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四川汶川地震使得災(zāi)區(qū)人民頃刻間失去家園親人、失去正常的生產(chǎn)生活秩序,。對(duì)于災(zāi)區(qū)來(lái)說(shuō),，救人、清理廢墟畢竟是短暫的,，而實(shí)現(xiàn)災(zāi)區(qū)的重建，讓災(zāi)區(qū)人民生活得更好,，則需要相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間,，需要充足的建設(shè)資金。筆者看來(lái),，災(zāi)區(qū)重建所需資金固然離不開(kāi)國(guó)家的專項(xiàng)投入,，可與此同時(shí)，不妨借助于金融力量,，最大限度地發(fā)揮小額貸款的作用,。小額貸款對(duì)于調(diào)動(dòng)災(zāi)區(qū)人民的建設(shè)熱情，改善他們的生產(chǎn)生活條件更具靈活性和有效性,，它也符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),，可在一定程度上彌補(bǔ)國(guó)家財(cái)政投入緊張的缺陷。
發(fā)展至今,，小額貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)已開(kāi)辦多年,，各地積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，也出現(xiàn)了很多衍生品種,。但我覺(jué)得,，小額貸款的制度安排更多情況下還只是著眼于正常的自然環(huán)境，而對(duì)于像地震,、冰雪,、海嘯等非正常自然環(huán)境影響下，小額貸款如何有針對(duì)性地合理予以跟進(jìn),，還存在有某些空白,。鑒于此,，希望政府有關(guān)職能部門(mén)、各級(jí)金融機(jī)構(gòu)能積極攜手,，加大調(diào)查研究力度,，從貸款條件、貸款方式,、資金規(guī)模,、激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面綜合權(quán)衡,，盡快向?yàn)?zāi)區(qū)提供良好的小額信貸支持,。
為增強(qiáng)此項(xiàng)貸款的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)小額信貸在災(zāi)區(qū)的可持續(xù)發(fā)展,，小額貸款發(fā)放過(guò)程中,，有必要注重以下四個(gè)方面的有機(jī)結(jié)合：
1、
將小額貸款的發(fā)放與災(zāi)區(qū)特點(diǎn)結(jié)合起來(lái),。對(duì)于災(zāi)區(qū)來(lái)說(shuō),，金融機(jī)構(gòu)要充分了解和掌握該地區(qū)受災(zāi)前的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)特色,，在不違背國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的前提下,，結(jié)合當(dāng)?shù)卣块T(mén)重振經(jīng)濟(jì)的發(fā)展思路，重點(diǎn)支持那些繼承既有優(yōu)勢(shì),、具有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和良好發(fā)展前景的項(xiàng)目,。對(duì)于個(gè)體災(zāi)民來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同災(zāi)民的家庭狀況,、個(gè)人專長(zhǎng)等,，參考當(dāng)?shù)卮逯晌⑸鐓^(qū)機(jī)構(gòu)的意見(jiàn),，提供不同方式,、不同額度,、不同期限的貸款,，幫助其恢復(fù)生產(chǎn)、改善生活,。
2,、
將小額貸款的發(fā)放與政策鼓勵(lì)結(jié)合起來(lái)。由于小額貸款所面對(duì)的是商業(yè)化,、市場(chǎng)化程度不充分的經(jīng)濟(jì)主體,，發(fā)放此類(lèi)貸款具有成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的不足,，所以承擔(dān)此類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)往往顧慮重重,。尤其是面向?yàn)?zāi)區(qū)發(fā)放小額貸款,，其利潤(rùn)空間和風(fēng)險(xiǎn)狀況更不容樂(lè)觀。為此,，亟需政府部門(mén)安排專項(xiàng)財(cái)政資金,，建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)小額貸款發(fā)放成效顯著的金融機(jī)構(gòu)給予適度獎(jiǎng)勵(lì),，對(duì)于那些由微利項(xiàng)目所損失的利息實(shí)行足額貼補(bǔ),；除此之外，還可以出臺(tái)政策,，向承辦災(zāi)區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予一定程度的稅收減免,，等等。
3,、
將小額貸款的發(fā)放與優(yōu)質(zhì)服務(wù)結(jié)合起來(lái),。金融機(jī)構(gòu)除了應(yīng)簡(jiǎn)化貸款流程，在災(zāi)區(qū)開(kāi)辦“帳篷銀行”和“流動(dòng)銀行”送貸上門(mén)外,，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合災(zāi)區(qū)實(shí)際,，適當(dāng)延長(zhǎng)災(zāi)民還款期限，對(duì)于一些的確因客觀原因而形成的逾期貸款,，可不予執(zhí)行罰息,。并且，金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)災(zāi)區(qū)貸戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo),，把小額貸款發(fā)放的過(guò)程變?yōu)橐粋�(gè)教育和培訓(xùn)貸戶的過(guò)程,，幫其分析面臨的困境，助其尋找和開(kāi)發(fā)生產(chǎn)項(xiàng)目,、創(chuàng)收途徑,，為其提供技術(shù)信息。
4,、
將小額貸款的發(fā)放與風(fēng)險(xiǎn)防控結(jié)合起來(lái),。金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督，防止信貸人員借機(jī)發(fā)放“人情貸款”,，以貸謀私,；要及時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)貸戶的資金使用情況，必要時(shí)迅速采取切實(shí)可行的措施,。另外,，建議人民銀行、銀監(jiān)會(huì),、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)積極協(xié)調(diào),，本著“特事特辦”的原則，設(shè)立專門(mén)的貸款損失險(xiǎn)種，為投付災(zāi)區(qū)的小額貸款提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障,。
(作者單位：人民銀行山西省屯留縣支行) |