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8月18日,，中國人民銀行、財(cái)政部,、人力資源和社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》,，《通知》從擴(kuò)大借款人范圍、提高貸款額度等方面對(duì)小額擔(dān)保貸款進(jìn)行“松綁”,，其中,，小額擔(dān)保貸款的利率可在央行貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。筆者認(rèn)為,，這項(xiàng)政策對(duì)中小企業(yè)來說是個(gè)利好消息,，它有利于提高經(jīng)辦銀行的積極性，使中小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款難的局面得到緩解,。
小額擔(dān)保貸款政策的演變
小額擔(dān)保貸款是金融機(jī)構(gòu)向待業(yè)人員,、有就業(yè)意愿的人和組織起來就業(yè)的人發(fā)放的貸款，不是一種救濟(jì),，是為了促進(jìn)有能力的自謀職業(yè),，自主創(chuàng)業(yè)，并且組織起來創(chuàng)業(yè),，是對(duì)誠實(shí)有信,、有就業(yè)愿望的人提供的貸款，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保,。
小額擔(dān)保貸款政策的演變歷程可分為三個(gè)階段,。第一階段是1998年以來進(jìn)行國有企業(yè)改制，中央和國務(wù)院提出來了鼓勵(lì)兼并,、規(guī)范破產(chǎn),、減員增效，當(dāng)時(shí)就提出了解決下崗工人再就業(yè)的問題,。這是小額擔(dān)保貸款政策的初期階段,。
第二階段是2002年中國人民銀行、財(cái)政部、國家經(jīng)貿(mào)委,、勞動(dòng)保障部等幾個(gè)政府部門開始聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》,，2003年、2004年都先后有了進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款政策,、促進(jìn)就業(yè)方面的通知,，主要內(nèi)容就是逐漸擴(kuò)大了承辦機(jī)構(gòu)，由原來只是大的銀行,，后來拓展到城市商業(yè)銀行,、城鄉(xiāng)信用社。
第三階段是2006年初中國人民銀行,、財(cái)政部,、勞動(dòng)保障部又出臺(tái)了《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》。今年8月,，中國人民銀行,、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部進(jìn)一步下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》等,。隨著這些政策的推出,，逐步形成了包括地方政府的職責(zé)、財(cái)政貼息政策,，還有信用社區(qū)的建設(shè),、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等等各種政策組合在一起的政策體系。
政策實(shí)施效果顯著
從1999年開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來,，中國人民銀行,、財(cái)政部、勞動(dòng)保障部等部門相繼制定了一系列推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作,、促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的政策文件,，對(duì)小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對(duì)象、數(shù)額,、期限,、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。
經(jīng)過近九年的努力,，小額擔(dān)保貸款政策已成為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策,，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。近百萬下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔(dān)保貸款的成功支持,，直接和間接帶動(dòng)了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)了就業(yè)和再就業(yè),。并且還進(jìn)一步激發(fā)了全民創(chuàng)業(yè)熱情，使一大批城鎮(zhèn)復(fù)原退役軍人,、大中專畢業(yè)生成功實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè),，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人的價(jià)值,。小額擔(dān)保貸款通過扶持個(gè)人創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了一人創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)多人就業(yè)的倍增效應(yīng),，促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)發(fā)揮了重要作用,。
就小額擔(dān)保貸款政策的執(zhí)行情況看，截至2008年5月末,，各金融機(jī)構(gòu)小額擔(dān)保貸款累計(jì)發(fā)放額達(dá)175億元,，近三年來每年的發(fā)放額都超過40億元。截至今年5月末,，小額擔(dān)保貸款余額達(dá)78.9億元,，中央和地方財(cái)政部門累計(jì)安排貼息資金19.37億元。近百萬下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔(dān)保貸款的成功支持,，直接和間接帶動(dòng)了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)了就業(yè)和再就業(yè),。
政策應(yīng)保持連續(xù)和完善
盡管近年來我國小額擔(dān)保貸款政策取得了明顯的社會(huì)效果，但小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在具體實(shí)施過程中還存在著一些亟待解決的問題,。對(duì)此建議,，小額擔(dān)保貸款政策應(yīng)繼續(xù)保持連續(xù)性和完善性,。
進(jìn)一步增大小額擔(dān)保貸款政策的支持力度,。包括適當(dāng)提高貸款額度，這次《通知》將小額擔(dān)保貸款最高額度由2萬元提高到5萬元,，對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款最高額度由不超過100萬元提高到不超過200萬元,；同時(shí)《通知》還規(guī)定，允許貸款利率上浮3個(gè)百分點(diǎn),，不過,，微利項(xiàng)目增加的利息全部由中央財(cái)政承擔(dān)，這些政策調(diào)整既能夠有效解決創(chuàng)業(yè)融資問題,，還不會(huì)增加借款人負(fù)擔(dān),。不過，這里需要強(qiáng)調(diào)的是,，進(jìn)一步拓寬財(cái)政貼息資金的使用渠道,，充分發(fā)揮財(cái)政資金四兩撥千斤的作用。
提高小額擔(dān)保貸款拉動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng),。積極推動(dòng)銀行小額擔(dān)保貸款逐步向商業(yè)可持續(xù)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過渡,，逐步實(shí)現(xiàn)銀行用利率溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步建立和完善金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的長效機(jī)制,。建立工作激勵(lì)機(jī)制和競爭機(jī)制,，使多家商業(yè)銀行能夠作為小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)，開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),，同時(shí)在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間建立競爭機(jī)制,。
加強(qiáng)各相關(guān)部門間的協(xié)調(diào)配合,。小額擔(dān)保貸款如果只限于對(duì)單個(gè)失業(yè)人員的扶持，作用還是有限的,，支持失業(yè)人員擴(kuò)大就業(yè)再就業(yè)必須進(jìn)一步發(fā)揮勞動(dòng)密集型小企業(yè)的輻射拉動(dòng)作用,。商業(yè)銀行小額擔(dān)保貸款發(fā)放，也必須與勞動(dòng)保障部門的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)有機(jī)結(jié)合起來,，著眼于市場(chǎng)導(dǎo)向和正向激勵(lì),，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步體現(xiàn)政策的結(jié)構(gòu)性調(diào)整傾向，確保小額擔(dān)保貸款政策的有效執(zhí)行,。
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