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最高人民法院,、最高人民檢察院15日聯(lián)合發(fā)布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,，于12月16日起施行�,！督忉尅穼π庞每ā皭阂馔钢А睒嫵煞缸锏臈l件作了明確的規(guī)定,。(新華網(wǎng)12月15日)
截止到2008年末,，中國大陸信用卡有效卡量達1.7億張。隨之而來的信用卡“惡意透支”,，也成為一個比較突出的現(xiàn)象,。此次兩高出臺相關司法解釋，顯然是針對這一問題而來,。
依照《刑法》第一百九十六條的規(guī)定,，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。此次兩高出臺司法解釋也旨在從限制條件,、主觀惡性以及數(shù)額等方面對“惡意透支”構成犯罪加以明確規(guī)定,，事實上是縮小了打擊的范圍，這體現(xiàn)了法律科學而審慎的原則,。
不過,，從《刑法》第一百九十六條對“惡意透支”的定義，到此次兩高出臺更為明確的司法解釋,，“惡意透支”作為一種具體的犯罪形態(tài)越發(fā)清晰和規(guī)范,，公眾的不公平感就越發(fā)強烈。一個至關重要的問題是,，法律只強調了持卡人的法律責任,，而忽視了發(fā)卡人即銀行的責任,。事實上，信用卡“惡意透支”行為之所以猖獗,，除了持卡人自身的問題外,，更與銀行濫發(fā)信用卡以及審核機制不嚴、管理不善有著密切的關系,。
今年7月17日,，銀監(jiān)會下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)卡,，給已滿18歲的學生發(fā)卡,，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。10月份,，上海銀監(jiān)局下發(fā)了《關于進一步維護銀行業(yè)良好競爭秩序的通知》,，對于部分銀行高息攬儲、違規(guī)放貸,、濫發(fā)信用卡的行為提出批評,。這些文件出臺的背景，即是各大銀行違規(guī)濫發(fā)信用卡,，導致信用卡業(yè)務不良率激增,。按照相關規(guī)定，公眾辦理信用卡應符合一定的條件,，經過嚴格的程序審核,，但現(xiàn)實中，由于很多銀行以發(fā)卡量為考核目標,，辦卡幾乎不設門檻,，從而導致大量像學生群體這樣不具備完全還款能力的“卡奴”。
銀行濫發(fā)信用卡而導致的法律問題,，讓人想到了轟動一時且至今仍未有定論的“許霆案”,。某種意義上說，濫發(fā)信用卡就是一臺出了故障的ATM機,，客觀上,，它有誘人犯罪的可能，人性原本就很復雜,，調查顯示,，有近八成的公眾會做出和許霆一樣的選擇，這表明,，有一些誘惑是可以預料的,。而主觀上，銀行又有不當?shù)美南右�,，并且這種利益是建立在加大社會風險的基礎上的,。銀行不計風險地濫發(fā)信用卡,，當然有利于提高業(yè)務量和利潤，而所有的責任都歸咎于持卡人,，這顯失公平,。更重要的還在于，片面強調持卡人的法律責任,，還極有可能淡化銀行自身的問題,，從而導致濫發(fā)信用卡的現(xiàn)象愈演愈烈。
對“惡意透支”者當然需要打擊,，但法律不能偏向某個群體尤其是強勢利益集團,，而應著眼于社會整體利益。 |