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金融危機催生了大量關于金融創(chuàng)新的爭論,，但我國商業(yè)銀行仍處于金融創(chuàng)新的起步階段，則是一個清楚的事實,。所以說,，金融創(chuàng)新還要繼續(xù)進行，只不過由于受體制,、技術,、政策和市場需求等多方面因素的制約，在金融創(chuàng)新過程中確實也存在著一些值得關注的問題,。
當前,，我國商業(yè)銀行優(yōu)勝劣汰的競爭機制尚未完全形成，金融創(chuàng)新的內在動力和外在壓力明顯不足,。很多創(chuàng)新多是迫于行政推動和客戶壓力的被動型創(chuàng)新,，如在推出中小企業(yè)融資新產(chǎn)品、提供“三農(nóng)”金融服務等方面,，許多銀行僅是當作政治任務來完成,。
商業(yè)銀行尚未完全建立“以客戶為中心，以市場為導向”的意識,，面對多樣化的金融需求,，所提供的產(chǎn)品和服務不能夠滿足客戶的個性化要求，有時僅是把現(xiàn)有產(chǎn)品改頭換面去強加給客戶,。
西方國家金融創(chuàng)新的動機一般是追求利潤或規(guī)避管制,，開展金融創(chuàng)新時會充分考慮市場需求、技術條件,、成本與收益等因素,，而我國商業(yè)銀行的許多創(chuàng)新行為不計成本收益，偏重于在無序競爭中搶占市場份額,。
當前很多金融創(chuàng)新主要是數(shù)量擴張,，質量較低。多年來,，國內商業(yè)銀行將金融創(chuàng)新的重點一直放在易于掌握,、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設,、金融業(yè)務的擴張等,，而與市場經(jīng)濟體制要求相適應的經(jīng)營機制方面的創(chuàng)新明顯不足。
另外的問題在于,，金融創(chuàng)新品種少,、規(guī)模小。
目前國內商業(yè)銀行已廣泛開展了消費信貸,、網(wǎng)上銀行,、個人理財?shù)葮I(yè)務，但在投資銀行,、衍生金融工具等方面剛剛起步,，尚有廣闊的發(fā)展前景。從已開辦新業(yè)務的發(fā)展情況看,，各家銀行競爭相對激烈的業(yè)務領域創(chuàng)新較多,，如負債類業(yè)務創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務創(chuàng)新少,；個人金融業(yè)務創(chuàng)新多,，公司金融業(yè)務創(chuàng)新少。而且受到內外部約束的限制,，金融創(chuàng)新的規(guī)模較小,，在整體業(yè)務中占比少，難以起到調整優(yōu)化總體資產(chǎn)負債結構的作用,，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應,。
近幾年我國金融業(yè)加大了對外開放，包括引進境外戰(zhàn)略投資者,。但由于缺乏相應的人才和技術,，國內商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新大多是“拿來主義”，屬于吸納性創(chuàng)新,，真正由我國首創(chuàng),、具有中國特色的金融創(chuàng)新較少。在消化吸收國外金融創(chuàng)新產(chǎn)品時,，盲目照搬國外做法,，不注重與國內實際相結合，只學到皮毛而未領會精髓,。如近年來國內商業(yè)銀行開展的私人銀行業(yè)務,，在網(wǎng)點裝修標準上一味與國外同業(yè)看齊，而在內涵上不能做到向國外先進銀行一樣為客戶提供全方位,、個性化的金融產(chǎn)品和服務,。
實際上，中國銀行業(yè)尚未建立起一整套穩(wěn)定的金融創(chuàng)新制度保障體系,，國內商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動長期處于零散,、偶發(fā)和斷續(xù)的狀態(tài),。
(作者單位：中國銀行北京分行） |