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| 1666年倫敦城大火圖 |
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| 英國(guó)天文學(xué)家哈雷繪像 |
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| 英國(guó)伊麗莎白一世女王繪像 | 保險(xiǎn)原始形態(tài)的產(chǎn)生可以追溯到公元前4500多年的古埃及,，14世紀(jì)意大利出現(xiàn)了第一張現(xiàn)代保險(xiǎn)單,，隨后保險(xiǎn)業(yè)開始蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類也由最初的海上保險(xiǎn)到后來(lái)的火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn),、責(zé)任保險(xiǎn)等等,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由人們自發(fā)組織的合作機(jī)構(gòu)到商業(yè)機(jī)構(gòu)再到專業(yè)化的保險(xiǎn)公司,，承保的風(fēng)險(xiǎn)由簡(jiǎn)單的海上運(yùn)輸遭遇風(fēng)浪的風(fēng)險(xiǎn)到火災(zāi),、地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再到現(xiàn)在出現(xiàn)的針對(duì)特殊個(gè)體的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)�,，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)已成為人們生產(chǎn)和日常生活中必不可少的組成部分,。
文明古國(guó)沙漠商旅的保險(xiǎn)雛形
人類社會(huì)從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_,，在與大自然抗?fàn)幍倪^(guò)程中,，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法,。保險(xiǎn)思想發(fā)源于經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)頻繁的地中海沿岸諸文明古國(guó)(古巴比倫,、古埃及,、古羅馬和古希臘),。約在公元前3000年前,，在巴比倫的法典中就有冒險(xiǎn)借貸的規(guī)定,。《漢謨拉比法典》規(guī)定,，凡是沙漠商隊(duì)運(yùn)輸貨物途中，如果馬匹死亡,、貨物被劫或發(fā)生其他損失,，經(jīng)當(dāng)事人宣誓并被證實(shí)無(wú)縱容或過(guò)失行為后，可免除其個(gè)人的責(zé)任,，由商隊(duì)全體給予補(bǔ)償。古代埃及,，在橫越沙漠的猶太商隊(duì)之間，對(duì)丟失駱駝的損失,，采用互助共濟(jì)的方式進(jìn)行補(bǔ)償,。在古羅馬的歷史上,，也有過(guò)類似于現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)的喪葬互助會(huì)組織“拉努維莫”。在古希臘,，曾盛行過(guò)一種團(tuán)體,，即組織有相同政治、哲學(xué)觀點(diǎn)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠入會(huì),，每月交付一定的會(huì)費(fèi),，當(dāng)入會(huì)者遭遇意外事故或自然災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由該團(tuán)體給予救濟(jì),。
在古代中國(guó),，積糧備荒如“委積”制度和“平糴”思想、倉(cāng)儲(chǔ)制如“義倉(cāng)”等使得中國(guó)成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想的發(fā)祥地之一,。傳說(shuō),，早在3000多年以前，即商朝末周朝初,，有一個(gè)年輕的在長(zhǎng)江上做生意的四川商人名叫劉牧,，提出要改變過(guò)去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法，而把貨物分裝在不同的船上,。開始時(shí)很多商人都反對(duì)這種做法,，因?yàn)槿绻扇∵@種做法，就要與別的商人打交道,，還增加了貨物裝卸工作量,。但經(jīng)過(guò)努力地說(shuō)服，劉牧成功了,。采取這種辦法后的第一次航行,，果然發(fā)生了事故，船隊(duì)中有一艘船沉沒了,。但由于采取了分裝法,，使損失分?jǐn)偟矫總�(gè)商人頭上后，損失就變得小了,，大家都避過(guò)了滅頂之災(zāi)。這種分散風(fēng)險(xiǎn)的方法在長(zhǎng)江運(yùn)輸貨物的商人們中被廣泛地接受,，進(jìn)而得到了發(fā)展,。
意大利誕生世界第一張海上運(yùn)輸保險(xiǎn)單
1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”號(hào)要運(yùn)送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡,。這段路程雖然不算遠(yuǎn),，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會(huì)成為致命的風(fēng)險(xiǎn)。這可愁壞了“圣·科勒拉”號(hào)的船長(zhǎng),，他可不想丟掉這樣一筆大買賣,，同時(shí)也害怕在海上遇到風(fēng)暴而損壞了貨物，他可承擔(dān)不起這么大的損失。正在他為難之際,，朋友建議他去找一個(gè)叫做喬治·勒克維倫的意大利商人,，這個(gè)人以財(cái)大氣粗和喜歡冒險(xiǎn)而著名。于是,，船長(zhǎng)找到了勒克維倫,，說(shuō)明了情況，勒克維倫欣然答應(yīng)了他,。雙方約定,，船長(zhǎng)先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個(gè)月內(nèi)“圣·科勒拉”號(hào)順利抵達(dá)馬喬卡,，那么這筆錢就歸勒克維倫所有,，否則勒克維倫將承擔(dān)船上貨物的損失。這樣,，一份在今天看來(lái)并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險(xiǎn)的保單,，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的起源。現(xiàn)在我們?nèi)匀豢梢栽谝獯罄麩崮莵啿┪镳^看到這兩張具有里程碑意義的保險(xiǎn)單,。
伊麗莎白一世女王頒布世界第一部保險(xiǎn)法
1575年,，英國(guó)女王特許在皇家交易所內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)商會(huì)以辦理保險(xiǎn)單的登記等業(yè)務(wù)，英國(guó)確立了海上保險(xiǎn)保單的標(biāo)準(zhǔn)和條款,。
1601年,，參照安特衛(wèi)普市頒布的規(guī)定保險(xiǎn)單內(nèi)容和格式的法令，伊麗莎白一世女王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律《涉及保險(xiǎn)單的立法》,，并批準(zhǔn)在保險(xiǎn)商會(huì)內(nèi)設(shè)立仲裁庭以解決海上保險(xiǎn)相關(guān)的糾紛案件,。
1756年至1778年，英國(guó)上院首席法官曼斯菲爾德收集了大量的海上保險(xiǎn)案例,，編制了一部海上保險(xiǎn)法案,，隨后以此為基礎(chǔ)的《海上保險(xiǎn)法案》于1906年獲得英國(guó)國(guó)會(huì)的通過(guò)，并且后來(lái)成為世界各國(guó)保險(xiǎn)法的范本,。
隨著海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在英國(guó)的興盛和發(fā)展,，為海上貿(mào)易提供了強(qiáng)有力的保障，英國(guó)打開了通向世界各地的海上通道,，英國(guó)商人把他們的保險(xiǎn)理念用貿(mào)易和殖民方式傳播到世界各地,，英國(guó)成為當(dāng)時(shí)的“日不落”帝國(guó)。
17世紀(jì)倫敦一場(chǎng)大火“燒”出了首家火災(zāi)保險(xiǎn)公司
火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社,，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任,。1591年，德國(guó)釀造業(yè)發(fā)生一起大火,。災(zāi)后,，為了籌集重建釀造廠所需資金和保證不動(dòng)產(chǎn)的信用而成立了“火災(zāi)保險(xiǎn)合作社”,，這是火災(zāi)保險(xiǎn)的雛形。
1666年9月2日,，位于倫敦市中心的皇家面包店突然因?yàn)楹鏍t過(guò)熱,，引發(fā)了一場(chǎng)火災(zāi)。大火蔓延至全城燃燒了五天五夜,，燒毀13000多棟住宅和90多個(gè)教堂,，倫敦80%的建筑物被燒毀，20萬(wàn)人因此無(wú)家可歸,。
在經(jīng)歷了這場(chǎng)災(zāi)難之后,，一個(gè)叫尼古拉斯·巴蓬的醫(yī)生開始籌措開辦一家承保火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司,。經(jīng)過(guò)十多年的摸索和實(shí)踐,，1680年，巴蓬醫(yī)生和他的四個(gè)朋友湊齊了4萬(wàn)英鎊,，開辦了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所,，1705年更名為菲尼克斯火災(zāi)保險(xiǎn)公司。巴蓬的主顧們多是經(jīng)歷了倫敦大火的居民,，他們?yōu)榱朔乐篂?zāi)害再次造成的巨大損失紛紛到巴蓬這里購(gòu)買保險(xiǎn),，而巴蓬也意識(shí)到不能給所有的房子都按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，于是他獨(dú)創(chuàng)性地依據(jù)房屋的結(jié)構(gòu)和租金收取保費(fèi),，例如,，磚石建筑的費(fèi)率定為年房租的2.5%，木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率則提高至5%,，這種差別費(fèi)率制為日后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)樣板,，巴蓬本人也被譽(yù)為“現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父”。
英國(guó)天文學(xué)家哈雷完成第一張完整的生命表
現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生也是源于海上保險(xiǎn),。哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸之后,，歐洲人開始從非洲販運(yùn)奴隸，15世紀(jì)末,，奴隸販子開始將海上販運(yùn)的奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn),，這是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的商業(yè)化保險(xiǎn)的源頭，后來(lái),，船員和乘客也開始投保海上保險(xiǎn),。
1536年，英國(guó)人馬丁于給一個(gè)叫杰明的人投保了2000英鎊的人壽保險(xiǎn),，保險(xiǎn)期間是一年，收取了80英鎊的保費(fèi),。
人壽保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)非常重要的標(biāo)志就是數(shù)學(xué)方法和統(tǒng)計(jì)手段在人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用,。1661年,，英國(guó)數(shù)學(xué)家約翰·格蘭特發(fā)表了關(guān)于生命表思想的論文；法國(guó)數(shù)學(xué)家帕斯卡將概率論用于年金保險(xiǎn),；1671年,，荷蘭數(shù)學(xué)家維特運(yùn)用概率論的原理，依據(jù)人的生存或死亡概率計(jì)算年金,；1693年,，英國(guó)天文學(xué)家哈雷(A.
Hally)根據(jù)德國(guó)布勒斯勞市的居民壽命資料，編制出一張完整的生命表,，用科學(xué)方法精確地計(jì)算出各年齡人口的死亡率,；1756年，數(shù)學(xué)家陶德森提出了“均衡保費(fèi)”思想,，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生奠定了科學(xué)的理論基礎(chǔ),。
1699年，英國(guó)出現(xiàn)了首家專業(yè)化的人壽保險(xiǎn)組織——孤陋寡聞社,，該社對(duì)投保人的年齡,、健康情況等條件進(jìn)行了明確的規(guī)定，并且設(shè)置了寬限期等延續(xù)到現(xiàn)在人壽保險(xiǎn)合同的條款,。18世紀(jì)40至50年代,，英國(guó)人辛普森和多德森兩人發(fā)起組織了“倫敦公平保險(xiǎn)公司”，辛普森根據(jù)哈雷的生命表,，制定出依據(jù)死亡率遞增的費(fèi)率表,，首次將死亡表運(yùn)用到計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率上，使人壽保險(xiǎn)得以迅速發(fā)展,。
17世紀(jì),，年金保險(xiǎn)產(chǎn)生，其創(chuàng)始人是意大利銀行家洛倫佐·佟蒂(L.
Tontine),。
隨后,，人壽保險(xiǎn)的發(fā)展打破了單純以被保險(xiǎn)人的死亡為賠付條件的模式，開始出現(xiàn)無(wú)論被保險(xiǎn)人生存或死亡都可以獲得保險(xiǎn)金的兩全保險(xiǎn),；以被保險(xiǎn)人健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn),；到20世紀(jì)末期還出現(xiàn)了分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)等創(chuàng)新型險(xiǎn)種,。人壽保險(xiǎn)的范圍不斷擴(kuò)充,，為人類對(duì)抗死亡和疾病的威脅提供了大量有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段。
現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之最
最早的汽車保險(xiǎn)是美國(guó)的旅行者保險(xiǎn)有限公司在1898年給紐約布法羅的杜魯門·馬丁售出的保單,，原因是馬丁非常擔(dān)心自己的愛車會(huì)被馬沖撞,；隨后勞合社設(shè)立了最早的有固定模式的汽車保險(xiǎn)單，按照馬力收取保費(fèi),，每馬力收取保費(fèi)一英鎊,。
最早的盜竊險(xiǎn)保單是1887年由勞合社設(shè)計(jì)的,。
最早的分保合同是巴黎國(guó)民保險(xiǎn)公司和布魯塞爾業(yè)主聯(lián)合公司于1821年簽訂的。
最早的保險(xiǎn)公司于1424年在意大利成立,，經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。
最早以股份制形式成立的保險(xiǎn)公司是1710年在英國(guó)成立的“太陽(yáng)保險(xiǎn)公司”，她至今仍然存在,，是世界最古老的保險(xiǎn)公司之一,。
當(dāng)前世界資產(chǎn)最雄厚的保險(xiǎn)公司是德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)，列《財(cái)富》雜志世界500強(qiáng)企業(yè)第14位,；最大的再保險(xiǎn)公司是慕尼黑再保險(xiǎn)公司,。
最大的中資保險(xiǎn)公司是中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司，列《財(cái)富》雜志世界500強(qiáng)企業(yè)第192位,。
(作者王穩(wěn)為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng),、教授，李宏宇為該院研究生) |