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長期以來,，貸款難一直是中小企業(yè)發(fā)展中面臨的突出障礙,。為此，政府近期出臺了多項政策措施,，如要求各大商業(yè)銀行成立中小企業(yè)貸款事業(yè)部,、各級財政建立中小企業(yè)貸款擔保基金、各地成立小額貸款公司等,。這些措施對緩解中小企業(yè)貸款難發(fā)揮了積極作用,，但仍難以滿足中小企業(yè)巨大的融資需求。在當前國際金融危機的背景下,，破解中小企業(yè)貸款難的問題,，需要加大制度創(chuàng)新的力度。
一,、中小企業(yè)貸款難難在何處
中小企業(yè)貸款難,，表面看起來是由于小額貸款業(yè)務成本高、風險大,。第一,，由于單筆貸款規(guī)模小，銀行放貸單位成本相對較高,；第二，中小企業(yè)的賬目往往不如大企業(yè)規(guī)范,，銀行難以獲得充分信息,；第三，中小企業(yè)往往缺乏有效抵押物,；第四,，中小企業(yè)本身面臨的經(jīng)營風險較大，導致銀行的貸款風險加大,。
其實,，根據(jù)世界各地開展小額信貸的成功經(jīng)驗和我們的調查，中小企業(yè)貸款需求量大,，只要經(jīng)營,、管理得當，成本和風險都是可控的�,，F(xiàn)階段我國中小企業(yè)貸款難的根本原因,，并不在于中小企業(yè)自身，而在于適應中小企業(yè)貸款特點的市場化金融機構嚴重不足,。具體表現(xiàn)為,，大型國有商業(yè)銀行由于其組織模式、管理模式,、專業(yè)隊伍的特點,，不適合且不愿意從事中小企業(yè)貸款業(yè)務，而適合從事中小企業(yè)貸款業(yè)務的中小銀行尤其是民營銀行,，其發(fā)展的政策空間又非常狹小,。
這樣，中小企業(yè)貸款在很大程度上就被當做類似扶貧項目一樣的“非盈利公益事業(yè)”,，而不是被視作可以通過市場機制來快速發(fā)展的盈利性業(yè)務,。在這種思路下,，人們指望主要通過加大政府扶持來解決中企業(yè)貸款難的問題。由于政府財力有限,，中小企業(yè)貸款難的問題,，也就一時難以從根本上得到解決。
我們在浙江泰隆商業(yè)銀行的調查發(fā)現(xiàn),，中小企業(yè)貸款其實是一項非常盈利的業(yè)務,。浙江泰隆是一家小銀行，成立于１９９３年,，主要為微型企業(yè)提供金融服務,。截至２００８年年底，其中小企業(yè)貸款余額占全部貸款余額的９６．０５％,，戶均貸款４９．７７萬元,。同期，全行資本收益率高達３２．８６％,。１６年來,，其資產(chǎn)規(guī)模年均增長３０％以上，累計向小企業(yè)發(fā)放貸款達１８萬多筆,，計９００多億元,，共扶持５萬多家小企業(yè)，創(chuàng)造了１０萬多個就業(yè)崗位,。
二,、泰隆商業(yè)銀行的成本、風險管理
一是依靠本地化充分掌握客戶信息,。泰隆并不局限于企業(yè)財務報表等正規(guī)信息,，而是充分依靠本地化優(yōu)勢掌握客戶多方面的信息。本地化的信貸員對客戶信用狀況了如指掌,。同時,，人民銀行的征信系統(tǒng)也為信貸調查提供了良好的信息平臺。通過這些措施,，基本上可以確定該不該貸,、該貸多少。
二是通過建立本地客戶網(wǎng)絡大幅降低成本,。盡管單筆貸款額度小,，但一旦客戶網(wǎng)絡建立起來，則后續(xù)成本就可以控制在相當?shù)偷乃�,。一個本地信貸員,，往往對應一個擁有上百個穩(wěn)定客戶的網(wǎng)絡，小額信貸的單位經(jīng)營成本反而非常低。與此同時,，由于小額貸款期限短,、利率相對較高，這也會抵消一部分經(jīng)營成本,。
三是不依靠抵押物,，大膽推行信用保證貸款。小額借款者往往缺乏符合條件的抵押物,。這一直被認為是影響小額貸款發(fā)展的一個主要障礙,。但是，泰隆采取直系親屬擔保,、上下游企業(yè)互保,、企業(yè)法人代表以自然人身份擔保等方式，創(chuàng)新信用擔保方式,，發(fā)放的信用保證貸款占到全行貸款總量的９３．６％,，抵、質押貸款僅占６．４％,，不良率僅為０．７９％,。
四是提高內(nèi)部管理效率。通過下放權限,、簡化流程，讓貸款像存款一樣方便,。泰隆在半個工作日內(nèi)審結的小企業(yè)貸款達到９０％以上,，最長不超過３天，基本滿足小企業(yè)貸款“短,、頻,、快”的需求。
五是根據(jù)不同客戶的信用狀況實行差別利率,。泰隆將利率細化為５０個檔次,，平均貸款月利率０．７５％，是基準利率的１．７倍,，基本做到小客戶“一戶一價”,、“一筆一價”、“一期一價”,。２００８年年底,，泰隆稅前利潤為３．２６億元，收益非�,？捎^,。
泰隆商業(yè)銀行的經(jīng)驗不只適合當?shù)兀淠Ｊ娇梢栽谌珖秶鷥?nèi)普遍推廣。泰隆先后在經(jīng)濟欠發(fā)達的臺州市三門縣和麗水市,，以及經(jīng)濟發(fā)達的省會城市杭州等地開設了支行,，以檢驗其成本、風險管理模式是否具有普遍性,。結果,，這些支行基本都在一年內(nèi)實現(xiàn)盈利。
泰隆商業(yè)銀行的成功經(jīng)營,，固然在很大程度上歸功于其獨特的經(jīng)營模式和企業(yè)文化,，但卻更多地昭示了一個道理，即只要我國適度放開民營銀行發(fā)展的政策空間,，一大批專門從事小額貸款的民營銀行和優(yōu)秀銀行家就會涌現(xiàn)出來,，中小企業(yè)貸款難也就不再是一個問題。只要監(jiān)管得當,，過去想像中的民營銀行高風險其實也不是一個問題,。民營銀行出于利潤最大化以及可持續(xù)發(fā)展的目的，往往有強大動力去遵守各項監(jiān)管規(guī)定,，并最大限度地控制好經(jīng)營風險,。
三、破解中小企業(yè)貸款難的若干政策建議
中小企業(yè)占我國企業(yè)戶數(shù)的比重高于９０％,，對ＧＤＰ的貢獻超過６０％,，提供了８０％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和８０％以上的農(nóng)民工就業(yè)機會。在全球經(jīng)濟普遍低迷的情況下,，我國要率先實現(xiàn)經(jīng)濟復蘇,，并擺脫經(jīng)濟發(fā)展中面臨的金融瓶頸制約，需要加大中小企業(yè)貸款機構的市場化改革力度,。
第一,，在審慎監(jiān)管的前提下，盡可能地放寬民營銀行,，尤其是從事中小企業(yè)貸款業(yè)務的民營銀行的準入限制,。對民營銀行的金融風險不應過分夸大。如果放寬民營銀行發(fā)展的政策空間,，我國將會誕生一批非常優(yōu)秀的銀行家和有競爭力的中小銀行,。
第二，國有大型商業(yè)銀行和從事中小企業(yè)貸款的民營銀行及其他專業(yè)機構之間要形成合理分工,，以進一步發(fā)揮各自的優(yōu)勢來解決中小企業(yè)貸款難問題,。這種分工不僅反映在大型銀行和中小型民營銀行的具體服務對象上，而且可以探索一些新的合作方式,。比如,，大型國有商業(yè)銀行通過“外包”的形式,，讓中小型銀行和小額貸款公司成為其從事小額貸款業(yè)務的延伸部門，二者形成互利的關系,。
第三,，對目前我國中小銀行和小額貸款機構發(fā)展的各種典型的成功經(jīng)驗進行總結和推廣，以促進中小銀行的快速發(fā)展,。與此同時,，要根據(jù)我國發(fā)展中小銀行的特點，形成行之有效的嚴格監(jiān)管制度,。
第四,，妥善解決目前中小銀行在運營過程中遇到的各種現(xiàn)實困難。包括：放寬中小銀行增設支行的數(shù)量限制,；鼓勵中小銀行以各種形式進行跨區(qū)經(jīng)營,；認真落實“支小”信貸的稅收優(yōu)惠政策；簡化中小銀行呆賬核銷的審批手續(xù),，對小額貸款及涉農(nóng)貸款的呆賬核銷,，將審批制改為報備制；等等,。
第五,，對目前已出臺的一些旨在解決中小企業(yè)貸款難問題的政策措施的效果進行評估。在進一步放開中小民營銀行的同時,，有條件地將業(yè)績優(yōu)良的貸款公司轉化為真正的民營銀行,。（作者單位：國務院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部） |