ)11月24日公布的上次貨幣政策決策會(huì)議記錄顯示，金融市場(chǎng)的緊縮狀況有所改善,，銀行信貸情況也有改進(jìn)。
總之,，大浪淘沙,，只有那些能夠平安度過危機(jī)的銀行則可能會(huì)迎來新的發(fā)展良機(jī)。
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