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中國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家,，這在2008年體現(xiàn)得尤其明顯：年初,，一場罕見的雪災(zāi)降臨南部20余省市，造成直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1516.5億元,。而僅僅三個月后的汶川大地震損失更是難以計數(shù),。巨災(zāi)保險，再一次成為人們議論的焦點(diǎn),。
汶川大地震之后,，我國保險業(yè)反應(yīng)迅速，保監(jiān)會主席吳定富表示,，保險業(yè)抗震救災(zāi)的中心任務(wù)就是做好理賠服務(wù),。保險經(jīng)紀(jì)人的作用得到了多方面的發(fā)揮，由經(jīng)紀(jì)人安排投保的客戶,，一般都擴(kuò)展投保了地震險和營業(yè)中斷險,，所以可以將本次地震引起的損失通過保險的方式予以轉(zhuǎn)移。多數(shù)保險公司也表示,，將對受災(zāi)的投保人實(shí)行特事特辦,，實(shí)行融通賠付，以實(shí)際行動加大對災(zāi)區(qū)的支援力度,。比如對于保險責(zé)任的免責(zé)條款,，有些保險公司主動“撤銷免責(zé)”，放寬理賠標(biāo)準(zhǔn),。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計,，截至7月12日，保險業(yè)已賠付保險金3.86億元,；截至16日,，結(jié)案率達(dá)到86.4%，學(xué)平險和農(nóng)房保險等重點(diǎn)險種賠付工作基本完成,。
然而,，盡管付出了最大的努力，保險賠付在天災(zāi)面前仍是杯水車薪,。對于年初雪災(zāi),，其相應(yīng)的保險賠付為19.74億元，這意味著在這次歷史罕見的雪災(zāi)損失中,，保險償付比例僅占1%,。對于汶川地震，保監(jiān)會人士估計賠款不會超過損失的5%。而在保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家,，對于巨災(zāi),，保險賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，有的國家甚至可達(dá)70%,！比如2005年美國卡特里娜颶風(fēng)造成的損失中,，就有大約一半得到了保險賠付。
我國保險償付比例低有兩個主要原因,，一是我國財險實(shí)踐中一般將地震列為除外責(zé)任而不予承保，所以損失中的巨額財產(chǎn)如樓房,、汽車等幾乎得不到賠付,。為什么除外？主要是因為地震造成的損失實(shí)在太大,，很可能讓保險公司破產(chǎn),。二是此次災(zāi)區(qū)的居民投保率很低。比如,，中國人壽在此次地震災(zāi)區(qū)的壽險市場中占到40%以上的份額,，但據(jù)國壽統(tǒng)計，震中地區(qū)只有11萬人次投保國壽險種,，而且其中5.8萬是以學(xué)生為被保險人的學(xué)生平安險(搜狐財經(jīng),，2008年5月27日)。
目前,，美國,、日本、德國等十余個國家均建立了較為完善的巨災(zāi)保險制度,，大體可以劃分為三種模式,。一、政府包辦,。國家建立巨災(zāi)保險基金,，開辦巨災(zāi)法定保險，由政府管理,，而商業(yè)保險公司只負(fù)責(zé)代售保險單,。如在美國佛羅里達(dá)州，設(shè)立天災(zāi)基金以承擔(dān)巨災(zāi)損失,。二,、商業(yè)運(yùn)作。商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險保障,，政府不作強(qiáng)制規(guī)定,。如在德國，直接保險公司與再保險公司在巨災(zāi)保險方面的合作就非常成功，直接保險公司一般把巨災(zāi)保險三分之二的責(zé)任分保給再保險集團(tuán),。三,、政企聯(lián)手,。如在日本，數(shù)家商業(yè)保險公司組成“地震再保險公司”，該公司負(fù)責(zé)地震保險分保業(yè)務(wù)并向政府按一定比率進(jìn)行超賠再保險,。法國則由公營的再保險公司承接再保。2007年,，全球保險業(yè)承擔(dān)了40%的巨災(zāi)損失,。
2008年7月16日，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝在地震災(zāi)害保險理賠工作小組會議上強(qiáng)調(diào),，加快建立巨災(zāi)保險制度是大勢所趨,。
由今年的兩次大災(zāi)即可看出，我國目前的商業(yè)保險還無法充分發(fā)揮其在巨災(zāi)風(fēng)險管理和防范中的重要作用,；而多年以來的政府埋單型的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式,，又讓政府壓力過大。因此,，政府支持下的巨災(zāi)保險體系較為適應(yīng)我國國情,。
本文特此總結(jié)出6條建議。
1.
防勝于治,。政府應(yīng)該建立統(tǒng)一的巨災(zāi)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu),，加強(qiáng)與地震局、水利部等機(jī)構(gòu)的合作,，切實(shí)提高在巨災(zāi)預(yù)報上的研究水平,，加大在防災(zāi)減損上的投入。
2.
提高巨災(zāi)風(fēng)險的研究水平,。重視國際經(jīng)驗,，整理國內(nèi)外巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失數(shù)據(jù)，充分利用國內(nèi)外保險公司,、再保險公司,、中介機(jī)構(gòu)和咨詢公司等的研究成果，盡快摸清中國的巨災(zāi)特點(diǎn),，建立科學(xué)有效的數(shù)理模型,，開發(fā)出適合各個地域各個群體的巨災(zāi)保險產(chǎn)品。
3.
踐行大數(shù)法則.即風(fēng)險單位要盡可能多,。但在自愿投保的條件下,，效果難以保證。所以,，政府要起主導(dǎo)作用,，對于風(fēng)險巨大的企業(yè)和項目可以采取強(qiáng)制投保措施,。
4.
分散風(fēng)險。一是借助于再保險市場,，充分利用國外發(fā)達(dá)的再保險市場,，同時提高本土再保險水平。二是借助于資本市場,，其中巨災(zāi)保險債券就是一個良好的風(fēng)險分散工具,。同時，還應(yīng)積極創(chuàng)新,，開發(fā)出更多的金融衍生產(chǎn)品,，通過更多途徑來分散風(fēng)險。
5.
設(shè)立巨災(zāi)保險基金,�,；饋碓慈缦拢罕ｋU公司及再保險公司按保費(fèi)收入的一定比例投入；政府財政撥款,；國家按保險公司應(yīng)交營業(yè)稅額的一定比例提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金�,；鹨M(jìn)行專業(yè)化管理,，實(shí)現(xiàn)專款專用,、保值增值,。同時，我們也應(yīng)該積極創(chuàng)新,，開發(fā)出更多的金融衍生產(chǎn)品,，通過更多途徑來分散風(fēng)險。
6.
及時總結(jié),。一項新制度在發(fā)展過程中必將充滿未知和艱辛,。這就需要我們及時總結(jié)，正視不足,，積累經(jīng)驗,，虛心學(xué)習(xí)國外成功之處，不斷完善數(shù)理模型,，不斷提高管理運(yùn)作水平,，從而真正提高我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的能力，最終實(shí)現(xiàn)人與自然的和諧相處,。
(作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院)
鏈接：國外巨災(zāi)保險賠償案例
2001年,，美國“911”恐怖襲擊導(dǎo)致全球保險賠償達(dá)350億至700億美元。其中航空保險賠償超過50億美元,，該數(shù)字相當(dāng)于2000年度航空保費(fèi)收入總額的4倍,。全部理賠過程需數(shù)年才能完成。
2005年1月，東南亞海嘯發(fā)生后,，全球巨災(zāi)風(fēng)險管理巨頭美國風(fēng)險管理咨詢公司發(fā)表公告稱,，保險業(yè)賠償達(dá)40億美元，其中,，財產(chǎn)險損失高達(dá)25億美元至30億美元,。
2005年8月，發(fā)生在美國,、墨西哥灣和巴哈馬群島的“卡特里娜”颶風(fēng),，造成逾千億美元經(jīng)濟(jì)損失，全球保險業(yè)累計賠付達(dá)450億美元,，國際再保險公司承擔(dān)了其中的三分之二,。
(數(shù)據(jù)來源：中央政府門戶網(wǎng)站，2008年02月15日) |