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工行7折房貸新政難產(chǎn),，將內(nèi)部矛盾顯性化，預(yù)示中國金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制與市場競爭，已經(jīng)無法用行政手段一刀切,。
房貸新政出生伊始就陷入糾紛,。自去年10月22日,，央行房貸新政,，各銀行之間細(xì)則各異，頻頻難產(chǎn),�,；旧希行∩绦蟹e極,，大型銀行滯后,。據(jù)報道，工行規(guī)定對2008年10月27日前已發(fā)放,、目前仍有余額存量個人住房貸款,，從2月1日起將自動享受7折利率優(yōu)惠。但到2月1日,，工行的房貸客戶卻被告知繼續(xù)延期,。
中國金融機(jī)構(gòu)的“大笨象”如此前后不一，顯然不只是銀行方面的問題,。
房貸新政之所以難產(chǎn),，難在觀念的不統(tǒng)一。以央行為代表的政策出臺部門,，與以銀監(jiān)會為代表的監(jiān)管部門或多或少存在利益,、視角與觀念偏差，前者強(qiáng)調(diào)拉動房地產(chǎn)消費為促進(jìn)內(nèi)需添磚加瓦,，后者強(qiáng)調(diào)控制風(fēng)險,，以免形成新的壞賬。不同部門對同一政策存在不同解讀,，甚至相關(guān)政策一月一變,，令商業(yè)機(jī)構(gòu)無所適從。各大商業(yè)銀行搖擺于兩大部門之間,，又想搶奪市場份額,，只能得罪中小客戶，或者暗中給競爭對手使絆子,，以保障優(yōu)質(zhì)客戶不流失,。
房貸新政之所以難，還難在慣享高額利潤的銀行不愿意放棄以往的厚利,。7折房貸固然會攤薄銀行的利潤,，但并非銀行不可承受之重。最新數(shù)據(jù)顯示,，截止到2008年底,，我國個人住房按揭貸款總額估計為3.6萬億元。按照四大國有銀行目前設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn),，享受7折優(yōu)惠利率住房按揭存量貸款大致在3000億左右,，與2007年底利差水平相比，國內(nèi)商業(yè)銀行減收加總只有15億元左右,。并且,，短存長貸與政府貸款項目也給銀行提供了未來的收益。
站在不同的立場,，強(qiáng)調(diào)拉動內(nèi)需與控制風(fēng)險都沒有錯,。不過，在此之上必須有統(tǒng)一的價值標(biāo)準(zhǔn),，即尊重銀行的市場判斷,，尊重銀行的市場創(chuàng)利能力。
不同的銀行有不同的業(yè)務(wù)側(cè)重點,，大型銀行側(cè)重銀政通等業(yè)務(wù),，中小商業(yè)銀行則側(cè)重于本地企業(yè)與房貸，風(fēng)險控制手段不可能由銀監(jiān)會一刀切,。事實上,，大型銀行看好的政府項目未必比房貸更為優(yōu)質(zhì),，這在以往的實踐中屢有驗證。監(jiān)管部門只要做好資產(chǎn)撥備,、壓力測試等,，對于具體的舉措大可不必事無具細(xì)，件件過問,。
給予商業(yè)銀行市場空間,，發(fā)展各具特色的競爭優(yōu)勢，這是中國金融行業(yè)之福,，也是消費者之福,。惟有如此，那些一味依賴優(yōu)惠政策的銀行,，才能脫離政府溫暖的襁褓,。
監(jiān)管部門曾對各銀行實施細(xì)則不同、銀行間爭搶客戶和業(yè)務(wù)表示擔(dān)憂,。有消息說,，中國銀行業(yè)協(xié)會與各地區(qū)銀行業(yè)協(xié)會將于年內(nèi)出臺相關(guān)管理規(guī)范，防止銀行間惡性競爭,。各地銀行業(yè)協(xié)會將根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌闆r研究制定具體內(nèi)容,。銀行將在政策基礎(chǔ)上根據(jù)客戶的信用情況、收入情況等設(shè)定差別利率,。
不過,，監(jiān)管部門的做法不免受到質(zhì)疑，一年之內(nèi)出臺管理規(guī)范,，在這一年之中銀行是否將在不規(guī)范狀態(tài)下生存,？市場不等人，對于信用優(yōu)質(zhì)的客戶在此期間的利率損失,，由誰來彌補(bǔ),？有關(guān)部門在出臺主導(dǎo)政策后配套政策居然要一年之久，是否時間太長了些,？更難辦的是,，惡性競爭從來很難準(zhǔn)確定義，什么樣的競爭是良性的,，什么樣的競爭又是惡性的,？法不禁止即為許可，“惡性競爭”是個性質(zhì)模糊的定義,，只有監(jiān)管規(guī)范的完善,，才利于提高中國金融機(jī)構(gòu)的市場競爭力。
希望銀監(jiān)會給予金融機(jī)構(gòu)更大的市場定價權(quán)以控制金融風(fēng)險不是一句空話，能夠落實在每一項及時,、有效,、尊重市場的具體政策中。 |