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據(jù)報道,，央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，政府擬將民間借貸合法化,。(11月18日《每日經(jīng)濟新聞,。)民間借貸合法化將有助于打破銀行對貸款的壟斷，是一個相當重要的突破,。從目前披露的信息看,，除了符合條件的企業(yè)之外，未來將允許符合條件的個人注冊從事放貸業(yè)務(wù),，放貸的錢必須來源于公司或者個人自有資金,，嚴禁吸收存款，借貸利率不能超過基準利率的四倍,。
在當前中小企業(yè)融資困難的背景下,，民間借貸合法化自然被寄予厚望。目前,，該條例的細節(jié)尚未完全明晰,，現(xiàn)在對其進行判斷有一定的難度。但是,，對民間借貸合法化后可能出現(xiàn)的問題,，要未雨綢繆，高度重視,。
首先,，對民間借貸合法化的風險轉(zhuǎn)移要高度警惕。在金融危機之下,，銀行借貸正是由于風險與收益的不匹配,。對此,，政府也不敢放開利率,，擔心一旦放開，銀行巨額壞賬的噩夢會重演,。民間借貸合法化后,，除了本已存在的民間借貸會繼續(xù)，部分人還會從銀行提出錢來自行放貸,，自擔風險,，以高利率來對風險進行補償。但是,，要注意的是,，民間借貸一旦發(fā)生糾紛，用于“追債”和打官司的資源將很有可能明顯增多,，對社會的沖擊也不小,。
其次,，民間借貸能在多大程度上解決中小企業(yè)融資問題仍有待觀察。中小企業(yè)從個人手中成功借貸,，是以支付比銀行貸款高幾倍的利息為代價的,。成本較高，對于本身就處于水深火熱的中小企業(yè)而言,，顯然是個艱難選擇,。而且可以預(yù)見，民間借貸的金額也可能會受到一定的限制,。
再次,，民間借貸要取得合法的地位，必須要付出一定的代價,。比如說,，要經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)的批準，接受監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管,，甚至每一筆貸款可能都要經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)的登記才是合法的,。民間借貸合法化必然需要一定的門檻，如果原來存在的民間借貸無法達到門檻,，需不需要對其進行管制呢,？
在金融海嘯的大背景下，民間借貸合法化的做法表達了政府對中小企業(yè)的關(guān)心和呵護,。但除此之外,，對于中小企業(yè)融資難問題，政府還應(yīng)該盡快采取其他有效的措施,，如由地方政府的擔保公司為中小企業(yè)提供擔保以獲得銀行的融資,。長遠而言，隨著合法化的有序推進,，民間借貸在我國金融體系中發(fā)揮應(yīng)有的作用,，也是值得期待的。 |