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近日，媒體報道同城跨行ATM取款手續(xù)費跟風上漲,，繼工行,、建行、農行和中行四家國有大行全部實施同城跨行手續(xù)費4元的標準后,，交通銀行,、廣發(fā)行等部分股份制銀行也尾隨上調手續(xù)費。
跨行ATM取款手續(xù)費的標準上調自然引發(fā)民眾的怨言,，他們認為央行下調利率導致利差收益變窄,，于是銀行就通過擴大收費不正當地增加收入。根據中國《反壟斷法》的有關規(guī)定,，應當原則禁止經營主體濫用市場支配地位行為,。中國銀行系統(tǒng)雖然出現了不少新的銀行，但是工農中建交加上廣發(fā),，它們的規(guī)模和稅后利潤大約是整個中國銀行業(yè)的80%,，具有“濫用市場支配地位”嫌疑。
央行之所以在2002年同意銀行開征跨行取款手續(xù)費,，據央行稱因為ATM取款機成本較高,，一臺十幾萬元，一臺年維護費用也有數萬元,，通過跨行手續(xù)費來鼓勵商業(yè)銀行增設ATM機,，并降低在ATM業(yè)務上的虧空,。相比中國人口而言，ATM數量太少,，歐美平均百人一臺ATM,，中國大城市則幾千人一臺。所以2004年央行發(fā)布“跨行交易收益分配辦法”,，規(guī)定每筆ATM
跨行取款交易發(fā)卡行均按每筆3元的標準向代理行支付代理手續(xù)費(交換費),，同時按每筆0.6元的標準向銀聯支付網絡服務費(轉接費)。但是,，一直以來商業(yè)銀行此前跨行費是按照每筆2元收取,。
筆者認為，消費者跨行使用ATM的確需要對該設備銀行給予補償,，但補償的方式最好是以額外費制的方式來表現,，而不是以央行這種交換費制來表現。因為交換費制反而打擊銀行增設ATM,。相反,，額外費制是“誰使用機器誰就付錢”的簡單方式，不需弄再分配,，它能促進整個銀行體系增設ATM,，它是一種良性的方式，所以正確的做法是,，取消跨行手續(xù)費,，而代替一個費率適當的額外費制。
為什么呢,？ATM有三種作用,，一個是提供本行客戶方便，穩(wěn)固客戶群體,；一個是本行客戶在他行取現,，過去本行收取客戶費用2元，但要給他行3.6元的轉換轉接費,。第三個是他行客戶在本行取現,，那么本行將獲益3元。由于中國銀行系統(tǒng)工農中建交占據絕對統(tǒng)治地位,，規(guī)模嚴重不對稱,，大部分客戶都在大銀行手上，大銀行認為新增一些ATM是必要的,，因為鎖定客戶是需要付出一些成本的,，但它不會猛增ATM，因為到了一定規(guī)模它就會停止，創(chuàng)造市場上的ATM的供應不足,，這對獲得高額的跨行費有好處,。而小銀行則因為客戶少，比較分散,，所以用猛增ATM手段是不合算的,。而消費者則因為跨行費的提高，非常顯著地降低跨行取現行為,。而且,，給客戶轉換銀行的成本是相同的，如果大銀行和小銀行都征收相等的跨行費,，小銀行會失去更大比例的客戶,，所以大銀行敢收費，而小銀行只能是低收費或者不收費,。事實上,，央行考慮制定跨行費制時，浦發(fā),、民生等銀行是反對的主力,，但是由于四大行更強勢，最終實施的是交換費制,。而帶來的結果是,，ATM的增設速度反而是不盡人意的，因為跨行制打擊了ATM增設速度,。
只有采取“額外費制”，擺脫了規(guī)模不對等下的跨行博弈不對等,，小銀行同大銀行一樣可以收到額外費,，
所以小銀行的財務狀況變好了，即使小銀行對客戶的跨行交易的額外費進行全額或部分補貼,，它的財務也不會比其在跨行費制下更糟,，相反，由于小銀行的補貼財源是來自額外費,，而額外費又跟ATM機數量相關,，它們會有動力去增加ATM。小銀行有能力對客戶補貼意味著它們可以搶奪更多的客戶,，這迫使大銀行通過增設更多的ATM來穩(wěn)定住自己的客戶群,，這也會促進ATM機器數量上升，這同央行的目標相一致,。 |