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中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家,，這在2008年體現(xiàn)得尤其明顯：年初,，一場(chǎng)罕見(jiàn)的雪災(zāi)降臨南部20余省市，造成直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1516.5億元,。而僅僅三個(gè)月后的汶川大地震損失更是難以計(jì)數(shù)。巨災(zāi)保險(xiǎn),，再一次成為人們議論的焦點(diǎn),。
汶川大地震之后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反應(yīng)迅速,，保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示,，保險(xiǎn)業(yè)抗震救災(zāi)的中心任務(wù)就是做好理賠服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用得到了多方面的發(fā)揮,，由經(jīng)紀(jì)人安排投保的客戶,，一般都擴(kuò)展投保了地震險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，所以可以將本次地震引起的損失通過(guò)保險(xiǎn)的方式予以轉(zhuǎn)移,。多數(shù)保險(xiǎn)公司也表示,，將對(duì)受災(zāi)的投保人實(shí)行特事特辦，實(shí)行融通賠付,，以實(shí)際行動(dòng)加大對(duì)災(zāi)區(qū)的支援力度。比如對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)條款,，有些保險(xiǎn)公司主動(dòng)“撤銷免責(zé)”,，放寬理賠標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),，截至7月12日,，保險(xiǎn)業(yè)已賠付保險(xiǎn)金3.86億元；截至16日,，結(jié)案率達(dá)到86.4%,，學(xué)平險(xiǎn)和農(nóng)房保險(xiǎn)等重點(diǎn)險(xiǎn)種賠付工作基本完成。
然而,，盡管付出了最大的努力,，保險(xiǎn)賠付在天災(zāi)面前仍是杯水車薪。對(duì)于年初雪災(zāi),，其相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付為19.74億元,，這意味著在這次歷史罕見(jiàn)的雪災(zāi)損失中，保險(xiǎn)償付比例僅占1%,。對(duì)于汶川地震,，保監(jiān)會(huì)人士估計(jì)賠款不會(huì)超過(guò)損失的5%。而在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家,，對(duì)于巨災(zāi),，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，有的國(guó)家甚至可達(dá)70%,！比如2005年美國(guó)卡特里娜颶風(fēng)造成的損失中,，就有大約一半得到了保險(xiǎn)賠付。
我國(guó)保險(xiǎn)償付比例低有兩個(gè)主要原因，一是我國(guó)財(cái)險(xiǎn)實(shí)踐中一般將地震列為除外責(zé)任而不予承保,，所以損失中的巨額財(cái)產(chǎn)如樓房,、汽車等幾乎得不到賠付。為什么除外,？主要是因?yàn)榈卣鹪斐傻膿p失實(shí)在太大,，很可能讓保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。二是此次災(zāi)區(qū)的居民投保率很低,。比如,，中國(guó)人壽在此次地震災(zāi)區(qū)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)中占到40%以上的份額，但據(jù)國(guó)壽統(tǒng)計(jì),，震中地區(qū)只有11萬(wàn)人次投保國(guó)壽險(xiǎn)種,，而且其中5.8萬(wàn)是以學(xué)生為被保險(xiǎn)人的學(xué)生平安險(xiǎn)(搜狐財(cái)經(jīng)，2008年5月27日),。
目前,，美國(guó)、日本,、德國(guó)等十余個(gè)國(guó)家均建立了較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,，大體可以劃分為三種模式。一,、政府包辦,。國(guó)家建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，開(kāi)辦巨災(zāi)法定保險(xiǎn),，由政府管理,，而商業(yè)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)代售保險(xiǎn)單。如在美國(guó)佛羅里達(dá)州,，設(shè)立天災(zāi)基金以承擔(dān)巨災(zāi)損失,。二、商業(yè)運(yùn)作,。商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障,，政府不作強(qiáng)制規(guī)定。如在德國(guó),，直接保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的合作就非常成功,，直接保險(xiǎn)公司一般把巨災(zāi)保險(xiǎn)三分之二的責(zé)任分保給再保險(xiǎn)集團(tuán)。三,、政企聯(lián)手,。如在日本，數(shù)家商業(yè)保險(xiǎn)公司組成“地震再保險(xiǎn)公司”,，該公司負(fù)責(zé)地震保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)并向政府按一定比率進(jìn)行超賠再保險(xiǎn),。法國(guó)則由公營(yíng)的再保險(xiǎn)公司承接再保。2007年，全球保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了40%的巨災(zāi)損失,。
2008年7月16日,，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝在地震災(zāi)害保險(xiǎn)理賠工作小組會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是大勢(shì)所趨,。
由今年的兩次大災(zāi)即可看出,，我國(guó)目前的商業(yè)保險(xiǎn)還無(wú)法充分發(fā)揮其在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范中的重要作用；而多年以來(lái)的政府埋單型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式,，又讓政府壓力過(guò)大,。因此，政府支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系較為適應(yīng)我國(guó)國(guó)情,。
本文特此總結(jié)出6條建議,。
1.
防勝于治。政府應(yīng)該建立統(tǒng)一的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),，加強(qiáng)與地震局,、水利部等機(jī)構(gòu)的合作，切實(shí)提高在巨災(zāi)預(yù)報(bào)上的研究水平,，加大在防災(zāi)減損上的投入,。
2.
提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究水平。重視國(guó)際經(jīng)驗(yàn),，整理國(guó)內(nèi)外巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失數(shù)據(jù)，充分利用國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司,、再保險(xiǎn)公司,、中介機(jī)構(gòu)和咨詢公司等的研究成果，盡快摸清中國(guó)的巨災(zāi)特點(diǎn),，建立科學(xué)有效的數(shù)理模型,，開(kāi)發(fā)出適合各個(gè)地域各個(gè)群體的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
3.
踐行大數(shù)法則.即風(fēng)險(xiǎn)單位要盡可能多,。但在自愿投保的條件下,，效果難以保證。所以,，政府要起主導(dǎo)作用,，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)巨大的企業(yè)和項(xiàng)目可以采取強(qiáng)制投保措施。
4.
分散風(fēng)險(xiǎn),。一是借助于再保險(xiǎn)市場(chǎng),，充分利用國(guó)外發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)提高本土再保險(xiǎn)水平,。二是借助于資本市場(chǎng),，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)債券就是一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)分散工具。同時(shí)，還應(yīng)積極創(chuàng)新,，開(kāi)發(fā)出更多的金融衍生產(chǎn)品,，通過(guò)更多途徑來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。
5.
設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,�,；饋�(lái)源如下：保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的一定比例投入；政府財(cái)政撥款,；國(guó)家按保險(xiǎn)公司應(yīng)交營(yíng)業(yè)稅額的一定比例提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,。基金要進(jìn)行專業(yè)化管理,，實(shí)現(xiàn)�,？顚Ｓ谩⒈Ｖ翟鲋�,。同時(shí),，我們也應(yīng)該積極創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出更多的金融衍生產(chǎn)品,，通過(guò)更多途徑來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn),。
6.
及時(shí)總結(jié)。一項(xiàng)新制度在發(fā)展過(guò)程中必將充滿未知和艱辛,。這就需要我們及時(shí)總結(jié),，正視不足，積累經(jīng)驗(yàn),，虛心學(xué)習(xí)國(guó)外成功之處,，不斷完善數(shù)理模型，不斷提高管理運(yùn)作水平,，從而真正提高我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力,，最終實(shí)現(xiàn)人與自然的和諧相處。
(作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院)
鏈接：國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償案例
2001年,，美國(guó)“911”恐怖襲擊導(dǎo)致全球保險(xiǎn)賠償達(dá)350億至700億美元,。其中航空保險(xiǎn)賠償超過(guò)50億美元，該數(shù)字相當(dāng)于2000年度航空保費(fèi)收入總額的4倍,。全部理賠過(guò)程需數(shù)年才能完成,。
2005年1月，東南亞海嘯發(fā)生后,，全球巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理巨頭美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司發(fā)表公告稱,，保險(xiǎn)業(yè)賠償達(dá)40億美元，其中,，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)損失高達(dá)25億美元至30億美元,。
2005年8月,，發(fā)生在美國(guó)、墨西哥灣和巴哈馬群島的“卡特里娜”颶風(fēng),，造成逾千億美元經(jīng)濟(jì)損失,，全球保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠付達(dá)450億美元，國(guó)際再保險(xiǎn)公司承擔(dān)了其中的三分之二,。
(數(shù)據(jù)來(lái)源：中央政府門戶網(wǎng)站,，2008年02月15日) |