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在管理層加強(qiáng)信貸緊縮的條件下,，企業(yè)通過銀行系統(tǒng)獲得的資金趨于下降,，尤其是中小企業(yè)受到的信貸約束影響更大。由此,，主要職能是為中小企業(yè)授信的擔(dān)保行業(yè),，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)成了首要任務(wù),。
近幾年,，擔(dān)保行業(yè)之所以能繁榮興起，皆因中小企業(yè)融資難,。在擔(dān)保資金規(guī)模和業(yè)務(wù)量快速擴(kuò)大的同時(shí),，擔(dān)保行業(yè)仍然明確堅(jiān)持為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的業(yè)務(wù)方向。尤其自2008年金融危機(jī)以來,，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)為緩解中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用,。據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截至2008年底,，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)4247家,，擔(dān)保資金2334億元，中小企業(yè)貸款累計(jì)擔(dān)保額已達(dá)1.75萬億元,，
但在當(dāng)前信貸緊縮形勢(shì)下,，擔(dān)保行業(yè)的整體狀況已不能與往日同日而語。業(yè)務(wù)量在迅速增加,，利潤(rùn)卻在大幅縮水,，更有擔(dān)保公司反映，潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)甚至危機(jī)也在逐漸抬頭,，隨之而來的是,，擔(dān)保公司倒閉案例越來越多。前幾年,，在準(zhǔn)入政策寬松情況下,，擔(dān)保公司“一哄而上”，難免魚龍混雜,，“繁榮”背后“暗流涌動(dòng)”。由于擔(dān)保業(yè)尚屬新興行業(yè),，在準(zhǔn)入,、監(jiān)管、退出等機(jī)制方面都不盡完善,，而實(shí)際運(yùn)行中少數(shù)擔(dān)保公司又違規(guī)運(yùn)作,，加大了該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。作為擔(dān)保單位,，由于其運(yùn)行安全性很大程度上取決于外部因素的行業(yè)性特征,，也就是，擔(dān)保公司的服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè),，而中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大,，生存能力差，死亡率較高,。在過去的融資管理體制下,，中小企業(yè)的死亡基本上是由商業(yè)銀行買單,，而現(xiàn)在則由擔(dān)保公司將小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)全部承接過來。換言之,，能控制中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)商業(yè)銀行都自己做,，而往往把一些融資擔(dān)保能力較差的客戶推給擔(dān)保公司去做。確定擔(dān)保的前提假設(shè),，是擔(dān)保公司為企業(yè)提供擔(dān)保的貸款都能夠按期收回本息,，一旦有一筆或多筆貸款無法收回，擔(dān)保公司保證金被扣劃,，由于擔(dān)保倍數(shù)的放大原因,，可能造成擔(dān)保公司的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更造成商業(yè)銀行擔(dān)保資金落空和信貸資產(chǎn)損失,。而在目前擔(dān)保行業(yè)運(yùn)行中,，也暴露出相關(guān)法律法規(guī)和社會(huì)信用體系不健全、有效監(jiān)管缺失,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范,、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不強(qiáng)以及違法違規(guī)抽逃資本金,、非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)等問題,。
以筆者之見，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu),，不能吸收居民存款,，更不能發(fā)放貸款甚至是高利貸，是為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的服務(wù)機(jī)構(gòu),，所以不應(yīng)該按照金融機(jī)構(gòu)的身份來管理,。而且，擔(dān)保行業(yè)分還有政策性擔(dān)保公司和民營(yíng)擔(dān)保公司之分,，政策性擔(dān)保公司理應(yīng)以中小企業(yè)融資擔(dān)保為主業(yè),，發(fā)揮更大的社會(huì)效應(yīng)；而民營(yíng)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)建立擔(dān)保業(yè)務(wù),、投資業(yè)務(wù),、發(fā)展和管理咨詢服務(wù)三種業(yè)務(wù)的融合模式。在業(yè)務(wù)定位界定清楚后,，銀監(jiān)會(huì),、金融辦可以通過加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)控制。
建立擔(dān)保機(jī)構(gòu),，是為了分散銀行風(fēng)險(xiǎn),，而不是完全接受銀行風(fēng)險(xiǎn)以使銀行在不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取穩(wěn)定的收益，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式,、擔(dān)保資金的放大倍數(shù),、擔(dān)保范圍,、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評(píng)估,、違約責(zé)任,、代償條件等內(nèi)容。同時(shí),，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行共同開發(fā)符合本地中小企業(yè)實(shí)際需求的融資擔(dān)保產(chǎn)品,，銀行也應(yīng)該支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)使用銀行的信用查詢系統(tǒng)，共享客戶的信用信息,。
為增強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,，需要逐步建立擔(dān)保與再擔(dān)保分散風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),、政策性和商業(yè)性相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)這樣多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散和化解機(jī)制,。尤其是再擔(dān)保，具有風(fēng)險(xiǎn)分散,、控制擔(dān)保責(zé)任,、擴(kuò)大擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)能力、提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)償付能力以及形成巨額擔(dān)保資金等作用,。由此,，我國(guó)可以考慮建立以省級(jí)再擔(dān)保為主的再擔(dān)保體系。
（作者系中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授） |