|
2009年“天量”信貸的注入支持了經(jīng)濟增長,，中國經(jīng)濟率先走出了金融危機的泥沼,。而另一方面，近10萬億的貸款投放也引發(fā)了市場對通脹,、銀行突擊放貸等一系列問題的擔憂,。中國人民銀行提出，2010年要把握好貨幣信貸增長速度,，引導金融機構(gòu)均衡放款,，避免過大波動。為確保信貸均衡增長,，監(jiān)管部門相繼或準備出臺多項監(jiān)管新規(guī),，以避免貸款投放大起大落。首先是提高資本充足率管理效力,，銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行資本充足率信息披露指引》,要求對核心資本總額,、附屬資本總額、資本充足率,、核心資本充足率等重要信息應每季度披露,。該制度改變以往相關(guān)信息只在年末披露的方式,，縮短了披露時間，通過提高銀行資本充足率的監(jiān)管要求,，限制各銀行年初,、季末集中放貸行為。其次是從嚴實施存貸比指標監(jiān)管,，據(jù)了解2010年監(jiān)管機構(gòu)將要求各銀行在6月末將存貸比(含貼現(xiàn))控制在75%以內(nèi),，以控制貸款過快增長。以上種種措施表明,，如何實現(xiàn)均衡投放,、避免“沖時點”將是銀行業(yè)經(jīng)營者面臨的一項重大課題。
歷年來,，銀行出于“早投放,、早收益”的考慮，一季度信貸投放量都達到全年水平的60％－70％,，主要有以下原因：每年宏觀調(diào)控政策的力度以及調(diào)整時點較難預測,，尤其是各行的貸款規(guī)模具有不確定性，為保證本行貸款的正常投放,，各家銀行均爭取早投放,，早占領(lǐng)市場；就上市銀行的本身盈利要求而言,，由于貸款撥備一次性計提的原因,，晚投放貸款會造成賬面利潤減少，所以早投放勢必會提升利潤水平,，對董事會,、對股東、對上市銀行的形象均有好處,；從與客戶的關(guān)系角度看,，早投放銀行能早爭取優(yōu)質(zhì)貸款項目資源，而企業(yè)同時也希望得到穩(wěn)定的信貸支持,。
但早投放的信貸策略同時對整個社會經(jīng)濟帶來一定影響,，一是從經(jīng)濟發(fā)展的全局看，年初集中投放會對信貸市場的平穩(wěn)運行造成影響,；二是造成利率價格的波動,，如2009年年初因為貼現(xiàn)大規(guī)模投放引起貼現(xiàn)利率和市場利率的倒掛；三是信貸風險有所積聚,，銀行之間為搶項目、搞競爭從而放松了信貸管理,；四是不利于企業(yè)再生產(chǎn)時對資金的連續(xù)需要,，往往在下半年信貸規(guī)模受限的情況下民間借貸開始活躍,。所以，如何處理好“開門紅”和“均衡投放”之間的關(guān)系,，對信貸市場的健康發(fā)展非常重要,。
既然監(jiān)管部門已經(jīng)提出均衡投放的政策要求，對銀行來說,，貫徹監(jiān)管政策本身就是一種規(guī)避風險的行為,，認真落實相關(guān)政策有利于防范信貸風險，有利于商業(yè)銀行進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,，最終促進效益提高,。筆者認為,商業(yè)銀行有可能針對監(jiān)管部門均衡投放的要求，結(jié)合自身情況采取以下幾種途徑實現(xiàn)均衡投放：
合理制定計劃任務,，避免貸款時點沖高現(xiàn)象,。為實現(xiàn)貸款的均衡投放，同時保證計劃任務的完成,，應實現(xiàn)貸款投放精細化管理,，按照客戶的資金需求投放貸款，加強負債的營銷力度,，既能保證貸款不在期末集中投放,，又能保證存貸款計劃任務的完成。同時,，避免沖高現(xiàn)象也能減輕后一年度的計劃任務考核的壓力,，避免提高考核基數(shù)。
優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu),，真正實現(xiàn)有保有壓,。各銀行應保證在大型企業(yè)和中小企業(yè)之間實現(xiàn)均衡投放，可適當簡化中小企業(yè)貸款審批程序,，加大對中小企業(yè)的貸款力度,，從而避免貸款過于向大型重點企業(yè)集中，防止整個金融行業(yè)系統(tǒng)性風險的加大,，保持金融業(yè)長期穩(wěn)定健康發(fā)展,。同時，各銀行要重視和加強對薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放,，增加對國家支持扶植產(chǎn)業(yè)的信貸投入,，滿足建設節(jié)約型社會的信貸需求，并對宏觀調(diào)控的行業(yè)和貸款到期企業(yè)進行排隊和統(tǒng)籌安排,，做到有所為有所不為,。 |